Решение по делу № 33-5576/2016 от 23.08.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

Дело № 33-5576

Судья Танганов Б.И.                                                                          поступило 23.08.2016 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ    ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Улан-Удэ                                                     28 сентября 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Урмаевой Т.А..,

судей коллегии Вагановой Е.С., Нимаевой О.З.,

при секретаре Цыденжаповой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Редикальцеву ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Редикальцева ФИО10 к ПАО «АзиатскоТихоокеанский банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Редикальцева Е.С.

на решение Советского районного суда г.Улан-Удэ от 07 июля 2016 г., которым постановлено:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Редикальцева ФИО11 в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» задолженность по кредитному договору в сумме <...> руб. и судебные расходы в сумме    <...> руб.

Встречные исковые требования Редикальцева ФИО12 к ПАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Вагановой Е.С., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции

у с т а н о в и л а:

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» обратилось в суд с иском к Редикальцеву Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ... г. между «АТБ» (ОАО) и Редикальцевым было заключено кредитное соглашение на сумму <...> рублей под <...> % годовых, сроком на <...> месяцев. Поскольку заемщиком Редикальцевым обязательства по возврату долга не исполняются, просят взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере <...> руб., а также расходы по оплате госпошлины - <...> руб.

Определением суда от ... года принят встречный иск Редикальцева Е.С. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в котором он просит взыскать в его пользу начисленные и удержанные комиссии в размере <...> руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме <...> руб., начисленные и удержанные страховые премии в размере <...> руб.. а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме <...> руб.. взыскать начисленные и удержанные штрафы в размере <...> руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., взыскать компенсацию морального вреда в сумме <...> руб.

Требования Редикальцева Е.С. мотивированы тем. что при заключении договора допущено нарушение прав потребителя, а именно не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, на момент заключения договора истец был лишен возможности повлиять на содержание условий договора, поскольку договор является типовым с заранее оговоренными условиями, истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, чем кредитор воспользовался, заключив договор на заведомо невыгодных для заемщика условиях. С Редикальцева согласно выписке по лицевому счету незаконно удержаны комиссии в размере <...> руб., данная сумма подлежит возмещению с процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Также указано, что Редикальцеву было навязано участие в программе страхования, незаконно удержана страховая премия в размере <...> руб. На данные суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Банком списаны в безакцептном порядке без распоряжения истца денежные средства в счет погашения неустойки в размере <...> руб., которые подлежат взысканию как неосновательное обогащение с начислением процентов в соответствии со ст. 395 ГПК РФ. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

В суд первой инстанции представитель банка не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Редикальцев Е.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В возражениях на первоначальное исковое заявление просил отказать во взыскании неустойки и судебных расходов банка.

Районный суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчик Редикальцев Е.С. просит решение отменить, в удовлетворении исковых требований Банка отказать в полном объеме, встречные исковые требования удовлетворить, указывая, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и ответчик был лишен возможности повлиять на его условия. Банком не предоставлена информация о полной стоимости кредита. Считает, что неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем просит об ее уменьшении. Выражает не согласие с условиями договора о взимании комиссий. Кроме того, настаивает, что получение кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, что является недопустимым. Считает, что в связи с тем, что условия договора ущемляют ее права как потребителя, с банка подлежит взысканию моральный вред.

В суд апелляционной инстанции Редикальцев Е.С. не явился, извещен надлежащим образом, в апелляционной жалобе имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Проверив материалы дела, изучив апелляционную жалобу, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения.

Из материалов дела следует, что ... г. между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" и Редикальцевым Е.С. было заключено кредитное соглашение N ..., по условиям которого банк перечислил на банковский счет клиента денежные средства в размере <...> руб. сроком на <...> месяцев, с процентной ставкой по кредиту <...>% в год.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что Редикальцевым обязательство по погашению кредита исполняется ненадлежащим образом.

Доказательством нарушения ответчиком обязательств является представленные банком выписка по кредитному договору и расчет, которые подтверждают, что Редикальцев неоднократно допускал просрочку в уплате ежемесячных платежей.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Редикальцева составила по основному долгу <...> руб., проценты по кредиту - <...> руб.

Доказательства отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлены.

При этом, суд первой инстанции, учитывая размер долга, продолжительность периода просрочки, пришел к выводу об отсутствии оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки.

