Решение по делу № 2-520/2015 от 26.05.2015

Гражданское дело №2-520/2015

Мотивированное решение изготовлено 06 июля 2015г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2015 года г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Шимолиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлева И.В. к Открытому акционерному обществу «ВУЗ-банк» об обязании предоставить копии документов по кредитному делу,

у с т а н о в и л:

Журавлев И.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «ВУЗ-банк» (далее ОАО «ВУЗ-банк») об обязании предоставить копии документов по кредитному делу, мотивируя свои требования тем, что между Журавлевым И.В. и ОАО «ВУЗ-банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> По условиям данного договора ОАО «ВУЗ-банк» открыл текущий счет (№) в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «ВУЗ-банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии кредитного договора, копии приложений к кредитному договору, копии графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, ввиду их отсутствия у заемщика (истца). Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-03 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст.26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

В силу п.1 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - «изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведёния информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу п.2 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно (п.14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011 - «условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя»).

Орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заемщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка. Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде. Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что выдавая заемщику справку о состоянии задолженности по кредитному договору, банк оказывает ему услугу, которая подлежит оплате. Стороны согласовали порядок определения стоимости данной услуги в договоре, указав, что она определяется тарифами банка. Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требования, сославшись на то, что вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (часть 4 статьи 29 Закона о банках). Суд кассационной инстанции также счел, что заявление банка не подлежит удовлетворению, однако при этом изменил мотивировочную часть Постановления суда апелляционной инстанции, указав следующее.

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей». Следовательно, банк был правомерно привлечен к ответственности за совершение административного правонарушения.

Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав прямо предусмотренных российским законодательством.

В соответствии с п.1 ст.10 ГК РФ «не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)».

Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика.

Истец просит обязать ОАО «ВУЗ-банк» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Журавлева И.В., находящиеся в ОАО «ВУЗ-банк», а именно:

1) копию приложения к кредитному договору договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

2) расширенную выписку по лицевому счету (№) с момента заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд.

В судебное заседание истец Журавлев И.В. не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4), извещался судом по адресу его места жительства, указанному самим истцом, по которому истец согласно данным, представленным из отделения УФМС России по Свердловской области в Талицком районе, зарегистрирован (л.д.30) – <адрес>, а также по месту жительства, указанному истцом в кредитном договоре, - <адрес>, о судебных заседаниях, назначенных на 26.06.2015 (л.д.24-26, 31, 39-41) на 02.07.2015 (л.д.33, 35, 36, 37), однако уклонился от получения извещений, поскольку с места регистрации судебная повестка была возвращена с отметкой «истек срок хранения», телеграмма – со сведениями – «получатель по указанному адресу не проживает», а из <адрес> - поступили сведения, что квартира закрыта, получатель за телеграммой не является.

Учитывая, что необходимые меры для извещения истца были предприняты, а истец, злоупотребил своими правами и уклонился от получения повесток, суд приходит к выводу о возможности рассмотреть дело в отсутствие Журавлева И.В.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «ВУЗ-банк» также не явился, извещен надлежащим образом (л.д.30), направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, с иском не согласен (л.д.42), в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело и в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 4 статьи 29 Конституции Российской Федерации каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом.

В соответствии с пунктом 5 статьи 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии с ч.1, ч.4 ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ВУЗ-банк» и Журавлевым И.В. заключен кредитный договор № (л.д.7-8), согласно которому банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты>, сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не поздне, чем через 24 месяца с даты фактической выдачи кредита; заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,14 % в день, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Заемщик обязался до 30 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2013года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей (приложение №1 к договору), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. При наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей, заемщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в графике платежей.

График платежей является приложением к кредитному договору (л.д.44-45).

Заключение кредитного договора на указанных условиях подтверждается подписями заемщика Журавлева И.В.

Факт получения кредита истцом не оспаривается.

Как следует копии кредитного договора, копии графика платежей (л.д.7-8, 44-45) Журавлев И.В. со всеми условиями данного договора был предварительно ознакомлен и согласен, то есть вся необходимая информация об условиях договора, стоимости кредита, периодичности и суммах платежей истцу предоставлена.

Иного суду не доказано.

Нарушения прав истца как потребителя в соответствии со статьей 10 Закона "О защите прав потребителей", предусматривающей, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, судом не установлено.

Из сведений, представленных ответчиком, следует, что кредит истцом полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46).

Согласно претензии от ДД.ММ.ГГГГ Журавлев И.В. обращается в адрес ОАО «ВУЗ-банк» в том числе с требованием о предоставлении копий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии (л.д.5).

Обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов, в силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лежит на истце.

Вместе с тем надлежащих доказательств направления указанной претензии истцом и получения ее ответчиком суду не представлено.

Представленная в материалы дела не заверенная надлежащим образом копия реестра почтовых отправлений со штампом Почта России от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6) не может служить надлежащим доказательством направления данной претензии истцом в адрес ответчика и получения ответчиком претензии истца.

Иных доказательств направления в адрес ответчика и получения ответчиком претензии истца Журавлевым И.В. не представлено.

Также истец не доказал суду невозможность обращения за необходимыми документами в офис ответчика для получения документов.

Отсутствуют в материалах дела и доказательства отказа банка в выдаче Журавлеву И.В. документов по кредиту.

При таких обстоятельствах говорить о том, что ответчик не выполнил требования истца о выдаче документов, не представляется возможным.

Кроме того, претензия о предоставлении документов, содержащих банковскую тайну, направленная по почте, не позволяют с достоверностью идентифицировать заемщика.

При таких обстоятельствах, сведения, составляющие банковскую тайну, не могли быть предоставлены лицу, которое не идентифицировано как клиент или его представитель.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В исковых требованиях Журавлева И.В. к Открытому акционерному обществу «ВУЗ-банк» об обязании предоставить копии документов по кредитному делу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.С.Коршунова