Решение по делу № 2-2965/2018 ~ М-2567/2018 от 19.07.2018

Дело № 2-2965/2018

Мотивированное решение составлено 14.12.2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Сизовой В.В.

при секретаре Ситниковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 03 декабря 2018 года в городе Рыбинске гражданское дело по иску Музыка Ольги Дмитриевны к АО «АльфаСтрахование», КБ «ЛОКО-Банк» (АО), о расторжении договора комплексного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Музыка О.Д. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», КБ «ЛОКО-Банк» (АО), о расторжении договора комплексного страхования № от 12 ноября 2015 года, взыскании страховой премии в размере 155536 руб. 90 коп., неустойки в размере 155536 руб. 90 коп., штрафа в размере 77768 руб. 45 коп., компенсации морального вреда в размере 25000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 12 ноября 2015 года между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита № на сумму 1579677 руб. 78 коп., сроком на 60 месяцев до 12.11.2020 года, с процентной ставкой 22,130% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основной суммы долга, по уплате процентов, страховая премия за весь срок кредитования по договору (полису) страхования заемщика 157957 руб. 78 коп.

В этот же день между Музыка О.Д. и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор комплексного страхования от несчастных случаев № сроком действия 60 месяцев, начиная с 12 ноября 2015 года, страховая премия по которому составила 157957 руб. 78 коп. и была перечислена страховщику за счет кредитных средств.

10.12.2015 года истец обратилась в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и АО «Альфа-Страхование» с заявлением о расторжении договора № от 12 ноября 2015 года и возврате страховой премии 157957 руб. 78 коп., на что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Страхование» ответило отказом.

08.02.2018 года истцом исполнены все обязательства по договору потребительского кредита № от 12.11.2015 года.

09.02.2017 года истец обратилась в АО «Альфа-Страхование» с требованием о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии. Указанное заявление оставлено ответчиком без ответа.

Истец Музыка О.Д. в судебное заседание не явилась, направила представителя.

Представитель истца по доверенности Морозова С.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, настаивала, что истец имеет право на расторжение договора страхования и возврат страховой премии по заявлению истца от 10.12.2015 года на основании Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». По мнению представителя, истец имеет право на возврат части страховой премии пропорционально неистекшему сроку договора страхования, поскольку досрочное погашение кредита исключает возможность наступления страхового случая. Кроме того, представитель истца указала, что заключение договора страхования являлось необходимым условием для заключения кредитного договора, т.е. фактически договор страхования был истцу навязан. В договоре не указано лицо выгодоприобретатель, что является существенным условием.

Ответчик КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о времени и месте рассмотрения дела извещено, представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в обоснование возражений на иск указал, что заемщик имел возможность заключить с банком договор автокредита без условия страхования, по увеличенной ставке, однако истцом выбраны условия со страховкой. Истец вправе представить в банк страховой полис любой компании. Банк не является стороной по заключенному истцом договору страхования и не получил страховой премии. Истец не обращался в Банк с требованиями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Ответчик АО «АльфаСтрахование» о времени и месте рассмотрения дела извещено, представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменном отзыве на иск возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку договор страхования истцом заключен добровольно, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования от несчастных случаев.

Представители третьих лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», филиал КБ «Локо-Банк» (АО) в г. Ярославле в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, отзыва на иск не представили.

Выслушав представителя истца, учитывая позицию ответчиков, исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч.2).

В силу положений статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезни могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в т.ч. указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п.9 ч.9 ст.5).

В силу ч.2 ст.7 Закона "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.10 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Судом установлено и документально подтверждено следующее.

Из материалов дела следует, что между АО «АльфаСтрахование» «Страховщик» и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) «Агент» заключен агентский договор № от 31.08.2015 года, в соответствии с которым Агент уполномочен совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц для заключения ими со Страховщиком договоров страхования, а Страховщик обязуется выплачивать агенту причитающееся вознаграждение (п.1.1). Права и обязанности по заключенным Страховщиком при посредничестве Агента Договорам страхования с клиентами возникают непосредственно у Страховщика (п.1.3). При исполнении настоящего договора Агент действует по поручению и от имени Страховщика, и не осуществляет страховой деятельности (п.1.4).

