cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Решение по делу № 2-11/2015 (2-2184/2014;) от 20.08.2014

Дело № 2-11/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2015 года г. Комсомольска-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи – Федосеевой Ж.А.,

при секретаре – Пешковой А.А.,

с участием:

представителя истца – Семеновой В.Л., <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Румянцевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

по встречному исковому заявлению Румянцевой Е.А. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Росгосстрах Банк» обратилось в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре с иском к Румянцевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, мотивируя тем, что между ОАО «Росгосстрах Банк» и Румянцевой Е.А. посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» (с использованием канала доступа - Интернет), заключены следующие кредитные договоры:

1) ДД.ММ.ГГГГ Румянцевой Е.А. подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит (оферта) по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит». Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SМS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика). Акцептом Банка оферты клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в Анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания клиентом уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» Заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан кредит в размере <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. Таким образом, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) анкеты-заявления на получения кредита с предложением (совершения оферты) клиентом Банку. Согласно анкеты-заявления, Заемщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в анкете-заявлении). Выдача кредита подтверждается: выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. № Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно № числа каждого календарного месяца. Согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что также подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. № Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 рабочих дней. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 373791 <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по начисленным процентам – <данные изъяты>.

2). ДД.ММ.ГГГГ Румянцевой Е.А. подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит (оферта) по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит». Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SМS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика). Акцептом Банка оферты клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания клиентом уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» Заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан кредит в размере <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. Таким образом, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) анкеты-заявления на получение кредита с предложением (совершения оферты) клиентом Банку. Согласно анкеты-заявления, Заемщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в анкете-заявлении). Выдача кредита подтверждается: выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. № Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно № числа каждого календарного месяца. Согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что также подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. № Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 рабочих дней. ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по начисленным процентам - <данные изъяты>.

Неисполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, вынуждает Банк обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В связи с изложенным ОАО «Росгосстрах Банк» обратилось с настоящим иском в суд и просит взыскать с ответчика Румянцевой Е.В. в свою пользу задолженность по кредитным договорам в сумме <данные изъяты>., в том числе:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по начисленным процентам – <данные изъяты>.;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по начисленным процентам – <данные изъяты>.,

а также взыскать судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела, до его разрешения по существу, от представителя ответчика Медниковой Г.А., <данные изъяты> в адрес суда поступило встречное исковое заявление ответчика Румянцевой Е.А. к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров № и № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности ничтожных сделок и взыскании незаконно удержанных ОАО «Росгосстрах Банк» с зарплатного счета Румянцевой Е.А. денежных средств, списанных в погашение кредитов по указанным кредитным договорам. Основанием предъявления встречного искового заявления явились следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ, точнее дату Румянцева Е.А. не помнит, ею была направлена заявка в ОАО «Росгосстрах Банк» на получение ссуды на сумму <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ на счет Румянцевой Е.А. № поступили денежные средства в размере <данные изъяты> Однако кредитный договор с Румянцевой Е.А, подписан не был. На каких условиях была предоставлена ссуда, она узнала только тогда, когда вместе с исковым заявлением получила анкету-заявление на получение кредита и уведомление о размере полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ. В указанных документах отсутствуют ее подписи, подписи представителя ОАО «Росгосстрах Банк» и печать Банка. В соответствии с выпиской по зарплатному счету Румянцевой Е.А. № в счет погашения задолженности по полученной ссуде <данные изъяты>. (По документам Банка это кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) с Румянцевой Е.А. были удержаны следующие суммы в счет погашения: задолженности по основному долгу – <данные изъяты>; задолженности по процентам – <данные изъяты>.; задолженности по срочным процентам – <данные изъяты>.; задолженности по процентам за просроченный кредит – <данные изъяты>.; пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде - <данные изъяты>.; пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде - <данные изъяты>. На каком основании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Румянцевой Е.А. было списано <данные изъяты> в счет погашения процентов, срочных процентов, процентов за просроченный кредит и пеней она не знает. ДД.ММ.ГГГГ, точнее дату Румянцева Е.А. не помнит, ею была направлена заявка в ОАО «Росгосстрах Банк» на получение ссуды на сумму <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ на счет Румянцевой Е.А. № поступили денежные средства в размере <данные изъяты> Однако кредитный договор с Румянцевой Е.А. подписан не был. На каких условиях была предоставлена ссуда, она узнала только тогда, когда вместе с исковым заявлением получила анкету-заявление на получение кредита и Уведомление о размере полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ. В указанных документах отсутствуют ее подписи, подписи представителя ОАО «Росгосстрах Банк» и печать Банка. В соответствии с выпиской по зарплатному счету Румянцевой Е.А. № в счет погашения задолженности по полученной ссуде <данные изъяты>. (По документам Банка это кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) с Румянцевой Е.А. были удержаны следующие суммы в погашение: задолженности по основному долгу -<данные изъяты>.; задолженности по процентам – <данные изъяты>.; задолженности по срочным процентам – <данные изъяты>.; задолженности по процентам за просроченный кредит – <данные изъяты>.; пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде – <данные изъяты>.; пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде – <данные изъяты>. На каком основании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Румянцевой Е.А. было списано <данные изъяты> в счет погашения процентов, срочных процентов, процентов за просроченный кредит и пеней Румянцева Е.А. С действиями Банка по списанию с ее счета денежных средств в счет погашение процентов, срочных процентов, процентов за просроченный кредит, пеней за несвоевременное погашение задолженности и пеней за несвоевременное погашение процентов по ссуде Румянцева Е.А. не согласна по следующим основаниям. В соответствии с ч. 2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (Банк) был обязан указать в кредитном договоре цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Таким образом, до Румянцевой Е.А. в обязательном порядке должны были довести сведения о порядке погашения кредита, процентную ставку по кредиту, график погашения кредита, срок, на который был взят кредит. В соответствии с ч. 2 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Исходя из всего вышеизложенного следует, что указанный кредитные договоры не соответствуют требованиям закона и иным правовым актам и являются ничтожными, что влечет за собой обязанность каждой из сторон возвратить другой все полученное по сделке.

