Решение по делу № 2-3194/2015 от 08.10.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воронеж          07 декабря 2015 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,                

при секретаре Даниловой Е.И.,

с участием представителя ответчика ВТБ 24 (ПАО) – Саловой Н.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Немыкина В.П. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» об истребовании документов,

у с т а н о в и л:

Немыкин В.П. обратился в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (далее по тексту – ВТБ 24 (ПАО)), указывая, что между ним и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям заключенного с ответчиком договора, Банк ВТБ 24 (ПАО) открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему (Немыкину В.П.) кредит, а он в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплачивать за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В связи с начислением ответчиком незаконных платежей, он как потребитель не обладая полной и достоверной информацией по кредитному договору, и не имея никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ направил в Банк ВТБ 24 (ПАО) претензию об истребовании копий документов по кредитному делу: копии кредитного договора, копии приложений к кредитному договору, копии графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора.

Однако ответа на претензию от ответчика он не получил, как и не получил запрашиваемые у ответчика документы.

В связи с тем, что он является потребителем банковских услуг и клиентом банка, то в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена ответчиком информация о состоянии его лицевого счета, но ответчиком его право было нарушено.

Кроме этого, разделом III Постановления Министерства здравоохранения Российской Федерации «О введении в действие санитарных правил и нормативов САНПИН 1.2.1253-03» от 10.04.2003 г. № 39 установлены гигиенические требования к изданиям.

Считает, что мелкий шрифт, включенный в условия договора, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, делает информацию трудно доступной.

Просит обязать ВТБ 24 (ПАО) предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Немыкина В.П.: копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ.; копию приложения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. по день подачи искового заявления в суд. (л.д. 4-6)

В судебное заседание истец Немыкин В.П. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.48), о причинах своей неявки в судебное заседание суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Принимая во внимание, что при обращении с исковыми требованиями в суд, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, суд с учетом положений части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассматривать дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) Салова Н.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась и представила письменные возражения на исковое заявление Немыкина В.П., в котором указала, что считает заявленные требования Немыкина В.П. незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Немыкиным В.П. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор №, на основании которого истцу выдана классическая банковская карта Vissa Ciassic №, о чем свидетельствует расписка Немыкина В.П.

В соответствии с содержанием указанной расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) Немыкин В.П. был ознакомлен со всеми условиями договора на предоставление и использования банковских карт, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), подписанной заемщиком анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки в получении банковской карты.

Кроме того, на официальном сайте ВТБ 24 (ПАО) в свободном доступе сети Интернет имеются тарифы о предоставлении ссуд, условия предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, а также содержаться общие условия договора.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказанной услуге (выдаче кредита) была предоставлена Банком заемщику до заключения кредитного договора. Истец самостоятельно и добровольно принял решение о заключении кредитного договора на согласованных с банком условиях.

Кредитный договор составляется в двух экземплярах для каждой из сторон, соответственно экземпляр кредитного договора имеется у заемщика.

Предоставление запрашиваемых истцом копий кредитного договора, является платной услугой (пункт 1.5 тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц) и составляет 100 руб. за один лист. Для получения указанных копий истцу необходимо непосредственно обратиться в любой из офисов ВТБ 24 (ПАО).

Выписка по лицевому счету заемщика, в соответствии с тарифами Банка, предоставляется заемщику бесплатно, и для ее получения Немыкин В.П. может обратиться в офис Банка.

Обращает внимание суда, истец, заявляя требования об обязании Банка предоставить ему приложение к кредитному договору, не конкретизирует, какие именно документы подпадают под перечень приложений.

Кроме этого, согласно пункту 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только их клиентам или их представителям, на основании и в порядке которые предусмотрены законом.

В силу пункта 1 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также согласно статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Действующим законодательством предусмотрена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской карты.

Для соблюдения защиты прав клиентов, гарантии банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

В соответствии с пунктом 7.2.1 условий предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) клиент имеет право обращаться лично, по телефону для консультаций по вопросам использования карты и получения информации об остатке средств на счете, которая предоставляется на основании заявленных клиентом/держателем реквизитов и личного кода (пароля).

Претензия, на которую ссылается истец в исковом заявлении, не позволила Банку произвести идентификацию клиента. Претензия составлена от имени Немыкина В.П., указан его адрес: <адрес>, а направлена она была ООО «Эскалат» из <адрес>, и адрес для отправки почтовой корреспонденции указан абонентский ящик в <адрес>.

Кроме того, указанный в претензии адрес Немыкина В.П. (<адрес>) не совпадает с адресом регистрации, указанном в паспорте истца, хранящемся в кредитном досье Банка. Так, в кредитном досье Банка указан адрес регистрации: <адрес>, этот же адрес указан самим заемщиком и в анкете заявлении на выпуск и получение международной банковской карты.

