Решение от 20.06.2016 по делу № 2-1706/2016 от 25.01.2016

Дело № 2-1706/2016

РЕШЕНИЕ

20 июня 2016 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Вербицкой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Куцевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр», обратившейся в интересах Лавриненко Любови Николаевны, к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» обратилась в суд в интересах Лавриненко Л.Н. с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Лавриненко Л.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор № по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 34,21 % годовых. В заявление-оферту на получение кредита ответчиком включен раздел «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», по условиям которого на заемщика была возложена обязанность по оплате за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, в размере <данные изъяты> ежемесячно. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплатил банку за присоединение к программе страхования сумму в размере <данные изъяты> Полагает, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по внесению ежемесячной платы за присоединение к программе страхования являются недействительными, противоречащими требованиям Закона «О защите прав потребителей». Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности по внесению ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика уплаченные денежные средства за страхование в размере – <данные изъяты> неустойку – <данные изъяты> компенсацию морального вреда – <данные изъяты> штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ внесена запись об изменении наименования ответчика на ПАО КБ «Восточный».

Истец Лавриненко Л.Н. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» - Котельникова В.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Представили письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что в соответствии с действующим законодательством кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Стороны договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем, оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. В заявлении на получение кредита истцом Лавриненко Л.Н. выражено согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в соответствии с которым, истец согласился выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры страхования, а также с тем, что банк будет является выгодоприобретателем по Программе страхования, дал согласие банку на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите», а также согласился на безакцептное списание банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. О согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца. Доказательств причинения истцу действиями ответчика морального вреда не представлено. Просили в удовлетворении требований истцу отказать.

Представитель третьего лица ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизни или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). Запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (п. 2).

Как следует из содержания ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ между истцом Лавриненко Л.Н. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Лавриненко Л.Н. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, с уплатой 19,50 % годовых, с ежемесячным взносом <данные изъяты>

При заключении кредитного договора истец выразила согласие на присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности, выбрав страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», тем самым исключив предложенную банком возможность страхования в страховой компании по ее усмотрению, о чем поставила собственноручные подписи в анкете и заявлении на присоединение к Программе страхования.

Согласно заявления на присоединение к программе страхования, истец выразила согласие на распространение на нее условий договора коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между банком и ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», страховыми случаями по которому являются: первичное установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора; смерть застрахованного от любой причины в период распространения на него действия настоящего договора.

Истец был уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей разъяснена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

Условиями договора предусмотрен размер страховой премии в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что фактически составило <данные изъяты> и порядок ее уплаты, также истец согласилась компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <данные изъяты> за каждый год страхования.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком со счета истца была списана комиссия за присоединение к программе страхования - 19 платежей в общей сумме <данные изъяты> что подтверждается выпиской по счету. Истец просит взыскать убытки в виде оплаченной комиссии за страхование в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из представленного в материалы дела заявления на получение кредита, заявления на присоединение к программе страхования, подписанных Лавриненко Л.Н. при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дала согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк» с указанием банка выгодоприобретателем по договору, а также согласилась на безакцептное списание банком платы за присоединение к Программе страхования в установленном договором размере. При этом в заявлении на присоединение к Программе страхования, также подписанной заемщиком, содержится информация о том, что участие в Программе страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора, а также что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Подписав указанные заявления, истец подтвердила, что ей была разъяснена возможность заключить кредитный договор и без присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности, а также о том, что в случае отказа от присоединения к программе страхования параметры кредита будут изменены. Таким образом, потребитель Лавриненко Л.Н. не была лишена права отказаться от заключения указанных кредитных обязательств на предложенных ей условиях, либо заключить данные обязательства без оспариваемого условия, из чего следует, что выдача Лавриненко Л.Н. заемных средств по указанному кредитному договору не была поставлена в зависимость от ее присоединения к Программе страхования.

В связи с чем, требования Лавриненко Л.Н. о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании с ответчика денежных средств, в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений со стороны ответчика прав истца Лавриненко Л.Н. как потребителя, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина относится за счет соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 25.06.2016░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░