В связи с изложенным во встречном исковом заявлении, представленном представителем ответчика, действующим от имени и в интересах своего доверителя, ответчик Румянцева Е.А. просит суд признать ничтожными кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>; и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>; и применить к ним последствия недействительности ничтожных сделок, а также взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» незаконно удержанные с зарплатного счета Румянцевой Е.А. № денежные средства, списанные в счет погашения процентов, срочных процентов, процентов за просроченный кредит, пеней за несвоевременное погашение задолженности и пеней за несвоевременное погашение процентов по ссуде в размере <данные изъяты> и в размере <данные изъяты>

Определением Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление Румянцевой Е.А. к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании денежных средств, принято к производству Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре поступило заявление об уменьшении исковых требований, подписанное представителем ОАО «Росгосстрах Банк» <данные изъяты> согласно которому ОАО «Росгосстрах Банк» в связи с частичной оплатой Заемщиком задолженности по кредитному договору уменьшает исковые требования к Румянцевой Е.А.:

- кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с суммы <данные изъяты> до <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с суммы <данные изъяты> до суммы <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>

Представитель истца – ОАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в тексте искового заявления (п. 4 просительной части), а также в тексте возражений на встречное исковое заявление (п. 2 просительной части), а также в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (вход. ДД.ММ.ГГГГ) ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения суда.

Таким образом, учитывая изложенное, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд нашел возможным и рассмотрел дело по существу в отсутствие представителя истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ОАО «Росгосстрах Банк».

Из письменных возражений на встречное исковое заявление (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), подписанных и представленных суду представителем ОАО «Росгосстрах Банк» <данные изъяты> следует, что с доводами Румянцевой Е.А. ОАО «Росгосстрах Банк» не согласен в полном объеме, считает их необоснованными, а требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Румянцева Е.А., ее представитель Медникова Г.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, об уважительных причинах неявки в судебное заседание суд не известили, ходатайств об отложении слушания дела в адрес суда не представляли.

Свои интересы по делу ответчик Румянцева Е.А. доверила представлять представителю по доверенности Семеновой В.Л., которая присутствовала в судебном заседании.

В соответствии с ст. 167 ч. 4, 5 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие; стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Таким образом, учитывая изложенное, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд нашел возможным и рассмотрел дело по существу в отсутствие ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Румянцевой Е.А., ее представителя Медниковой Г.А.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) Румянцевой Е.А. - Семенова В.Л. <данные изъяты> в судебном заседании просит в удовлетворении исковых требований, заявленных ОАО «Росгосстрах Банк» к Румянцевой Е.А. отказать в полном объеме, соответственно, встречные исковые требования Румянцевой Е.А. к ОАО «Росгосстрах Банк» удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении Румянцевой Е.А. Кроме того, суду пояснила, что в исследуемых договорах-офертах отсутствуют как подпись Румянцевой Е.А., так и подпись представителя Банка, что противоречит требованиям п.п. 14, 15 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», что также является самостоятельным основанием для признания оспариваемых кредитных договором незаключенными (ничтожными). Кроме того, в нарушение требований Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закона РФ «О защите прав потребителей» Румянцева Е.А. не была Банком уведомлена о всех существенных условиях кредитного договора. Румянцева Е.А. действительно отправляла две заявки на получение денежных средств, однако это не означает, что кредитные договоры были заключены. Банк не уведомил Румянцеву Е.А. ни о заключении договора, ни об условиях кредита. В письменной форме договоры не заключались. Банк направлял какие-то документы (без описи вложения вследствие чего невозможно установить, что конкретно направлял Банк в адрес Румянцевой Е.А.) на <адрес>, где истец не проживает с ДД.ММ.ГГГГ, т.к. дом признан аварийным, в связи с чем письмо должно было вернуться в банк со всеми документами. Других доказательств направления в адрес ответчика документов по кредитным договорам, и получения документов Румянцевой Е.А. банком суду не представлено. Румянцева Е.А. готова вернуть полученные фактически денежные средства за минусом уплаченных и удержанных Банком денежных средств. Банк незаконно, без письменного согласие на это Румянцевой Е.А., удерживал денежные средства с ее счета. Условий о размерах и порядке взыскания штрафов и пеней в кредитных договорах нет, кредитные договоры не подписаны. Доказательств того, что Румянцева Е.А. ознакомлена с Типовыми условиями кредитования, банк не представил. Истцу непонятны расчеты банка относительно сумм задолженности. Доказательств того, что какие-то сообщения направлялись Банком на сотовый телефон Румянцевой Е.А. истцом также не представлено. Кем подписаны договоры – неизвестно и установить невозможно. Истец не признает ни размеров процентов, ни пени, ни штрафы, т.к. Банком не представлены доказательства того, что Румянцева Е.А. ознакомлена с условиями кредитования. Румянцева Е.А. все это время полагала, что с нее удерживаются денежные средства по другому кредитному договору, который она подписывала собственноручно - № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>.

Выслушав пояснения представителя ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) Семеновой В.Л., изучив материалы дела, рассматривая как требования ОАО «Росгосстрах Банк» к Румянцевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, так и встречные требования Румянцевой Е.А. к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании денежных средств, суд пришел к следующему:

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ – лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета). Денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

ОАО «Росгосстрах Банк» (генеральная лицензия на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ) является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В ходе судебного разбирательства установлено:

ДД.ММ.ГГГГ Румянцевой Е.А. подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит (оферта) по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит». При этом Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SМS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика).

Акцептом Банка оферты клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в Анкете-заявлении).

Сумма кредита устанавливается после подписания клиентом уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» Заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан кредит в размере <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

Таким образом, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) анкеты-заявления на получения кредита с предложением (совершения оферты) клиентом Банку.

Согласно анкеты-заявления, Заемщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в анкете-заявлении).

