Решение по делу № 2-375/2016 (2-6113/2015;) от 18.08.2015

Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело №- 375 /2016

Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации
18	февраля	2016 г.

Центральный районный суд <адрес> в составе

судьи Бутырина А.В.,

при секретаре судебного заседания Злобиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к Шахворостову А. А.ичу о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

встречному иску Шахворостова А. А.ича к акционерному обществу «Банк Р. С.» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к Шахворостову А. А.ичу о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, в котором просит взыскать в пользу АО «Банк Р. С.» с Шахворостова А. А.ича сумму задолженности по Договору о карте № от 13.04.2012г. в размере 415409,55 руб.; взыскать в пользу АО «Банк Р. С.» с Шахворостова А. А.ича сумму денежных средств в размере 7342,09 руб., в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

В последующем истец уточнил исковые требования в сторону уменьшения, указав, что в связи с исключением Банком из структуры задолженности начисленной и списанной в погашение задолженности комиссии за включение Ответчика в качестве участника в Программу ЗАО «Банк Р. С.» по организации С. исковые требования Банка подлежат уменьшению и в соответствии с уточненным расчетом составляют: основной долг-264331,19 руб.; проценты - 47969,69 руб.; неустойка - 3500 (700*5 пропусков) руб.; всего: 315800 руб. 88 коп.; в связи с чем, просит взыскать в пользу АО «Банк Р. С.» с Шахворостова А. А.ича сумму задолженности по Договору о карте № от 13.04.2012г. в размере 315800,88 руб.; сумму денежных средств в размере 6358,01 руб., в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указал, что между истцом (далее Банк) и ответчиком (далее Клиент) был заключен указанный договор, по которому банк свои обязательства исполнил, однако ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате очередного минимального платежа денежные средства в необходимом размере, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке.

Представитель истца о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил в суд письменные возражения по существу заявленных исковых требований, а также встречное исковое заявление, в котором просит признать пункты Тарифов к кредитному договору № от 13.04.2012 г. недействительными, а именно (п. 12) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных штрафов, страховых премий, завышенной неустойки; признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с Ответчика пользу Истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 52 368,52 рублей и процентов в размере 9 259,96 рублей; взыскать с Ответчика пользу Истца начисленные и удержанные штрафы в размере 4 300,00 рублей и процентов в размере 511,39 рублей; взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В обоснование возражений и встречных исковых требований указал, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка в размере 700 рублей несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения Истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки. Согласно выписки по лицевому счету была удержана неустойка в виде штрафов в размере 4 300,00 рублей, полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение Ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению Ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 511,39 рублей. Согласно выписки по лицевому счету была удержана страховая премия в размере 52 368,52 рублей, полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение Ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению Ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 9 259,96 рублей.

Представитель ответчика по встречному исковому заявлению представил в суд письменные возражения, заявив, в том числе, о пропуске срока исковой давности.

Исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился в АО «Банк Р. С.» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский С.» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский С.» (далее Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте №), в рамках которого Клиент просил Банк: выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте (далее Счет карты); для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета карты и с этой целью установить ему лимит кредита в соответствии с Условиями по картам.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласен, и получил по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему Счета карты, а Условия и Тарифы в случае акцепта Банком его оферты будут являться неотъемлемой частью Договора о карте.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеуказанного предложения Клиента, в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк 13.04.2012г. открыл ему Счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам и тем самым, заключил Договор о карте №.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В действующих на момент подписания Клиентом Заявления и на момент заключения Договора о карте Условиях и Тарифах по картам содержались все существенные условия Договора о карте. Таким образом, Договор о карте заключен с Шахворостовым А.А. с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия Счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту.

Клиент, получив указанную карту на руки, активировал ее 02.05.2012г.

Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его Счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на Счете карты денежных средств.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.5.2. Условий Банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит предоставляется Банком путем зачисления на Счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на Счете карты (п. 5.3. Условий).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую Клиенту информацию.

Согласно п. 5.14.1 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на Счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение такой задолженности.

