Решение по делу № 33-4721/2017 от 21.06.2017

Судья Орлова Ю.В. Дело № 33- 4721/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ярославль

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего Равинской О.А.

судей Гушкана С.А., Кашиной Л.И.

при секретаре Рыбачок В.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гушкана С.А.

                        13 июля 2017 года

гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» на решение Ярославского районного суда Ярославской области от 3 апреля 2017 года, которыми постановлено:

«Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Артамоновой Светланы Михайловны часть страховой премии в сумме 36 289 рублей 18 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в сумме 10 000 рублей, а всего 48 289 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Ярославского муниципального района госпошлину в сумме 1 648,67 рублей».

По делу установлено:

Артамонова С.М. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в сумме 36 289 рублей 18 копеек, неосновательного обогащения в сумме 1 900 рублей, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что 26 октября 2015 г. между Артамоновой С.М. и ОАО «Банк Москвы» был заключен договор потребительского кредита на сумму 215 000 рублей сроком до 26 ноября 2020 года.

В этот же день между Артамоновой С.М. и АО «СГ «МСК» был заключен договор личного страхования, страховая премия по которому составила 42 570 рублей, а также договор страхования жилого помещения с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия по которому составила 1 900 рублей. 14 июня 2016 года истица досрочно погасила задолженность в пользу банка.

Считает, что в связи с досрочным погашением кредита, имеет право на возврат части страховой премии от страховщика АО «СГ МСК» в сумме 36 289 рублей 18 копеек, уплаченной по договору личного страхования, а также возврат страховой премии по договору имущественного страхования в полном размере 1900 рублей в связи с тем, что на дату заключения договора страхования истица не имела квартиры, причинение ущерба которой являлось страховым случаем.

Судом вынесено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, отказе в иске. Доводы жалобы сводятся к нарушению норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, обсудив их, заслушав в поддержание жалобы представителя ООО СК «ВТБ Страхование» Басалаевой И.А., возражения представителя Артамоновой С.М. Бражника И.С., исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия считает, что решение в части удовлетворения иска и распределения судебных расходов подлежит отмене с принятием по делу в нового решения об отказе Артамоновой С.М. в иске.

Удовлетворяя исковые требования в части взыскания части страховой премии, пропорционально времени, оставшемуся после полного досрочного погашения кредита до окончания срока страхования, суд исходил из того, что участие истицы в программе страхования было обусловлено заключением ею кредитного договора, после полного досрочного погашения кредита необходимость в продолжении договора страхования отпала, из условий страхования следует, что страховым риском является невозможность погашения кредита в связи с установлением застрахованному лицу инвалидности или его смертью, срок договора страхования соответствует сроку возврата кредита, после полного досрочного погашения кредита кредитный договор прекращается, в связи с чем договор страхования для должника утрачивает интерес.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда по следующим причинам.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу выше указанных положений закона наступление страхового случая после полного досрочного погашения кредита становится невозможным и договор страхования в связи с этим прекращает свое действие в случае, если размер страховой выплаты зависит от суммы непогашенной кредитной задолженности. В этом случае после полного досрочного погашения кредита размер страховой выплаты станет равен нулю, что равносильно прекращению обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.

Согласно пункту 4.5 договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и бол░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 69-185/53/77-14/011813261 ░░ 30 ░░░░ 2014 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░», ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» (░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░»), ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 5.3 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░). ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ 6.3.1 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░). ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░ 9 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ 26 ░░░░░░░ 2015 ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 215 000 ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░ 2020 ░░░░.

░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 69-185/53/77-14/011813261 ░░ 30 ░░░░ 2014 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░». ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░: ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ 26 ░░░░░░░ 2015 ░░ 26 ░░░░░░ 2020 ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 215000 ░░░░░░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 42570 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░.

24 ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 14 ░░░░ 2016 ░░░░.

2 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░ «░░ ░░░» ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░».

░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 958 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 3 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ «░░░░░░» ░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ «░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 3 ░░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░