Решение по делу № 2-751/2012 от 04.05.2012

Решение по гражданскому делу

    Дело № 2 - 751/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 мая 2012 года                                                                                           г. Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка № 1 Советского района г. Улан-Удэ Республики Бурятия Маншеев Н.Н.,

при  секретаре Ростовой Т.Ю.,

рассмотрев  в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мосорова Н.А.1 к ОАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратилась Мосорова Н.А.1 к ОАО «Росгосстрах Банк» с иском о защите прав потребителей.

В судебном заседании представитель истца <ФИО2>, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, суду пояснила, что между истцом и Бурятским филиалом Открытого Акционерного Общества «Русь-Банк» был заключен кредитный договор от <ДАТА2> <НОМЕР>, на получение кредита в размере 280000 рублей 00 копеек сроком на пять лет. Кредитный договор был заключен по адресу: г. Улан-Удэ ул. <АДРЕС> А. Кредит в настоящее время действует. По условиям кредитного договора банк возложил обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8 % от первоначальной суммы кредита (280000,00 рублей), ежемесячно, что в суммарном выражении составляет 2240 рублей 00 копеек. С <ДАТА2> по <ДАТА3> истцом ежемесячно, через кассу банка оплачивалась комиссия за обслуживание кредита в сумме 2240,00 рублей, итого оплачено за 14 месяцев 31360 рублей 00 коп. Поэтому с Ответчика подлежит взысканию основной долг в сумме 31360 рублей 00 коп.

Кроме того, действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от <ДАТА4> N 2300-1 «О защите прав потребителей» который истец оценивает в размере 5 000 (пять тысяч) рублей. В силу п. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых. Период пользования денежными средствами Ответчиком, уплаченными истцом за обслуживание кредита необходимо исчислять со дня подачи претензии с <ДАТА5> по <ДАТА6> 222 дня. Сумма процентов за просрочку платежа с <ДАТА5> по <ДАТА6> составляют: 31360,00 руб. (сумма долга)/ 360 (средняя величина для обозначения количества дней в году) *228 (количество дней просрочки) х 8,25 % (учетная ставка Банка России): = 1638,55 рублей (сумма процентов за просрочку)

Также истец понесла расходы, в сумме 400 руб. на оплату услуг, по оформлению доверенности у нотариуса.

Не имея опыта в делах, связанных с законодательством «О защите прав потребителей», и с юридическими вопросами, истец была вынуждена обратиться за квалифицированной юридической помощью, и понесла при этом дополнительные расходы по оплате услуг своего представителя, в сумме 12000 рублей.

В судебное заседание истец Мосорова Н.А.1 не явилась, надлежащим образом извещалась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Росгосстрах Банк» <ФИО3>, действующий на основании доверенности, не явился, извещался надлежащим образом, просил суд рассмотреть  дело в его отсутствие, представил отзыв, из которого следует, что ответчик исковые требования истца не признает, мотивируя тем, что по условиям кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА7>, заключенного между истцом и ОАО «Русь-Банк», банк предоставил истцу кредит. По условиям договора, истец принял на себя обязательство осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за выдачу кредита, в порядке и в сроки, установленные Кредитным договором. За пользование кредитом заемщик уплачивал банку проценты из расчета годовой процентной ставки, указанной в Кредитном договоре. Комиссия за обслуживание Кредита установлена п. 1.4. Кредитного договора. Уведомлением о размере эффективной процентной ставки пот программам потребительского кредитования/автокретования Истец был информирован обо всех платежах, которые Истец обязан вносить по условиям Кредитного договора и об общей сумме платежей по кредиту, к Кредитному договору был приложен график платежей содержащий исчерпывающую информацию о сумме и сроке каждого платежа, который необходимо произвести Истцу в счет исполнения обязательств по Кредитному договору. Все условия Кредитного договора согласованы сторонами, и договор заключен в соответствии с требованиями статьи 820 ГК РФ в письменной форме, подписан со стороны Банка уполномоченным лицом, со стороны заемщика лично Истцом. Ни в момент согласования условий Кредитного договора, ни в момент его подписания Истец не заявлял требований о внесении изменений в Кредитный договор, иным образом не выражал своего несогласия с условиями заключаемого Кредитного договора. Банк не понуждал Истца к заключению Кредитного договора, Истец самостоятельно принял решение о заключении им Кредитного договора. В силу статьи 421 ГК РФ граждане, юридические лица свободны в заключении договора, и Истец, располагающий на стадии заключения Кредитного договора полной информацией о предложенной ему услуге не отказался от заключения договора, а заключил Кредитный договор и получил сумму кредита.

Таким образом, до Истца была доведена вся информация об условиях кредитования, Истец заключил Кредитный договор на согласованных с ним условиях и, не считая эти условия кабальными, ущемляющими его права, как потребителя, получил сумму кредита и распорядился кредитом по своему усмотрению (на потребительские цели).

 Заявляя свое требование о признании недействительным п. 1.4. Кредитного договора, Истец не соглашается с теми условиями, которые сам же и одобрил в момент его заключения. Заявляя свой иск, Истец не пытается защитить свои нарушенные права потребителя, а, злоупотребляя этими правами, имеет своей целью причинить вред Ответчику. Ответчик считает, что в данной ситуации суд должен применить последствия, указанные в ст. 10 ГК РФ и отказать Истцу в защите принадлежащего ей права.   

Комиссия за предоставление кредита и проценты, являются платой за предоставление и пользование полученным кредитом. Условия Кредитного договора предусматривают комиссию за обслуживание Кредита. Таким образом, Кредитный договор содержит исчерпывающую информацию об услуге - обслуживание кредита, за которую предусмотрено взимание комиссии. Поскольку в настоящем случае такая информация содержится в Кредитном договоре, нельзя рассматривать положения п. 1.4. Кредитного договора, как нарушающие права потребителя.

Все затраты, понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, учитываются Банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату, как в виде процентной ставки, так и в виде отдельных комиссий. Включение затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданной и правомерной.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Такой подход к ценообразованию не запрещен и основан на действующем в Российской Федерации законодательстве, в частности Гражданскому кодексу Российской Федерации и ФЗ «О банках и банковской деятельности», и соответствует основополагающему гражданско - правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым и правомерным (названный принцип российского гражданского права закреплен в ст. 421 ГК РФ).

Комиссия за обслуживание кредита установлена Банком в соответствии с названными принципами права и нормами действующего законодательства и не ущемляет ни чьих прав.

Правомерность установления Банком названной комиссии подтверждается Постановлением ФАС Московского округа от <ДАТА8> М КА-А40/10373-09, Определением ВАС РФ от <ДАТА9> <НОМЕР> ВАС -1359/10, Определением Московского городского суда от <ДАТА10> по делу М 33-29310; Постановлением Федерального Арбитражного суда Поволжского округа от <ДАТА11> по делу <НОМЕР> А12-7199/2010; Определением Московского городского суда от <ДАТА12> по делу <НОМЕР> 33-31531

Требование о взыскании с Банка компенсации моральное вреда в размере 5 ООО руб. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а поэтому, Заемщик, еще на стадии заключения Кредитного договора располагая полной информацией об условиях Кредитного договора, в т.ч. о взимании комиссии за обслуживание кредита, подписал договор добровольно, без каких-либо возражений, и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Кредитным договором, не отказавшись от его заключения.

Доказательств причинения Банком Заемщику физических и нравственных страданий истец не представил, таким образом, оснований для удовлетворения его требований в этой части не усматривается.

Неверным является и расчет Истца по заявленным процентам за пользование денежными средствами. Соответственно, период пользования суммой в размере 31 360 руб. следует исчислять с <ДАТА13> по <ДАТА14> = 18 дней. Из порядка расчета процентов, приведенного в иске, следует: 31 360 руб./ 365 * 18 дней * 8,25 % = 127,58 руб.

Требование истца об уплате представительских расходов в размере 12 000 руб. является явно завышенным и несоразмерным, поскольку, учитывая несложный характер дела ввиду имеющихся разъяснений Верховного суда РФ, размер услуг представителей, взыскиваемых судами общей юрисдикции по многочисленным однородным делам составляет 500-1000 рублей.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от <ДАТА15> ОАО «Русь - Банк» переименован в Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк», что подтверждается выпиской из Устава Банка и свидетельством о внесении в ЕГРЮЛ записи о гос.регистрации соответствующих изменений в учр.документы Банка серии 77 <НОМЕР> 013931114 от <ДАТА16>

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей,

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, кредитный договор в соответствии со ст.820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный   договор от <ДАТА2> <НОМЕР>, на получение кредита в размере 280000 рублей сроком на пять лет. По условиям кредитного договора банк возложил обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8 % от первоначальной суммы кредита (280000 рублей), ежемесячно, что в суммарном выражении составляет 2240 рублей. С <ДАТА2> по <ДАТА3> истцом ежемесячно, через кассу банка оплачивалась комиссия за обслуживание кредита в сумме 2240 рублей, итого оплачено за 14 месяцев 31360 рублей.