При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Клиент должен разместить на Счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора о карте (п. 1.27. Условий). Размер минимального платежа равен 5% от суммы кредитной задолженности и указывается в очередном счете-выписке наравне со сроком оплаты минимального платежа.

В соответствии с п. 5.18. Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместит на Счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, при этом Банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с Тарифами (п. 12 Тарифов) совершенный первый раз - 300 рублей, за пропуск минимального платежа, совершенный второй раз подряд - 500 рублей, за пропуск минимального платежа, завершенный третий раз подряд: 1000 рублей, за пропуск минимального платежа, совершенный четвёртый раз подряд 2000 рублей.

С 01.09.2014г. плата за пропуск минимального платежа отменена и введена неустойка в размере 700 руб. за неуплату процентов.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета карты №.

В этой связи, Банк, в соответствии со ст.850 ГК предоставил Клиенту кредит на оплату им начисленных по Договору о карте плат за пропуски минимальных платежей.

В соответствии с п.5.3. Условий за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета 36% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных Договором о карте (п.6. Тарифов).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере и сроке её погашения до 12.02.2015г.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Сумма задолженности с учетом уточнений составляет: основной долг-264331,19 руб.; проценты - 47969,69 руб.; неустойка - 3500 (700*5 пропусков) руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным и обоснованным.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору.

В удовлетворении встречных исковых требований суд полагает необходимым отказать, руководствуясь следующим.

Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях и Тарифах, изготовленных типографским способом буклетах, а также на официальном интернет-сайте Банка. Получить Условия и Тарифы имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк.

Данные документы по смыслу ч.1 ст.437 ГК РФ являются приглашением делать Банку оферты. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях и Тарифах потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении определённой услуги Банка, может воспользоваться приглашением Банка и направить оферту о заключении соответствующего договора.

В целях облегчения формулирования положений договора и сокращения материальных и временных затрат обеих сторон, Банк предоставляет клиенту разработанный Банком бланк Заявления, в котором сформулировано предложение о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский С.» (с целью приобретения определённого товара в торговой организации за счет кредита Банка).

Одновременно с бланком Заявления клиенту предоставляются и документы, содержащие условия соответствующих договоров: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский С.» и Тарифы по картам «Русский С.».

В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договоров на предложенных условиях, Клиент после обязательного ознакомления с ними, подтверждает этот факт, а также факт получения соответствующих Условий и Тарифов собственноручной подписью в Заявлениях, в рассматриваемом случае это подтверждается подписью Истца на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление заполняется с учётом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом (продуктами) Банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Данное Заявление, после его подписания и направления в Банк, в совокупности с соответствующими Условиями и Тарифами содержат все условия предлагаемого (предлагаемых) к заключению договора (договоров), в том числе, и определяемые в соответствии с законом как существенные условия, следовательно, предложение клиента, в таком случае, полностью соответствуют требованиям ст.435 ГК РФ и представляет собой оферту.

Таким образом, предложение клиента о заключении с Банком соответствующего договора основывается на упомянутых выше документах, содержащих все условия предлагаемого к заключению договора, в том числе и определяемых в соответствии с законом как существенные условия.

При получении оферты клиента о заключении соответствующего договора, Банк, руководствуясь ч.3 ст.438 ГК РФ и основываясь на условиях об акцепте, изложенных в оферте, в случае принятия предложения клиента совершает соответствующие конклюдентные действия, т.е. приступает к выполнению указанных в оферте условий.

Акцептом оферт о заключении договоров являются действия Банка по открытию банковского счета: в рамках Договора о карте - Счета клиента.

Таким образом, с момента открытия банковского счета договор считается заключенным, и стороны приступают к исполнению своих обязательств по нему.

Вышеуказанный порядок заключения договоров является общепринятым в банковской сфере, в таком порядке заключают договоры большинство банков, осуществляющих розничное кредитование в России.

С соблюдением вышеуказанного порядка, т. е. с соблюдением простой письменной формы заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шахворостовым А.А.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и График) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820, 850 ГК РФ.

Факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривается.

Согласно п.1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на Р. языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 с. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг Заёмщику в рамках договора была предоставлена Заёмщику для ознакомления. Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Клиент подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется исполнять положения Заявления. Условий и Графика платежей, которые являются неотъемлемой частью договора, а также подтвердил получение на руки по одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей.

В тексте Заявления и Графика платежей, которые подписаны истцом, содержится вся информация, относящаяся к размерам процентных ставок, комиссий и приведён и расчёт выплачиваемых сумм, согласно требованиям ЦБ и пр. В Условиях описан режим счёта, порядок образования и погашения задолженности и пр.

Таким образом, доводы Истца о непредоставлении Банком информации об услуге, обязательность предоставления и момент предоставления которой предусмотрена ст.ст.8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются не основанными на законе.

Раздел «Информация о полной стоимости кредита» Тарифного плана 57/2 содержит указанную информацию, а именно полная стоимость кредита составляет 42,76 % годовых, рассчитанная по формуле, утвержденным ЦБ России в Указании ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита", действовавшим на момент заключения договора. Также ТП 57/2 содержит примерный график погашения задолженности.

Указанное опровергает доводы Истца о том, что информация о полной стоимости кредита не была до него доведена.

Доводы Истца о незаконности действий Банка в части безакцептного списания денежных средств со счета являются несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Как следует из оспариваемых Условий, Клиент поручает Банку списывать денежные средства с целью погашения обязательств Клиента перед Банком. При этом данная составляющая сделки напрямую связана с открытием и обслуживанием банковского счета, соответственно, урегулирована положениями гл. 45 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Договором, заключенным с клиентом, установлены случаи, при наступлении которых Банк вправе списывать денежные средства со счета Клиента в погашение задолженности без распоряжения клиента (п.5.16, 5.25. Условий по картам, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ). Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ после слов «Настощим я...» указано: «... - предоставляю Банку право списывать со счета без моего распоряжения денежные средства в погашение моих денежных обязательств по заключенным (как до даты подписания мною настоящего Заявления, так и после такой даты) между мной и Банком договорам, включая Договор о карте».

Следовательно, заключенный между Банком и Клиентом договор о карте содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», Закона о банках.

В соответствии с п. 1.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение №-П), стороны основного договора могут предусмотреть такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ч. 1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ)).

Плательщик и обслуживающий его банк (оператор по переводу денежных средств) должны предусмотреть право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика договором между собой (ч. 2 ст. 6 Закона № 161-ФЗ).

Акцепт плательщика может быть дан: до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств (ст. 6 Закона № 161-ФЗ); в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (ч. 3 ст. 6 Закона № 161-ФЗ); в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств (ч. 4 ст. 6 Закона № 161-ФЗ); Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (п. 2.9.1 Положения № П).

Таким образом «заранее данный акцепт» может быть дан как в виде отдельного документа, так и включен в договор банковского счета, в том числе в виде сообщения, причем такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Доводы о навязанности услуги по включению Истца в Программу по организации С. являются необоснованными и противоречат фактическим обстоятельствам дела

Истец являлся участником Программы по организации С. в рамках Договора о карте № в расчетных периодах с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательным условием для заключения Договора о карте. Одной из таких услуг является включение Клиента в программу С. клиентов АО «Банк Р. С.», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания Клиента. Свое согласие/несогласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о карте.

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с разд. 3 Условий Программы Банка по организации С. клиентов (далее - Условия по С.), являющихся неотъемлемой частью Условий по картам, с которыми Истец был ознакомлен, согласен и обязался их неукоснительно соблюдать, Клиент вправе принять участие в Программе Банка по организации С. клиентов (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе.

Согласно п.3.4 разд. 3 Условий по С., для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен:

1) обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.

2) подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к Банку, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе и, соответственно, он может являться Застрахованным лицом в рамках договора С..

В рамках Программы по С. жизни, Банк в каждый расчетный период в течение всего срока участия Клиента в Программе организует С. Клиента путем заключения в качестве страхователя со Страховщиком - Страховая компания ЗАО «Русский С. С.» договора С. в отношении жизни и здоровья Клиента.

