Решение по делу № 2-1310/2015 от 05.05.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2015года г. Тула

Советский районный суд г.Тулы в составе

председательствующего Радченко С.В.,

при секретаре Бычковой Ж.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1310/15 по иску Осиповой С.И. к ВТБ 24 (Закрытое Акционерное Общество (по защите прав потребителей) о признании условий кредитного договора по уплате ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхование недействительными, о взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил :

Осипова С.И. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (Закрытое Акционерное Общество (по защите прав потребителей) о признании условий кредитного договора по уплате ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхование недействительными, о взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои исковые требования истец Осипова С.И. мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ВТБ 24 (Закрытое Акционерное Общество) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, со сроком возврата 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 24,2 % годовых.

Кредит с ней заключен с условием ее личного страхования как заемщика. Ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка за оплату страховых взносов составляет 0,36% от суммы кредита на начало срока страхования, то есть по <данные изъяты> ежемесячно.

Считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными, ущемляющими ее права потребителя и противоречат закону, а данные суммы являются неосновательно полученными ответчиком.

Права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуг страхования условиями кредитного договора, предложенного банком были нарушены.

Истец Осипова С.И. просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № в части подключения к программе страхования недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу сумму комиссии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от удовлетворенных судом исковых требований.

Истец Осипова С.И., ее представитель по устному ходатайству Алпатова Д.А. допущенная судом к участию в деле в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ в судебном заседании поддержали заявленные требования, просили их удовлетворить по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ВТБ 24 (Закрытое Акционерное Общество) по доверенности Цецерская Е.Н. исковые требования не признала, считает заявленные исковые требования Осиповй С.И. не подлежащими удовлетворению, поскольку Осипова С.И. добровольно подписала кредитный договор, условия страхования ей были разъяснены и понятны, что отражено в ее заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и в условиях предоставлении кредита. Услуга по страхованию жизни и здоровья не была ей навязана банком. Просила суд в удовлетворении исковых требований Осиповой С.И. отказать.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав доводы сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно под п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.( п.1 ст. 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством- Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 ГК РФ).

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Осиповой С.И. и ВТБ 24 (Закрытое Акционерное Общество) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, со сроком возврата 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 24,2 % годовых.

В соответствии с Согласием на кредит Осипова С.И. выразила свое согласия на выдачу кредита и желание быть застрахованной по одной из предлагаемой Банком программ страхования. Она уведомлена о том, что обязательства заемщика по договору прекращается при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгоприобретателя страховой суммы (выплаты), с ежемесячной комиссией за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов -0,36 % от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>.

Осиповой С.И. уплачена сумма комиссии за присоединение к Программе страхования за оплату страховых взносов в размере <данные изъяты>.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников Программы страхования Осипова С.И. указала, что уведомлена, о том, что программа страхования предоставлена по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита и просит включить ее в число участников Программы страхования «Лайф» о чем имеется отметка (галочка) ( п.п.п.1,2,3).

В пункте 3 данного заявления предусмотрена сноска « Прошу не включать меня в число участников Программ страхования», которой Осипова С.И. могла воспользоваться, в случае не согласия быть застрахованным лицом на данных условиях.

Кроме того, Осипова С.И. указывает, что выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующего договора коллективного страхования. Заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (Закрытое Акционерное Общество) самостоятельно. Она согласна, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страхового случая является Банк ( п.п.4.1, 4.2).

Пунктом 4.4 Осипова С.И. уведомлена, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по ее письменному согласию.

Таким образом, сторонами кредитного договора согласован вид обеспечения –страхование рисков (жизни и здоровья, потеря трудоспособности), а так же определены объемы и условия такого обеспечения.

При этом условия страхования являлись согласованной формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение своих обязательств по возврату кредита.

Кроме того, истец не был лишен возможности влиять на содержание заключенного им с ответчиком соглашения путем подачи соответствующего заявления об исключении ее из участников Программы страхования, что и было сделано Осиповой С.И.

Добровольное волеизъявление истца Осиповой С.И. на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, поскольку доказательств понуждения присоединения к Программе коллективного страхования, а так же доказательств, подтверждающих отказ ответчика в выдаче кредита без подписания указанного выше заявления на включение в число участников Программы страхования, в материалах дела не иметься, присоединение Осиповой С.И. к программе страхования не противоречит ст.ст.927,935 ГКРФ.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а так же отсутствия доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без участия в программе страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по уплате ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхование.

Таким образом, требования о взыскании суммы уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, компенсации морального вреда <данные изъяты>, штрафа заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Доводы истца Осиповой С.И. о том, что услуга по страхованию жизни и здоровью была ей навязана банком, не нашла своего подтверждения в ходе рассмотрения настоящего дела, поскольку бесспорных доказательств и подтверждения доводов искового заявления истцом суду не предоставлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Осиповой С.И. к ВТБ 24 (Закрытое Акционерное Общество) (по защите прав потребителей) о признании условий кредитного договора по уплате ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхование недействительными, о взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течении одного месяца путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Тулы.

Председательствующий