Решение по делу № 2-15687/2018 ~ М-14823/2018 от 13.11.2018

Дело №2-15687/2018г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2018 года Вахитовский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Л.Х. Рахматуллиной,

при секретаре Э.И. Аминовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эльвиры Галиевны Мингазитдиновой к дополнительному офису ... отделения «Банк Татарстан» ... ПАО «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк России» о признании неустойки несоразмерной, уменьшении начисленной неустойки,-

УСТАНОВИЛ :

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам в вышеизложенной формулировке, указав в обоснование иска, что 27.12.2014г. между нею и ПАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса ... отделения «Банк Татарстан» ... был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 2160000 руб., срок действия договора – до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 15,25 % годовых.

В соответствии с п.9 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: 1) договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита); 2) договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п.4.4.2 общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

В соответствии с подп.2 п.12 Кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки, (штрафа, пени) или порядок их определения: за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п.4.4.2 общих условий кредитования).

По итогам проверки в базе данных ответчика ПАО «Сбербанк» установлено отсутствие информации о своевременном предоставлении истцом (заемщиком) страхового полиса по Кредитному договору. Страховой полис предоставлен ответчику 07.12.2016г., хотя действие предыдущего страхового полиса закончилось 26.12.2015г.

Ввиду этого по ссудному счету кредита истца начислена неустойка за неполное исполнение условий страхования за период с 26.01.2016г. по 07.12.2016г. в общей сумме 145462 руб. 38 коп., по состоянию на 19.01.2017г. неустойка составила 114170 руб. 84 коп.

Истец обратилась с заявлением к ответчику с просьбой об освобождении от оплаты начисленной неустойки в сумме 114170 руб. 84 коп. ввиду того, что размер заработной платы за период 2015-2016г. не позволял произвести оплату страхового полиса.

В связи с изложенным истец просит признать начисленную неустойку в общей сумме 145462 руб. 38 коп. за неполное исполнение условий страхования, несвоевременное предоставление истцом страхового полиса за период 26.01.2016г. по 07.12.2016г. несоразмерной последствиям нарушения обязательств, уменьшить начисленную неустойку до минимального размере оплаты труда по Российской Федерации в сумме 9489 руб.

В судебном заседании представитель истца требования уточнила, просила признать начисленную неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств в сумме 112155 руб. 66 коп., в остальной части требования поддержала.

Представитель ответчика дополнительного офиса ... отделения «Банк Татарстан» ... ПАО «Сбербанк России» на судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» на судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, иск не признал.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.343 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан:

1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования;

2) пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с правилами статьи 346 настоящего Кодекса;

3) не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества;

4) принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

5) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество.

2. Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования заложенного имущества.

Согласно ст.432 ГК РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.31 ФЗ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме…

Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.

В судебном заседании установлено, что 27.12.2014г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса ... отделения «Банк Татарстан» ... был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на «приобретение готового жилья» в размере 2160000 руб., со сроком на 240 месяцев под 15,25% годовых.(л.д.7-10).

В соответствии с п.9 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п.4.4.2 общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

Согласно п.4.4.2 общих условий кредитования при залоге объекта недвижимости, заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании, передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в Договоре (за исключением земельного участка), от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже Задолженности по Кредиту, если сумма Задолженности по Кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхования до полного исполнения обязательств по Договору.

Согласно п.12 кредитного договора, заключенного между сторонами, заемщик несет ответственность за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п.4.4.2.Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных подпунктом 3.4 п.20 Договора (в соответствии с п.4.4.10 Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п.4 Договора), начисляемой на остаток Кредита за период начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств(включительно).

Так, за период с 26.01.2017г. по 07.12.2017г. по ссудному счету кредитного договора начислена неустойка за неполное исполнение условий страхования в размере 145462 руб. 38 коп.

Как указано в письменном отзыве ответчика и не оспаривалось в судебном заседании представителем истца, 27.12.2014г. заемщик заключил Договор страхования, срок действия до 26.12.2015г.

Впоследствии страховой полис в нарушение условий кредитного договора предоставлен кредитору лишь 07.12.2016г.

В соответствии с подп.2 п.12 Кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки, (штрафа, пени) или порядок их определения: за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п.4.4.2 общих условий кредитования).

По итогам проверки в базе данных ответчика ПАО «Сбербанк» установлено отсутствие информации о своевременном предоставлении истцом (заемщиком) страхового полиса по Кредитному договору. Страховой полис предоставлен ответчику 07.12.2016г., хотя действие предыдущего страхового полиса закончилось 26.12.2015г.

Ввиду этого по ссудному счету кредита истца начислена неустойка за неполное исполнение условий страхования за период с 26.01.2016г. по 07.12.2016г. в общей сумме 145462 руб. 38 коп.

Как следует из материалов дела, по всем условиям, предусмотренным законом как существенные для кредитного договора, а также договора ипотеки, в т.ч. по условию о размере неустойки за нестрахование залога, достигнуто соглашение между сторонами. Стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договоров, которые требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений, Банком не были нарушены права истца.

Согласно ст.333 ГК РФ 1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая все обстоятельства дела, длительное ненадлежащее выполнение истцом условий заключенного кредитного договора, возможность риска утраты заложенного имущества, суд полагает размер, предъявленной ко взысканию неустойки, соразмерным.

Более того, истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено достоверных и обоснованных доказательств подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Требования к дополнительному офису ... отделения «Банк Татарстан» ... ПАО «Сбербанк России» также подлежат отклонению, так как последнее не является юридическим лицом, в связи с чем не может самостоятельно выступать в процессе в качестве ответчика.

Анализ собранных по делу доказательств и их оценка в совокупности дают суду основание полагать, что в удовлетворение исковых требований истца к дополнительному офису ... отделения «Банк Татарстан» ... ПАО «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк России» о признании начисленной неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательств и уменьшении начисленной неустойки за неполное исполнение условий страхования подлежащими отклонению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворение иска Эльвиры Галиевны Мингазитдиновой к дополнительному офису ... отделения «Банк Татарстан» ... ПАО «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк России» о признании начисленной неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательств и уменьшении начисленной неустойки за неполное исполнение условий страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.Казани.

Судья: Л.Х. Рахматуллина

Мотивированное решение составлено 10.12.2018г.

Судья: Л.Х. Рахматуллина