Решение по делу № 33-9627/2018 от 24.10.2018

Судья Амосова Н.Л.

Судья-докладчик Татарникова В.И. по делу № 33-9627/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 ноября 2018 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Бутиной Е.Г.,

судей Татарниковой В.И. и Шевчука В.Г.,

при секретаре Серебренниковой Л.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Гнеушева К.Р. к ООО Страховая компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционным жалобам представителей ответчика ООО Страховая компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» Ветошкиной О.В. и Отпущенниковой Е.Н.

на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 9 августа 2018 года,

установила:

в обоснование заявленных Гнеушевым К.Р. исковых требований, с учетом их уточнений, указано, что "Дата изъята" ПАО «Сбербанк России» и созаемщики Людвиг О.А. и Зуев А.А. заключили кредитный договор № "Номер изъят" «Приобретение готового жилья». В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили в залог квартиру, находящуюся по адресу: "Адрес изъят". Кроме того, Людвиг О.А. и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключили договор страхования жизни серия "Номер изъят". Предметом договора являются страховые риски: смерть, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договору являются до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору – банк, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору - страхователь (его наследники). Страховая сумма составляет "Данные изъяты". Срок действия договора определен с 00 часов 00 минут 27 июля 2016 года по 23 часа 59 минут 26 июля 2017 года. Страховая премия страхователем оплачена в полном объеме.

В период действия договора наступил страховой случай, "Дата изъята" Людвиг О.А. умерла. В связи с этим 3 мая 2017 года созаемщик Зуев А.А. обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы, однако ответом от 19 мая 2017 года в выплате страхового возмещения было отказано.

В апреле 2017 года с заявлением о выплате страхового возмещения обратилась Рыкова Ю.Г., являющаяся попечителем несовершеннолетнего Гнеушева К.Р., который является сыном и единственным наследником Людвиг О.А. Однако в выплате страхового возмещения ей также было отказано письмом от 4 августа 2017 года.

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав на то, что при заключении договора страховании Людвиг О.А. письменно подтвердила, что она на момент заключения договора не имеет заболевания «сахарный диабет». Из представленных же документов следует, что до даты заключения договора страхования Людвиг О.А. стояла на учете с диагнозом: «Сахарный диабет II тип легкой степени». Таким образом, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора, страховщик производит возврат поступивших денежных средств.

Между тем, согласно медицинским документам смерть Людвиг О.А. наступила вследствие внутримозгового кровоизлияния внутрижелудочкового, что не связано с наличием у нее на момент заключения договора страхования заболевания, которое она не указала в заявлении о страховании.

Кроме того, бланк заявления на заключение договора страхования, заполненный страхователем, не предполагает возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья. В перечне отсутствуют свободные графы или поля, в которых можно было указать на наличие того или иного заболевания либо дать положительный или отрицательный ответ.

Более того, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако данное право не было реализовано. Тем самым ответчик необоснованно уклонился от выплаты страхового возмещения.

По состоянию на "Дата изъята" (на дату смерти Людвиг О.А.) согласно графику платежей размер остатка задолженности по кредиту составил "Данные изъяты", что составляет страховую сумму. Остаток подтвержден справкой ПАО «Сбербанк России», согласно которой остаток задолженности по выплате процентов "Данные изъяты".

В связи с изложенным истец просил суд признать смерть, наступившую "Дата изъята" , Людвиг О.А. страховым случаем по договору страхования жизни Серия "Номер изъят" от "Дата изъята" и взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»: в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страховую сумму в размере "Данные изъяты", остаток задолженности по выплате процентов "Данные изъяты"; в пользу Гнеушева К.Р. - компенсацию морального вреда в размере "Данные изъяты", штраф за несоблюдение требований потребителя.

Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 9 августа 2018 года исковые требования Гнеушева К.Р. удовлетворены частично. Суд признал смерть Людвиг О.А., наступившую "Дата изъята" , страховым случаем по договору страхования жизни серия "Номер изъят" от "Дата изъята" и взыскал с ООО Страховая компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховую сумму в размере "Данные изъяты", а также в пользу Гнеушева К.Р. компенсацию морального вреда в размере "Данные изъяты", штраф - "Данные изъяты". В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере отказано.