Выдача кредита подтверждается: выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. № Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно № числа каждого календарного месяца.

Согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что также подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. № Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 рабочих дней. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> задолженность по начисленным процентам – <данные изъяты>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ Румянцевой Е.А. подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит (оферта) по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит».

Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SМS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика).

Акцептом Банка оферты клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания клиентом уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» Заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан кредит в размере <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

Таким образом, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) анкеты-заявления на получение кредита с предложением (совершения оферты) клиентом Банку.

Согласно анкеты-заявления, Заемщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в анкете-заявлении).

Выдача кредита подтверждается: выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п№ Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно № числа каждого календарного месяца.

Согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что также подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. № Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 рабочих дней. ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по начисленным процентам - <данные изъяты>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу.

На момент заключения вышеуказанных кредитных договоров действовали Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе Интернет-Банк «Частный клиент» ОАО «Росгосстрах Банк» (редакция №), утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Правила»).

В соответствии с Правилами, под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита, заключенный посредством системы «Интернет-Банк» путем направления Анкеты-заявления на получение кредита с предложением (совершением оферты) Клиентом Банку на условиях, указанных:

- в Параметрах потребительского кредитования по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит» в Открытом акционерном обществе «Росгосстрах Банк» (далее по тексту - «Параметры»);

- в Программе «Корпоративный экспресс кредит» (далее по тексту - «Программа»).

Акцептом Банка оферты Клиента являются действия Банка по зачислению суммы Кредита на счет Клиента.

Кредитный договор состоит из следующих документов:

- Анкеты-заявления, направленной в Банк посредством системы «Интернет-Банк»;

- Параметров;

- Программы;

- Уведомления о полной стоимости кредита.

В соответствии с Правилами, поручением признается распоряжение Клиента Банку (в том числе Анкета-заявление на кредит) о совершении финансовой операции и/или информационной операции, передаваемое Клиентом Банку с использованием системы «Интернет-Банк».

Информация в Поручении представлена в электронно-цифровой форме и содержит совокупность данных с реквизитами, позволяющими идентифицировать эти данные и их отправителя.

Перед тем как подать Анкету-заявление в электронном виде, Клиент в обязательном порядке проходит авторизацию (процедуру распознавания Клиента в системе «Интернет-Банк» с целью получения Банком подтверждения возможности предоставления Клиенту доступа к информационным и финансовым операциям в системе «Интернет-Банк») и аутентификацию (подтверждение подлинности и контроль целостности передаваемых Клиентом в Банк Поручений). Положительный результат аутентификации подтверждает, что операция производится самим Клиентом. При этом положительным результатом аутентификации считается совпадение Логина Клиента с соответствующим ему Паролем, а также подлинность предъявленного Сеансового ключа, который доставляется посредством SMS и предназначен для одноразового применения.

После входа в систему «Интернет-Банк» Клиентом заполняется Анкета-заявление на получение кредита в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи (реквизит Поручения, позволяющий индивидуализировать подписавшего документ Клиента и фиксирующий факт указания клиентом своего Пароля и Сеансового ключа). Аналог собственноручной подписи проставляется Клиентом при условии прохождения надлежащим образом процедуры Аутентификации.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. № Параметров, в случае акцепта оферты, содержащейся в Анкете-заявлении, Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления денежных средств на счет Заемщика, указанный в Анкете-Заявлении. Сумма кредита устанавливается после подписания Клиентом Уведомления о полной стоимости кредита.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Румянцевой Е.А. подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» Заемщику Уведомление о полной стоимости кредита, в котором указаны основные условия кредитования:

- сумма кредита - <данные изъяты>;

- процентная ставка - <данные изъяты> % процентов годовых;

- срок кредитования - № месяцев;

- размер аннуитетного платежа- <данные изъяты>;

- срок погашения очередного аннуитетного платежа — № число каждого календарного месяца;

- полная стоимость кредита- <данные изъяты> %.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Румянцевой Е.А. подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» Заемщику Уведомление о полной стоимости кредита, в котором указаны основные условия кредитования:

- сумма кредита - <данные изъяты>;

- процентная ставка <данные изъяты> % процентов годовых;

- срок кредитования № месяцев;

- размер аннуитетного платежа - <данные изъяты>;

- срок погашения очередного аннуитетного платежа - № число каждого календарного месяца;

- полная стоимость кредита - <данные изъяты> %.

Своей подписью (аналогом собственноручной подписи) Заемщик Румянцева Е.А. подтвердила, что уведомлена о размере полной стоимости кредита и других условиях кредитования до заключения Кредитного договора.

Более того, согласно Анкетам-заявлениям, с документами, составляющими Кредитный договор (Параметры, Программа, Уведомление о полной стоимости кредита, Правила), Заемщик Румянцева Е.А. ознакомлена, возражений не имела, о чем также свидетельствуют ее подписи (аналоги собственноручной подписи).

В соответствии с Параметрами и Правилами, в системе Интернет Банк «Частный клиент» в качестве аналога собственноручной подписи применяются действительный Сеансовый ключ, представляющий собой набор цифр, предварительно генерируемый системой «Интернет-банк» для Клиента с целью обеспечения конфиденциальности проведения операций в пределах одного сеанса связи и подтверждения Поручения в системе «Интернет-банк» и пароль. Сеансовые ключи направляются Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика.

Тот факт, что SMS-коды направлялись Банком на мобильный телефон Румянцевой Е.А. (№) подтверждается его использованием ответчиком Румянцевой Е.А. при подписании обязательных при заключении кредитных договоров документов.

Таким образом, информация по Кредитам была доведена до Заемщика Румянцевой Е.А. в полном объеме до подписания Кредитных договоров.

Кроме того, согласно и. № Правил просмотр информации, переданной Банком Клиенту посредством системы «Интернет-Банк» является обязанностью Клиента.

Информация считается доведенной до сведения Клиента по истечении семи календарных дней со дня ее направления Клиенту по системе «Интернет-Банк».

