Решение по делу № 2-3800/2016 от 31.03.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 июня 2016 года г. Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего         Ваншейд А.К.,

при секретаре             Бочкаревой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО7» обратилось в суд с иском к ФИО1 указав, что 05.11.2009г. ФИО1 обратилась в ФИО8 с заявлением № о предоставлении ей кредита в сумме 63000 руб. сроком на 60 месяцев под 15 % годовых с условием погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий, штраф за просрочку платежа составляет 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности. Сумма кредита была выдана ответчику путем перечисления на расчетный счет, ответчиком взятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняются. 12.10.2010г. между ФИО9 и ФИО10 был заключен договор № уступки прав требования, в том числе в отношении задолженности с ФИО1 Общая сумма задолженности по состоянию на 12.10.2015г. составляет 135214,38 руб., в том числе: 35221,87 руб. – задолженность по кредиту; 52879,63 руб. – проценты за пользование кредитом; 2382,54 руб. – комиссии за ведение ссудного счета; 18352,81 руб. – штрафы за просрочку внесения очередных платежей. Сумма долга к досрочному взысканию составляет 61599,40 руб., проценты – 52879,63 руб., штраф- 5000 руб.

На основании изложенного истец просил взыскать указанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины 3589,58 руб.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 иск не признала, заявила ходатайство о принятии к производству встречного искового заявления, в удовлетворении которого судом было отказано. Доводы встречного искового заявления расценены судом как возражения по существу спора, в которых ответчик указывает на то, что договор от 12.10.2010г. между ФИО11 и ФИО12 об уступке прав является недействительным, поскольку ФИО13 не имеет лицензию на право осуществления банковской деятельности, так как не является банком. Действующим законодательством не предусмотрена передача прав требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. Сведения об операциях, счетах составляют банковскую тайну, законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операциях по нему. Уступка права требования нарушает право потребителя на гарантированную тайну банковского счета. Кроме того, в связи с тем, что последнее внесение денежных средств в счет уплаты кредита было произведено 11.01.2010г. срок исковой давности истек 11.01.2013г.

Истец, ответчик, третье лицо ФИО14 (в лице представителя) в суд не явились, извещены надлежащим образом. Ранее представитель истца ФИО5 на иске настаивал по доводам, изложенным в нем.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 05.11.2009г. ФИО1 обратилась в ФИО15 с заявлением о предоставлении кредита в размере 63000 руб. В соответствии с установленными в Заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту на заключение с банком кредитного договора, договора об открытии банковского счета.

В соответствии с условиями договора, указанными в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей и Общих условий, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, процентная ставка по кредиту установлена 15 % годовых, срок пользования кредитом – 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа – 1870,47 руб., в том числе сумма ежемесячного страхового платежа 119,70 руб., комиссия за обслуживание кредита уплачиваемая ежемесячно 252 руб. Полная стоимость кредита составляет 24,71% годовых.

Согласно графику платежей № по кредитному договору, внесение ежемесячного платежа осуществляется 5-го числа каждого месяца.

Кредит считается предоставленным путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика (п. 8.1.2 Общих условий). По условиям договора возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться в соответствии с графиком платежей.

В соответствии п. 8.2.1 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов, начисление процентов на кредит производится ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня) из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода.

Согласно п. 8.2.3 Общих правил заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

В силу п. 8.8.2 Общих условий, в случае просрочки заемщиком платежных обязательств заемщик уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах банка, согласно которым штраф за просрочку ежемесячного платежа оставляет 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, факт получения ответчиком суммы кредита в размере 63000 руб. подтверждается мемориальным ордером № от 05.11.2009г.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

12.10.2010г. между ФИО16 и ФИО17 был заключен договор уступки прав требования, согласно которому право требования с ответчика задолженности по кредитному договору № уступлено ФИО18 в размере 89014,83 руб. (п. 166 приложения №1 к договору уступки).

Согласно п. 8.7.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ФИО19 предусмотрено право банка передать любому иному лицу, а также заложить или иным образом распорядиться любыми своими правами по кредитному договору. Банк вправе раскрывать любому лицу, которому могут быть уступлены права банка по кредитному договору, любую информацию о клиенте и кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 2.8 Общих условий клиент дает согласие на обработку банком персональных данных, признает и подтверждает, что в случае совершения банком уступки своих прав (требований) по договору с третьим лицом, в том числе не кредитной и не банковской организацией, банк вправе раскрывать необходимую для совершения такой уступки информацию.

Пунктом 8.9.2 Общих условий предусмотрено, что банк и клиент взаимно обязуются сохранять конфиденциальность финансовой и прочей информации, полученной друг от друга. Передача такой информации третьим лицам возможна только с письменного согласия или в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Данное положение не распространяется на правоотношения, возникающие в случае совершения Банком уступки прав по кредитному договору.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на уступку банком любым третьим лицам, в том числе не кредитным организациям, прав требования по кредитному договору, а также на обработку её персональных данных по усмотрению кредитора, обязавшись при этом, надлежаще исполнить обязательства по кредитному договору безотносительно к статусу лица, которому уступлены права требования, наличия или отсутствия у этого лица лицензионных документов.

При таких обстоятельствах суд отвергает доводы истца о незаконности уступки права требования банком истцу и приходит к выводу, что ФИО20 является надлежащим истцом по делу.

Согласно ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что заемщик нарушает сроки возврата кредита, не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом, последний платеж произведен 11.01.2010г., в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца сумма задолженности по состоянию на 12.10.2015г. составляет 135214,38 руб., в том числе: 35221,87 руб. – задолженность по кредиту; 52879,63 руб. – проценты за пользование кредитом; 2382,54 руб. – комиссии за ведение ссудного счета; 18352,81 руб. – штрафы за просрочку внесения очередных платежей.

Истцом к взысканию предъявлена сумма задолженности 119479,03 руб., в том числе сумма основного долга - 61599,40 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 52879,63 руб., штраф- 5000 руб.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности. Полагают, что срок исковой давности должен исчисляться с даты последнего платежа.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пленум Верховного Суда РФ в своем постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в пункте 24 разъяснил, что по смыслу п. 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Соответственно, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ) подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Поскольку условиями кредитного договора от 05.11.2009г. предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, а иск подан в суд 31.03.2016г., что подтверждается входящим штемпелем на исковом заявлении, суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на взыскание задолженности в части ежемесячных платежей, срок внесения которых наступил не ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, подлежит взысканию задолженность по основному долгу, начиная с предусмотренного графиком ежемесячного платежа 05.04.2013г., и процентам за пользование кредитом на сумму основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Судом произведен следующий расчет задолженности ответчика в пределах срока исковой давности:

1) сумма основного долга составляет 26361,86 руб. (1162,93+1177,74+1202,62+1217,45+1223,57+1239,17+1247,09+1285,54+1294,04+1297,41+ 1326+1352,76+1345,04+1383,82+1389,12+1403,85+1429,49+1442,91+1461,30+1480,01);

2) поскольку ежемесячные платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ не производились, проценты за пользование кредитом составляют: сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ 26361 руб. х 15 % / 365 х 925 = 10020,79 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом составляет 37369,40 руб. (26361,86 + 10020,79).

Сумма штрафа начислена истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период, который выходит за пределы срока исковой давности, в связи с чем указанная сумма, уменьшенная истцом до 5000 руб., взысканию не подлежит.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца в части. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 37 369,40 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ, в связи с частичным удовлетворением исковых требований (31 %) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1112,77 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО21 задолженность по кредитному договору № в сумме 37369,40 руб., расходы по оплате госпошлины 1112,77 руб.

В остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья А.К. Ваншейд