Решение по делу № null от 10.06.2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2011 года                                      город Тюмень

Калининский районный суд г.Тюмени в составе: председательствующего судьи Шаламовой И.А., при секретаре Журавлевой Н.Г.,

С участием ответчика Латышева А.Е., представителя ответчика Колчановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-384-11 по иску открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Латышеву Александру Евгеньевичу, Пивоварову Александру Владимировичу о взыскании долга по кредитному договору №6300-403/00480 от 20.11.2007 г.,

по встречному иску Латышева Александра Евгеньевича к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным п.1.6. кредитного договора №6300-403/00480 от 20.11.2007 г., применении последствий недействительности ничтожной сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился к ответчикам Латышеву А.Е., Пивоварову А.В. с иском о солидарном взыскании долга по кредитному договору№6300-403/00480 от 20.11.2007 г. в размере 133 017,23 руб. (л.д.2-3).

Требования мотивированы тем, что ответчику Латышеву А.Е. был предоставлен кредит под поручительство Пивоварова А.В., обязательства по договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем истец требует возврата долга.

Ответчик Латышев А.Е. обратился к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» со встречным иском о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности в виде изменения суммы кредита и графика возврата кредита (л.д.72-75).

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с п.1.6. которого банк открыл истцу ссудный счет, в договоре предусмотрен платеж за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 6 000 руб. Истец считает, что данное условие противоречит закону, поэтому является ничтожным, просит применить последствия признания ничтожным пункта договора и внести изменения в договор, изложив его в следующей редакции: п.1.2. сумма кредита 189 000 руб. Внести изменения в График возврата кредита, уплаты процентов Латышевым А.Е., приведенным в приложении 2 к договору №6300-403/00480 от 20.11.2007 г. из расчета измененной суммы кредита и фактически оплаченных заемщиком денежных средств.

В ходе разбирательства по делу представителем ОАО «БАНК УРАЛСИБ» А.В.Оловянниковым сделано заявление согласно п.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ о пропуске срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки (л.д.87).

Впоследствии ответчик Латышев А.Е. в порядке ст.35,39 ГПК РФ заявил об изменении встречных исковых требований и направил в суд расчетный график возврата кредита, уплаты процентов (л.д.91-96), затем 10.03.2011 г. снова изменил встречные исковые требования: просил признать недействительным условие кредитного договора №6300-403/00480 от 20.11.2007 г., указанное в п.1.6., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты Банку комиссии за открытие ссудного счета в размере 6 000 руб., применить последствие недействительности части сделки - взыскать в его пользу 6 000 руб., изложить п.1.2. договора в следующей редакции: сумма кредита 189 000 руб., внести изменения в график возврата кредита, уплаты процентов, произведенным в приложении 2 к договору№6300-403/00480 от 20.11.2007 г. из расчета измененной суммы кредита и фактически оплаченных заемщиком денежных средств; возложить обязанность на Банк принять к оплате по кредиту всю сумму 80 634,21 руб., перечисленную в соответствии со справкой ООО РИА «Блиц-Компаньон» денежных средств за Латышева А.Е. на р/с 42301810263001004237; обязать Банк возместить Латышеву А.Е. причиненный моральный вред на сумму 50 000 руб. (л.д.132-137).

В судебное заседание представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, о причинах неявки суду не сообщил (л.д.124).

Ответчик Латышев А.Е. в судебном заседании исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» не признал, встречные требования в части признания недействительным условия кредитного договора №6300-403/00480 от 20.11.2007 г., указанные в п.1.6., и применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания в его пользу 6 000 руб. поддержал, другие требования о применении последствий недействительности части сделки в виде изменения суммы кредита и графика возврата кредита не поддержал (л.д.140).

Ответчик Пивоваров А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен по последнему известному суду месту жительства после поступления в суд сведений об этом, в порядке ст.50,119 ГПК РФ ему назначен адвокат Западно-Сибирской коллегии адвокатов Колчанова А.С., которая в судебном заседании иск ОАО «БАНК УРАЛСИБ» не признала, со встречными требованиями согласна.

Как видно из адресной справки Пивоваров Александр Владимирович, 17.03.1966 г.р., зарегистрирован с 07.06.1995 г. по адресу: <адрес> (л.д.66). Это же адрес указан в договоре поручительства (л.д.12) и в отметке в паспорте ответчика (л.д.14). Вся почтовая корреспонденция, направленная ответчику по указанному адресу вернулась невостребованной с отметкой «возврат по истечении срока хранения» (л.д.68-70, 84-85, 128-129). Фактическое местонахождение ответчика суду не известно.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» не подлежащими удовлетворению, встречные требования Латышева А.Е. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» является юридическим лицом, кредитной организацией, сведения о нем внесены в Единый государственный реестр юридических лиц, местонахождение Банка г.Москва, ул.Ефремова, д.8, единоличным исполнительным органом Председателем Правления ОАО «БАНК УРАЛСИБ» является ФИО2 (л.д.45-52).

