Решение от 07.05.2015 по делу № 2-2580/2015 от 01.04.2015

                                                            РЕШЕНИЕ

                                              Именем Российской Федерации

07 мая 2015года                                                                                                г. Москва

Кунцевский районный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Глущенко О.В.,

при секретаре: Андросовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Кулевой Е. Е. к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части, обязывающей перечислить страховую премию в адрес страховщика, обязании произвести перерасчет графика платежей с учетом отмены комиссии за страховку, взыскании суммы уплаченной страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Кулева Е.Е. обратилась в суд с иском к ответчику ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, обязывающей перечислить страховую премию в адрес страховщика, обязании произвести перерасчет графика платежей с учетом отмены комиссии за страховку, взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере суммы страховой премии в размере 23100 руб.00 коп, взыскании неустойки в размере 8316 руб.00 коп, компенсации морального вреда в размере 50000 руб.00 коп, взыскании суммы расходов на оказание юридической помощи в размере 30000 руб.-00 коп, взыскании расходов на оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 1100 руб.00 коп, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

В обоснование исковых требований указано.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу был выдан кредит на общую сумму в размере 123100 руб.00 коп.

Согласно п.1.2 Договора, в сумму кредита входит страховой взнос на личное страхование в размере 23100 руб. На момент обращения истца в суд с исковым заявлением ею была оплачена стоимость участия в программе страхования в размере 23100 руб.00 коп.

При этом, сотрудник Банка пояснил, что данная процедура типична для подписания кредитного договора и является обязательным условием для получения кредита. При оформлении страховки, банк не предоставил ей право выбора страховой компании.

Однако, дополнительные затраты заемщика- физического лица на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены, более того, законом наложен прямой запрет на осуществление со стороны банков кредитных организаций) деятельности, связанной со страхованием.

Как указывает истец, включение банком в кредитный договор условий об обязательном страховании заемщика, а также включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита нарушают её права как потребителя. Указанное нарушение дает ей право требовать от банка, в том числе, перерасчета графика платежей.

Таким образом, заключение кредитного договора между ней и ответчиком, было обусловлено обязательным заключением договора страхования, чем существенно были нарушены её права на свободный выбор услуги, включая выбор страховой компании, выбор срока действия договора страхования и размера страховой премии.

Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования кредита напрямую противоречит Закону, а именно, ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». В связи с чем, условие кредитного договора в части взимания платы за страховку является ничтожным.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» была направлена претензия, в соответствии с которой заёмщик просил исключить из суммы кредита, предоставляемого в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ сумму страховой премии 23100 руб.00 коп, произвести перерасчет графика платежей с учетом отмены комиссии за страховку, а также зачислить ранее уплаченные платежи по страховке в счёт оплаты последующих платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, до момента обращения истца в суд с настоящим иском, ответа на вышеуказанную претензию не поступало.

Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 12 дней, истец определяет в сумму 8316 руб.00 коп.

Истец Кулева Е.Е. в судебное заседание не явилась, с заявлением об отложении слушания дела не обращалась, обеспечила явку в судебное заседание представителя по доверенности Цыбенко М.Ю.

Представитель истца по доверенности Цыбенко М.Ю. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности Гаврикова Т.А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, представила письменные возражения по иску, в которых отражено, что в полном соответствии с требованиями действующего законодательства между Банком и заемщиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 123100 руб.00 коп, в том числе предоставлении кредита в размере 100000 руб. для получения наличных в кассе банка, предоставлении кредита в размере 23100 руб. для оплаты страхового взноса при добровольном страховании от несчастных случаев и болезней в ООО « СК Ренессанс Жизнь».

Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, распоряжения клиента, условий Договора, Тарифов Банка, Графиков погашения.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, так:

информация о параметрах кредита( размер процентной ставки, размер Полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке( сроках) её погашения указана в п.1-11 Заявки, а также Графике погашения платежей;

информация об услуге страхования, которая оказывается, по желанию Заемщика указана в разделе-Условия Договора.

Проставлением своей подписи в Заявке, заемщик подтверждает, что:

1.заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах;

2. заемщик согласен со всеми приложениями Договора и обязуется их выполнять;

3. заемщиком получены Заявка и График погашения.

4.заемщик ознакомлен и согласен с Условиями Договора и Тарифами Банка.

     Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по указанному Договору, предоставив истцу, кредиты путем перечисления денежных средств на её счет, открытый в Банке в размере 123000 руб.00 коп, а в последствие по распоряжению истца :

-Выдал денежные средства в размере 100000 рублей через кассу ( п.1.2 – перечислил сумму в размере 23100 руб.00 коп в пользу Страховщика в качестве страхового взноса при добровольном страховании от несчастных случаев и болезней ( п.1.3. Распоряжения).

Банк распоряжение клиента исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № ( приложение№2), платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра, подтверждающими перечисление в адрес ООО « СК» Ренессанс Жизнь» денежных средств в размере 23100 руб.00 коп ( приложение №3).

    Банк не оказывает услугу по страхованию, более того, осуществление страховой деятельности кредитными организациями запрещено ст. 5 Закона « О банках и банковской деятельности» и Банк не является получателем средств по договору страхования.

     Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страховых взносов ( сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного Банком).

    Отношения, вытекающие из договора страхования должны разрешаться между Заемщиком-страхователем. Банк в этих отношения не участвует.

     В соответствии с п.5.1 Раздела V Условий Договора: По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем пункте раздела « О Кредите» Заявки ( по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер.

    Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им заявление на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

     При оформлении Договора Заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщиков и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы, и/или застраховать движимое имущество( товар) по программе индивидуального добровольного страхования.

    Указанной возможностью заемщик воспользовался и собственноручно подписал заявление на Добровольное страхование, а именно:

№ от ДД.ММ.ГГГГ, с просьбой заключить в отношении него Договор страхования от несчастных случаев и болезней, с просьбой о заключении договора страхования с ООО « СК « Ренессанс Жизнь».

Таким образом, между ООО « СК» Ренессанс Жизнь» и Кулевой Е.Е. был заключен отдельный договор страхования.

    Денежные средства для оплаты страхового взноса были предоставлены Заемщику в кредит ( п.12 Заявки) и перечислены в адрес Страховщика, указанное подтверждается выпиской по счету, а также платежным поручением ( Приложения №2, №3).

Страхование, не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а кредитное решение не зависит от наличия ( отсутствия) страховки. Заемщик имел возможность оформить страховку у Страховщика, в любой другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение договора с Банком это никак не повлияет.

Договор индивидуального добровольного страхования заключается только в том случае, если Заемщик изъявит желание быть застрахованным, подписав заявление на страхование соответствующего вида.

    Информирование потребителя о добровольной основе страхования и возможности выбора страховщика, а равно возможности оформить в Банке любой кредит без страховки подтверждается следующими доказательствами:

Надписью « решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование» в заявке на открытие банковских счетов ( Приложение №1).

Содержанием в.5,5.1 Условий договора, в соответствии с которыми « услуги страхования оказываются по желанию клиента», « желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования» ( приложение №1).

Надписью « Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО « ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита. Я понимаю, что при желании я вправе обратиться в любую страховую компанию» над подписью потребителя в Заявлении на страхование( приложение №4).

Заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без условия о страховании, что свидетельствует об отсутствии навязывания заемщикам заключения договоров страхования.

      Представитель ответчика также отметила, что заемщик обратился в суд о взыскании страхового взноса 23.03.2015года- когда прошло почти два года с момента заключения договора страхования. В указанный период которого, мог наступить страховой случай и тогда заемщик бы воспользовался правом получения страховой выплаты, что свидетельствует о злоупотреблении истцом своими правами, которые согласно п.п.1.2 ст. 10 ГК РФ, защите не подлежат.

Представитель 3-его лица ООО « СК « Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, с заявлением об отложении слушания дел не обращался, письменного мнения по иску не представил.

Суд, выслушав доводы представителя истца, принимая во внимание возражения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Кулевой Е.Е.( заемщик) и ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор), заключен кредитный договор № на сумму 123100 рублей сроком на 60 месяцев при процентной ставке 29,90 % годовых( полная стоимость кредита ( процентов годовых)-34,80%, по условиям которого общая сумма кредита включала в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере 23100 рублей.