Кроме того Клиент вправе самостоятельно запрашивать у Банка документы, подтверждающие факт совершения операций с использованием системы «Интернет-Банк», в том числе Уведомление о полной стоимости кредита, Памятку клиента, график платежей на бумажном носители. Документы запрашиваются в офисе Банка ведущему счет, по которому произведена операция.

Т.о. между Банком и Румянцевой Е.А. посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» заключены следующие Кредитные договоры:

- № от ДД.ММ.ГГГГ;

- № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом.

На основании п. № Параметров, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, для погашения задолженности по платежам и иным обязательствам Заемщик предоставляет Банку право и дает поручение списывать без дополнительных распоряжений на основании банковских ордеров сумму задолженности со всех счетов, открытых в Банке на имя Заемщика.

В связи с тем, что Румянцева Е.А. неоднократно нарушала сроки исполнения своих обязательств по Кредитным договорам, Банком правомерно списывались денежные средства со счета, в счет погашения образовавшейся задолженности по Кредитам.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается, в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как следует из материалов дела между Банком и Ответчиком Румянцевой Е.А. заключены вышеуказанные Кредитные договоры посредством направления Заемщиком Анкет-заявлений на получение кредита. Указанный факт истцом Румянцевой Е.А. (как следует из текста встречного искового заявления), ее представителями в судебных заседаниях не отрицается.

В соответствии с п. № Правил стороны признают, что поручения (Анкеты-заявления на получение кредита), переданные Клиентом в Банк посредством системы «Интернет-Банк», прошедшие в каждом случае надлежащим образом процедуру Аутентификации и подтвержденные с помощью аналогов собственноручной подписи:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных действующим законодательством, и влекут юридические последствия совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажных носителях;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием сие темы «Интернет-Банк»;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Согласно Анкетам-заявлениям, ответчик Румянцева Е.А. с Правилами была ознакомлена, возражений не имела, о чем свидетельствует ее подпись (аналог собственноручной подписи).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые Румянцевой Е.А. кредитные договоры между Банком и ответчиком Румянцевой Е.А. были заключены с соблюдением письменной формы.

Факт получения денежных средств в сумме <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; денежных средств в сумме <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ни ответчиком (истцом по встречному иску) Румянцевой Е.А., ни ее представителями в судебных заседаниях не отрицались.

Доказательств неполучения в установленном порядке Сеансового ключа для подписания требуемых в данных условиях документов, ответчиком (истцом по встречному иску) Румянцевой Е.А., ее представителями суду не представлено, как не представлено и доказательств надлежащего исполнения Румянцевой Е.А. условий вышеуказанных кредитных договоров.

Истцом ОАО «Росгосстрах Банк» в полной мере представлены доказательства существенного нарушения ответчиком Румянцевой Е.А. условий кредитного договора.

Нарушая график погашения основного долга и процентов по каждому из заключенных вышеуказанных кредитов, ответчик (истец по встречному иску) Румянцева Е.А. нарушила условия договора.

В связи с вышеуказанным, суд находит требования истца (ответчика по встречному иску) ОАО «Росгосстрах Банк» в этой части бесспорными, поскольку они подтверждаются материалами дела, подтверждающими доводы истца, которые у суда не вызывают сомнений, и не оспариваются ответчиком (истцом по встречному иску) Румянцевой Е.А. и ее представителями.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что ответчик (истец по встречному иску) Румянцева Е.А. не исполнила принятых на себя обязательств по погашению кредитов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что юридически значимое по делу обстоятельство - выдача Банком кредита, предусмотренного кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, подтверждено надлежащими средствами доказывания, получение денежных средств не отрицается Заемщиком Румянцевой Е.А., в связи с чем, признает заявленные ОАО «Росгосстрах Банк» исковые требования о взыскании задолженности по договору подлежащими удовлетворению, принимая во внимание, что ответчиком Румянцевой Е.А., ее представителями размер задолженности не оспорен.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец обоснованно предъявил исковые требования к ответчику о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и в сумме <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ОАО «Росгосстрах Банк» просит взыскать с Румянцевой Е.А. в счет возмещения судебных расходов сумму <данные изъяты>, уплаченную банком в качестве государственной пошлины за подачу искового заявления в суд.

Требования истца в указанной части подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, в ходе рассмотрения дела по существу истец уменьшил сумму исковых требований в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредитному договору после обращения истца с исковым заявлением в суд, с ответчика в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина в размере <данные изъяты>, исходя из первоначально заявленных требований имущественного характера, оплата, которой подтверждается платежным поручением.

На основании всего вышеизложенного суд не находит законных оснований для удовлетворения встречных исковых требований Румянцевой Е.А. к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании денежных средств, и приходит к выводу о том, что в удовлетворении встречного искового заявления Румянцевой Е.А. надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Румянцевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать с Румянцевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ деньги в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Румянцевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ деньги в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Румянцевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в счет возмещения судебных расходов <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований Румянцевой Е.А. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании денежных средств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья Ж.А. Федосеева.

Дело № 2-11/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2015 года г. Комсомольска-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи – Федосеевой Ж.А.,

при секретаре – Пешковой А.А.,

с участием:

представителя истца – Семеновой В.Л., <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Румянцевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

по встречному исковому заявлению Румянцевой Е.А. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Росгосстрах Банк» обратилось в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре с иском к Румянцевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, мотивируя тем, что между ОАО «Росгосстрах Банк» и Румянцевой Е.А. посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» (с использованием канала доступа - Интернет), заключены следующие кредитные договоры:

1) ДД.ММ.ГГГГ Румянцевой Е.А. подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит (оферта) по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит». Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SМS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика). Акцептом Банка оферты клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в Анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания клиентом уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» Заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан кредит в размере <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. Таким образом, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) анкеты-заявления на получения кредита с предложением (совершения оферты) клиентом Банку. Согласно анкеты-заявления, Заемщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в анкете-заявлении). Выдача кредита подтверждается: выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. № Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно № числа каждого календарного месяца. Согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что также подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. № Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 рабочих дней. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 373791 <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по начисленным процентам – <данные изъяты>.

