Решение от 07.05.2015 по делу № 2-1980/2015 от 11.03.2015

Дело № №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2015 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тихомировой С.А.,

при секретаре Володиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краснощекова Ю.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Краснощеков Ю.В. обратился с указанным иском к ООО КБ « Ренессанс Кредит», мотивируя тем, что между Краснощековым Ю.В. и ООО КБ « Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № № от 14.12.2013г. на сумму 32 970 рублей. По условия данного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» открыл текущий счет (№) в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

20.11.2014 г. ответчику была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии кредитного договора, копии приложений к кредитному договору, копии графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, в ввиду их отсутствия у заемщика (истца). Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получил.

Так, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-03 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 26 ФЗ РФ «О банках и Банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011г. - «Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя»).

Орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заемщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка. Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде. Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что, выдавая заемщику справку о состоянии задолженности по кредитному договору, банк оказывает ему услугу, которая подлежит оплате. Стороны согласовали порядок определения стоимости данной услуги в договоре, указав, что она определяется тарифами банка. Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требования, сославшись на то, что вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (часть 4 статьи 29 Закона о банках). Суд кассационной инстанции также счел, что заявление банка не подлежит удовлетворению, однако при этом изменил мотивировочную часть постановления суда апелляционной инстанции, указав следующее. По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей». Следовательно, банк был правомерно привлечен к ответственности за совершение административного правонарушения.

С учетом вышеизложенного истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией, он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав, прямо предусмотренных российским законодательством.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика.

Истец просит обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставить копии документов по кредитному делу, а именно: расширенную выписку по лицевому счету (№) с момента заключения договора 14.12.2013 г. на момент подачи искового заявления в суд.

Истец Краснощеков Ю.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, согласно имеющемуся в материалах дела заявлению, исковые требования поддерживает, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на вынесение заочного решения. Суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным. В своем отзыве представитель ответчика пояснил, что считает исковые требования необоснованными, в соответствии с условиями Договора, Договор заключается путем акцепта Банком оферты Клиента о заключении Договора. Офертой является подписанный экземпляр настоящего Договора. Кроме того в Договоре не указано, что Договор составлен в двух экземплярах, для Клиента и Банка. Таким образом, у Клиента имеется самостоятельная возможность подготовить для себя второй экземпляр (или подготовить копию) оферты направляемой в Банк, однако, он такой возможностью не воспользовался. Так же, в соответствии с п. 1.1. Договора, Договор включает себя Кредитный договор, Договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карч физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц. Тарифами комиссионного вознаграждения ООО «Ренессанс Кредит» (ООО) но операциям с физическими лицами,являющимися неотъемлемой частью настоящего договора. Согласно, п. 1.4.1. вышеуказанных тарифов, услуга Банка по поиску и предоставлению копии Договора-оферты, является платной услугой, стоимостью 500 рублей. Воспользоваться данной услугой Клиент может в любом Кредитно - кассовом офисе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на территории России. Клиент просит обязать Банк предоставить приложения к Договору.Однако в соответствии с п. 1.1. Договора, Договор включает себя Кредитный договор, Договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения ООО «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами. Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее вместе - Тарифами) являющимися неотъемлемой частью Договора. Кроме того, в соответствии с договором «Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки,полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора». Так же необходимую информацию, клиент может найти на официальном сайте Банка и в любом Кредитно-кассовом офисе КБ «Ренессанс Кредит» (OCX)) на территории России. Таким образом, считает, что у Банка отсутствуют основания для предоставления приложений к Договору, т.к. Клиент уже все приложения, являющиеся неотъемлемой частью о договора, получил при подписании Договора, о чем в Договоре имеется и собственноручная подпись Клиента, подтверждающая получение данных документов. Клиент просит обязать Банк предоставить График платежей.В соответствии с п.1.1. Договора, Договор включает себя Кредитный договор, Договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) являющимисянеотъемлемой частью настоящего договора. Согласно п. 2.2.3. Условий, Банк выдает График платежей Клиенту или направляет его Клиенту по почте по указанному Клиентом адресу (по выбору Банка) не позднее 5 (Пяти) Рабочих дней с даты заключения Кредитного договора. В случае, если Клиент (заключивший с Банком Кредитный договор) не получил График платежей в течение 25 (Двадцати пяти) календарных дней с даты подписания и передачи Банку Кредитного договора. Клиент обязан обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей. Таким образом. Клиент может получить График платежей по Договору в любом Кредитно- кассовом офисе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на территории России. Клиент просит обязать Банк предоставить выписку по счету Клиента. Всоответствии с п. 1.1. Договора. Договор включает себя Кредитный договор, Договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения ООО «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора. Согласно, п. 1.1.3. вышеуказанных тарифов, услуга Банка по предоставлению выписки по счету, является бесплатной. Воспользоваться данной услугой Клиент может воспользоваться в любом Кредитно-кассовом офисе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на территории России. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации в письменной форме сделка должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу положений статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником.