Тем не менее, по указанному в претензии адресу Банк направил ответ заемщику, которым разъяснил, что для получения сведений/документов ему необходимо лично обратиться в обслуживающий офис банка. Однако, истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие отсутствие возможности получить копии документов в подразделении банка, или доказательства необоснованного отказа в их выдаче.(49-50)

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) Салова Н.В. доводы, изложенные в письменных возражениях на исковые требования истца поддержала и просила суд в удовлетворении иска отказать.

Выслушав пояснения представителя ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) Саловой Н.В., исследовав материалы дела, а также документы предоставленные ответчиком, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается представленными стороной ответчика документами, что на основании анкеты-заявления Немыкина В.П. на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого Немыкину В.П. была выдана классическая банковская карта Vissa Ciassic №. (л.д. 51-55, 56-57)

В разъяснениях, изложенных в подпунктах «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой надлежит понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно части 1 и 2 статьи 30 Закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) Немыкин В.П. был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования Электронной карты ВТБ 24, либо Правил предоставления и использования Классической карты ВТБ 24, Золотой карты ВТБ 24, Карты ВТБ 24 для путешественников, Платиновой карты ВТБ 24, Карты «Мобильный бонус 10 %», либо Правил предоставления и использования карты Прайм ВТБ 24, карты Ультра ВТБ 24, либо правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным Овердрафтом; Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО); подписанной им Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанных банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и расписки. Условия названного договора обязался неукоснительно соблюдать.

Своей подпись в расписке Немыкин В.П., подтвердил, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), сроке действия кредита (овердрафта) и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Экземпляр Правил им получен. (л.д.56-57)

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказанной услуге (выдача кредита) была предоставлена Банком заемщику до заключения кредитного договора. Истец самостоятельно и добровольно принял решение о заключении кредитного договора на согласованных с банком условиях.

Кроме того, на официальном сайте ВТБ 24 (ПАО) в свободном доступе сети Интернет имеются тарифы о предоставлении ссуд, условия предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, а также содержаться общие условия договора.

Содержание подписанных истцом документов при заключении кредитного договора, позволяет суду признать необоснованными доводы истца, изложенные в исковом заявлении, что при подписании анкеты-заявления, и расписки в получении банковской карты, информация изложенная в указанных документах трудно доступной для восприятия.

Доводы истца о нарушении со стороны Банка положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в связи с непредставлением Банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена статьями 8 и 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не могут быть не приняты судом во внимание, поскольку истец запрашивает у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требует предоставления копий документов, часть которых была получена им при заключении кредитного договора, а часть касается не выбора услуги, а ее исполнения.

В исковом заявлении истец также указывает, на нарушение его прав как потребителя со стороны ответчика, которым на его претензию не был дан ответ.

Суд руководствуется положениями статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой Банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. (пункт 1)

Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. (пункт 2)

Согласно статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Так, банковская <данные изъяты> представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности.

Из изложенного следует, что все сведения о клиентах Банк, которые стали известны Банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д., о состоянии лицевого счета составляют банковскую <данные изъяты>.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую <данные изъяты>, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из приложенных истцом к исковому заявлению документов усматривается, что им составлена претензия в Банк ВТБ 24 (ПАО), к которой он, указывая на наличие между ним и Банком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты, и который он желает расторгнуть просит предоставить ему копии документов, а именно: копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора до момента получения претензии. Из содержания претензии усматривается, что в качестве приложения к ней приложена копия паспорта. (л.д.7)

Вместе с тем, суд считает, что доводы представителя ответчика о том, что указанная претензия не позволили Банку провести идентификацию клиента, заслуживают внимание.

Так претензия составлена от имени Немыкина В.П. и указан адрес его проживания: <адрес>. Вместе с тем указанная претензия направлена ООО «Эскалат» из <адрес>, для отправки почтовой корреспонденции в претензии указан абонентский ящик в <адрес>.

В ходе судебного разбирательства стороной ответчика в материалы дела представлен ответ Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ за №, в котором Немыкину В.П. разъяснено, о порядке получения запрашиваемой информации, а именно рекомендовано обратиться в обслуживающий офис Банка, с документом удостоверяющем личность. (л.д.70, 72)

Истцом суду не было представлено доказательств, что при личном обращении в обслуживающий офис Банка, ему было отказано в получении документов.

Принимая во внимание, что обязанность по доказыванию факта нарушения прав, выразившегося в незаконном отказе ответчика в предоставлении документов кредитного дела, в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возложена на истца, а поскольку таких доказательств со стороны истца представлено не было, то основания для удовлетворения заявленных истцом Немыкиным В.П. требований отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Немыкина В.П. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» об истребовании документов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 14.12.2015 года.

Председательствующий судья: А.В. Лозенкова