2). ДД.ММ.ГГГГ Румянцевой Е.А. подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит (оферта) по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит». Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SМS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика). Акцептом Банка оферты клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания клиентом уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» Заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан кредит в размере <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. Таким образом, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) анкеты-заявления на получение кредита с предложением (совершения оферты) клиентом Банку. Согласно анкеты-заявления, Заемщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в анкете-заявлении). Выдача кредита подтверждается: выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. № Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно № числа каждого календарного месяца. Согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что также подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. № Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 рабочих дней. ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по начисленным процентам - <данные изъяты>.

Неисполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, вынуждает Банк обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В связи с изложенным ОАО «Росгосстрах Банк» обратилось с настоящим иском в суд и просит взыскать с ответчика Румянцевой Е.В. в свою пользу задолженность по кредитным договорам в сумме <данные изъяты>., в том числе:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по начисленным процентам – <данные изъяты>.;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по начисленным процентам – <данные изъяты>.,

а также взыскать судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела, до его разрешения по существу, от представителя ответчика Медниковой Г.А., <данные изъяты> в адрес суда поступило встречное исковое заявление ответчика Румянцевой Е.А. к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров № и № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности ничтожных сделок и взыскании незаконно удержанных ОАО «Росгосстрах Банк» с зарплатного счета Румянцевой Е.А. денежных средств, списанных в погашение кредитов по указанным кредитным договорам. Основанием предъявления встречного искового заявления явились следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ, точнее дату Румянцева Е.А. не помнит, ею была направлена заявка в ОАО «Росгосстрах Банк» на получение ссуды на сумму <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ на счет Румянцевой Е.А. № поступили денежные средства в размере <данные изъяты> Однако кредитный договор с Румянцевой Е.А, подписан не был. На каких условиях была предоставлена ссуда, она узнала только тогда, когда вместе с исковым заявлением получила анкету-заявление на получение кредита и уведомление о размере полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ. В указанных документах отсутствуют ее подписи, подписи представителя ОАО «Росгосстрах Банк» и печать Банка. В соответствии с выпиской по зарплатному счету Румянцевой Е.А. № в счет погашения задолженности по полученной ссуде <данные изъяты>. (По документам Банка это кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) с Румянцевой Е.А. были удержаны следующие суммы в счет погашения: задолженности по основному долгу – <данные изъяты>; задолженности по процентам – <данные изъяты>.; задолженности по срочным процентам – <данные изъяты>.; задолженности по процентам за просроченный кредит – <данные изъяты>.; пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде - <данные изъяты>.; пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде - <данные изъяты>. На каком основании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Румянцевой Е.А. было списано <данные изъяты> в счет погашения процентов, срочных процентов, процентов за просроченный кредит и пеней она не знает. ДД.ММ.ГГГГ, точнее дату Румянцева Е.А. не помнит, ею была направлена заявка в ОАО «Росгосстрах Банк» на получение ссуды на сумму <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ на счет Румянцевой Е.А. № поступили денежные средства в размере <данные изъяты> Однако кредитный договор с Румянцевой Е.А. подписан не был. На каких условиях была предоставлена ссуда, она узнала только тогда, когда вместе с исковым заявлением получила анкету-заявление на получение кредита и Уведомление о размере полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ. В указанных документах отсутствуют ее подписи, подписи представителя ОАО «Росгосстрах Банк» и печать Банка. В соответствии с выпиской по зарплатному счету Румянцевой Е.А. № в счет погашения задолженности по полученной ссуде <данные изъяты>. (По документам Банка это кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) с Румянцевой Е.А. были удержаны следующие суммы в погашение: задолженности по основному долгу -<данные изъяты>.; задолженности по процентам – <данные изъяты>.; задолженности по срочным процентам – <данные изъяты>.; задолженности по процентам за просроченный кредит – <данные изъяты>.; пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде – <данные изъяты>.; пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде – <данные изъяты>. На каком основании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Румянцевой Е.А. было списано <данные изъяты> в счет погашения процентов, срочных процентов, процентов за просроченный кредит и пеней Румянцева Е.А. С действиями Банка по списанию с ее счета денежных средств в счет погашение процентов, срочных процентов, процентов за просроченный кредит, пеней за несвоевременное погашение задолженности и пеней за несвоевременное погашение процентов по ссуде Румянцева Е.А. не согласна по следующим основаниям. В соответствии с ч. 2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (Банк) был обязан указать в кредитном договоре цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Таким образом, до Румянцевой Е.А. в обязательном порядке должны были довести сведения о порядке погашения кредита, процентную ставку по кредиту, график погашения кредита, срок, на который был взят кредит. В соответствии с ч. 2 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Исходя из всего вышеизложенного следует, что указанный кредитные договоры не соответствуют требованиям закона и иным правовым актам и являются ничтожными, что влечет за собой обязанность каждой из сторон возвратить другой все полученное по сделке.

В связи с изложенным во встречном исковом заявлении, представленном представителем ответчика, действующим от имени и в интересах своего доверителя, ответчик Румянцева Е.А. просит суд признать ничтожными кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>; и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>; и применить к ним последствия недействительности ничтожных сделок, а также взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» незаконно удержанные с зарплатного счета Румянцевой Е.А. № денежные средства, списанные в счет погашения процентов, срочных процентов, процентов за просроченный кредит, пеней за несвоевременное погашение задолженности и пеней за несвоевременное погашение процентов по ссуде в размере <данные изъяты> и в размере <данные изъяты>

Определением Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление Румянцевой Е.А. к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании денежных средств, принято к производству Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре поступило заявление об уменьшении исковых требований, подписанное представителем ОАО «Росгосстрах Банк» <данные изъяты> согласно которому ОАО «Росгосстрах Банк» в связи с частичной оплатой Заемщиком задолженности по кредитному договору уменьшает исковые требования к Румянцевой Е.А.:

- кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с суммы <данные изъяты> до <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с суммы <данные изъяты> до суммы <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>

Представитель истца – ОАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в тексте искового заявления (п. 4 просительной части), а также в тексте возражений на встречное исковое заявление (п. 2 просительной части), а также в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (вход. ДД.ММ.ГГГГ) ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения суда.

