Решение по делу № 2-250/2017 (2-5209/2016;) ~ М-4784/2016 от 08.12.2016

Дело № 2-250/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 февраля 2017 года                  г. Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе председательствующего по делу судьи Замотринской П.А.,

при секретаре Кашпорове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Касмыниной И.Э. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратилась в суд с заявленными исковыми требованиями, в обоснование которых указала, что ею был заключен кредитный договор с ООО КБ «Ренессанс Кредит» на выпуск и обслуживание кредитной карты. Лицевой счет №. Выдача кредита в ООО КБ «Ренессанс Кредит» обусловлена открытием текущего счета заемщику и списанием комиссии со счета при оплате задолженности по кредиту. Исходя из представленной выписки по счету общая сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика составила 10 715 рублей 50 копеек, из которых: 4 089 рублей – сумма комиссии за выдачу кредитных средств, 6 626 рублей 50 копеек – общая сумма комиссии за снятие наличных денежных средств. <дата> ответчик получил претензию, в которой был установлен 10-дневный срок для добровольного устранения нарушений прав заемщика, до настоящего времени ответчик не исполнил требования заемщика, в связи с чем с ответчика также подлежит взысканию неустойка в размере 3 % от общей цены заказа. На основании изложенного, со ссылками на положения ст. ст. 432, 421, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности», положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец просит суд признать незаконным условие договора об установлении комиссии; обязать банк выплатить истцу сумму, списанную в качестве комиссии в размере 10 715 рублей 50 копеек, обязать банк произвести перерасчет ссудной задолженности по договору, обязать банк выплатить в пользу заемщика неустойку в размере 76 187 рублей 21 копейки, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек, взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что истцом был заключен договор с ООО КБ «Ренессанс Кредит» на выпуск и обслуживание кредитной карты. Лицевой счет №.

Как видно из выписки по лицевому счету с истца взимала комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах, а также комиссия за снятие наличных (л.д. 11-20).

Договоры на выпуск и обслуживание кредитных карт заключаются с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора, и находящимися в свободном доступе в Сети Интернет.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 года N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12).

В соответствии с п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 февраля 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты который является возмездным в силу закона (ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации), и кредитного договора.

Как следует из Тарифов, между сторонами было достигнуто соглашение о взимании банком комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте.

В соответствии с положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Согласно Условиям кредитования банка, тарифам банка, с использованием кредитной карты возможно проведение, в том числе, следующих операций: получение наличных денежных средств, зачисление денежных средств на счет, безналичная оплата товаров и услуг, оплата коммунальных услуг.

Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается.

В том числе, после изготовления персонифицированной кредитной карты банк осуществляет техническую поддержку использования/эксплуатации кредитной карты. По запросу клиента банком осуществляется активация, блокировка, разблокировка кредитной карты.

Банком реализуются механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты ее держателями.

Выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Взимаемая банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.

Таким образом, выпуск карты, выдача и прием наличных денежных средств в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), возможность обслуживания счета при совершении денежных операций с третьими лицами являются самостоятельными услугами, оказываемыми банком, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита.

Действующее законодательство не запрещает банкам оказывать физическим лицам услугу по обслуживанию счета с использованием банковской карты. Поскольку истец выразила согласие на получение кредита с открытием специального карточного счета, на который ей переведена сумма кредита, она ознакомлена с Тарифами банка за обслуживание банковской карты, согласилась с ними, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Суд приходит к выводу, что списания банком комиссии за обслуживание кредитной карты, взимание комиссии за обналичивание денежных средств, являются правомерными, поскольку являются иными операциями банка, отличными от комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поэтому условие об уплате указанных комиссий могло быть согласовано сторонами договора. Данные операции банка являются отдельными самостоятельными банковскими услугами, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Истец имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора кредитной карты. Она самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения требований истца о признании незаконным условий договора об установлении комиссии, о возложении обязанности на Банк выплатить истцу сумму, списанную в качестве комиссии в размере 10 715 рублей 50 копеек, возложении произвести перерасчет, у суда не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований о взыскании комиссии, то не подлежат удовлетворению и вытекающие из основного требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Касмыниной И.Э. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись          П.А. Замотринская