Решение по делу № 2-88/2011 от 24.01.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-132/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола                                                  07 февраля 2011 года

Мировой судья судебного участка № 9 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл  Лаптев П.П., при секретаре Герасимовой Е.В., с участием  представителя истца Зильберман Р.Я., действующего на основании доверенности от <ДАТА2>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Марийской региональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Терентьева Аркадия Алексеевича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Отделения Марий Эл № <НОМЕР>  о взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

  <ДАТА3> Терентьев А.А.  обратился с заявлением в МРООП «Защита прав потребителей» с просьбой предъявить в его интересах судебный иск к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Отделения Марий Эл № <НОМЕР>  о признании недействительной части кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

          Марийская региональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей», действуя в интересах Терентьева А.А., обратилась к мировому судье с иском, указанным выше.

В обоснование иска в заявлении указано, что <ДАТА4> между Терентьевым А.А.  и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице дополнительного офиса № <НОМЕР>/020 Отделения Марий Эл № <НОМЕР> Сбербанка России был заключен кредитный договор № <НОМЕР> (далее Договор). <ДАТА5> на основании п. 3.1 указанного Договора при выдаче кредита Терентьев А.А., как заемщик,  уплатил Банку единовременный платеж (тариф) за открытие ссудного счета в размере 5000 рублей. Взимание платы за открытие ссудного счета истец считает  противоречащим действующему законодательству о защите прав потребителей, поскольку открытие ссудного счета не является самостоятельной услугой. Получение кредита не было связано с предпринимательской деятельностью и к отношениям сторон применима норма ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющие права потребителя признаются недействительными.  Поскольку пункт 3.1 Договора противоречит действующему законодательству, он является ничтожным, в связи с чем,  истец просил мирового судью применить последствия недействительности ничтожных условий, указанных в пункте 3.1 Договора, обязав ответчика возвратить Терентьеву А.А.  неосновательно удержанные денежные средства в размере 5000 рублей. Полагая, что ответчик неправомерно пользовался чужими денежными средствами, вследствие их неосновательного получения, истец просил взыскать с ответчика в пользу Терентьева А.А. проценты в соответствие с п. 1 ст. 395 ГК РФ,  в сумме 433 руб. 78 коп.  за период с <ДАТА4> по <ДАТА6> (403 дня), а также денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп. В связи с несоблюдением в добровольном порядке требований потребителя, истец просил взыскать с ответчика штраф в размере 3216 руб. 89 коп., из которых 1608 руб. 44 коп. - в пользу государства, 1608 руб. 44 коп. - в пользу МРООП «Защита прав потребителей», а также взыскать с ответчика в пользу МРООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в сумме 5000 рублей.

Терентьев А.А. в судебное заседание не явился, обратился к мировому судье с письменным заявлением, в котором просил рассмотреть дело без его участия.

В судебном заседании представитель истца МРООП «Защита прав потребителей» Зильберман Р.Я., действующей в интересах Терентьева А.А.  исковые требования поддержал, в обоснование исковых требований пояснил, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита противоречат законодательству. В соответствии со ст. 845 ГК РФ банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета о проведении других операций по счету. Ссудные счета не являются банковскими счетами, не предназначены для расчетных операций, используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств, в связи с чем, банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг клиенту, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет,  включение в договор условия о взимании с истца комиссии за выдачу кредита, т.е. взимание платы без предоставления услуги, нарушает установленные законом права истца как потребителя, поэтому, в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  № 2300-1 от 7 февраля 1992 года убытки истца в сумме  5000 рублей подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. Кроме того, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ на день подачи искового заявления в сумме 433 руб. 78 коп.  и компенсация морального вреда в размере 1000 рублей. При обращении в суд истец понес судебные расходы в виде оплаты юридических услуг за составление искового заявления и представительство интересов истца в суде в размере 5000 рублей, которые необходимо взыскать с ответчика в порядке ст. 98 ГПК РФ. Представитель истца просил также суд взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом.

 Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела,  мировой судья приходит к следующему.

Мировым судьей установлено, что <ДАТА4> между Терентьевым А.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице дополнительного офиса № <НОМЕР>/020 Отделения Марий Эл № <НОМЕР> Сбербанка России был заключен кредитный договор № <НОМЕР>. <ДАТА5>  на основании п. 3.1 указанного Договора при выдаче кредита Терентьев А.А., как заемщик, уплатил Банку единовременный платеж (тариф) за открытие ссудного счета в размере 5000 руб. 00 коп.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 4 июня 2010 года (протокол № 23) наименование Банка изменено на Отрытое акционерное общество «Сбербанк России» - свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от 6 августа 2010 года.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита  (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.845 ГК РФ и главы 45 ГК РФ, не предназначены для расчетных операций, и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем-заемщиком. Взимание платы без предоставления услуги нарушает права потребителя.