Пунктом 1.3 заявления Кулевой Е.Е. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ была предусмотрена обязанность банка перечислить со счета часть кредита в размере 23100 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договора страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно выписке по лицевому счету № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана комиссия на оплату страховой премии единовременно в размере 23100 руб.00 коп.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывала на то, что предусмотренные кредитным договором условия по оказанию банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" были навязаны банком, противоречат закону п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ущемляют права потребителя, банком по своему усмотрению определен выгодоприобретатель, а потому на основании ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

Суд принимает во внимание то обстоятельство, что в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ содержится подпись Кулевой Е.Е. о том, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы « интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге « извещение по почте», Тарифы Банка ( в том числе Тарифные планы) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Суд учитывает, что из приведенных условий кредитного договора следует, что стороны пришли к соглашению, по которому банк заключает со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по данному кредитному договору, стороны определили размер комиссии за присоединение к Программе страхования, для оплаты которой банк предоставил клиенту кредит, при этом клиент предоставил банку право в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со своего счета.

При заключении кредитного договора истцу также был предоставлен график платежей, заявление о страховании было оформлено истцом отдельно от кредитного договора и не является его неотъемлемой частью, с суммой страховой премии истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора.

Ознакомившись с заключенным между сторонами соглашением, суд установил, что на соответствующем документе имеется подпись истца, что свидетельствует о заключении договора на добровольных основаниях.

Кроме того, заемщик Кулева Е.Е. была проинформирована об условиях заключенного с банком договора, все документы были банком переданы клиенту, что подтверждается её подписью в кредитном договоре, в том числе Условия, Тарифы и Правила страхования.

     Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, страхование за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

     При рассмотрении дела судом установлено, что заемщиком Кулевой Е.Е. ДД.ММ.ГГГГ было подписано отдельно заявление о добровольном страховании соответственно, в случае отказа истца от подключения к программе страхования, кредитный договор с ней был бы заключен.

      Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к программе страхования (оплаты страховой премии) по основаниям, заявленным в исковом заявлении, поскольку указанные услуги не являются навязанными.

     Из представленных суду документов следует, что Кулева Е.Е. самостоятельно выразила волю по заключению кредитного договора на условиях, указанных в его приложении, взяв на себя обязательства исполнять условия договора.

     Проверяя доводы истца о том, что услуга по добровольному страхованию была ей навязана банком, в действительности заемщик об этом кредитную организацию не просил, суд приходит к выводу, что оснований для этого не имеется, поскольку, подписывая заявление на подключение дополнительных услуг по программе страхования, истец указала, что ей известно о том, что присоединение к договору страхования осуществляется на добровольной основе, она была ознакомлена с тем, что вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему выбору.

     Суд приходит к выводу, что банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение банком прав истца, как потребителя.

      При указанных обстоятельствах суд находит основания для отказа в иске о признании недействительным условий кредитного договора, обязывающий перечислить страховую премию в адрес страховщика при подключении к программе страхования и взыскания уплаченных за данную услугу денежных средств, уплаченных Кулевой Е.Е. кредитной организации ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк», поскольку указанная услуга не является навязанной заемщику и не нарушает права истца, как потребителя.

    Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельным, поскольку ни в одном исследованном в суде банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования.

        Так, согласно материалам дела, в заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил истцу право выбора быть застрахованным по договору добровольного страхования, при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования истец имел возможность поставить отметку в соответствующем поле, чем истец не воспользовалась, тем самым выразив свое желание и согласие на подключение к указанной услуге.

     Кроме того, в указанном заявлении истец просил банк перечислить со своего счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключенному им договору страхования жизни по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» по реквизитам страховщика.

      В данном заявлении имеется положение о том, что Кулева Е.Е. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО « ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Также Кулева Е.Е. была согласна с тем, что страховая премия в размере 23100 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО ХКФ Банк».

Суд исходит из того, что банк исполнил распоряжение истца о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил на счет страховщика денежные средства по договору страхования, страховая премия в размере, установленном кредитным договором, была перечислена банком со счета Кулевой Е.Е. в пользу страховой компании в соответствии с заключенным между истцом и страховщиком договором страхования.

Рассматривая требования о взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований, суд, руководствуясь п. 6 ст. 13, ст. 15, п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», считает их производными от основного требования, на основании чего приходит к выводу о необходимости отказать в этой части исковых требований.

      На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                            РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ « ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                               ░.░. ░░░░░░░░

.