Решение по делу № 2-411/2012 от 25.09.2012

Решение по гражданскому делу

                                                     Р Е Ш Е Н И Е

                                        Именем Российской Федерации

с.Петропавловка                                                                 25 сентября  2012 г.

         Суд в составе мирового судьи судебного участка №1 Джидинского района РБ Самдановой Л.Е., при секретаре Дашиевой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балданова Б. Д. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации ОАО в лице УДО Бурятского ОСБ 8601/0179 о признании незаконным пункта кредитного договора, применения последствия недействительности части сделки и взыскании денежных средств,-

                                                 У С Т А Н О В И Л:

Балданов Б.Д. обратился  в суд по следующему требованию.

         При заключении с ним кредитного договора (***) от (ДАТА) г. о выдаче ему кредита «На неотложные нужды», пунктом 3.1. данного договора был установлен порядок предоставления кредита, в соответствии с которым ответчик - «Кредитор» открывает «Заемщику» ссудный счет, а последний за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита уплачивает «Кредитору» единовременный платеж (тариф) в размере (СУММА) рублей. Пунктом 3.2. кредитного договора определено, что выдача кредита производится после уплаты Заемщиком тарифа, то есть без уплаты данного тарифа кредит банк не выдаст.

         В порядке исполнения своего обязательства Балданов Б.Д. уплатил  сумму тарифа в размере (СУММА) рублей, что подтверждается чеком наличного погашения ссуды по договору №(***) от (ДАТА) г., где Балдановым Б.Д. уплачено (СУММА) руб. в качестве основания принятия суммы указано «плата за операцию по ссудному счету».

         Потребитель Балданов Б.Д. узнав  о том, что в соответствии с Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 года № 8274/09 взимание банками платы за выдачу кредита (открытие, обслуживание ссудного счета), установленной кредитным договором, нарушает права и законные интересы потребителя, является незаконным, ущемляет установленные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года, обратился в суд.Так, вышеуказанным Постановлением ВАС действия банков, связанные с взиманием денежных средств за рассмотрение заявок потребителей на получение кредитов, комиссионного вознаграждения за выдачу (открытие, обслуживание ссудного счета) кредита в соответствии с тарифами банков, признаны недействительными и противоречащими действующему законодательству - статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 779 Гражданского Кодекса РФ.

            Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются недействительными. В соответствии с пунктом  2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением  других товаров (услуг).

         В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация  обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, поэтому действия банка по обслуживанию ссудного счета  не являются самостоятельной банковской услугой.

         Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, который указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за выдачу кредита, открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Следует отметить тот факт, что, принимая условие уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора, потребитель принимал его как необходимое, не знал при этом о том, что данное условие незаконно и не был поставлен в известность о том, что он вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. 

         В связи с тем, что исполнителем услуг - ответчиком по данному делу Акционерным Коммерческим Сберегательным Банком РФ (ОАО) заведующей дополнительным офисом  №036 Селенгинского отделения №2434 Сбербанка России, в отношении потребителя Балданова Б.Д. допущены нарушения его прав потребителя, просит суд - признать недействительными условия кредитного договора №(***) от (ДАТА) г., заключенного между Балдановым Б.Д. и Акционерным Коммерческим Сберегательным Банком РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом № 036 Селенгинского отделения № 2434 Сбербанка России, согласно пунктам 3.1., 3.2. которого на заемщика возложена обязанность оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета (тарифа) в размере  (СУММА)  рублей.

         Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав Открытое Акционерное Общество «Сбербанк России» в лице УДО Бурятского ОСБ 8601/0179  возвратить Балданову Б.Д. неосновательно удержанные денежные средства в сумме (СУММА) рублей.

         Истец Балданов Б.Д. направил в суд заявление в котором просит рассмотреть дело в его  отсутствие.

         Представитель ответчика на рассмотрение дела не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен.

         Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

         (ДАТА) года между ответчиком и истцом заключен письменный кредитный договор №(***), по условиям которого банк обязался предоставить физическому лицу Балданову Б.Д. кредит. Согласно п.3.1 кредитного договора предусмотрено открытие кредитором заемщику ссудного счета. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 12000 рублей.

         Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором  №(***)  от  (ДАТА)  года.

         Условие исполнено, истец произвел плату за обслуживание по ссудному счету в размере (СУММА) рублей, что подтверждается чеком наличного погашения ссуды по договору №(***) от (ДАТА) г., где Балдановым Б.Д. уплачено (СУММА) руб. в качестве основания принятия суммы указано «плата за операцию по ссудному счету».

         Согласно приказа №265-О от 25 января 2010 года Байкальского банка Сберегательного банка Российской Федерации Селенгинское отделение №2434 было реорганизовано в дополнительный офис (универсальный) №8601/0171 Бурятского отделения 8601.

         Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

         Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

         Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

         Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

         Согласно Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (п.2.1.).

         Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

         Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

         Согласно ст.30  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Следовательно, открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью.

         Согласно п.2 ст.5  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет.

         Из чего необходимо сделать вывод, что все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

         Банк не имеет права включать в договор потребительского кредита условие, создающее основание для взимания дополнительных платежей. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

         Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

         Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п.1 ст.845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций. Банк обязан совершить данные действия для создания условий предоставления и погашения кредита, и при обслуживании кредита банк не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.

         Статьей 819 ГК РФ и другими Законами не предусмотрена обязанность заемщика по кредиту производить иные выплаты, кроме процентов за полученную денежную сумму. 

         Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

         Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна.

         В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

         В связи с чем, на основании вышеуказанных норм материального права, а также положений ч.2 ст.167 ГК РФ, ответчик должен возвратить истцу 12000 рублей, уплаченные истцом по кредитному договору №45507/51875 от  22 сентября 2009 года.

         В соответствие со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход государства госпошлина, от уплаты которой ответчик не освобожден в размере (СУММА) рублей.        

         На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167 ч.3, 194, 195, 197, 198  ГПК РФ суд,-

                                                      Р Е Ш И Л:

         Исковые требования истца  удовлетворить в полном объеме.

         Признать недействительным п.3.1 кредитного договора №(***) от  (ДАТА) года заключенного между истцом и ответчиком.

         Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО) в пользу Балданова Б. Д. (СУММА) рублей.

         Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО) в доход государства госпошлину в размере 480 рублей.

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Джидинский районный суд РБ в течение одного месяца.

                   Мировой судья                   

Самданова Л.Е.