В соответствии с ч.9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990 года № 395-1 (введена ФЗ от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ), кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику-физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990 года № 395-1, Указания  Центрального Банка РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У, в расчетполной стоимости кредита включены, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Комиссия за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. Письма и указания Банка России нормативными правовыми актами не являются, и потому ссылка представителя ответчика на них не может быть принята судом во внимание при рассмотрении данного спора.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, мировой судья приходит к выводу, что включение в кредитный Договор условия п.3.1 об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, т.е. данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), поскольку противоречат требования гражданского законодательства.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям  ГК РФ.  Следовательно, взимание банком платы за выдачу кредита применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 ущемляет установленные законом права потребителей. В силу ст. 166 ГК РФ следует, что требование о применениипоследствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Таким образом, исковые требования Терентьева А.А. о признании п.3.1 Договора ничтожным, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ответчика единовременного платежа (тарифа) в сумме 5000 рублей, подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения  подлежат уплате проценты на сумму этих средств, в размере учетной ставки банковского процента  на день предъявления иска  или на день вынесения решения.

Представленный расчет процентов, мировым судьей проверен,  и сомнений не вызывает.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика процентов на сумму 433 руб. 78 коп. также подлежит удовлетворению. 

Возможность компенсации истцу причиненного морального вреда предусмотрена ст. 15 Закона «О защите прав потребителей». Согласно ч. 2 ст. 151 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом степени вины причинителя, степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Статья 1100 ГК РФ указывает на необходимость учитывать требования разумности и справедливости.

Суд принимает во внимание степень вины ответчика, степень нравственных страданий истца и считает, что требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению  в размере 200 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 46 Закона РФ «О защите прав потребителей» одновременно с удовлетворением иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом), органами местного самоуправления в интересах неопределенного круга потребителей, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу), органам местного самоуправления всех понесенных по делу судебных издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов, в том числе расходов на проведение независимой экспертизы в случае выявления в результате проведения такой экспертизы нарушения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, расходы на оплату услуг представителя.

Расходы на оплату услуг представителя были понесены Марийской региональной общественной организацией потребителей «Защита прав потребителей», что подтверждается квитанцией <НОМЕР> от <ДАТА15> на сумму 5000 рублей. Однако мировой судья считает, что  услуги представителя по рассматриваемому иску, оцененные в 5000 рублей, являются завышенными. При возмещении сторонам расходов на представителя, подлежащую возмещению денежную сумму, норма закона требует определять с учетом разумности понесенных расходов.   Представителем истца согласно квитанции <НОМЕР> от <ДАТА15> выполнены следующие виды работ: составление и подача претензии, искового материала, представительство в суде. С учетом степени сложности ведения гражданского дела данной категории, объема выполненной работы, мировой судья полагает необходимым уменьшить размер расходов на оплату услуг представителя до 3000 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50 % суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Мировым судьей установлено, что <ДАТА15> Терентьев А.А.  обращался в адрес ответчика с претензией, в которой просил возвратить ему единовременный платеж за открытие ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда. Добровольно требования потребителя ответчиком удовлетворены не были.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы 5633 руб. 78 коп., что составляет 2816 руб. 89 коп., при этом половина от этой суммы, составляющая 1408 руб.44 коп. подлежит взысканию в пользу Марийской региональной общественной организации «Защита прав потребителей».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.

На основании вышеизложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № <НОМЕР> от <ДАТА16>, заключенного между Ружбеляевым Сергеем Федоровичем и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Отделения Марий Эл № <НОМЕР> в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения Марий Эл № <НОМЕР> в пользу Ружбеляева Сергея Федоровича  денежную сумму в размере 10500 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1191 руб. 00 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 300 руб. 00 коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения Марий Эл № <НОМЕР> в пользу Марийской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 руб. 00 коп.

 Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения Марий Эл № <НОМЕР> штраф в размере 5995 руб. 50 коп., из которых 2997 руб. 75 коп. - в пользу Марийской региональной общественной организации «Защита прав потребителей», 2997 руб. 75 коп. - в доход местного бюджета.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения Марий Эл № <НОМЕР> в доход государства государственную пошлину в размере 479 руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Йошкар-Олинский городской суд в течение 10 дней со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                        П.П. Лаптев

Решение в окончательной форме составлено

28 января 2011 года.