Решение по делу № 2-5750/2016 ~ М-6596/2016 от 18.10.2016

Дело № 2-5750/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2016 года г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Т.В. Борка,

при секретаре М.А. Потатушкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску банк к О.А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, встречному иску О.А.С. к банк о расторжении кредитного договора и понуждению к реструктуризации долга с участием представителя истца по доверенности от 04 августа 2015 года О.О.З., О.А.С.,

установил:

17 января 2014 года между банк и О.А.С. заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету № с возможностью использования банковской карты, по условиям которого банк предоставил кредитный лимит в сумме 75 000 рублей, из расчета годовой процентной ставки в размере 29.9 % процентов годовых.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк». В силу п. 2.10 Договора, Клиент озна­комлен с Общими условиями и обязался их исполнять.

В соответствии с п. 7.31 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять мини­мальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.47 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фик­сирования задолженности и минимального платежа, определяемой банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1. Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предо­ставленного кредитного лимита.

Согласно п. 1.54 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный пла­теж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного по­гашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.36 Общих условий сум­му использованного кредитного лимита (в т. ч. задолженность прошлых периодов, задолжен­ность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерас­ход кредитного лимита), в также сумму начисленных за пользование кредитными средства­ми процентов.

Заёмщик не осуществлял погашение задолженности по кредиту в полном объёме. Последний платеж в сумме 4449 руб. внесен 27 января 2016 года. Оплата кредита больше не производилась.

Истец просит взыскать в свою пользу задолженность по кредиту по состоянию на 03 августа 2016 года в сумме 72811 руб.26 коп. в том числе, сумму основного долга 44203.51 руб., просроченный основной долг по кредиту 17866.08 руб., оплату плановых процентов за пользование кредитом 1407.22 руб., оплату просроченных процентов по кредиту 9334.45 руб., и возврат государственной пошлины в сумме 2384.34 руб.

Ответчик признал факт задолженности по кредиту перед истцом. Предъявил встречный иск, где просит суд расторгнуть кредитный договор, обязать банк произвести реструктуризацию долга, ограничившись взысканием суммы основного долга, исключив плановые проценты за пользование кредитом и штрафные санкции, ограничить сумму ежемесячного погашения основного долга суммой 200 рублей, т.к. он является инвалидом второй группы, не работает по состоянию здоровья. После развода с женой остался без жилья. Живет на одну пенсию по инвалидности. Оплачивать задолженность по кредиту в большей сумме, чем 200 руб. в месяц, возможности не имеет.

Представитель банка О.О.З. встречный иск не признала, т.к. оплата кредита растянется на 30 лет и банк не имеет права лишаться дохода в виде процентов и штрафных санкций за несвоевременное погашение долга, что предусмотрено тарифами банка, утвержденными в установленном действующим законодательством порядке.

Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что первоначальный иск подлежит удовлетворению в соответствии с со ст. 307-328, 333, 819-820, 809-811 ГК РФ, встречный иск удовлетворению не подлежит.

Названные нормы закона предусматривают надлежащее исполнение взятых на себя обязательств в срок, установленный договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Ст. 819 ГК РФ предусматривает обязанность уплаты процентов по договору займа.

Требования о взыскании суммы основного долга и начисленных процентов подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 17 января 2014 года по 19 ноября 2016 года, расчетом цены иска.

Согласно п.2.10 заявления на выпуск кредитной карты неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, установленном в тарифах Банка для кредитного продукта, указанного в заявлении.

Тарифы банка предусматривают неустойку за просрочку оплаты ежемесячного минимального платежа в размере 700 руб.

Взимание штрафа за просрочку ежемесячного платежа по тарифам банка предусмотрено п.7.4 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банк

Данные доказательства истца никем не опровергнуты.

Согласно выписке из лицевого счета неустойка в размере 700 рублей за каждый месяц просрочки минимального платежа начислена ответчику 14 раз, что составляет 9800 рублей и включена в расчет как задолженность по уплате просроченных процентов и основного долга.

Суд учитывает мнение ответчика и применяет правила ст. 333 ГК РФ об уменьшении неустойки и снижает размер подлежащей к оплате суммы до размера задолженности по основному долгу, плановых и просроченных процентов, т.е. за минусом неустойки в сумме 9 800 руб., что составляет 63011 руб.26 коп.

При этом суд учитывает, что заемщик является инвалидом второй группы; инвалидность получил после получения кредита, не работает, своего жилья не имеет. Единственным источником дохода является пенсия по инвалидности.

Встречный иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение ( 432 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что основанием для изменения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом требуется одновременно наличие следующих условий для изменения судом условий договора в силу п.2 ст. 451 ГК РФ: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из приведенного выше законодательства следует, что лицо, требующее изменение действующего кредитного договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Из материалов дела следует, что заключая кредитный договор, стороны договора достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и он был заключен по волеизъявлению сторон.

Заключая договор, каждая сторона взяла на себя риск по его исполнению.

Изменившееся материальное положение заемщика по кредитному договору, не позволяющее ему осуществлять ежемесячные платежи в счет погашения долга согласно графику, установленному кредитором, не может быть признано существенным обстоятельством, которое влечет необходимость изменений условия кредитного договора в виде изменения срока и размера, предусмотренных договором платежей или его расторжение до исполнения условий кредитного договора его сторонами.

Само по себе изменение материального положения заемщика в связи с потерей работы и болезнью не может повлечь изменение условий кредитного договора, поскольку при его заключении заемщик обязан был предвидеть все возможные риски в ходе его исполнения, оценить свою платежеспособность на период действия кредитного договора и снизить все возможные риски, в том числе и путем заключения договора страхования жизни, здоровья, потери работы и т.д.

В соответствии с со ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 090 руб. 34 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 17 ░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 63011 ( ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░. 26 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2090 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░.34 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░