Решение по делу № 2-596/2017 ~ М-588/2017 от 25.10.2017

№ 2-596/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Омутинское                          27 ноября 2017 года

Омутинский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Меркушевой М.Н.

при секретаре судебного заседания Соловьевой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-596/2017 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финас Банк» к Чемакиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») и Чемакина Н.А. заключили кредитный договор № от 05.04.2012 г. на сумму 118 480,00 рублей, в том числе 100 0000,00 рублей – сумма к перечислению, 18 480,00 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 49,90% годовых. Полная стоимость кредита – 64, 55% годовых.

    Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 118 480,00 рублей на счет заемщика Чемакиной Н.А. №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100 000,00 рублей получены заемщиком через карту банка, денежные средства в размере 18 480,00 рублей перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

    Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из заявки, условий договора, тарифов, графиков погашения.

    Клиент обязался возвратить полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а так же оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

    Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, в связи с чем, заемщик обязан обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления заемщика в последний день соответствующего процентного периода.

    При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

    В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 25.04.2012 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. График погашения по кредитному договору был получен заемщиком.

    В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

    22.10.2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, после чего банком было принято решение не начислять дополнительных процентов, но до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

    В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления банка, банком устанавливаются штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту: с 15 дней – 300 рублей, 25 дней – 500 рублей, 35 и более дней – 800 рублей.

    В силу п. 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

    22.10.2014 года банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 15.03.2016 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.10.2014 года по 15.03.2016 года в размере 28 468,99 рублей, что является убытками банка.

    Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.10.2017 года задолженность Чемакиной Н.А. по кредитному договору № от 05.04.2012 г. составляет 135 800,34 рубля, из которых:

сумма основного долга – 83 794,91 рубля;

сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 19 536,44 рубля;

убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 28 468,99 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 000,00 рублей.

На основании изложенного банк просит суд взыскать с Чемакиной Н.А. задолженность по кредитному договору № от 05.04.2012 г. в размере 135 800,34 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 916,01 рублей.

Представитель банка в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, указав в своем исковом заявлении о том, что исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик Чемакина Н.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела, направила заявление о применении трех годичного срока исковой давности, который на момент рассмотрения дела истек, на основании чего просила в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и доказательства в их совокупности, суд установил следующее.

Как следует из материалов дела и подтверждается договором-заявкой № от 05.04.2012 года на открытие банковских счетов №, копия которого имеется в материалах дела, между ООО «ХКФ Банк» и Чемакиной Н.А. заключен кредитный договор. (л.д. 27-28)

В соответствии с условиями кредитного договора Чемакиной Н.А. был предоставлен кредит в размере 118 480 рублей 00 копеек, в том числе страховой взнос на личное страхование в размере 18 480 рублей 00 копеек, сумма к выдаче 100 000 рублей 00 копеек, на 48 месяцев с ежемесячным платежом 5 762 рубля 87 копеек согласно графику платежей.

При подписании кредитного договора Чемакина Н.А. была ознакомлена с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием программы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Тарифами Банка, (в том числе Тарифных планов), а также Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования и была с ними согласна, а заявку и график погашения задолженности получила на руки, что подтверждается ее подписью.

Согласно разделу I Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита форме овердрафта - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

В силу раздела II указанных Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

На основании п. 3 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов по настоящему договору банк предоставляет заемщику график погашения - документ формируемый банком и предоставляемый заемщику лично после согласования условий и до заключения договора, содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком и график погашения этой суммы. После вступления в силу договора график погашения становится его неотъемлемой частью. В порядке, установленном Банком России, банк рассчитывает и доводит до заемщика полную стоимость кредитов в процентах годовых (п.4).

В соответствии с первоначальным графиком платежей при заключении кредитного договора № от 05.04.2012 года ответчик, начиная с 05.05.2012 года по 15.03.2016 года обязана была ежемесячно вносить денежные средства в равных частях в размере 5 762 рубля 87 копеек (л.д. 16-19)

Перечисление кредитных средств по договору № от 05.04.2012 года в размере подтверждается данными выписки по номеру счета 42№ клиента Чемакиной Н.А., период формирования выписки с 05.04.2012 по 20.10.2017 года (л.д. 22-25).

Как следует из искового заявления и подтверждается данными указанной выше выписки движения денежных средств по номеру счета 42№ клиента Чемакиной Н.А., ответчик с мая 2014 года перестала вносить денежные средства для погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности сумма задолженности у ответчика составляет 135 800 рублей 34 копейки, из которых: основной долг – 83 794 рубля 91 копейка, сумма процентов за пользование кредитом – 19 536 рублей 44 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 000 рублей 00 копеек, убытки банка - 28 468 рублей 99 копеек.

Оценивая указанный расчет, суд считает его объективным, поскольку он составлен исходя их размера задолженности по основному долгу, с учетом условий кредитного договора, подписан представителем истца.