Таким образом, учитывая изложенное, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд нашел возможным и рассмотрел дело по существу в отсутствие представителя истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ОАО «Росгосстрах Банк».

Из письменных возражений на встречное исковое заявление (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), подписанных и представленных суду представителем ОАО «Росгосстрах Банк» <данные изъяты> следует, что с доводами Румянцевой Е.А. ОАО «Росгосстрах Банк» не согласен в полном объеме, считает их необоснованными, а требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Румянцева Е.А., ее представитель Медникова Г.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, об уважительных причинах неявки в судебное заседание суд не известили, ходатайств об отложении слушания дела в адрес суда не представляли.

Свои интересы по делу ответчик Румянцева Е.А. доверила представлять представителю по доверенности Семеновой В.Л., которая присутствовала в судебном заседании.

В соответствии с ст. 167 ч. 4, 5 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие; стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Таким образом, учитывая изложенное, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд нашел возможным и рассмотрел дело по существу в отсутствие ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Румянцевой Е.А., ее представителя Медниковой Г.А.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) Румянцевой Е.А. - Семенова В.Л. <данные изъяты> в судебном заседании просит в удовлетворении исковых требований, заявленных ОАО «Росгосстрах Банк» к Румянцевой Е.А. отказать в полном объеме, соответственно, встречные исковые требования Румянцевой Е.А. к ОАО «Росгосстрах Банк» удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении Румянцевой Е.А. Кроме того, суду пояснила, что в исследуемых договорах-офертах отсутствуют как подпись Румянцевой Е.А., так и подпись представителя Банка, что противоречит требованиям п.п. 14, 15 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», что также является самостоятельным основанием для признания оспариваемых кредитных договором незаключенными (ничтожными). Кроме того, в нарушение требований Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закона РФ «О защите прав потребителей» Румянцева Е.А. не была Банком уведомлена о всех существенных условиях кредитного договора. Румянцева Е.А. действительно отправляла две заявки на получение денежных средств, однако это не означает, что кредитные договоры были заключены. Банк не уведомил Румянцеву Е.А. ни о заключении договора, ни об условиях кредита. В письменной форме договоры не заключались. Банк направлял какие-то документы (без описи вложения вследствие чего невозможно установить, что конкретно направлял Банк в адрес Румянцевой Е.А.) на <адрес>, где истец не проживает с ДД.ММ.ГГГГ, т.к. дом признан аварийным, в связи с чем письмо должно было вернуться в банк со всеми документами. Других доказательств направления в адрес ответчика документов по кредитным договорам, и получения документов Румянцевой Е.А. банком суду не представлено. Румянцева Е.А. готова вернуть полученные фактически денежные средства за минусом уплаченных и удержанных Банком денежных средств. Банк незаконно, без письменного согласие на это Румянцевой Е.А., удерживал денежные средства с ее счета. Условий о размерах и порядке взыскания штрафов и пеней в кредитных договорах нет, кредитные договоры не подписаны. Доказательств того, что Румянцева Е.А. ознакомлена с Типовыми условиями кредитования, банк не представил. Истцу непонятны расчеты банка относительно сумм задолженности. Доказательств того, что какие-то сообщения направлялись Банком на сотовый телефон Румянцевой Е.А. истцом также не представлено. Кем подписаны договоры – неизвестно и установить невозможно. Истец не признает ни размеров процентов, ни пени, ни штрафы, т.к. Банком не представлены доказательства того, что Румянцева Е.А. ознакомлена с условиями кредитования. Румянцева Е.А. все это время полагала, что с нее удерживаются денежные средства по другому кредитному договору, который она подписывала собственноручно - № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>.

Выслушав пояснения представителя ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) Семеновой В.Л., изучив материалы дела, рассматривая как требования ОАО «Росгосстрах Банк» к Румянцевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, так и встречные требования Румянцевой Е.А. к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании денежных средств, суд пришел к следующему:

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ – лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета). Денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

ОАО «Росгосстрах Банк» (генеральная лицензия на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ) является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В ходе судебного разбирательства установлено:

ДД.ММ.ГГГГ Румянцевой Е.А. подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит (оферта) по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит». При этом Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SМS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика).

Акцептом Банка оферты клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в Анкете-заявлении).

Сумма кредита устанавливается после подписания клиентом уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» Заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан кредит в размере <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

Таким образом, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) анкеты-заявления на получения кредита с предложением (совершения оферты) клиентом Банку.

Согласно анкеты-заявления, Заемщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в анкете-заявлении).

Выдача кредита подтверждается: выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. № Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно № числа каждого календарного месяца.

Согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что также подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. № Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 рабочих дней. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> задолженность по начисленным процентам – <данные изъяты>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ Румянцевой Е.А. подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит (оферта) по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит».

Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SМS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика).

Акцептом Банка оферты клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания клиентом уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» Заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан кредит в размере <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

Таким образом, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Параметрами потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) анкеты-заявления на получение кредита с предложением (совершения оферты) клиентом Банку.

Согласно анкеты-заявления, Заемщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) № (содержащейся в анкете-заявлении).

Выдача кредита подтверждается: выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п№ Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно № числа каждого календарного месяца.

Согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что также подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. № Параметров потребительского кредитования Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 рабочих дней. ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по начисленным процентам - <данные изъяты>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу.

На момент заключения вышеуказанных кредитных договоров действовали Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе Интернет-Банк «Частный клиент» ОАО «Росгосстрах Банк» (редакция №), утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Правила»).