Латышев Александр Евгеньевич, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженец д.Долматово <адрес>, проживает и с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по адресу: <адрес> (л.д.13,65).

Пивоваров Александр Владимирович, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженец <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован в <адрес> (л.д.14,66).

20 ноября 2007 г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Латышевым Александром Евгеньевичем заключен кредитный договор №6300-403/00480, согласно банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма кредита 195 000 руб., срок кредита до 19.11.2012 г. включительно, размер процентов на сумму кредита 18.90% годовых (л.д.5-7).

Согласно п.1.6. указанного договора заемщик до момента предоставления кредита уплачивает банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 2% от суммы предоставленного кредита, но не менее чем 6 000 руб.

Согласно копии мемориального ордера от 20.11.2007 г. Латышеву А.Е. перечислено 195 000 руб. на р/с 423018102630010042237 в филиале ОАО «УРАЛСИБ» в г.Тюмени выдачи кредита согласно кредитного договора №6300-403/00480 от 20.11.2007 г. (л.д.10).

Как видно из копии мемориального ордера №11432773 от 20.11.2007 г. Латышев А.Е. оплатил банку 6 000 руб. комиссии за открытие ссудного счета по кредитному договору №6300-403/00480 от 20.11.2007 г. (л.д.76).

20.11.2007 г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Пивоваровым Александром Владимировичем заключен договор поручительства №6300-403/00480/01-1, согласно которому поручитель обязуется перед Банком отвечать солидарно с заемщиком за исполнение последним всех его обязательств перед Банком по кредитному договору №6300-403/00480 от 20.11.2007 г. (л.д.11-12).

Согласно п.5.3. кредитного договора №6300-403/00480, заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Латышевым А.Е., Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенным нарушением условий настоящего договора: при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов (л.д.6).

График возврата кредита, уплаты процентов Латышевым А.Е. в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» согласован сторонами в Приложении №2 к кредитному договору№6300-403/00480 от 20.11.2007 г. (л.д.9).

Из Графика видно, что Латышев А.Е. с 20.12.2007 г. по 19.11.2012 г. обязан ежемесячно выплачивать Банку в погашение основного долга и процентов 5 050 руб.

Суд критически относится к утверждению представителя истца о том, что Латышевым А.Е. с апреля 2010 г. систематически не выполняются обязательства по кредитному договору (не возвращается кредит, не уплачиваются проценты на сумму, предоставленного кредита в размере и сроках, предусмотренных кредитным договором), а также к предоставленному истцом доказательству.

Как видно из справки начальника сектора обслуживания юридических лиц Тюменского городского отделения СБ РФ №29/171 Ю.С.Ежихиной, в период с 06.04.2009 г. по 04.03.2011 г. со счета 40702810567100104062, принадлежащего ООО РИА «Блиц-Компаньон» списаны и переведены на р/с 42301810263001004237 в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» г.Тюмень в соответствии с суммами, указанными в платежных поручениях денежные средства в общей сумме 80 634,21 руб. (л.д.137).

Указанные сведения подтверждаются также копиями платежных поручений (л.д.97-121,138,139). Как видно из расчета исковых требований к Латышеву А.Е., банком в это же период зачислены меньшие суммы по 20 из 23 платежей в указанный период (л.д.16).

Данные о произведенных Латышевым А.Е. платежах и зачисленных банком на его счет в погашение кредита и процентов суммах указаны в следующей таблице.

№	дата	№ п/п	Уплачено Латышевым А.Е.	Зачислено ОАО БАНК УРАЛСИБ
1	06.04.2009	59	5050.00	4950.00
2	22.04.2009	77	1050.00	975.00
3	05.05.2009	80	4000.00	3925.00
4	19.05.2009	103	5050.00	4975.00
5	22.06.2009	142	1900.00	1900.00
6	24.06.2009	144	3150.00	3150.00
7	04.08.2009	185	6684.21	6684.21
8	09.09.2009	220	2550.00	4975.00
9	09.09.2009	222	2500.00
10	08.10.2009	252	5050.00	4975.00
11	12.10.2009	255	100.00	25.00
12	05.11.2009	283	5100.00	5025.00
13	18.12.2009	338	500.00	410.00
14	21.12.2009	342	4800.00	4710.00
15	02.02.2010	48	500.00	410.00
16	17.05.2010	200	500.00	410.00
17	02.06.2010	232	1000.00	910.00
18	05.08.2010	326	500.00	410.00
19	16.08.2010	335	3500.00	3410.00
20	02.09.2010	357	100.00	10.00
21	01.10.2010	386	1000.00	910.00
22	02.11.2010	431	1500.00	1410.00
23	10.11.2010	453	3000.00	2910.00

В судебном заседании 14.02.2011 г. представитель истца Оловянников А.В. не смог пояснить, почему Банком в погашение кредита и процентов направлялись меньшие суммы, чем указывалось ответчиком в платежных поручениях.