В апелляционных жалобах представители ответчика ООО Страховая компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» Ветошкина О.В. и Отпущенникова Е.Н. просят отменить решение суда и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска, указав, что суд взыскал страховое возмещение по незаключенному договору страхования. До подписания договора страхования Людвиг О.А. состояла на учете с диагнозом «сахарный диабет "Данные изъяты"», а также имела заболевания желудочно-кишечного тракта и костно-мышечной системы. Поскольку ответчик не страхует лиц, страдающих такими заболеваниями, договор не мог быть заключен. Людвиг О.А. при заключении договора не указала о наличии у неё заболеваний, тем самым сообщила страховщику неверные сведения. Суд неправильно применил положения п. 2 ст. 945 ГК РФ, поскольку оценка состояния здоровья страхуемого лица является правом (а не обязанностью) страховщика. Суд не вправе был признавать договор страхования заключенным. Причинно-следственная связь между имевшимися у Людвиг О.А. заболеваниями и причиной её смерти правового значения для настоящего спора не имеет и не свидетельствует о том, что договор страхования заключен.

Относительно апелляционных жалоб поступили письменные возражения представителя истца Гнеушева К.Р. Скрипиной О.А., которая просит решение суда оставить без изменения, а апелляционные жалобы – без удовлетворения.

Истец Гнеушев К.Р., третьи лица ПАО «Сбербанк России», Зуев А.А., Рыкова Ю.Г. на заседание суда второй инстанции не явились, извещены надлежащим образом. Сведений о причинах неявки суду не представлено.

Судебная коллегия на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав доклад по делу, объяснения представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Мамонтовой Т.А., поддержавшей доводы апелляционных жалоб, объяснения представителя истца Гнеушева К.Р. Скрипиной О.А., возражавшей против доводов жалоб и отмены решения суда, изучив материалы гражданского дела, проверив в соответствии со статьями 327 и 327? ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия не находит оснований для их удовлетворения и отмены решения суда.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение
(п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1)
(п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (п. 1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).

Статьей 942 ГК РФ, определяющей существенные условия договора страхования, в п. 2 установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1). Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3).

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, "Дата изъята" между ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками Людвиг О.А. и Зуевым А.А. был заключен кредитный договор № "Номер изъят", по условиям которого заемщикам кредитором был предоставлен кредит в размере "Данные изъяты" на срок 180 месяцев под 15,25% годовых (л.д. 19-20, т. 1).

Также, во исполнение п. 9 кредитного договора, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Людвиг О.А. был заключен договор страхования жизни серии "Номер изъят" от "Дата изъята" на основании Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», по условиям которого застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем ПАО Сбербанк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Страховыми случаями являются смерть застрахованного лица (страховой риск «Смерть Застрахованного лица»), установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группа Застрахованного лица»). Страховая сумма составляет "Данные изъяты". Страховая премия – "Данные изъяты" уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования в день заключения договора страхования. Срок действия договора страхования с 27.07.2016 по 26.07.2017 (л.д. 28, т. 1)

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства № "Номер изъят" от "Дата изъята" с Рыковой Ю.Г.

Согласно п. 2.1. договора страхования застрахованным является страхователь при одновременном соблюдении условий, в числе которых п. 2.1.5 - страхователь не имеет следующих заболеваний: заболеваний сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия, артериальная гипертензия (гипертония), порок сердца, нарушение ритма, атеросклероз, кардиосклероз), сахарного диабета, паралича, каких-либо заболеваний легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени (в том числе гепатита), желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тиреоидита, гипотиреоза), эпилепсии, заболеваний костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваний крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени).

Согласно п. 2.2 договора страхования страховщик не заключает на условиях, указанных в настоящем страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в п. п. 2.1.1 - 2.1.8 страхового полиса. Данное условие является существенным условием договора страхования. Если лицо, указанное в п. 2.3 страхового полиса, не соответствует условиям, указанным в п.п. 2.1.1 - 2.1.8 страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования.

Пунктом 4.7 договора предусмотрены основания отказа в выплате: страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям:
1) произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, событие отнесено к исключениям, указанным в п. 4.6 настоящего Полиса); 2) страховщик освобожден от страховой выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации; 3) событие произошло не в течение срока действия договора страхования (например, после прекращения договора страхования в связи с исполнением страховщиком своих обязательств в полном объеме); 4) иные основания, предусмотренные п. 9.12. Правил страхования.

Согласно извещению от 27.07.2016 Людвиг О.А. произведено перечисление платы за добровольное страхование заемщика по жилищному кредиту (защищенный кредит) в сумме "Данные изъяты" (л.д. 38, т. 1).

Согласно свидетельству о смерти "Номер изъят", медицинскому свидетельству о смерти от "Дата изъята" , Людвиг Олеся Александровна умерла "Дата изъята" . Причина смерти "Данные изъяты" (л.д. 16-17, т. 1).

