Решение по делу № 2-383/2012 от 16.04.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2012 года г.Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка № 4 Советского района г. Улан-Удэ Республики БурятияГригорьева И.Н.,

при  секретаре    Будаевой Е.А.,   

рассмотрев  в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлева Н.В.1   к ОАО  АКБ «Росбанк» в лице <АДРЕС> филиала  о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратилась Яковлева Н.В.1    с иском о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что по условиям кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> <АДРЕС> филиал ОАО АКБ Росбанк предоставил истцу кредит в размере 100 000 рублей на срок до <ДАТА3> под 20,00 % годовых на неотложные нужды. В соответствии с п. 1.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссии в размерах, указанных в разделе Параметры кредита" в порядке и сроки, установленные в разделе 2 Условий. Заемщик уплачивает единовременную комиссию банку за открытие ссудного счета. Согласно тарифного плана "Кредит на неотложные нужды" данная комиссия составила 3000,00 рублей, которая уплачена истцом в дату предоставления кредита путем списания банком с ее счета. За ведение ссудного счета Клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере 350,00 рублей. Комиссия за ведение ссудного счета истцом уплачивалась ежемесячно в размере 350 руб., начиная с 13.11.2008 года до 13.03.2012 года, что  подтверждается прилагаемыми платежными документами и выпиской банка. Общая сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета составляет 14350,00   рублей.   Полагала, что условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает ее права, как  потребителя.

В судебном заседании истец Яковлева Н.В.1  исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что <ДАТА2> ею была оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000,0 руб., кроме того, за период с  <ДАТА6> по март 2012 г.  было выплачено 14350,0  руб. в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.Просила удовлетворить исковые требования в полном объеме, признать условие договора о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика 17350,0 руб.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО  АКБ «Росбанк» в лице <АДРЕС> филиала <ФИО2> не явилась, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменном отзыве исковые требования не признала, полагала, что в соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Кроме того, заявил ходатайство о применении срока исковой давности.

Выслушав истца,исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что <ДАТА2> истцом было подано заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. На основании данного заявления был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по которому ОАО АКБ «Росбанк» предоставил денежные средства в сумме 100000,0 рублей, процентная ставка по кредиту составила 20,0% сроком на 60 месяцев. Кредитный договор содержал, в частности, условие  о взыскании единовременной комиссии за открытие ссудного счета  в размере 3000,0 руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350,0 руб.  Всего истцом Яковлева Н.В.1  оплачено 17350,0 руб. по вышеуказанным условиям кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ <ДАТА7> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При этом взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включенных в расчет  эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, поскольку указанный вид комиссий законодательством РФ не предусмотрен.

Частью 9 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 Закона N 395-1, ЦБ РФ указанием от <ДАТА8> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременную комиссию, за ведение и обслуживание  ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При этом,  суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате данной  комиссии ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что истцом выплачено банку 17350,0 руб. по вышеуказанным условиям кредитного договора, что подтверждается копиями платежных документов.

Судом обсужден довод представителя ответчика о сроке исковой давности.

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. На основании ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ  <НОМЕР> от 12 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных  с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Из совокупного смысла приведенных положений закона и постановления, следует, что при исполнении обязательств по договору по частям (периодические платежи), течение срока исковой давности по признанию  договора недействительным в части, исчисляется с момента внесения очередного платежа по договору.

Судом установлено, что исковое заявление подано в суд <ДАТА10>, таким образом,  суд,  применяя срок исковой давности, отказывает во взыскании комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000,0 руб. и комиссии за ведение ссудного счета за период с <ДАТА6> по <ДАТА11> включительно, т.к. данное требование находится за пределами срока для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Судом не принят довод истца о том, что течении срока исковой давности начинается с момента погашения кредита, как не основанный на законе.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 12600,0 руб. - оплаченная комиссия за ведение ссудного счета за период с <ДАТА12> по <ДАТА13>  

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в размере 504,0 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198  ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые   требования Яковлева Н.В.1 удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора,  заключенного между Яковлева Н.В.1 и  ОАО  АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала, в части взимания банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности сделки  и взыскать с  ОАО  АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала в пользу Яковлева Н.В.1 12600,0 руб. - комиссия  за ведение ссудного счета.

Взыскать с  ОАО  АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала госпошлину в доход государства в сумме 504,0 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Советский районный суд г.Улан-Удэ.

Мировой судья                                                                                И.Н.Григорьева