Решение по делу № 2-151/2017 (2-2539/2016;) ~ М-2859/2016 от 21.12.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

     г. Краснокамск 16 февраля 2017 года

    Краснокамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Апрелевой Ю.А.,

при секретаре Мусавировой Л.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда Пермского края гражданское дело по иску Масловой Людмилы Сергеевны к АО «ЮниКредитБанк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Маслова Л.С. обратилась в суд с иском к АО «ЮниКредитБанк» об исключении из кредитного договора кредитной условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, возложении обязанности закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора, возложении обязанности предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, о взыскании штрафа в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, судебных расходов, а также компенсации морального вреда.

    В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, содержащий элементы договора банковского и кредитного договора (смешанный договор). Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрытии банковского счета, открытого в рамках кредитного договора; предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. ДД.ММ.ГГГГ ответчику вручено заявление о закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действия в 10-й срок. Получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента, следовательно, закрытие банковского счета открытого в АО «ЮниКредитБанк» на имя заемщика не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства. Проигнорировав требования истца, Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны АО «ЮниКредитБанк» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления.

    Истец, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Представители ответчика, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили возражения.

    Изучив материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.    

    Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    В силу пункта 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
    Судом установлено, что между Масловой Л.С. и АО «ЮниКредитБанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита, о чем свидетельствует заявление клиента на комплексное обслуживание, на условиях, изложенных в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ЮниКредитБанк». Из заявления Масловой Л.С., следует, что она просит в случае заключения договора о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка <данные изъяты>% годовых, открыть ей на дату заключения кредитного договора текущий счет. Заявление и кредитный договор, подписаны Масловой Л.С. На основании заявления банк открыл на имя Масловой Л.С. текущий счет для исполнения обязательств по погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Маслова Л.С. направила в АО «ЮниКредитБанк» требование об изменении условий кредитного договора и закрытии счета, просила исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрытии банковский счета, открытого в рамках кредитного договора; предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения (л.д. 19-20).

    Из материалов дела следует, что счет открыт был для исполнения обязательств по погашению кредитного договора, то есть, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности в отдельном порядке не заключался, а основаны на заключенном между ними кредитном договоре, в связи с чем, к спорным правоотношениям подлежат применению положения главы 42 ГК РФ о займе и кредите.

    В исковом заявлении истец ссылается на то, что банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. При закрытии банковского счета банк не лишен возможности получать выданные денежные средства.

    Указанные доводы признаются судом несостоятельными в связи со следующим.

    Согласно п.3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (действующим на момент заключения договора), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обсуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

    После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан план счетов.

    Таким образом, денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

    Действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

    На основании изложенного, в данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.

    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

    В Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

    После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

    Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

С учетом изложенного и наличии в настоящее время у истца задолженности по договору, что подтверждено документами, предоставленными ответчиком, и не оспаривалось в суде, закрытие банковского счета в рамках смешанного договора приведет к нарушению законных прав ответчика на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Банка России порядке.

Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов истцом произведено не было. Напротив, у истца имеется просроченная задолженность. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 859 ГК РФ.

    Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п.1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

    В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

    Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит положений, из которых бы очевидно следовало, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано, в случае если клиент потребует внести изменения в его условия, а также была лишена возможности повлиять на его содержание.

Каких-либо доказательств, подтверждающих ограничение истца на свободный выбор товаров, услуг, а также на нарушение п. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» истцом не представлено. Из буквального толкования содержания представленных документов следует, что в действиях кредитной организации отсутствовало понуждение истца к заключению кредитного договора на указанных в заявлении и кредитном договоре условиях. Истец собственноручно подписала заявление о предоставлении кредита именно на указанных условиях. Доказательств, из которых бы очевидно следовало, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано на иных условиях, истцом не представлено.

    Судом установлено, что также следует из материалов дела, заключение истцом с банком кредитного договора на упомянутых выше условиях являлось её волеизъявлением. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом, истец добровольно согласилась со всеми условиями договора, включая условие о погашении кредита путем списания платежей с определенного счета. Указанные обстоятельства дают суду основания для вывода об отсутствии в данном случае нарушения положений п. 1 ст. 421 ГК РФ.

    Поскольку факт нарушения ответчиком прав Масловой Л.С. как потребителя, не нашел свое подтверждение, требование о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» также не подлежит удовлетворению.

Также не имеется оснований предусмотренных ст. 100 ГПК РФ для удовлетворения требований о взыскании расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Масловой Людмилы Сергеевны к АО «ЮниКредитБанк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

     Судья Ю.А. Апрелева