Гнеушев К.Р., "Данные изъяты" является сыном Людвиг О.А. (л.д. 13, т. 1). Распоряжением МУ министерства социального развития, опеки и попечительства Иркутской области от "Дата изъята" временным попечителем несовершеннолетнего Гнеушева К.Р. назначена Рыкова Ю.Г.

На обращение созаемщика Зуева А.А. об осуществлении страховой выплаты в связи со смертью созаемщика Людвиг О.А. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дан письменный отказ от 19.05.2017 с указанием, что Людвиг О.А. на момент подписания договора страхования имела заболевание: сахарный диабет (л.д. 39, т. 1).

Аналогичный ответ дан ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 04.08.2017 Рыковой Ю.Г. (л.д. 40, т. 1).

Согласно справке ПАО Сбербанк по кредитному договору № 72220 от 27.07.2016 по состоянию на 10.04.2017 размер остатка ссудной задолженности составляет: остаток основного долга "Данные изъяты", остаток задолженности по выплате процентов "Данные изъяты" (л.д. 77, т. 1).

Согласно выписке из решения ВК ОГБУЗ «Киренская РБ» от 21.04.2017 Людвиг О.А. состояла на Д-учете "Данные изъяты" (лечение диета). При этом указано на выписку из амбулаторной карты № "Номер изъят" (л.д. 18, т. 1).

Согласно ответу ОГБУЗ «Киренская РБ» № 277 от 30.07.2018 на судебный запрос - амбулаторная карта Людвиг О.А. в больнице отсутствует в связи с утерей (л.д. 179, т. 1).

Суд первой инстанции, оценив все представленные ему доказательства, руководствуясь нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных Гнеушевым К.Р. исковых требований, исходя из того, что доводы стороны ответчика о незаключенности договора страхования жизни от "Дата изъята" , так как на дату заключения договора Людвиг О.А. страдала сахарным диабетом, т.е. последней было изначально известно, что ее состояние здоровья и имеющееся у нее заболевание препятствовало заключению договора страхования, о чем она в нарушение ст. 944 ГК РФ не сообщила страховщику, не могут быть приняты во внимание, поскольку из анализа договора страхования следует, что все существенные условия договора страхования согласованы сторонами, определено застрахованное лицо, объект страхования, страховая сумма, страховая премия, страховые случаи, период страхования, срок действия договора. Страхователем уплачена страховая премия в сумме "Данные изъяты", следовательно, вышеуказанный договор страхования является заключенным. При этом в настоящем случае страховыми случаями являются смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока действия договора страхования и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. В связи с чем, наличие сахарного диабета не является тем существенным обстоятельством, имеющим значение для наступления страхового случая, поскольку при таких альтернативных объектах страхования один из страховых случаев, влекущих за собой наступление страховой выплаты, наступит в любом случае. Кроме того, несообщение страховщику о наличии заболевания, о котором заемщик знал при заключении договора страхования, является основанием для признания договора недействительным. Настоящий договор недействительным не признан, следовательно, законные основания к отказу в выплате страхового возмещения у страховщика отсутствовали. Доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, ответчиком, применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В связи с чем, суд пришел к выводу, что требование истца о признании смерти Людвиг О.А., наступившей "Дата изъята" , страховым случаем по договору страхования жизни от "Дата изъята" подлежит удовлетворению, поскольку смерть застрахованного лица имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти Людвиг О.А. является страховым случаем, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить страховое возмещение. Учитывая условия договора страхования, а также то, что замена выгодоприобретателя по договору страхования с согласия заемщика не производилась, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк, следовательно, при наступлении страхового случая страховая выплата должна была быть произведена только в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в размере задолженности по кредитному договору, который составляет "Данные изъяты" "Данные изъяты" В пользу истца подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда в размере "Данные изъяты", учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, характер причиненных истцу нравственных страданий, его индивидуальные особенности, требования разумности и справедливости, а также штраф в размере "Данные изъяты"

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действую░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ "░░░░░ ░░░░░" ░░ "░░░░ ░░░░░░" ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 432, 434, 940, 942, 957 ░░ ░░. ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 3 ░░. 196 ░░░ ░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░ ░░░░ ░. 2 ░░. 944 ░░ ░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. 3 ░░. 944 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░-░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░
░. 2.1.5, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ (░.░. 28, ░. 1). ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 944 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░. 9 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░.░. 19 ░░░░░░).

░ ░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░. 2
░░. 945 ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ (░. 1 ░░. 957 ░░ ░░). ░ ░ ░░░░ ░. 3 ░░. 432 ░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░.
░░. 963, 964 ░░ ░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» - «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░. ░. 9.11, 9.12 (░.░. 31-37, ░. 1), ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 9 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.
– ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░      ░.░. ░░░░░░

░░░░░                             ░.░. ░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░░░