Поскольку между сторонами заключен кредитный договор, при разрешении возникшего между сторонами спора следует руководствоваться главой 42 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2 ст. 810 ГК РФ).

На основании ст.ст. 307-309 ГК РФ обязательство по уплате установленных договором процентов считается возникшим, и подлежит исполнению.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании изложенного, принимая во внимание, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору не предоставлено ответчиком, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.10.2014 года по 15.03.2016 года в размере 28 468 рублей 99 копеек, что является убытками банка.

Обсуждая заявление ответчика Чемакиной Н.А. об истечении срока исковой давности для обращения банка в суд за защитой нарушенного права, суд пришел к следующим выводам.

Кредитный договор № был заключен между сторонами 05.04.2012 года. Срок действия кредитного договора - 4 года, то есть до 05.04.2016 года.

Условиями договора-заявки на открытие банковских счетов предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами в размере 5 7623 рубля 87 копеек каждый месяц, количество процентных периодов равно 48. Также разделом II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых). Указанным разделом установлено, что процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего для после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения. ( п.1.1)

Согласно п.1.2 раздела II Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту в заявке включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ч.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Частью 1 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 26 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ, согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как следует из дополнений представителя истца к исковому заявлению и подтверждается расчетом задолженности и выпиской по номеру счета 42№ клиента Чемакиной Н.А., сформированной за период с 05.04.2012 по 20.10.2017 года, имеющихся в материалах дела, ответчик допустила просрочку по уплате 26-го платежа, срок уплаты которого согласно графику платежей - 25.05.2014 года и в последующем не стала вносить платежи в счет погашения задолженности. Таким образом, при отсутствии на указанную дату денежных средств, достаточных для погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, банк знал, что заемщиком Чемакиной Н.А. допущено нарушение условий кредитного договора, то есть нарушается право кредитора на получение суммы основного долга и начисленных процентов в соответствии с графиком платежей, согласованного сторонами при заключении договора.

С учетом положений ст.ст. 196, 200 ГК РФ суд находит правомерным заявление ответчика об истечении срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Вместе с тем, заявление ответчика об отказе в иске в полном объеме является несостоятельным, поскольку не основано на законе. Так же как и не является основанным на законе довод представителя истца, действующего на основании доверенности, о том, что срок исковой давности не истек, поскольку ответчик допустила просрочку по уплате 26-го ежемесячного и последующих платежей, срок уплаты которых заканчивался 15.03.2016 года, в связи чем, считает, что срок давности по требованию которых истекает соответственно 15.03.2019 года.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), в связи с чем срок исковой давности – 3 года по заявлению ответчика применим в отношении каждого отдельного платежа, начиная с 26 мая 2014 года по 22 октября 2014 года, когда ответчиком должен был быть внесен в погашение задолженности 31-ый платеж.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в соответствии со ст. 199 ГК РФ истцу следует отказать в иске о взыскании задолженности по основному долгу и процентам, начисленным за пользование кредитом за период времени с 26.05.2014 года по 21.10.2014 года, а также по начисленным за период времени с 10.06.2014 года по 24.09.2014 года штрафным санкциям, начисленным в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, удовлетворив, таким образом, иск ООО «ХКФ Банк» к Чемакиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору частично.

При таких обстоятельствах, установленных в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что взысканию в пользу истца с ответчика подлежит сумма задолженности в размере (135 800 руб. 34 коп. (сумма задолженности по кредитному договору) – 2 257 руб. 13 коп. – 2 351 руб. 56 коп. – 2 449 руб. 94 коп. – 2 552 руб. 44 коп. – 2 659 руб. 23 коп – 2 770 руб. 48 коп. (платежи по основному долгу с 26-го по 31-й срок давности по которым истек, о чем было заявлено ответчиком) - 19 536 руб. 44 коп. (платежи по процентам, начисленным за пользование кредитом с 26-го по 31-й платежи срок давности по которым истек, о чем было заявлено ответчиком) – 4 000 руб. 00 коп. штраф за просрочку платежей, срок исковой давности по которым истек + 28 468 руб. 99 коп. (убытки банка (неоплаченные проценты)) 97 223 рубля 12 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований истца, суд приходит к выводу, что в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финас Банк» к Чемакиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финас Банк» с Чемакиной Н.А. задолженность по кредитному договору № от 05.04.2012 года в размере 97 223 (девяносто семь тысяч двести двадцать три) рубля 12 копеек, из которых: сумма основного долга 68 754 (шестьдесят восемь тысяч семьсот пятьдесят четыре) рубля 13 копеек, 28 468 (двадцать восемь тысяч четыреста шестьдесят восемь) рублей 99 копеек убытки банка (неоплаченные проценты по договору), и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 803 (две тысячи восемьсот три) рубля 58 копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме в Тюменский областной суд через Омутинский районный суд Тюменской области.

Судья                             Меркушева М.Н.