12 ноября 2015 года между Музыка О.Д. и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита № на сумму 1579677 рублей 78 копеек, сроком на 60 месяцев до 12.11.2020 года, с процентной ставкой 22,130% годовых (п.п.1-6 договора). Кредит предоставлен заемщику для оплаты: стоимости приобретаемого автомобиля, стоимости договора (полиса) страхования автомобиля, стоимости договора (полиса) страхования заемщика (п.11 договора). В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: погашение основной суммы долга, уплата процентов, страховая премия за весь срок кредитования по договору (полису) страхования заемщика 157957 рублей 78 копеек.

В этот же день 12 ноября 2015 года между Музыка О.Д. «Страхователь (Застрахованный)» и АО «АльфаСтрахование» «Страховщик» заключен договор комплексного страхования от несчастных случаев № (полис-оферта) сроком действия 60 месяцев, начиная с 12 ноября 2015 года. Страховая сумма 1579577 рублей 78 копеек устанавливается фиксированной на весь срок страхования (п.5.1. договора). Страховая премия в размере 157957 рублей 78 копеек уплачивается единовременно (п. 6.1договора).

Договор страхования заключен сторонами в надлежащей форме и содержит все существенные условия, установленные законом для данного вида договоров. Договор заключен в пользу застрахованного лица Музыка О.Д., т.к. в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п.7.1 договора). Договор не является обязательным условием для получения банковских услуг, о чем имеется соответствующая отметка в полисе.

12.11.2015 года страховая сумма перечислена банком в адрес страховой компании по распоряжению истца, что подтверждено платежным поручением № от 12.11.2015 года, подписанным Музыка О.Д. лично.

10.12.2015 года истец обратилась в АО «Альфа-Страхование» с заявлением о расторжении договора № от 12 ноября 2015 года и перечислении страховой премии 157957 рублей 78 копеек на указанный в заявлении расчетный счет, на что 22.01.2016 года АО «Альфа-Страхование» ответило отказом, т.к. уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены все обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено справкой банка об отсутствии ссудной задолженности.

Разрешая требования истца о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, суд исходит из следующего.

Страховыми рисками по договору страхования № от 12 ноября 2015 года, являются: смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть») (п.3.1.1. договора); установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность») (п.3.1.2 договора).

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования. Досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Согласно п.5.1. договора страхования № от 12 ноября 2015 года страховая сумма 1579577 рублей 78 копеек устанавливается фиксированной на весь срок страхования, т.е. не равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Страхователя (Застрахованного) по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Следовательно, для истца договор страхования при отсутствии кредитной задолженности интерес не утрачивает. При указанных обстоятельствах, в связи с погашением кредита существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч.ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ не влечет возвращение Страхователю (Застрахованному) части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Договором страхования от № от 12 ноября 2015 года, п. 7.4. «Условий добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, утвержденных 21 июля 2014 года, не предусмотрен возврат страхователю страховой премии (части страховой премии) при отказе от договора страхования или досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ).

В силу Указания Банка России от 20.11.2015 № (ред. от 21.11.2015 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Судом установлено, что услуги в рамках программы добровольного страхования оказаны истцу со стороны ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) надлежащим образом – истец являлся застрахованным лицом по договору страхования № от 12 ноября 2015 года, с заявлением в адрес КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о возврате страховой премии истец не обращалась, в АО «Альфа-Страхование» истец обратилась с заявлением 10.12.2015 года, т.е. спустя более 5-ти дней со дня заключения договора страхования. Соответственно основания для расторжения договора страхования и взыскания с ответчиков в пользу истца денежных средств в размере 155536 рублей 90 копеек отсутствуют.

В связи с не подтверждением материалами дела фактов нарушения со стороны ответчиков прав истца как потребителя, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчиков в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Музыка Ольги Дмитриевны к АО «АльфаСтрахование», КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о расторжении договора комплексного страхования № от 12 ноября 2015 года, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья В.В. Сизова