В соответствии с Правилами, под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита, заключенный посредством системы «Интернет-Банк» путем направления Анкеты-заявления на получение кредита с предложением (совершением оферты) Клиентом Банку на условиях, указанных:

- в Параметрах потребительского кредитования по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит» в Открытом акционерном обществе «Росгосстрах Банк» (далее по тексту - «Параметры»);

- в Программе «Корпоративный экспресс кредит» (далее по тексту - «Программа»).

Акцептом Банка оферты Клиента являются действия Банка по зачислению суммы Кредита на счет Клиента.

Кредитный договор состоит из следующих документов:

- Анкеты-заявления, направленной в Банк посредством системы «Интернет-Банк»;

- Параметров;

- Программы;

- Уведомления о полной стоимости кредита.

В соответствии с Правилами, поручением признается распоряжение Клиента Банку (в том числе Анкета-заявление на кредит) о совершении финансовой операции и/или информационной операции, передаваемое Клиентом Банку с использованием системы «Интернет-Банк».

Информация в Поручении представлена в электронно-цифровой форме и содержит совокупность данных с реквизитами, позволяющими идентифицировать эти данные и их отправителя.

Перед тем как подать Анкету-заявление в электронном виде, Клиент в обязательном порядке проходит авторизацию (процедуру распознавания Клиента в системе «Интернет-Банк» с целью получения Банком подтверждения возможности предоставления Клиенту доступа к информационным и финансовым операциям в системе «Интернет-Банк») и аутентификацию (подтверждение подлинности и контроль целостности передаваемых Клиентом в Банк Поручений). Положительный результат аутентификации подтверждает, что операция производится самим Клиентом. При этом положительным результатом аутентификации считается совпадение Логина Клиента с соответствующим ему Паролем, а также подлинность предъявленного Сеансового ключа, который доставляется посредством SMS и предназначен для одноразового применения.

После входа в систему «Интернет-Банк» Клиентом заполняется Анкета-заявление на получение кредита в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи (реквизит Поручения, позволяющий индивидуализировать подписавшего документ Клиента и фиксирующий факт указания клиентом своего Пароля и Сеансового ключа). Аналог собственноручной подписи проставляется Клиентом при условии прохождения надлежащим образом процедуры Аутентификации.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. № Параметров, в случае акцепта оферты, содержащейся в Анкете-заявлении, Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления денежных средств на счет Заемщика, указанный в Анкете-Заявлении. Сумма кредита устанавливается после подписания Клиентом Уведомления о полной стоимости кредита.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Румянцевой Е.А. подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» Заемщику Уведомление о полной стоимости кредита, в котором указаны основные условия кредитования:

- сумма кредита - <данные изъяты>;

- процентная ставка - <данные изъяты> % процентов годовых;

- срок кредитования - № месяцев;

- размер аннуитетного платежа- <данные изъяты>;

- срок погашения очередного аннуитетного платежа — № число каждого календарного месяца;

- полная стоимость кредита- <данные изъяты> %.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Румянцевой Е.А. подписано и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» Заемщику Уведомление о полной стоимости кредита, в котором указаны основные условия кредитования:

- сумма кредита - <данные изъяты>;

- процентная ставка <данные изъяты> % процентов годовых;

- срок кредитования № месяцев;

- размер аннуитетного платежа - <данные изъяты>;

- срок погашения очередного аннуитетного платежа - № число каждого календарного месяца;

- полная стоимость кредита - <данные изъяты> %.

Своей подписью (аналогом собственноручной подписи) Заемщик Румянцева Е.А. подтвердила, что уведомлена о размере полной стоимости кредита и других условиях кредитования до заключения Кредитного договора.

Более того, согласно Анкетам-заявлениям, с документами, составляющими Кредитный договор (Параметры, Программа, Уведомление о полной стоимости кредита, Правила), Заемщик Румянцева Е.А. ознакомлена, возражений не имела, о чем также свидетельствуют ее подписи (аналоги собственноручной подписи).

В соответствии с Параметрами и Правилами, в системе Интернет Банк «Частный клиент» в качестве аналога собственноручной подписи применяются действительный Сеансовый ключ, представляющий собой набор цифр, предварительно генерируемый системой «Интернет-банк» для Клиента с целью обеспечения конфиденциальности проведения операций в пределах одного сеанса связи и подтверждения Поручения в системе «Интернет-банк» и пароль. Сеансовые ключи направляются Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика.

Тот факт, что SMS-коды направлялись Банком на мобильный телефон Румянцевой Е.А. (№) подтверждается его использованием ответчиком Румянцевой Е.А. при подписании обязательных при заключении кредитных договоров документов.

Таким образом, информация по Кредитам была доведена до Заемщика Румянцевой Е.А. в полном объеме до подписания Кредитных договоров.

Кроме того, согласно и. № Правил просмотр информации, переданной Банком Клиенту посредством системы «Интернет-Банк» является обязанностью Клиента.

Информация считается доведенной до сведения Клиента по истечении семи календарных дней со дня ее направления Клиенту по системе «Интернет-Банк».

Кроме того Клиент вправе самостоятельно запрашивать у Банка документы, подтверждающие факт совершения операций с использованием системы «Интернет-Банк», в том числе Уведомление о полной стоимости кредита, Памятку клиента, график платежей на бумажном носители. Документы запрашиваются в офисе Банка ведущему счет, по которому произведена операция.

Т.о. между Банком и Румянцевой Е.А. посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» заключены следующие Кредитные договоры:

- № от ДД.ММ.ГГГГ;

- № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом.

На основании п. № Параметров, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, для погашения задолженности по платежам и иным обязательствам Заемщик предоставляет Банку право и дает поручение списывать без дополнительных распоряжений на основании банковских ордеров сумму задолженности со всех счетов, открытых в Банке на имя Заемщика.

