Решение по делу № 2-584/2011 от 14.03.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-584/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Сыктывкар, Республика Коми 22 марта 2011 года

Мировой судья Тентюковского судебного участка г. Сыктывкара Станкин Д.А.

при секретаре Игнатовой В.Ф., с участием:

представителя ответчика - Махоткиной С.П.,

  рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисовой Н. А. к «ХХХ» (ОАО) в лице дополнительного офиса в г. Сыктывкар филиала «ХХХ» в г. Ухта о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Борисова Н.А. обратилась с иском к ответчику о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 5 400 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 966,60 руб., указав, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета воспринимать, как самостоятельную услугу не представляется возможным.

В судебном заседании истец не участвовала, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, настаивает на том, что прямого запрета на установление комиссионного вознаграждения Банком в период заключения кредитного договора действующее законодательство не содержало. Полная информация о тарифах за оформление и обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитного договора.

Исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 21 июля 2009 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР> на приобретение транспортного средства, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 493 360 рублей на срок
60 месяцев до 17.07.2014 года по 17% годовых. Пунктом 2.3.2 Договора предусмотрено комиссионное вознаграждение за открытие ссудного счета в размере 5 400 рублей.
В подтверждение уплаты комиссионного вознаграждения истцом представлена копия приходного кассового ордера <НОМЕР> от  21.07.2009г. на сумму 5 450 рублей. Также представителем ответчика представлено платежное поручение <НОМЕР> от 21.07.2009г. об уплате Борисовой Н.А.  комиссионного вознаграждения в размере 5 400 руб.

Кроме того, до заключения договора о предоставлении кредита истец была ознакомлена под роспись с условиями предоставления, использования и возврата кредита, предоставляемого «ХХХ» (ОАО) по программе потребительского автокредитования под залог приобретаемого автомобиля у официальных дилеров/субдилеров «КИА Моторс Рус». Согласно информационному листку, дополнительные расходы по кредиту включают в себя единовременные комиссии и платежи третьим лицам.  В состав единовременных комиссий, среди прочих, входит комиссия за открытие ссудного счета - 5 400 рублей, которая взимается единовременно в день подписания кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств; он не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете».

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытияи введения ссудного счета.

Кроме этого, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации также не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Введением в Договор условия об оплате за открытие ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Аналогичные положения содержатся в  ч. 2 ст. 400  ГК РФ.

Следовательно, взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

На основании вышеизложенного требования истицы о взыскании  неосновательного обогащения в размере 5 400 рублей законны и обоснованны, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами
за 594 дней просрочки (с 21.07.2009г. по 25.02.2011г.) с учетом ставки рефинансирования 11 %, который составил 966,60 руб.

Между тем, данный размер следует пересчитать ввиду следующего.

Согласно Указания ЦБ РФ от 31.05.2010г. № 2450-У на день подачи иска действовала ставка рефинансирования в размере 7,75%.

Как разъяснено в пункте 2  Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"
при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням,
если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Таким образом, период пользования чужими денежными средствами за период
с 21.07.2009г. по 25.02.2011г. составит 574 дней, отсюда размер процентов равен 667,28 руб., который следует взыскать с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 5 400 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 667,28 руб., а всего 6 067,28 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в настоящем судебном заседании установлено, что право потребителя нарушено, а добровольных мер к его устранению и удовлетворению требований о возврате денежных средств выплате процентов за пользование ими ответчик не предпринял, то
с ответчика в доход государства следует взыскать штраф в размере 3 033,64 руб.

В связи с тем, что истец в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в порядке, предусмотренном ст. 103 ГПК РФ
в размере 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,  мировой судья,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Борисовой Н. А. удовлетворить частично.

Взыскать с «ХХХ» (ОАО) в лице дополнительного офиса в г. Сыктывкар филиала «ХХХ» в г. Ухта в пользу Борисовой Н. А. сумму неосновательного обогащения в размере 5 400 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 667,28 руб., а всего взыскать 6 067 (Шесть тысяч шестьдесят семь) рублей  28 копеек.

Взыскать с «ХХХ» (ОАО) в лице дополнительного офиса в г. Сыктывкар филиала «ХХХ» в г. Ухта штраф в доход государства в размере 3033,64 руб., и государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Сыктывкарский городской суд через Тентюковский судебный участок г. Сыктывкара в 10-дневный срок со дня принятия мировым судьей решения
в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01 апреля 2011 года.

Мировой судья Д.А.СТАНКИН