Решение по делу № 11-425/2018 от 16.07.2018

Мировой судья Ж.К. Сагимбаева

Гр.дело №11-425/2018 (2-491/85/2018)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 августа 2018 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Килиной Е.А.,

при секретаре Вайлерт Я.А.

с участием представителя истца Гайдашова Р.Ю., действующего на основании доверенности от 10.01.2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску Созыгашевой Ирины Александровны к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ответчика ПАО КБ «Восточный» на решение мирового судьи судебного участка № в Советском районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«Исковые требования Созыгашевой Ирины Александровны к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Созыгашевой Ирины Александровны сумму страховой премии в сумме 25 510 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 14 255 рублей, судебные расходы в сумме 15 000 рублей, всего 57 765 рублей.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход государства госпошлину в сумме 965,30 рублей»,

У С Т А Н О В И Л:

Созыгашева И.А. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора на сумму лимита в пределах 118 100 рублей, она была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности. ДД.ММ.ГГГГ истица представила ответчику заявление об исключении ее из программы страхования, просила не удерживать страховую премию. Данное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик списал со счета истицы страховую премию в общем размере 25 510 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просила суд взыскать в свою пользу незаконно удержанную страховую премию в сумме 25510 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, судебные расходы в сумме 20 000 рублей, штраф.

Мировым судьёй судебного участка № в Советском районе г. Красноярска ДД.ММ.ГГГГ постановлено указанное выше решение, которое обжалуется ответчиком.

В апелляционной жалобе представитель ПАО КБ «Восточный» просит решение мирового судьи отменить, в удовлетворении исковых требований истцу отказать, поскольку при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, что не противоречит действующему законодательству. Положения п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № не распространяются на Банк, который в спорных правоотношениях является страхователем, а не страховщиком по договору. Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска и не является основанием для возврата страховой премии.

Истец Созыгашева И.А., представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», третье лицо ЗАО СК «Резерв», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Представитель истца Гайдашов Р.Ю. в судебном заседании просил решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, дополнительно суду пояснил, что банк незаконно, уже после получение заявления о расторжении досрочно договора страхования продолжал списывать деньги со счета истца, чем нарушил п. 6 заявления на страхование и ст.854 ГК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в полном объеме, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции и не ходатайствовавших о его отложении, изучив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований к отмене решения.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Согласно ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (далее - Указание ЦБ РФ) (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном

объеме.

В соответствии с п.10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Созыгашевой И.А. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 118 100 рублей.

Одновременно, при заключении кредитного договора, Созыгашева И.А. была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в страховой компании ЗАО СК «Резерв», сроком на 3 года. Плата за присоединение к указанной программе составляла 0,60% в месяц от суммы кредита или использованного лимита.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» истец выразила согласие на оплату услуги по включению в список застрахованных лиц в размере 25510 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 709 рублей за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты платежа (4 месяца) составит 7901 рублей, размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 1809 рублей.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования истец была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При подписании договора страхования истец ознакомлена с ним и подтвердила, что согласилась со всеми его условиями, истец также была уведомлена, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. При этом, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения с Банком кредитного договора.

Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе страхования и согласился оплатить банку за оказанные услуги определенную денежную сумму.

Как следует из выписки из лицевого счета, с Созыгашевой И.А. была списана страховая премия в общей сумме 25 510 рублей: 04.08.2017г. в сумме 7 900,40 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 900,40 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 900,40 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 808,80 рублей.

Судом первой инстанции также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Созыгашевой И.А. подано заявление ПАО КБ «Восточный» об исключении ее из числа застрахованных лиц. В удовлетворении претензия ПАО КБ «Восточный» было отказано в связи с тем, что срок страхования составляет три года.

Ввиду изложенного, разрешая спор, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, правильно применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, обоснованно пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований Созыгашевой И.А..

Исходя из положений Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, поскольку истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования в 5-дневный срок с даты подключения к программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ), у ответчика, возникла обязанность по прекращению в отношении истца действия программы страхования, причем оплата за участие в программе страхования на момент обращения Созыгашевой И.А. с претензией еще не была удержана.

Суд апелляционной инстанции соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст.67 ГПК РФ, и правильном применении норм материального права, регулирующих спорное правоотношение.

Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика о том, что истец не является страхователем, так как страхователем является ПАО КБ «Восточный», следовательно, истец не уплачивала страховую премию, а является только застрахованным лицом, в связи с чем, страховая премия не подлежит возврату, являются несостоятельными, поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по указанному выше договору является сам заемщик, т.е. Созыгашева И.А.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяются положения Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Установив, что ответчиком нарушены права истца как потребителя услуги, руководствуясь положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», суд пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда (ст.15) в размере 3 000 рублей, а так же штрафа (ст.13) в размере 14255,50 рублей. Снижение судебных расходов судом первой инстанции до 15000 рублей, также признаётся обоснованным, соответствующим требованиям разумности с учетом объема оказанных юридических услуг и категории дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ суд,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № в Советском районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Созыгашевой Ирины Александровны к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ПАО КБ «Восточный» без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:     Е.А. Килина