Решение по делу № 2-2796/2014 от 26.03.2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 июля 2014 года город Москва

Тверской районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Иванова Д.М., при секретаре Пушкаревой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2796/2014 по иску Дроздовой Н. Х. к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Дроздова Н.Х. обратилась в суд с иском к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> по договору страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис № 2144639743, № 10722441615), указывая в обоснование своих требований на то, что 30.10.2011 ее супругом ФИО5 был заключен кредитный договор с ООО «ХКФ Банк», а также договор страхования с ООО «ППФ Страхование жизни». 07.10.2012 ее супруг умер, в связи с чем она имеет право на получение страхового возмещения для расчета по кредитному договору, однако ответчик, ссылаясь на то, что при заключении договора страхования ФИО5 знал о наличии у него хронического заболевания, необоснованно отказывает в выплате страхового возмещения, что, по мнению истца, противоречит законодательству, поскольку правила страхования ответчика не содержат конкретного перечня заболеваний, дающих основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, супруг истца ни на что не жаловался, при подписании договора был здоров, после прохождения неоднократных курсов лечения надеялся на улучшение своего состояния, чувствовал себя удовлетворительно.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ФИО5 и ООО «ППФ Страхование жизни» заключено два договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Так, согласно страховому полису от 08.12.2011 серии КНО № 2144639743 между ООО «Дженерал ППФ Страхование жизни» и ФИО5 на основании его письменного заявления на страхование заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. По условиям данного договора страховщик обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев):

- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни,

- постоянной утраты трудоспособности застрахованным (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая.

Между ООО «Дженерал ППФ Страхование жизни» и ООО «ХКФ Банк» в отношении ФИО5 по его заявлению от 05.05.2011г. также заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. По условиям этого договора банк как страхователь с согласия физического лица, заключившего с ним кредитный договор, страхует жизнь и здоровье указанного лица в рамках Программы коллективного страхования, выгодоприобретателем является ООО «ХКФ Банк».

Указанные договоры страхования заключены на основании письменного заявления ФИО5 на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 19.03.2002, которые являются неотъемлемой частью этих договоров.

07.10.2012 ФИО5 умер.

Истец обратилась к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения по указанным выше договорам страхования, однако ей было в этом отказано.

Исковые требования основаны на том, что истец является супругой и наследницей умершего ФИО5 и имеет право на получение страхового возмещения после его смерти, отказ страховщика в выплате ей страхового возмещения неправомерен.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 названного Закона, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статья 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ условие о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае) указывается в договоре страхования.

Данные положения закона указывают на то, что страховщик и страхователь обязаны согласовать именно определенно-конкретные события, вследствие которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Договоры страхования заключены на основании письменного заявления страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1 страховщика от 14 августа 2012г., являющимися составной частью договора страхования, по условиям которых ответчик обязался выплатить страховую сумму при наступлении следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая. Вышеуказанные события, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года с даты наступления несчастного случая. Вышеуказанные события не признаются страховыми случаями, если они произошли по причинам, указанным в разделе 4 Правил страхования.

В разделе «Определения» Правил страхования указано, что «Несчастный случай» - это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя». «Болезнь» - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Согласно справке о смерти от 08.10.2012 № 3243 причиной смерти ФИО5 явился фиброзно-кавернозный туберкулез верхней доли правого легкого в фазе обсеменения МБТ+.

Из имеющейся в материалах дела справки главного врача Набережночелнинского противотуберкулезного диспансера от 18.12.2012 № 571 следует, что ФИО5 в 1998г., находясь в заключении, заболел туберкулезом; в ноябре 2001г. после освобождения из мест лишения свободы был взят на диспансерный учет с диагнозом «инфильтративный туберкулез легких в фазе распада МБТ+», лечился амбулаторно, стационарно нерегулярно; в связи с неэффективностью лечения в мае 2004г. года ему была определена II группа инвалидности; в апреле 2011г. диагноз изменен на «фиброзно кавернозный туберкулез легких в фазе инфильтративной вспышки МБТ+»; в период с января 2009г. по октябрь 2012 лечился амбулаторно, но не всегда регулярно, и стационарно; умер в стационаре 07.10.2012.

Учитывая, что причинной смерти застрахованного явилось заболевание, полученное до заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что при указанных обстоятельствах отсутствует событие, определенное условиями договора страхования как страховой случай. В связи с отсутствием страхового случая у страховщика не возникает обязанности по выплате страховой суммы.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения не имеется.

С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Дроздовой Н. Х. к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья