Решение по делу № 2-356/2016 ~ М-2387/2015 от 28.12.2015

Дело № 2-356/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 12 мая 2016 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,

при секретаре Зубковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Садовниковой Т.П. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитованию и по встречному иску Садовниковой Т.П. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов в размере 67% годовых,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд к Садовниковой Т.П. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании №*** от дд.мм.гггг в размере 53 452,60 руб., в том числе основной долг - 43 696,90 руб., проценты – 9 013,55 руб., неустойка – 741,61 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 803,56 руб.

В обосновании иска указано, что дд.мм.гггг между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Садовниковой Т.П. было заключено в оферто-акцептной форме соглашение о кредитовании №*** на получение нецелевого кредита «<***>».

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика в размере 52 609,60 руб..

Согласно выписке по счету Садовникова Т.П. воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы.

12 ноября 2014 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» сменило организационно-правовую форму на АО «АЛЬФА-БАНК».

В настоящее время Садовникова Т.П. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Садовникова Т.П. обратилась в суд со встречным иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов в размере 67% годовых.

В обоснование встречного иска указано, что согласно кредитного договора заимодавец предоставляет заемщику заем с начислением процентов в размере 67% годовых за пользование денежными средствами. Считает, что в соответствии со ст.179 ГК РФ, ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» данное условие кредитного договора является недействительным, поскольку оспариваемое условие договора займа является кабальным, размер предусмотренных договором процентов за пользование займом, является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. Условие кредитного договора в части установления процентов за пользование кредитом было крайне невыгодным для истца, поскольку на момент заключения договора займа их размер почти в 8 раза превышал ставку рефинансирования Центрального банка РФ. Данный факт является общеизвестным, и в силу ст. 61 ГПК РФ истец освобождается от доказывания очевидного факта крайне невыгодных условий соглашения с ответчиком о размере процентов.

Также истец просит применить последствия ст.333 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца-ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением, не явился, в исковом заявлении представитель АО «АЛЬФА-БАНК» Меркулова Е.С. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик-истец Садовникова Т.П. судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно встречного иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В связи с указанными обстоятельствами суд рассмотрел дело в отсутствие сторон на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита «<***>» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от дд.мм.гггг Садовникова Т.П. просила банк рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита «<***>» на индивидуальных условиях, согласованных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» предложило Садовниковой Т.П. заключить договор потребительского кредита «<***>» на следующих условиях: сумма кредита 52 609,60 руб., срок возврата кредита <***> месяца, процентная ставка 67,0% годовых, с ежемесячным погашением задолженности по 4 040 руб. согласно графику платежей.

Садовникова Т.П согласилась с предложенными условиями кредитования и подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита «<***>» от дд.мм.гггг №***.

В день подписания договора ОАО «АЛЬФА-БАНК» открыл на имя Садовниковой Т.П. текущий кредитный счет и перечислил ей денежные средства в размере 52 609,60 руб., что следует из выписки по счету.

Таким образом, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Садовниковой Т.П. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор.

Согласно выписке по счету Садовникова Т.П воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

дд.мм.гггг решением общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» наименование банка изменено на АО «АЛЬФА-БАНК».

Поводом для обращения АО «АЛЬФА-БАНК» в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Из Общих условий договора потребительного кредита «Кредиты Быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 09 июня 2014 г. № 692 (далее по тексту Общие условия) следует, что стороны заключают договор потребительского кредита посредством акцепта заемщиком предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и индивидуальных условиях. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования. На основании заявления заемщика об открытии счета банк открывает заемщику текущий потребительский счет. Банк предоставляет заемщику кредит путем перевода денежных средств на текущий потребительский счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий потребительский счет заемщика. Сумма и срок кредита указывается в индивидуальных условиях кредитования (п.п.1.2, 1.3, 3.1-3.3, 7.1).

Из обстоятельств дела следует, что дд.мм.гггг между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: Садовникова Т.П согласилась с суммой и условиями кредитования, подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита и воспользовалась предоставленным кредитом, что в силу ч.3 ст.438 ГК РФ свидетельствует об акцепте ею оферты банка о предоставлении кредита.

Спорные правоотношения будут регулироваться ст.819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из Общих условий следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения соответствующей части основного долга. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего потребительского счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет банка (п.3.4-3.6).

Как указано выше, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита стороны определили, что сумма кредита составляет 52 609,60 руб., процентная ставка 67,0% годовых, срок возврата кредита 24 месяца. Размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 4 040,00 руб., погашение кредита должно осуществляться ежемесячно, не позднее 9-го числа, в соответствии с графиком.

Заемщик не позднее 23.00 часов московского времени в даты, указанные в графике платежей, обязан обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей (пункт 4.1 Общих условий).

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Частью 2 ст.811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено п.п.5.3.4, 7.2 Общих условий, согласно которым банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита и в одностороннем порядке расторгнуть данный договор в случае нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения, более 2-х раз подряд.

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита не вносились. Данное обстоятельство свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному договору. Следовательно, у АО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту досрочно.

Согласно представленному АО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность Садовниковой Т.П. перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на дд.мм.гггг составляет 53 452,06 руб., которая состоит из: основного долга в размере 43 696,90 руб., процентов 9 013,55 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов 418,73 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга 322,88 руб.

Установленная очередность погашения платежей установленная пунктом 4.8 Общих условий полностью соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, поскольку расчет задолженности, представленный АО «АЛЬФА-БАНК», не противоречит требованиям закона, является арифметически верным, суд принимает его и полагает возможным удовлетворить исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК». Доказательств иного размера задолженности либо надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору Садовниковой Т.П. не представлено.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Конституционный Суд РФ в п.2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно п.12 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушенного обязательства. Согласно расчетам АО «АЛЬФА-БАНК» с Садовниковой Т.П. подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату процентов 418,73 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 322,88 руб., итого 741,61 руб.

Садовниковой Т.П. заявлено ходатайство о применении ст.333 ГК РФ.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, учитывая период просрочки платежей, основания для снижения неустойки суд не усматривает.

Разрешая встречные исковые требования Садовниковой Т.П., суд не усматривает оснований для их удовлетворения.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В данном случае, как указано выше, стороны определили в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита фиксированный размер процентной ставки 67,0% годовых.

Согласно ч.3 ст.179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При этом потерпевший должен доказать факт заключения сделки на крайне невыгодных для него условиях, на совершение ее вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а также то, что другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. Под тяжелыми обстоятельствами следует понимать те, которые сторона не могла преодолеть иначе как посредством заключения данной сделки.

В данном случае совокупность признаков, указывающих на кабальность сделки, отсутствует. В нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истец по встречному иску не представил доказательств того, что заключенная сделка носит характер кабальной, заключена на крайне невыгодных для истца условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что другая сторона по сделке сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах, понуждая истца заключить оспариваемый кредитный договор. Доказательств того, что Садовникова Т.П. на момент совершения сделки находился в тяжелой жизненной ситуации, чем воспользовался ответчик, склонив его к совершению сделки, не приведено.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст.1 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора заемщик владела необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, полной стоимости кредита в точном соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что видно из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных Садовниковой Т.П.

В соответствии с требованиями ст. ст. 432, 819, 820 ГК РФ между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке погашения кредита). В информационном графике платежей до заемщика были доведены суммы платежа по кредиту и по процентам за пользование кредитом.

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и графике платежей заемщик удостоверила, что ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора. В силу принципа свободы договора Садовникова Т.П. была вправе отказаться от заключения кредитного договора, ознакомившись с его условиями, однако в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Тот факт, что размер процентов превышает ставку рефинансирования, не свидетельствует о кабальности договора. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность кредитной организации устанавливать процентную ставку по кредитным договорам в размере ставки рефинансирования. Как следует из смысла ст.ст.807,819 ГК РФ пользование заемными денежными средствами является платным и размер процентной ставки за пользование займом определяется соглашением сторон.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, госпошлина подлежит взысканию с ответчика Садовниковой Т.П. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 1 803,56 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Садовниковой Т.П. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитованию - удовлетворить.

Взыскать с Садовниковой Т.П. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от дд.мм.гггг в размере 53 452 (пятьдесят три тысячи четыреста пятьдесят два) рубля 06 копеек, в том числе:

- основной долг – 43 696 (сорок три тысячи шестьсот девяносто шесть) рублей 90 копеек,

- проценты – 9 013 (девять тысяч тринадцать) рублей 55 копеек,

- неустойку за несвоевременную уплату процентов 418 (четыреста восемнадцать) рублей 73 копейки,

- неустойку за несвоевременную уплату основного долга 322 (триста двадцать два) рубля 88 копеек.

Взыскать с Садовниковой Т.П. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 803 (одна тысяча восемьсот три) рубля 56 копеек.

Встречные исковые требования Садовниковой Т.П. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов в размере 67% годовых – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2016 года.

Судья Дериглазова Л.С.