Согласно разд. 4 Условий по С., Банк в рамках программы по организации С. организует в каждый расчетный период в течение всего срока участия Клиента в Программе С. Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком - страховая компания ЗАО «Русский С. С.» - договора С. в отношении жизни и здоровья Клиента, в рамках которого Страховщик:

осуществляет С. Клиента (который будет являться Застрахованным лицом) на срок Расчетного периода от Несчастных случаев и Болезней, и принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю. Выгодоприобретателями являются:

Застрахованное лицо (Клиент) - в случае наступления Страхового события: «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица в результате Несчастного случая», признанного Страховым случаем;

Наследники либо иные лица - в случае наступления Страхового события: «Смерть Застрахованного лица в результате Несчастного случая или Болезни», признанного Страховым случаем (п. 4.2.9.2).

Страховые события и страховые случаи также указаны в разд. 4 Условий по С..

Следовательно, именно Истцу необходима данная услуга, и он вправе получить ее при наличии на то волеизъявления (что имело место в рассматриваемом случае), и в случае наступления страхового события и признания его страховым случаем, Страховщик произведет выплату страхового возмещения именно Истцу, либо указанному им выгодоприобретателю или наследникам.

Поскольку Банком услуга фактически была оказана по включению в Программу по организации С., требование к суду об исключении из расчета задолженности суммы в размере 52 368,52 руб. необоснованно.

Таким образом, взимание с Ответчика комиссии за участие в Программе Банка по организации С. клиентов является законным, основанным на условиях Договора о карте, заключенного с Шахворостовым А.А. и, следовательно, взимание комиссии за оказание этой услуги полностью соответствует требованиям ст.30 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Вместе с тем, в заявлении об уточнении исковых требований истец по основному иску отказался от требований в части взыскания с ответчика комиссии за включение в программу С..

Кроме того, суд полагает обоснованными доводы ответчика по встречному иску о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ (в редакции действовавшей в момент исполнения сделки) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Ответчик приступил к исполнению сделки (произвёл акцепт оферты клиента о заключении спорной сделки) ДД.ММ.ГГГГ г

Истец приступил к исполнению сделки (активной реализации своих прав предусмотренных договором №) ДД.ММ.ГГГГ, когда им было подано заявление в банк об активации выпущенной в рамках договора банковской карты (что подтверждается распиской в получении карты). Первая операция по банковскому счёту № Клиентом была произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано: «По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу».

Таким образом, в связи с пропуском срока исковой давности должник утрачивает право взыскать с кредитора денежные средства, уплаченные им на основании ничтожных, по его мнению, условий договора на основании п.2 ст. 167 ГК РФ (возвратить исполненное по ничтожной части сделки).

Как следует из вышеупомянутого Обзора по общему правилу исковые требования заёмщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки/ части сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки (момент осуществления платежа заемщиком), когда возникает производный от неё тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Как указывает Верховный Суд Российской Федерации (Обзор от ДД.ММ.ГГГГ), срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, при этом судами принимается во внимание требование гражданского законодательства о прекращении обязательства надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В связи с изложенным заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежит применению.

Вместе с тем, с учетом установленных по делу фактических обстоятельств, суд полагает возможным удовлетворить заявление ответчика (истца по встречному иску) о применении ст. 333 ГК РФ и частичном уменьшении размера неустойки.

При этом, в соответствии с п.1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер задолженности по основному обязательству, процентов на сумму основного долга, период неисполнения ответчиком обязательств, личные обстоятельства ответчика, учтенные судом, подлежит уменьшению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма неустойки до 2000 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины. При этом, государственная пошлина в связи по уточненным исковым требованиям подлежит взысканию в полном объеме, поскольку при уменьшении судом размера взыскиваемой неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Иск акционерного общества «Банк Р. С.» к Шахворостову А. А.ичу о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с Шахворостова А. А.ича в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» сумму задолженности по договору в размере основного долга в размере 264331 рубль 19 копеек; процентов в размере 47969 рублей 69 копеек; неустойку в размере 2000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6358 рублей 01 копейку, а всего взыскать 320658 рублей 89 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Шахворостова А. А.ича к акционерному обществу «Банк Р. С.» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья А.В. Бутырин

Мотивированное решение составлено 05.04.2016