Согласно абзацу 2 статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

Согласно требованиям части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банки обязаны сообщать потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Из части 2 статьи 8 названного Закона следует также, что указанная информация должна предоставляться потребителю при заключении договора о предоставлении кредита (из Письма ЦБ РФ от 25 апреля 2008 года № 15-2-2-5/2065 «О предоставлении информации по кредитам, предоставляемым с использованием банковских карт»).

В соответствии с Федеральным Законом «О защите прав потребителей» этот Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров, устанавливает права потребителей на приобретение товаров надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, получение информации о товарах и об их изготовителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести товары исключительно для личных нужд, не связанных для извлечения прибыли.

Из искового заявления следует, что 14.12.2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям данного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» открыл текущий счет в рублях (№), обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Указанное сторонами не оспорено.

По утверждению истца, в адрес ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» 20.11.2014 года истцом была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика.

В доказательство указанного, истцом в материалы дела представлен перечень направленных в адрес различных кредитных организаций, включая адрес ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», 115114, <адрес>, претензий и заявлений о расторжении договора, с печатью организации почтовой связи от 04.12.2014 года, а так же сама претензия с указанием истребовании копий документов по кредитному делу заемщика.

Однако, каких-либо доказательств получения ответчиком данной претензии в материалы дела не предоставлено.

Как следует из искового заявления, на день его подачи требования указанные Краснощековым Ю.В. в претензии ответчиком не исполнены.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора, его подписании сторонами, истцом были получены условия кредитования, тарифы, график платежей. Об этом в частности свидетельствует открытие текущего счета на имя истца № №, а также тот факт, что истцу были предоставлены кредитные средства. Факт получения кредитных денежных средств истцом не оспаривается, что следует из требований, содержащихся в претензии о проведении перерасчета суммы погашенного основного долга без учета комиссий, страховок и взносов. В претензии истца так же содержится ссылка на положения Условий договора о взимании дополнительных платежей, завышенных размерах неустойки. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях, содержащихся в кредитном договоре и о его правовых последствиях при заключении договора, а соответственно и о получении кредитного договора с приложением, и не дают оснований для вывода о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при заключении договора и предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Доказательств обратного, истец суду не представил, на указанное не ссылался.

С момента заключения кредитного договора, а именно с 14.12.2013 года истец имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, обратившись в любое отделение банка, а также посмотреть необходимую информацию на сайте банка.

Истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ, согласно которой, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, не представлено и доказательств, что банк уклонялся от ответа на претензию истца и выдачи запрашиваемых документов.

Материалами дела не подтверждается факт обращения истца к ответчику с требованием о предоставлении копий документов, на которые указывает истец в своем исковом заявлении. Не подтверждает данный факт и имеющаяся в деле копия претензии, которая была приложена истцом к исковому заявлению, а также копии реестра об отправке корреспонденции.

Копии реестра надлежащим образом не удостоверены, хотя в силу ч.2 ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Иных доказательства обращения истца к ответчику, либо отказа ответчика в предоставлении необходимой информации по кредиту материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что поскольку при заключении договора ответчик довел до сведения истца Краснощекова Ю.В. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, путем предоставления последнему кредитного договора и приложений к нему, доказательств истребования дополнительной информации у ответчика истцом не представлено, заявленные требования Краснощекова Ю.В. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░ « ░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░/░           ░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░             ░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░         ░.░.░░░░░░░░