В связи с тем, что Румянцева Е.А. неоднократно нарушала сроки исполнения своих обязательств по Кредитным договорам, Банком правомерно списывались денежные средства со счета, в счет погашения образовавшейся задолженности по Кредитам.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается, в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как следует из материалов дела между Банком и Ответчиком Румянцевой Е.А. заключены вышеуказанные Кредитные договоры посредством направления Заемщиком Анкет-заявлений на получение кредита. Указанный факт истцом Румянцевой Е.А. (как следует из текста встречного искового заявления), ее представителями в судебных заседаниях не отрицается.

В соответствии с п. № Правил стороны признают, что поручения (Анкеты-заявления на получение кредита), переданные Клиентом в Банк посредством системы «Интернет-Банк», прошедшие в каждом случае надлежащим образом процедуру Аутентификации и подтвержденные с помощью аналогов собственноручной подписи:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных действующим законодательством, и влекут юридические последствия совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажных носителях;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием сие темы «Интернет-Банк»;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Согласно Анкетам-заявлениям, ответчик Румянцева Е.А. с Правилами была ознакомлена, возражений не имела, о чем свидетельствует ее подпись (аналог собственноручной подписи).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые Румянцевой Е.А. кредитные договоры между Банком и ответчиком Румянцевой Е.А. были заключены с соблюдением письменной формы.

Факт получения денежных средств в сумме <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; денежных средств в сумме <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ни ответчиком (истцом по встречному иску) Румянцевой Е.А., ни ее представителями в судебных заседаниях не отрицались.

Доказательств неполучения в установленном порядке Сеансового ключа для подписания требуемых в данных условиях документов, ответчиком (истцом по встречному иску) Румянцевой Е.А., ее представителями суду не представлено, как не представлено и доказательств надлежащего исполнения Румянцевой Е.А. условий вышеуказанных кредитных договоров.

Истцом ОАО «Росгосстрах Банк» в полной мере представлены доказательства существенного нарушения ответчиком Румянцевой Е.А. условий кредитного договора.

Нарушая график погашения основного долга и процентов по каждому из заключенных вышеуказанных кредитов, ответчик (истец по встречному иску) Румянцева Е.А. нарушила условия договора.

В связи с вышеуказанным, суд находит требования истца (ответчика по встречному иску) ОАО «Росгосстрах Банк» в этой части бесспорными, поскольку они подтверждаются материалами дела, подтверждающими доводы истца, которые у суда не вызывают сомнений, и не оспариваются ответчиком (истцом по встречному иску) Румянцевой Е.А. и ее представителями.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что ответчик (истец по встречному иску) Румянцева Е.А. не исполнила принятых на себя обязательств по погашению кредитов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что юридически значимое по делу обстоятельство - выдача Банком кредита, предусмотренного кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, подтверждено надлежащими средствами доказывания, получение денежных средств не отрицается Заемщиком Румянцевой Е.А., в связи с чем, признает заявленные ОАО «Росгосстрах Банк» исковые требования о взыскании задолженности по договору подлежащими удовлетворению, принимая во внимание, что ответчиком Румянцевой Е.А., ее представителями размер задолженности не оспорен.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец обоснованно предъявил исковые требования к ответчику о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и в сумме <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ОАО «Росгосстрах Банк» просит взыскать с Румянцевой Е.А. в счет возмещения судебных расходов сумму <данные изъяты>, уплаченную банком в качестве государственной пошлины за подачу искового заявления в суд.

Требования истца в указанной части подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, в ходе рассмотрения дела по существу истец уменьшил сумму исковых требований в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредитному договору после обращения истца с исковым заявлением в суд, с ответчика в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина в размере <данные изъяты>, исходя из первоначально заявленных требований имущественного характера, оплата, которой подтверждается платежным поручением.

На основании всего вышеизложенного суд не находит законных оснований для удовлетворения встречных исковых требований Румянцевой Е.А. к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании денежных средств, и приходит к выводу о том, что в удовлетворении встречного искового заявления Румянцевой Е.А. надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Румянцевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать с Румянцевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ деньги в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Румянцевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ деньги в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Румянцевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в счет возмещения судебных расходов <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований Румянцевой Е.А. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании ничтожными кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании денежных средств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья Ж.А. Федосеева.

2-11/2015 (2-2184/2014;)

Категория:
Гражданские
Статус:
Иск (заявление, жалоба) УДОВЛЕТВОРЕН
Истцы
Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк»
Общество с ограниченной ответственностью "Нэйва"
Ответчики
Румянцева Евгения Анатольевна
Другие
Управление Федеральной службы судебных приставов по Хабаровскому краю ОСП по Комсомольскому району и ЕАО
Медникова Галина Александровна
Семенова Валерия Леонидовна, ООО ЮА "Виктория"
Суд
Ленинский районный суд г. Комсомольск-на-Амуре
Дело на странице суда
leninsky.hbr.sudrf.ru
20.08.2014Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
21.08.2014Передача материалов судье
25.08.2014Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
25.08.2014Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
19.09.2014Подготовка дела (собеседование)
06.10.2014Подготовка дела (собеседование)
06.10.2014Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
14.10.2014Судебное заседание
09.12.2014Судебное заседание
23.12.2014Судебное заседание
19.01.2015Судебное заседание
29.01.2015Судебное заседание
12.02.2015Судебное заседание
18.02.2015Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
25.03.2015Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
15.01.2016Дело оформлено
18.01.2016Дело передано в архив
22.08.2022Регистрация ходатайства/заявления лица, участвующего в деле
23.08.2022Изучение поступившего ходатайства/заявления
05.09.2022Судебное заседание
19.09.2022Дело сдано в архив после рассмотрения ходатайства/заявления/вопроса
13.02.2024Регистрация ходатайства/заявления лица, участвующего в деле
14.02.2024Изучение поступившего ходатайства/заявления
28.02.2024Судебное заседание
05.03.2024Дело сдано в архив после рассмотрения ходатайства/заявления/вопроса
12.02.2015
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее