Решение по делу № 11-1/2017 (11-14/2016;) от 20.12.2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 января 2017 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Захарченко Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Авхимович Е.К. на решение мирового судьи по 91 судебному участку г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 90 г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области от 07.10.2016 по делу № 2-2196/2016 по иску ПАО «Совкомбанк» к Авхимович Е.К. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины

У С Т А Н О В И Л

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и суммы уплаченной госпошлины к ответчику Авхимович Е.К., указав, что ...... ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ......, ОГРН 1144400000425. ...... полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк).

...... между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 рублей под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 836 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 776 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 17505-13 рублей.

По состоянию на ...... общая задолженность ответчика перед Банком составила 24109-60 рублей, из них: просроченная ссуда 14318-66 рублей; просроченные проценты 2296-74 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 422-30 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 931-90 рублей; страховая премия 1440 рублей; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление о изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 24109-65 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 923-29 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание к мировому судье не явился, представитель истца Е.Г. ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивала, по основаниям указанным в исковом заявлении.

Ответчик Авхимович Е.К. в судебном заседании у мирового судьи исковые требования не признала в полном объеме, просила отказать истцу в их удовлетворении и пояснила, что действительно брала кредит в ПАО «Совкомбанк», так как у нее умер муж, и нужны были деньги на обучение детей. Ей предложили кредитную карту, и она ее взяла. Договор с ПАО «Совкомбанк» заключен от ....... Лимит кредитной карты составлял 15000 рублей. Денежные средства с карты она сняла и начала гасить кредит. Какую сумму она сняла первоначально, не помнит. Она оплачивала часть кредита, однако квитанций об оплате нет. После наступления кризиса ей пенсии на оплату кредита и на проживание не хватает. Пенсия составляет 10000 рублей, 5000 рублей из которых она отдает на кредиты. Просрочки уплаты кредита она допускала. Она старалась платить в сроки, но не могла. С условиями кредитного договора она была согласна. К заключению договора ее не принуждали, подписала его добровольно, осознано. С размером взыскиваемой суммы она не согласна. Считает, что штрафные санкции слишком завышены и не соответствуют условиям договора. Заявления и претензия, в которых она уведомляла банк о наличии тяжелого материального положения и просила предоставить «кредитные каникулы», ею не подавались, и об этом ошибочно указано в возражениях.

В представленных мировому судье возражениях на исковое заявление ответчик Авхимович Е.К. указала, что ...... заключен кредитный договор с ПАО «Совкомбанк». В настоящее время истек срок исковой давности - 3 года. На этом основании просит принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Кроме того, в настоящее время она имеет заболевания, находится в тяжелом материальном положении: размер пенсии - 10000 рублей, иных доходов не имеет. Из пенсии ежемесячно погашает задолженность Банка Тинькофф кредитные системы - 5000 рублей. Фактически не хватает средств на приобретение продуктов питания, лекарств, предметов первой необходимости. Лимит был всего 15000 рублей. Ею уже оплачено 17505-13 рублей. Просит учесть эти обстоятельства при рассмотрении искового заявления. Кроме того, неустойку, за неисполнение ею обязательств кредитного договора, следует рассчитывать с даты следующего обязательного платежа. На сегодняшний день учетная ставка Банка России составляет 10%. Она имеет незначительную просрочку и незначительную для истца сумму по кредитному договору, более того, по уважительным причинам. С учетом тяжелого материального положения возражает относительно заявленных истцом требований и просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме или снизить до минимального размера.

Представитель ответчика - О.Б. у мирового судьи просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме или снизить взыскиваемую сумму до минимального размера указав, что ответчик Авхимович Е.К. взяла в ПАО «Совкомбанк» кредит, лимит кредитной карты составил 15000 рублей. Согласно представленному расчету ответчиком уже оплачено 17500 рублей, то есть, оплата превысила лимит. Первый платеж ответчик внесла в размере 1500 рублей, последний в размере 900 рублей, в итоге Авхимович Е.К. оплачена сумма по кредиту в размере 17505-13 рублей, что выше лимита, предложенного банком. Погашение кредита ответчиком осуществлялось не своевременно, но ответчиком сумма взятого кредита погашена полностью. Согласно иску ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика 24109-60 рублей, из которых непонятно откуда взялись просроченная ссуда в размере 14318-66 рублей, просроченные проценты в размере 2296-74 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 4222-30 рублей, страховая премия в размере 1440 рублей. Комиссии за оформление и обслуживание банковской карты уже давно не взыскиваются. Все санкции незаконны, они не должны превышать разумных пределов. Ставка ПАО «Совкомбанк» по договору выше учетной ставки Банка России, что также противоречит закону. В соответствии с п.2 Постановления Пленума ВАС РФ от ...... *** «О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ» разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двухкратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Как пояснила ответчик у нее тяжелое материальное положение, имеется ряд заболеваний, по которым необходимо нести расходы. С вычетом кредитов, у нее остается 5000 рублей на проживание.

Решением мирового судьи от ...... требования иска ПАО «Совкомбанк» к Авхимович Е.К. удовлетворены. Суд решил: взыскать с Авхимович Е.К. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору *** от ...... в размере 24109-60 рублей и судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 923-29 рублей, а всего взыскать 25032-89 рублей.

Не согласившись с решением мирового судьи ответчиком Авхимович Е.К. представлена апелляционная жалоба, в которой указано, что банком ей предоставлен кредит в размере 15000 рублей, ею выплачено 17505-13 рублей. Банк выставил ей задолженность в размере 24106-06 рублей, из них: просроченная ссуда 14318-66 рублей, просроченные проценты 2296-74 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 4222-03 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 931-09 рублей, страховая премия 1440 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей, госпошлина 923-29 рублей. Не согласна с завышенными требованиями банка и просит их отменить. Просит суд решение мирового судьи по 91 судебному участку г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области от ...... отменить.

Письменные возражения от истца ПАО «Совкомбанк» на апелляционную жалобу ответчика Авхимович Е.К. не поступили.

В судебном заседании ответчик Авхимович Е.К. требования апелляционной жалобы по доводам, изложенным в ней, поддерживает, просит суд решение мирового судьи отменить, в удовлетворении требований иска истцу отказать.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы уведомлены судом апелляционной инстанции надлежаще.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, учитывая доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи от ......, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены решения мирового судьи, при этом суд апелляционной инстанции исходит из следующего.

При рассмотрении дела мировой судья правильно определил обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, обоснованно применил нормы процессуального и материального права, дал надлежащую оценку всем представленным по делу доказательствам в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ и пришел к правильному выводу об их удовлетворении.

Мировым судьей установлено, что согласно договору о потребительском кредитовании *** от ...... ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Авхимович Е.К. кредит в сумме 15000 рублей.

В заявлении-оферте ответчик указала, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Она предлагает банку принять график осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью данного заявления-оферты. Она обязуется в соответствии с графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом. Она гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплаты причитающихся процентов, а в случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита) и срока уплаты процентов за пользование кредитом обязуется уплатить банку штрафные санкции, согласно разделу «Б» заявления-оферты.

Кроме того, указала, что в случае акцепта банком заявления-оферты, она поручает банку без дополнительного распоряжения с ее стороны, направить не позднее следующего банковского дня денежные средства в размере платы за включение в программу страховой зашиты заемщиков, указанную в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

Своей подписью под заявлением-офертой она подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления-оферты она была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними и с включением в программу добровольной страховой защиты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты сумма кредитования составляет 15000 рублей на срок кредитования 36 месяцев по ставке кредитования 29% годовых. Ежемесячная плата за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков: 0,80% от суммы кредитования. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты согласно Тарифам Банка. При нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

С условиями кредитования Авхимович Е.К. была ознакомлена, договор потребительского кредитования ею подписан.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, доказательств обратного ответчиком мировому судье, в суд апелляционной инстанции не представлено.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что Авхимович Е.К. ...... истцом предоставлен кредит в размере 15000 рублей путем зачисления денежных средств на счет. Обязательства по кредиту Авхимович Е.К. надлежащим образом не исполняются, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Судом апелляционной инстанции установлено, что мировым судьей произведен анализ вышеуказанных требований закона, выводы мирового судьи подробно мотивированы, подтверждены материалами дела, основаны на полном, всестороннем, объективном и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств.

При этом доводы ответчика о том, что в момент заключения кредитного договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, суд находит не убедительными, а также неубедительными находит доводы относительно тех обстоятельств, что ответчиком основная сумма по кредитному договору оплачена, в связи с чем, просроченные проценты и штрафные санкции подлежат уменьшению, поскольку они не основаны на законе.

Оснований для освобождения ответчика от взыскания в пользу истца просроченных процентов и штрафных санкций, предусмотренных законом, у суда апелляционной инстанции не имеется.

Судом установлено, что кредитный договор заключен сторонами на условиях по усмотрению сторон путем акцептования оферты заемщика, договор подписан Авхимович Е.К. собственноручно, что не оспаривается. В связи с чем, она по договору получила кредитные денежные средства в полном объеме, которыми распорядилась по своему усмотрению. Из чего следует, что стороны заключили кредитный договор ...... по взаимному согласию, на добровольной основе.

С доводами ответчика, изложенными в апелляционной жалобе, о несоразмерности взысканной с нее суммы, суд апелляционной инстанции согласиться не может, учитывая, что задолженность по кредиту с учетом штрафных санкций взыскана в соответствии с условиями кредитного договора и действующего законодательства, правовых оснований для ее уменьшения не имеется.

Учитывая, что ответчиком допущены просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, в данном случае неустойка является договорной, а доказательств несоразмерности суммы неустойки суду не представлено. Мировым судьей правильно определен размер неустойки, которая подлежит взысканию с ответчика, в соответствии с требованиями действующего законодательства.

С выводами суда первой инстанции суд апелляционной инстанции соглашается, поскольку они сделаны с учетом фактических обстоятельств и совокупности представленных доказательств при правильном применении норм права. Оснований для переоценки доказательств у суда апелляционной инстанции не имеется. Юридически значимые обстоятельства мировым судьей определены правильно, представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка, применен материальный закон, регулирующий возникшие между сторонами отношения, нарушения норм процессуального права не допущено, в связи с чем, оснований для отмены решения мирового судьи, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-330, 224, 225 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л

Апелляционную жалобу ответчика Авхимович Е.К. на решение мирового судьи по 91 судебному участку г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 90 г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области от 07.10.2016 по иску ПАО «Совкомбанк» к Авхимович Е.К. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, оставить без удовлетворения, а решение мирового судьи от 07.10.2016, без изменения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья     Рыжова Н.А.