Решение по делу № 2-3240/2019 ~ М-2668/2019 от 02.09.2019

Дело № 2-3240/2019 (УИД: 37RS0022-01-2019-003128-21)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 декабря 2019 года г. Иваново

Фрунзенский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи: Орловой С.К.,

при секретаре: Силантьевой В.В.,

с участием истца Гамбашидзе В.Ш. и его представителя Владыченко А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гамбашидзе Виктора Шалвовича к КБ «ЛОКО-банк» (АО) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Гамбашидзе Виктор Шалвович обратился в суд с иском к КБ «ЛОКО-банк» (АО) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 171351 руб. 24 коп. и компенсации морального вреда в размере 50000 руб. 00 коп.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику КБ «ЛОКО-банк» (АО) с заявлением об открытии счета физического лица с начислением процентов на денежные средства, хранящиеся на данном банковском счете. В тот же день истец внес на счет в банке 600000 руб. 00 коп. по приходному кассовому ордеру №, выданному в КБ «ЛОКО-банк» (АО). Сотрудники банка при проведении переговоров с истцом о заключении договора неоднократно поясняли истцу, что на денежные средства будут начислены проценты 14% годовых, и сам договор заключается на три года. Однако сам договор на открытие банковского вклада заключен не был. При неоднократном обращении Гамбашидзе В.Ш. в КБ «ЛОКО-банк» (АО) о заключении договора, сотрудники сообщали ему, что договор заключен между ним и ООО «АльфаСтрахование» на тех же условиях, которые были озвучены сотрудниками банка. По истечении 2 лет сотрудники банка сообщили истцу об уменьшении ставки до 10,7%. После чего истцу были выданы денежные средства в размере 611742 руб. 00 коп. Истец считает, что банк ввел его в заблуждение, заключив от его имени договор № L 0532/560/466849/6 c ООО «АльфаСтрахование -Жизнь». Договорстрахованияжизнис выплатой дополнительного инвестиционного дохода он с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не заключал, не подписывал и не давал согласия на его заключение. Сотрудники КБ «ЛОКО-банк» (АО) фактически понудили его к заключению договора с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» на неизвестных ему условиях и без его ведома. К тому же истец обратился в банк для размещения своих денежных средств под проценты, а не для страхования своей жизни и здоровья. Истец каких-либо поручений банку по вопросу перевода своих денежных средств в ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» не давал. Полагает, что банк воспользовался его денежными средствами без должного согласия. Фактически между банком и истцом был заключен кредитный договор. Свои исковые требования истец обосновывает положениями ст.ст. 10, 16ФЗ «О защите прав потребителей», ст.395, 819 ГК РФ, и просит взыскать с КБ «ЛОКО-банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 171351 руб. 24 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. 00 коп.

Истец Гамбашидзде В.Ш. суду пояснил, что исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просит их удовлетворить, дополнив, что все документы подписывали сотрудники банка. При этом он подтверждает, что подписывал заявление и расписку о получении документов, подтверждающих заключение договора страхование, от ДД.ММ.ГГГГ Также истец подтверждает, что в представленных ему в суде в заявлении и расписке от ДД.ММ.ГГГГ, подпись принадлежит ему.

Представитель истца Владыченко А.Э. суду пояснил, что исковые требования истца поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить.

Представитель ответчика - КБ «ЛОКО-банк» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеется отзыв на исковое заявление, из которого следует, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве на исковое заявление Банк не признал исковые требования, указав, что истец обратился в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) ДД.ММ.ГГГГ для размещения временно свободных денежных средств в сумме 600000 руб. Клиента проконсультировали обо всех возможных вариантах размещения. По результатам переговоров Гамбашидзе В.Ш. остановил свой выбор на заключении договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода с партнером Банка страховой компанией ООО «АльфаСтрахрвание-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ между Гамбашидзе В.Ш. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключендоговорстрахованияс выплатой инвестиционного дохода по программе «Капитал в плюс» № № (далее -Договорстрахования). Согласно расписке о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования, истец подтвердил получение до оплаты страховой премии следующих документов: полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Приложение № к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ «Таблица выкупных сумм», подписанное страховщиком (в 1 экземпляре на 10 листах), Условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 24.1), (в экземпляре, на 23 листах). Истец подтвердил ознакомление с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 договора. Осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Истцу были подробно разъяснены все условия данного комплексного предложения. При этом, по инвестиционному страхованию на момент оформления действовал «период охлаждения» 10 дней. Денежные средства в счет оплаты по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода перечислены на основании платежного поручения истца. Банк не является стороной договора страхования, денежными средствами истца не пользовался. В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов и компенсации морального вреда отказать.