Согласно статье 123 (часть 3) Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны, реализуя свое право на судебную защиту, определяют предмет и основания заявленных требований; истец вправе изменить основания или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований или отказаться от иска, а ответчик - признать иск; стороны могут окончить дело мировым соглашением. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Поскольку истцом не предоставлено доказательств, объясняющих причины по которым Банк в погашение кредита и процентов зачислял на ссудный счет Латышева А.Е. меньшие суммы, чем указывалось в платежных поручениях, суд приходит к выводу о том, что задолженность Латышева А.Е. по уплате кредита и процентов сформировалась искусственно, не в результате нарушения ответчиком обязательств по договору, а в результате ошибок самого Банка.

Суд критически относится также к утверждению Банка о том, что у него имеется право в судебном порядке требовать в одностороннем порядке срока возврата кредита, процентов и иных сумм, причитающихся Банку в порядке п.5.3. кредитного договора.

Суду не предоставлено доказательств соблюдения истцом выполнения досудебного порядка направления письменного уведомления заемщику не менее чем за 7 календарных дней, так как в материалах дела отсутствует доказательства вручения уведомлений о наличии задолженности Латышеву А.Е. от 25 марта 2009 г., от 06 июля 2009 г., от 11.11.2010 г. (л.д.39,40,42,44).

Таким образом, основания для одностороннего изменения срока возврата кредита, процентов и иных сумм, начисленных банком, отсутствует, так как не доказано нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов, истец не имеет право требовать изменения в срока возврата кредита в судебном порядке, в удовлетворении иска ОАО «БАНК УРАЛСИБ» следует отказать.

Одновременно суд согласен с правовой позицией ответчика Латышева А.Е. о недействительности п.1.6. кредитного договора №6300-403/00480 от 20.11.2007 г., предусматривающего уплату комиссии заемщиком за открытие ссудного счета.

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей», данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителем и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Установлено, что истец был ознакомлен с условиями договора о необходимости оплаты за обслуживание ссудного счета и его стоимости, принимал данное условие как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия, не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.

Суд исходит из того, что истец является потребителем, отношения между ней и Банком, возникающие при оказании услуг кредитования попадают в сферу регулирования законодательства о защите прав потребителей.

Согласно статей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п.4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учета», действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банков по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, а ссудный счет не является банковским счетом и никаких операций по оказанию услуг по ссудному счету банк не совершает, соответственно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов не должна взиматься.

Следовательно, взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным, п.1.6. кредитного договора №6300-403/00480 от 20.11.2007 г. ущемляет права потребителя.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Латышевым А.Е. действительно пропущен срока исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным (ничтожным) в части, так как уплата комиссии состоялась им 20.11.2007 г., согласно ст.181 Гражданского кодекса РФ трехгодичный срок исковой давности истек у Латышева А.Е. 20.11.2010 г., в суд со встречным иском он обратился 21.01.2011 г. Однако судом установлено наличие у Латышева А.Е. уважительной причины, создававшей ему препятствие для своевременного обращения в суд, срок обращения в суд восстановлен.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Поскольку п.1.6. кредитного договора №6300-403/00480 от 20.11.2007 г. является недействительным (ничтожным), следует применить последствия недействительности части договора в виде реституции, взыскав неосновательно полученные банком 6 000 руб. в пользу Латышева А.Е.

В требовании Латышева А.Е. о взыскании компенсации морального вреда следует отказать, так как нарушения его личных неимущественных прав не установлено, при нарушении имущественных прав законом компенсация морального вреда не предусмотрена.

Руководствуясь ст.166-168,180,181,307,309,422,809,810,811,819 Гражданского кодекса РФ, ст.1,13,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 14, 35, 39,56, 67, 173,194-197 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Латышеву Александру Евгеньевичу, Пивоварову Александру Владимировичу о взыскании долга по кредитному договору №6300-403/00480 от 20.11.2007 г. - отказать.

Встречный иск Латышева Александра Евгеньевича к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным п.1.6. кредитного договора №6300-403/00480 от 20.11.2007 г., применении последствий недействительности ничтожной сделки - удовлетворить.

Признать недействительным п.1.6. кредитного договора №6300-403/00480 от 20.11.2007 г., заключенного между открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Латышевым Александром Евгеньевичем.

Применить последствия недействительности условия кредитного договора №6300-403/00480 от 20.11.2007 г., изложенного в п.1.6., взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Латышева Александра Евгеньевича неосновательно уплаченные денежные средства в размере 6 000 руб.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Тюменский областной суд с подачей жалобы через Калининский районный суд г.Тюмени.

Председательствующий

Федеральный судья      И.А.Шаламова

Решение в окончательной форме изготовлено 18.03.2011 г.

Копия верна

Судья          И.А. Шаламова