Решение по делу № 2-75/2012 от 08.02.2012

Решение по гражданскому делу

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<ДАТА1>                                                                                          п.  Заиграево

         Мировой судья судебного участка №2 Заиграевского района Республики Бурятия Аюшеева Л.Б.,при секретаре Нороевой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Е.А.В.1 к ОАО АК «БайкалБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

 <ДАТА2> между ОАО АК «БайкалБанк» и  Е.А.В.1 был заключен договор о кредитовании счета на сумму 190 000 рублей на срок до <ДАТА3> под 18,65 процентов годовых. По условиям указанного договора клиент оплатил банку 4750 рублей за открытие ссудного счета  и ежемесячно уплачивал за ведение ссудного счета.                   

          Истец обратился в суд  с иском о признании недействительным    условия  договора о кредитовании,   заключенного    между ним  и ОАО АК «БайкалБанк», согласно  которого на клиента   возлагается обязанность оплаты комиссий за открытие и ведение ссудного  счета, взыскании с ответчика суммы оплаченных комиссий в размере 46930 рублей, мотивируя тем, что открытие ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным банком РФ, установление платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни иными нормативными актами, т.е. данное условие кредитного договора ущемляет права потребителя.

            Истец в судебном заседании  исковые требования уменьшил,  просит признать недействительным    условия договора,   заключенного    между ним  и ОАО АК «БайкалБанк», согласно  которым на заемщика  возлагается обязанность оплаты комиссий за ведение ссудного  счета, взыскать с ответчика сумму ежемесячных комиссий с  <ДАТА4> по <ДАТА5> (35 мес. Х1140 руб. ) в размере 39900 руб., от взыскания единовременной комиссии  за открытие ссудного счета отказывается.

В судебное заседание ответчик  не явился. О дне судебного заседания извещен надлежащим  образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика с согласия истца в порядке заочного производства по правилам гл. 22 ГПК РФ. Представитель ответчика К.Е.Н.1, действующая на основании доверенности <НОМЕР> <ДАТА6>, не явилась, направила письменные возражения на иск, указав, что исковые требования не признает по следующим основаниям. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В данном случае исполнение сделки началось в день перечисления ответчиком на счет истца кредитных денежных средств, то есть <ДАТА2>. Таким образом, срок исковой давности для применения последствий недействительности сделки истёк <ДАТА8> В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона, процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможности включения в договор условий, предусматривающихвзимание платы за услуги Банка, непосредственно связанные с кредитованием. При заключении договора все условия, в том числе условие об у плате комиссий за открытие и ведение ссудного счета были согласованы между сторонами.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

  Как усматривается из материалов дела, между сторонами ОАО АК «БайкалБанк» и истцом возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

                   В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить  денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

            Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован  Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

            В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

            Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, п. 3 ст. 5 Федерального Закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» ( с изм. от 01 июля 2010 года) и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежными средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

            При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

            Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

  Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. В Указании ЦБ России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается,  в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако правомерность их взимания не определена, и данное Указание Банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.

В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Хотя в вышеназванной статье и упоминается о соглашении банка с клиентами о процентных ставках и комиссионном вознаграждении, в данном случае, по мнению суда, можно говорить о навязывании клиенту банка условия об оплате за обслуживание ссудного счета, поскольку в противном случае, получение кредита практически невозможно.

Суд считает, что требование о признании недействительным  условия  кредитного договора,  по которому  на заемщика   возлагается обязанность оплаты банку   ежемесячной комиссии  за ведение ссудного счета,  обоснованно, подлежит удовлетворению. Суд находит недействительным лишь данное условие кредитного договора, что не влечет недействительности иных его условий (ст.180 ГК РФ).

            В соответствии с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П, в отношениях с Банками по публичным договорам граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Таким образом, подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета в сумме 39900 рублей (35 мес. Х1140 руб.) с <ДАТА4> по <ДАТА5>

          На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования «Заиграевский район».

            На основании изложенного и  руководствуясь ст. 235 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

            Иск Е.А.В.1, удовлетворить.

   Признать недействительным  условие  договора о кредитовании от <ДАТА15>, заключенного  между  Е.А.В.1 и ОАО АК «БайкалБанк», по которому  на заемщика Е.А.В.1   возлагается обязанность оплаты банку  ежемесячной комиссии  за ведение ссудного счета в размере 1140 руб. Применить последствия недействительности указанного  условия  договора.

            Взыскать с ОАО АК «БайкалБанк»  в пользу Е.А.В.1 сумму ежемесячных комиссий  за ведение ссудного счета в размере 39 900  рублей. 

            Взыскать с ОАО АК «БайкалБанк» госпошлину в доход муниципального образования «Заиграевский район». в сумме   1397 рублей.

  Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Заиграевский районный суд РБ в течение месяца. Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения мировому судье в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Мировой судья: Л.Б.Аюшеева