Более подробно позиция представителя КБ «ЛОКО-банк» (АО) изложена в письменном отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав истца и его представителя, оценив доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно статей 927, 934, 938-940, 942, 946, 947, 954-958 ГК РФ и статей 2-4.1, 5-10 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 года, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Участниками отношений страхования, являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации (страховщики); страховые агенты. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Соответственно, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере добровольного страхования и обязательного страхования, а также кредитования населения.

Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гамбашидзе В.Ш. обратился в отделение КБ ЛОКО-Банк» (АО) длязаключениядоговораоб открытии и обслуживании банковского счета.

Как усматривается из полиса-оферты № L0532/560/466849/6 (программа «Капитал в плюс») настоящим полисом-офертой страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии со ст.435 ГК РФпредложил Страхователю Гамбашидзе В.Ш. заключить договорстрахованияна следующих условиях:Договорстрахованиязаключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты считаетсяуплатастраховойпремии не позднее даты, указанной в п. 7 настоящего полиса оферты как датауплатыстраховойпремии. Страховщик обязуется за обусловленную Договоромстрахования(полисом-офертой)плату(страховуюпремию) осуществить страховуювыплатупри наступлениястраховогослучая в соответствиисУсловиями страхованияжизниввыплатойдополнительного инвестиционногодохода(вариант 24.1), условия которых являются обязательными для ФИО3/Застрахованного/Выгодоприобретателя. Условия располагаются на сайте Страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствиисволеизъявлениемистцамежду Гамбашидзе В.Ш. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"заключенДоговорстрахования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис - оферта) по программе "Капитал в плюс" № L0532/560/466849/6 на основании "Условий страхования жизни свыплатойдополнительногоинвестиционногодохода" (вариант 24.1).

Из договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № № Программа «Капитал в плюс», заключенного между страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и страхователем Гамбашидзе В.Ш., следует, что данный договор страхования заключался путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком, что на основании статей 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом настоящего Полиса-оферты считается уплата страховой премии не позднее даты, указанной в пункте 7 настоящего Полиса-оферты как дата уплаты страховой премии (срок акцепта оферты). Моментом оплаты страховой премии по договору является дата оплаты страховой премии представителю страховщика. Сумма и дата оплаты указываются в документе, являющемся подтверждением оплаты страховой премии. Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант № 24.1), условия которых являются обязательными для страхователя, выгодоприобретателя. Размерстраховойпремии составляет 600 000 руб. (шестьсот тысяч и 00/100 руб.) иуплачиваетсяединовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 5 полиса-офертыстраховыми рисками, страховым случаем являются: «Дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ.», «СмертьЗастрахованного», «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда». Страховаясумма по рискам "дожитие до 07.08.2019", "смертьзастрахованного" составляет 600 000 руб. (шестьсот тысяч руб. и 00/100 руб.), по риску "смертьзастрахованногов результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда" 60 000 руб. (шестьдесят тысяч рублей и 00/100 руб.). Страховая выплата: при наступлении страховых случаев по риску «Дожитие застрахованного» в соответствии с п. 1 раздела 4 настоящего договора выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п. 1 раздела 5 настоящего договора после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов). Дата выдачи договора ДД.ММ.ГГГГ Место выдачи договора: <адрес>.

Данный полис-оферта (Договорстрахования), подписанный генеральным директором ООО «АльфаСтрахование-ЖизньФИО7, был выдан Гамбашидзе В.Ш. ДД.ММ.ГГГГ

Из расписки о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования № L0532/560/466849/6 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Гамбашидзе В.Ш. своей личной подписью подтвердила вручение ему ДД.ММ.ГГГГ в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) следующих документов до оплаты страховой премии: Полис-оферта № L0532/560/466849/6 от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и Приложение № к договору № L0532/560/466849/6 от ДД.ММ.ГГГГ, «Таблица выкупных сумм», подписанная страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (в 1 экземпляре, на 10 листах); Условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 24.1) (в 1 экземпляре, на 23 листах); и что Гамбашидзе в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 Договора; что решение о выборе инвестиционной стратегии принято Гамбашидзе В.Ш. самостоятельно, что Гамбашидзе В.Ш. осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, что Гамбашидзе В.Ш. понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

В судебном заседании истец Гамбашидзе В.Ш. подтвердил, что в данной расписке подпись выполнена лично им.

Выпиской из лицевого счета Гамбашидзе В.Ш. доказано, что ДД.ММ.ГГГГ со счета Гамбшидзе В.Ш., открытого в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), денежная сумма 600 000 руб. 00 коп. перечислена по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на счет страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как оплата полиса № L0532/560/466849/6 по программе страхования «Капитал в плюс».

Из изложенного следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как страховщиком, и Гамбашидзе В.Ш., как страхователем, был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/466849/6 Программа «Капитал в плюс» путем акцепта страхователем Гамбашидзе В.Ш. в добровольном порядке указанного полиса-оферты, подписанного страховщиком, и перечислением ДД.ММ.ГГГГ страхователем Гамбашидзе В.Ш. на счет страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в сумме 600 000 руб. 00 коп.

В связи с чем, доводы истца о том, что между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования не заключался, суд считает несостоятельными.

Договорстрахованиябылзаключенв требуемой законом форме, при этом между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиямдоговора(озастрахованномлице; о характере события, на случай наступления которого вжизнизастрахованноголица осуществляетсястрахование(страховогослучая); о размерестраховойсуммы; о сроке действиядоговора), которые содержались в текстах представленных суду документах – уведомлении озаключениидоговорастрахования,страховомполисе, условиях и Правилахстрахованияи соответствовали требованиям законодательства Российской Федерации остраховании, в том числе о порядке расчетастраховойвыплаты,страховыхслучаях, порядке отказа отдоговора.

На основании изложенного, доводы истца Гамбашидзе В.Ш. и его представителя Владыченко А.Э. о том, что ответчик КБ «ЛОКО-Банк» (АО) ввел истца в заблуждение относительно потребительских свойств оказанной банковской услуги, заключив от его имени договор страхования, суд считает необоснованными.

Как следует из материалов дела, Гамбашидзе В.Ш. добровольно и собственноручно подписал подтверждение о получении документов по страхованию до оплаты страховой премии (договор, Условия, таблицу выкупных сумм). При этом, каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении договоров со стороны ответчика, предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, физического или психического воздействия, материалы дела не содержат, относимых и допустимых доказательств истцом Гамбашидзе В.Ш. не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Гамбашидзе В.Ш., владея полной информацией по указанному договору страхования жизни (полис-оферта) № L0532/560/466849/6, дата выдачи договора ДД.ММ.ГГГГ, осознанно и добровольно согласился на заключение данного договора страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал в плюс», что со стороны банка понуждения к заключению данного договора не было; банком истцу была предоставлена полная и достоверная информация об оказанной услуге по заключению указанного договора страхования. В случае неприемлемости условий о заключении договора страхования, истец Гамбашидзе В.Ш. как страхователь, не была ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя соответствующие обязательства.

Ссылка истца и его представителя о том, что заключение указанного договора страхования являлось навязанной банком услугой при введении истца в заблуждение, непредставлении полной и достоверной информации о договоре страхования, являются необоснованными и доказательствами в нарушение ст. 56 ГПК РФ не подтверждены.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что Гамбашидзе В.Ш., заключая со страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указанный договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/466849/6 Программа «Капитал в плюс» не был лишен возможности заключить с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) иной договор, а также то, что при подписании указанного договора страхования Гамбашидзе В.Ш. была предоставлена банком полная и достоверная информация о договоре страхования; что у истца, как у страхователя, возражений относительно условий договора страховании не имелось, доказательств обратного истцом и его представителем в суд не предоставлено, отсутствуют они и в материалах дела; услуга по заключению договора страхования не является навязанной, в связи с чем, доводы истца и его представителя о том, что предоставление банком услуги по заключению договора страхования ущемляют права застрахованного лица, как потребителя, вследствие не предоставления полной и достоверной информации об оказанной услуге - п. 3 ст.12 Закона о защите прав потребителей, являются необоснованными.

При таких обстоятельствах, указанный договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/466849/6 Программа «Капитал в плюс» не содержит положений, противоречащих ГК РФ, Закону о защите прав потребителей.

Следовательно, права Гамбашидзе В.Ш., как потребителя, на свободный выбор товаров (работ, услуг) банком не нарушены.

Также в судебном заседанииистецуказывал, что с заявлениями о расторжениидоговора он не обращался.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, из смысла статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что истцы свободны в выборе способа защиты своего нарушенного права. В тех случаях, когда закон предусматривает для конкретного правоотношения определенный способ защиты, лицо, обращающееся в суд, вправе воспользоваться именно этим способом защиты, при этом предъявление и формулирование исковых требований является исключительным правом истца.

Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные действия, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий. В силу положений статей 55, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование требований, является основанием для отказа в иске.

Достоверных доказательств, подтверждающих, что ответчик КБ «ЛОКО-Банк» (АО) пользовался денежными средствами истца в сумме 600 000 руб. 00 копеек, Гамбашидзе В.Ш. и его представителем суду не предоставлено.

Согласно представленным доказательствам банк не осуществлял личное страхование истца, стороной по договору не являлся, выгодоприобретателем определен сам застрахованный.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении требований к ответчику в полном объеме.

Поскольку судом не установлено со стороны ответчика нарушений прав потребителя в сложившихся правоотношениях, то оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Гамбашидзе Виктора Шалвовича к КБ «ЛОКО-банк» (АО) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: /С.К. Орлова/

Решение изготовлено в окончательной форме 10 декабря 2019 года

Судья: /С.К. Орлова/