Решение по делу № 2-192/2016 (2-1447/2015;) ~ М-1493/2015 от 25.12.2015

№2-192/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывдинский районный суд Республики Коми в составе:

судьи Сухопарова В.И.,

при секретаре судебного заседания Аникиной Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Выльгорт «4» февраля 2016 года гражданское дело по исковому заявлению Мальцевой И.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда,

установил:

Мальцева И.А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора №, признании действий ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в части нарушения Указаний ЦБР №2008-У по информированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. В обоснование заявленных требований указала, что <дата> между нею и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в сумме <данные изъяты>, истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Вместе с тем, Мальцева И.А. указывает, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, на момент заключения кредитного договора, Мальцева И.А. не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она. была лишена возможности повлиять на его содержание. Полагает, что указанные нарушения были допущены ответчиком с использованием ее, как экономически слабой юридически неграмотной стороны.

Истец Мальцева И.А., надлежащим образом извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенное о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в письменном отзыве на иск возражало против удовлетворения требований Мальцевой И.А., ссылаясь на то, что до заключения договора она была ознакомлена со всеми его существенными условиями, которые включают в себя, полную стоимость кредита, график платежей, полную сумму, подлежащую выплате по кредиту (как в процентах так и в рублях), тарифами и была согласна с ними, впоследствии приняв на себя обязательства по заключенному договору.

Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил Мальцевой И.А. кредит.

Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов/Анкеты Заемщика (далее -Заявка), Условий Договора, Графика погашения, Тарифов Банка.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между истцом и ответчиком договоре, а именно: информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по договору и порядке (сроках) её погашения (Заявка на открытие банковских счетов); порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него (раздел II Условий договора); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору (раздел III Условий договора, Тарифы).

Проставлением собственноручной подписи в Заявке на открытие банковских счетов, истец подтвердила, что: заявка и график погашения кредита получены. С содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк, памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «SMS-пакет», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлена и согласна.

Подпись Мальцевой И.А. в Заявке подтверждает заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковских счетов и то, что: заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Следовательно, на момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по Договору.

Согласно п.п. 3, 4, 4.1 раздела II Условий договора: после согласования условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту графики погашения, графики погашения выдаются клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанным в тарифах кредитам по карте. Каждый график погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате клиентом и, график погашения этой суммы. После вступления в силу договора график погашения становится его неотъемлемой частью. В прядке, установленном Банком России, банк рассчитывает и доводит до клиента полную стоимость кредитов в процентах годовых. Полпая стоимость кредита указывается в соответствующем поле Заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита указаны в тарифах банка.

Среди основных начал гражданского законодательства, предусмотренных статьей 1 Гражданского кодекса РФ, назван принцип свободы договора. Граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 421. п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для его сторон с момента заключения.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительная по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Суд считает несостоятельными доводы Мальцевой И.А. о не предоставлении ей банком информации о полной стоимости кредита, в силу следующего.

В соответствии с положениями ст. ст. 29 - 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момента возникновения спорных правоотношений) также предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

В силу пункта 2.1 Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

В соответствии с Указаниями Банка России от 13.05.2008 № 2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, указанной в Указаниях Банка России от 13.05.2008 № 2008-У.

Расчёт полной стоимости кредита производится по формуле сложных процентов и включает в себя также недополученный заёмщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита превышает указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Согласно п. 7 Указаний Банка Росии от 13 мая 2008 г. К. 2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашение), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Во исполнение Указаний Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У, Банк выполнил свое обязательство по доведению до заемщика информации о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. В п. 4 раздела «О КРЕДИТЕ», заявки содержится полная стоимость кредита. Заявка является неотъемлемой частью договора, подпись заемщика свидетельствует о том, что указанная в заявке полная стоимость кредита до неё доведена. Подписывая заявку с содержащейся в ней полной стоимостью кредита, заемщик могла принять решение о подписании или не подписании указанного документа, если бы её не устроила содержащаяся в заявке полная стоимость кредита.

Пунктам 4 заявки предусмотрено, что кредит в размере <данные изъяты> предоставлен истцу при полной стоимости кредита в размере <данные изъяты> годовых (в графике платежей указана общая сумма ежемесячных платежей, подпись о получении графика поставлена истцом).

Банк, указав в договоре не только размер процентной ставки за пользование кредитом, но и полную его стоимость, выполнил требования действующего законодательства.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Мальцева И.А. была ознакомлена с графиком платежей по кредиту, который является неотъемлемой частью договора. Истец до заключения договора была ознакомлена со всеми существенными условиями, графиками погашения, которые включают в себя размер предоставляемого кредита, полную стоимость кредита, стандартную ставку по кредиту, сроки и размер оплаты по нему, и была согласна с ними, впоследствии приняв на себя обязательства по заключенному договору.

Таким образом, истцу Мальцевой И.А. в доступной форме была предоставлена информация о полной стоимости кредита.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях кредитного договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита по кредитной карте и открытии текущего счета.

Нормы законодательства о защите прав потребителей, на которые ссылается истец, направлены на защиту граждан от введения в заблуждение недостоверной информацией о товаре, работе или услугах, однако в ходе рассмотрения настоящего спора истец не представил доказательств того, что условия договора предполагают возможность неоднозначного их толкования, и при заключении договора истец полагала, что заключает его на иных условиях.

Кроме того, допустимые доказательства, подтверждающие доводы истца о том, что она была лишена возможности повлиять на содержание кредитного договора, с условиями которого она была ознакомлена до его заключения, в материалы дела в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлены.

На основании указанных норм права, с учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела не нашли подтверждения доводы истца о нарушении ее прав условиями кредитного договора, поэтому суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора № 2194732063.

Как уже отмечалось, полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с требованиями Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита и согласована с заемщиком до подписания договора. Договор заемщиком заключен и подписан без принуждения, выбран банковский продукт (кредит) самостоятельно. Исходя из этого, требования истца о признании действий ответчика незаконными в части несоблюдения Указаний Банка России №2008-У от 13.05.2008 о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, поскольку в судебном заседании не доказан факт нарушения действиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прав истца как потребителя услуги.

В соответствии с ч.1 ст.151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 (ред. от 06.02.2007) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" - под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Материалы дела не содержат доказательств неправомерных действий (бездействий) ответчика в отношении истца и, как следствие, причинения истцу физических и нравственных страданий, в связи с чем оснований для применения мер ответственности к ответчику по возмещению истцу морального вреда не имеется.

Учитывая изложенное, и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Мальцевой И.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от <дата>, признании действий ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в части нарушения Указаний ЦБР №2008-У по информированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывдинский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня его вынесения.

Судья В.И. Сухопаров