Решение по делу № 2-1722/2014 ~ М-299/2014 от 03.02.2014

Дело № 2-1722/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 24 июня 2014 года

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Манзыревой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО2 был заключён кредитный договор № по которому банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на неотложные нужды сроком на <данные изъяты> лет. По условиям договора ответчик обязалась возвращать кредит посредством ежемесячных взносов, которые должны были ей оплачиваться 18 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ года. Кроме того, в целях обеспечения обязательства, с ответчиком ФИО3 был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из них - основная сумма долга <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты>, комиссия за ведение ссудного счёта в размере <данные изъяты>, которые истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке. Кроме того, просит взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и с согласием на заочный порядок рассмотрения дела.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в зал суда не явились, извещались надлежащим образом по известным суду адресам путем направления судебных уведомлений, однако корреспонденция возвращена в суд за истечением сроков ее хранения.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, поэтому, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, нерассмотрение дела, находящегося длительное время в производстве суда в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, неоднократно извещаемых судом о слушании дела и при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

При таких обстоятельствах суд расценивает неполучение ответчиками направляемых в их адрес уведомлений, а также их неявку на рассмотрение дела, как отказ от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку ответчиков в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

С учетом изложенного, а также требований ст.167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчиков, в порядке заочного производства. Исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как следует из ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из условий ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор № в порядке и на условиях, изложенных в заявлении (оферте) ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК».

Во исполнение указанного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на неотложные нужды на срок до <данные изъяты>., а ФИО2 взяла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, путем ежемесячных выплат, согласно графика.

Банк условия договора выполнил, сумму кредита в размере <данные изъяты> ФИО2 предоставил.

Кроме того, в обеспечение обязательств заемщика с ответчиком ФИО3 был заключен договор поручительства <данные изъяты>. согласно которому, поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО2 ее обязательств по кредитному договору.

Согласно п.4.3 и 4.4. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии в соответствующие даты ежемесячного погашения и дату полного погашения кредита на счете БСС денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору и при наличии у банка возможности их списания. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе, по возврату в сроки, указанные в оферте, суммы кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.4.4.2 Условий).

Согласно п.4.1.1. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи, своевременно размещая на счете БСС необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленных за пользование кредитом процентам, комиссии Банка.

Заемщик ФИО2 взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнила, неоднократно нарушала условия договора, а также сроки внесения денежных сумм в счет возврата предоставленного кредита и процентов, осуществлял платежи не в полном объеме. Долг по кредитному договору, исходя из суммы предоставленного кредита в размере <данные изъяты>, с учетом уплаченных в счет погашения кредита сумм, по состоянию на 26.11.2013г. составляет <данные изъяты>, включая задолженность по кредиту – <данные изъяты> и задолженность по процентам – <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчиков в полном объеме в солидарном порядке.

Обсуждая обоснованность исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета в размере <данные изъяты>, суд отмечает следующее.

В соответствии с п.1.4 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий.

В разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составляет <данные изъяты>, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ № 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Учитывая вышеизложенное, платные услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условия вышеуказанного кредитного договора, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате комиссий за ведение ссудного счета, ущемляют его права, как потребителя. Следовательно, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате указанных комиссий, ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ - как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, эти условия недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Следовательно, в части заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Суд взыскивает с ответчиков в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в сумме <данные изъяты>, в равных долях, а именно по <данные изъяты> с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» сумму задолженности в общем размере <данные изъяты> <данные изъяты> (из которых основная сумма долга <данные изъяты>, проценты по кредиту <данные изъяты>).

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в счет возврата государственной пошлины <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в счет возврата государственной пошлины <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления.

Решение изготовлено в полном объеме 30 июня 2014 года.

Судья Медведев И.Г.