Судом также установлено, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от <ДАТА17> (протокол <НОМЕР> от <ДАТА17>) изменено наименование банка с ОАО «Русь - Банк» на ОАО «Росгосстрах - Банк», что подтверждается выпиской из Устава  Банка и свидетельством о внесении в ЕГРЮЛ записи о регистрации соответствующих изменений в учредительные документы Банка  серии 77 <НОМЕР> 013931114 от <ДАТА18>

Однако данное условие кредитного договора нельзя признать соответствующим закону, поскольку включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителя.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ  «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА19> N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от <ДАТА20> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку взимание банком с клиента платы за обслуживание кредита  законодательно не регламентировано, суд приходит к выводу, что условия договора об оплате комиссии за обслуживание  кредита, предусмотренные п. 1.4  договора, ущемляют права истца. Эти условия не основаны на законе и являются  недействительными. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение). 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить исковые требования, взыскать  с ответчика в пользу истца Мосорова Н.А.1 сумму уплаченной комиссии в размере 31 360 рублей (2240 руб. х 14 платежей). Размер полученной банком в качестве комиссии за обслуживание кредита суммы подтвержден представленной суду выпиской по счету.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами. Согласно  ст. 395 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их  неосновательного получения  за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Как видно из представленного суду заявления истца, направленного в адрес ответчика и полученного последним <ДАТА21>, истец требовал возврата неосновательно полученных сумм комиссии, однако до настоящего времени  неосновательно полученные суммы истцу возвращены не были.

Таким образом, факт обращения за неосновательно полученными денежными средствами имел место быть, то обстоятельство, что суммы комиссий получены ответчиком неосновательно судом установлен, неосновательно полученные денежные средства возвращены истцу не были. В связи с чем имеются основания для взыскания с ответчика процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд взыскивает с ответчика  проценты с <ДАТА21> - с момента получения ответчиком претензии, а не с <ДАТА22>, как указано в иске, с момента подачи претензии, по <ДАТА23>, как указано в расчете истца, при этом, ставка рефинансирования на день обращения истца в суд составляет 8 %, следовательно, подлежат взысканию следующие суммы: 31 360 рублей (сумма неосновательно полученных денежных средств) х 8% (ставка рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска) : 360 дней (количество банковских дней в году) х 222 дней (количество дней просрочки) = 1547 рублей 09 коп.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средства в сумме 1547 рублей 09 коп. подлежат взысканию с ответчика.  

Согласно п. 2 ст. 1099 Гражданского кодекса РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В  соответствии со ст. 15 Закона РФ от <ДАТА4> <НОМЕР> 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Так как установлено несоответствие условий кредитного договора нормам гражданского законодательства, которые не регулируют отношения в области защиты прав потребителей, иная норма, устанавливающая компенсацию морального вреда при нарушении имущественных прав гражданина отсутствует, требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит. 

Требования Мосорова Н.А.1 о взыскании расходов на оплату услуг нотариуса в размере 400 рублей подлежат удовлетворению, так как в соответствии со ст. 98 ГПК РФ  стороне, в пользу которой  состоялось решение  суда, суд присуждает  возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Решая вопрос о взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд, исходя из принципа разумности и учитывая обстоятельства дела,  считает необходимым взыскать с ответчика  в пользу истца 5 000 рублей.

 Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика государственную пошлину, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 1 187 рублей 21 коп. в доход государства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Мосорова Н.А.1 удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА2> <НОМЕР>, заключенного между ОАО «Русь -  Банк» и Мосорова Н.А.1 в части взимания комиссий за обслуживание кредита в размере 0,8%  от первоначальной суммы кредита.

Применить последствия недействительности сделки кредитного договора от <ДАТА2> <НОМЕР>, заключенного между ОАО «Русь -  Банк» и Мосорова Н.А.1 в части взимания комиссий за обслуживание кредита в размере 0,8%  от первоначальной суммы кредита

Взыскать с ОАО Росгосстрах Банк» в пользу Мосорова Н.А.1 38 307  (тридцать восемь тысяч триста семь) рублей 09 коп., из которых 31 360 рублей - сумму комиссий; 1547 рублей 09 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, 400 рублей - расходы за выдачу нотариальной доверенности, 5 000 рублей - представительские расходы.

В остальной части исковых требований истцу отказать.

Взыскать с ОАО  «Росгосстрах Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 1 187 (одна тысяча сто восемьдесят семь) рублей 21 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через мирового судью судебного участка № 1 Советского района г.Улан-Удэ в Советскийрайонный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                             Н.Н. Маншеев