Решение по делу № 2-214/2012 от 14.03.2012

Решение по гражданскому делу

Дело №2- 214/2012

Заочное решение

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мировой судья Индустриального судебного участка г. Воркуты Машковцева Е.В.,

при секретаре Рыщенко-Клевцовой А.Н.,

рассмотрев <ДАТА1> в г.Воркуте в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к <Урванцову А.М.1> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с исковым заявлением к <Урванцову А.М.1> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что <ДАТА2> ОАО "Альфа-Банк" и <Урванцов А.М.1> заключили соглашение <НОМЕР> о кредитовании на получение потребительского кредита. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с заключенным  соглашением Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. В связи с неисполнением заемщиком условий соглашения о кредитовании банк просит взыскать оставшуюся сумму задолженности, которая составляет: просроченный основной долг в размере  <ОБЕЗЛИЧЕНО>., начисленные проценты <ОБЕЗЛИЧЕНО>., комиссия за обслуживание счета <ОБЕЗЛИЧЕНО> штрафы и неустойки <ОБЕЗЛИЧЕНО> судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, согласны на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик <Урванцов А.М.1> в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен по известному месту нахождения, причины неявки неизвестны. С согласия истца суд рассматривает дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Изучив письменные  материалы  дела,  мировой судья приходит к  следующему.

<ДАТА3> <Урванцов А.М.1> обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

ОАО "Альфа-Банк" акцептовал данную оферту путем открытия текущего кредитного счета на имя <Урванцова А.М.1> и зачислил на него сумму <НОМЕР>.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, сумма кредита составила <ОБЕЗЛИЧЕНО>., проценты за пользование кредитом 18% годовых, комиссия за предоставление кредита <ОБЕЗЛИЧЕНО>., срок кредита 6 месяцев, размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО>

Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения, согласно которого ответчик, обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты указанной в графике платежей клиента.

В соответствие со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как установлено в судебном заседании, ответчик <Урванцов А.М.1> принял оферту ОАО "Альфа-Банк", подав ему анкету-заявление на получение потребительского кредита. Между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании <НОМЕР> в офертно-акцептной форме.

В соответствии с указанным Соглашением ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты указанной в графике платежей клиента.

Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце.

Во исполнении Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

Ответчик не предоставил в суд доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займа.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик добровольно не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита, начисленных процентов за пользование им, тем самым, нарушая условия кредитного договора.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на <ДАТА4> задолженность по основному долгу включает в себя: основной долг <ОБЕЗЛИЧЕНО>., проценты <ОБЕЗЛИЧЕНО>., неустойка за несвоевременную уплату процентов <АДРЕС> неустойка за несвоевременную уплату основного долга <ОБЕЗЛИЧЕНО>., комиссия за обслуживание текущего счета <ОБЕЗЛИЧЕНО> штраф на комиссию за обслуживание счета <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штраф за возникновение просроченной задолженности <ОБЕЗЛИЧЕНО> итого: 4 043,99 руб.

Из материалов дела следует и установлено судом, что между кредитором и заемщиком заключен предусмотренный ст. ст. 819 - 820 ГК РФ кредитный договор.

Согласно п. 2.5 «Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и графиком погашения на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в соответствии с тарифами в размере 1,99 % первоначальной суммы кредита ежемесячно, что составляет 143,61 руб.

В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного (кредитного) счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, ссудный (кредитный) счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена.

Включением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для заемщика при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению ссудного счета.

Следовательно, включение в кредитный договор условий о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного (кредитного) счета, применительно к ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку обуславливает выдачу кредита, следовательно, данная сделка является ничтожной и к ней должны быть применены последствия недействительности ничтожной сделки.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах, условие договора о выплате комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета необходимо Банку, а не заемщику, так как действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 г. N 205-П.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей и  условия договора об этом. Условие по соглашению <НОМЕР> о кредитовании на получение потребительского кредита, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета и штрафных санкций за несвоевременную оплату комиссии является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Оценив  представленные   суду  доказательства в их совокупности,   суд приходит к выводу о том, что  иск  ОАО "Альфа-Банк" к <Урванцову А.М.1> подлежит удовлетворению в части взыскания с <Урванцова А.М.1> в пользу ОАО "Альфа-Банк" суммы задолженности по соглашению <НОМЕР> о кредитовании на получение потребительского кредита в размере: основной долг <ОБЕЗЛИЧЕНО>., проценты <ОБЕЗЛИЧЕНО>., неустойка за несвоевременную уплату процентов <АДРЕС> неустойка за несвоевременную уплату основного долга <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штраф за возникновение просроченной задолженности <ОБЕЗЛИЧЕНО> итого: <ОБЕЗЛИЧЕНО>

В удовлетворении искового требования ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с <Урванцова А.М.1> комиссии за обслуживание текущего счета <ОБЕЗЛИЧЕНО> штрафа на комиссию за обслуживание счета <ОБЕЗЛИЧЕНО>. отказать.

Истцом ОАО "Альфа-Банк" заявлено требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные суммы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Банк при подаче искового заявления в суд уплатил государственную пошлину в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

Учитывая изложенное, суд полагает, что следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р  Е  Ш  И  Л :

Исковые требования ОАО "Альфа-Банк " удовлетворить в части. 

Взыскать с <Урванцова А.М.1> в пользу ОАО "Альфа-Банк" сумму задолженности по соглашению <НОМЕР> о кредитовании на получение потребительского кредита в размере: основной долг <ОБЕЗЛИЧЕНО>., проценты <ОБЕЗЛИЧЕНО>., неустойка за несвоевременную уплату процентов <АДРЕС> неустойка за несвоевременную уплату основного долга <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штраф за возникновение просроченной задолженности <ОБЕЗЛИЧЕНО> итого: <ОБЕЗЛИЧЕНО>

Взыскать с <Урванцова А.М.1> в пользу ОАО "Альфа-Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

В удовлетворении искового требования ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с <Урванцова А.М.1> комиссии за обслуживание текущего счета <ОБЕЗЛИЧЕНО> штрафа на комиссию за обслуживание счета <ОБЕЗЛИЧЕНО>. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Мировой судья                                                                    Е.В. Машковцева