Доводы жалобы о несоразмерности взысканной неустойки последствиям нарушенного обязательства несостоятельны. Взысканная сумма является соразмерной последствиям нарушения обязательства и правомерно взыскана судом, доказательств несоразмерности истцом ни суду первой, ни суду второй инстанций, не представлено. У судебной коллеги не имеется оснований для признания данной суммы неверной.

Также судебная коллегия не усматривает оснований для освобождения Редикальцева от уплаты неустойки.

Суд первой инстанции обоснованно не усмотрел оснований для удовлетворения встречного иска Редикальцева.

Довод апелляционной жалобы Редикальцева о том, что при заключении кредитного договора он не имел возможности внести в него изменения, т.к. договор является типовым, что нарушает его права, является необоснованным.

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ Кодекса установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Доказательств понуждения Редикальцева к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях в материалах дела нет.

Из кредитного договора следует, что Редикальцев был ознакомлен с предложенными Банком условиями предоставления кредита, согласился с ними и обязался их исполнять, что подтверждается его собственноручными подписями.

Доводы жалобы об отсутствии в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита не соответствует материалам дела.

Не принимает судебная коллегия и доводы жалобы о незаконном списании неустойки. Так, условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить банку неустойку, а также п. <...> кредитного договора предоставлено право банку производить списание без распоряжения клиента со всех счетов, вкладов, открытых в банке денежных средств для погашения но договору кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий, неустоек. Неустойка оплачивалась Редикальцевым в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредиту, оснований полагать, что она получена банком незаконно не имеется.

Судом правомерно оставлено без удовлетворения требование встречного иска о признании недействительным пункта кредитного договора в части незаконного взимания страховой премии и взыскании начисленной и удержанной страховой премии.

В обоснование данных требований Редикальцев указывает на принуждение к заключению договора страхования, навязанность участия в программе страховой защиты.

Вместе с тем, материалами дела данные обстоятельства не подтверждаются. Так, из материалов дела следует, что при обращении в банк за получением кредита ... года Редикальцев Е.С. заполнил анкету, в которой указал, что дает согласие на заключение договора страхования и выбирает страховую организацию ООО «Страховая компания «Гелиос Резерв». При этом страховая компания указана собственноручно. Кроме того. ... года собственноручно Редикальцевым Е.С. подписано заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между ОАО «АТБ» и ООО Страховая компания «Гелиос Ресзерв».

В п. <...> данного заявления указана страховая сумма в размере <...> руб. В п. <...> заявления отражено, что Редикальцев согласен оплатить банку платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора. Сумма платежа определена п. <...> и составила <...> руб. Материалами дела установлено, что из указанной суммы <...> руб. - компенсация расходов банка на плату страховой премии по договору страхования, <...> руб. платеж банку за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования и <...> руб. - НДС с комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования.

Из буквального толкования условий вышеуказанных документов следует, что страхование жизни является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья в кредитном договоре не имеется.

Добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности в силу ст.ст.329, 421 ГК РФ является допустимым способом обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом РФ в обзоре судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013г. (п. 4).

Кроме этого, в пункте 4.4 этого же Обзора разъяснено, что действительно банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, вместе с тем они вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такие услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу ст.ст. 423, 972 ГК РФ.

Таким образом, Банк помимо предоставления кредита оказал заемщику самостоятельную финансовую услугу, которая являлась возмездной, о чем заемщик выразил свое согласие.

Оснований для признания условий договора в части страхования суд в связи с навязанностью данной услуги судебная коллегия не усматривает.

Соглашается судебная коллегия и с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения требования о признании недействительным пункта кредитного договора в части незаконного взимания комиссии, взыскания удержанной банком комиссии в размере <...> руб.

Учитывая положения ст.ст.195, 196, 181 ГК РФ, начало исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору – ... г. /уплата комиссии за снятие с ТБС/, /уплата комиссии за подключение к программе страхования, уплата страховой премии, уплата компенсации расходов банка по оплате страховой премии, НДС/ дату обращения в суд со встречным иском – ... г., суд первой инстанции пришел к правильному выводу о пропуске Редикальцевым срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока, обусловленного уважительными причинами, Редикальцевым не заявлено. В апелляционной жалобе Редикальцевым не оспаривается вывод суда о пропуске срока исковой давности.

Таким образом, судом правильно определены юридические значимые обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, решение суда мотивировано, оснований для признания его необоснованным по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Советского районного суда г.Улан-Удэ от 07 июля 2016 года оставить без изменений, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:             Т.А. Урмаева

Судьи коллегии:                        О.З. Нимаева

                                                                                         Е.С. Ваганова