Решение по делу № 2-655/2012 от 28.05.2012

Решение по гражданскому делу

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации г. Улан-Удэ 28 мая 2012 г. Мировой судья судебного участка № 4 Железнодорожного района г.Улан-Удэ Эрдынеева Т.Ц.,и.о. мирового судьи судебного участка № 6 Железнодорожного района г. Улан-Удэ, с участием истца Арабжаева Е.А.1, при секретаре судебного заседания <ФИО2>, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Арабжаева Е.А.1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

                 установил:

Арабжаева Е.А.1 обращаясь в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» просила признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского ссудного счета, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, взыскать неосновательно полученные денежные средства по кредитному договору <НОМЕР> рублей, в том числе <НОМЕР> - комиссия за снятие наличных денежных средств с банковского ссудного счета, 1760,00 рублей - комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита, мотивировав исковые требования тем, что она заключила с ответчиком кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>, предметом которого являлось предоставление кредита «Женский автокредит» в сумме <НОМЕР> под 17,5 % годовых на срок 60 месяцев. По условиям данного договора при получении кредита были удержаны комиссия за снятие наличных денежных средств с банковского ссудного счета, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка в размере 4,9% (<НОМЕР>), также в договор ответчик включил условие об уплате комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей ежемесячно.  В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст.819 ГК РФ, Закона «О банках и банковской деятельности» считает указанные условия недействительными, ничтожными, ущемляющими права потребителей. Указала, что обязанность уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского ссудного счета и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Ответчиком при выдаче кредита удержана комиссия за выдачу кредита наличными денежными средствами в размере 24 206 руб., что не предусмотрено и противоречит положениям ст.819 ГК РФ, которой регламентирован порядок и условия, права, обязанности сторон при заключении кредитного договора. Кроме того, ответчиком ежемесячно удерживалась комиссия за прием наличных денежных средств в погашение через кассу ОАО «Восточный экспресс банк» в размере 110 руб., которая в итоге составила 1 760 руб.  Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от <ДАТА3> <НОМЕР> следует,  что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность кредитора. Снятие денежных средств с банковского ссудного счета при получении кредита и прием денежных средств для погашения кредита относится к обслуживанию (ведению) данного ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В силу положения п.1 ст. 1 Федерального закона от <ДАТА4> <НОМЕР> «О бухгалтерском учете» ведение ссудного счета является элементом хозяйственного учета, ведение которого — обязанность хозяйствующего субъекта, а не физического лица. Таким образом, считает, что действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудный счет используется непосредственно самим банком для отражения в балансе операций по предоставлению и погашению кредита и другой задолженности по кредиту, и, соответственно, является не счетом заемщика, а счетом банка. Установление платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, иными нормативными актами. Условие указанного кредитного договора о том, что заемщик уплачивает кредитору плату за выдачу кредита ( снятие наличных денежных средств) в форме единовременного платежа, комиссию за прием Банком наличных средств в погашение кредита не основано на законе, является нарушением прав потребителя, требований Закона о защите прав потребителей, а соответственно недействительным применительно к п. 1 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей». Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Применительно к ст. 167 ГК РФ, недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно, каждая сторона обязана возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора. Таким образом, получение ответчиком платы за операции по ссудному счету является незаконным. Плата получена без должного правового основания и согласно ст. 167 ГК РФ должна быть возвращена кредитором заемщику. Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение). Данное правило применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Согласно ст. 1103 ГК РФ, правило предусмотренное ст. 1102 ГК РФ, подлежит применению также в частности к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Истец Арабжаева Е.А.1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика <ФИО3>, действующая на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА5>, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, об уважительности неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть иск в его отсутствие. Представила возражение на исковое заявление, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав истца, изучив в совокупности представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

            В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между сторонами был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 521326 руб. под 17,5 % годовых на срок 60  месяцев.

Заемщик Арабжаева Е.А.1 согласилась на открытие банковского специального счета и перечисление банком кредитных средств со ссудного счета на банковский специальный счет, что подтверждается ее заявлением на получение кредита <НОМЕР> от <ДАТА2>  

Из заявления на получение кредита <НОМЕР> от <ДАТА2> в ОАО «Восточный экспресс банк» следует, что за получение наличных денежных средств с банковского специального счета, текущего банковского счета предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка. При внесении наличных денежных средств на банковский специальный счет, текущий банковский счет предусмотрена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка.

Таким образом, согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, указанный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <НОМЕР> отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <НОМЕР> процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией         по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суммы, удержанные банком при выдаче кредита, приеме наличных денежных средств, не являются комиссиями за открытие и ведение судного счета. Поскольку кредит предоставляется на условиях платности, то банк имеет право требовать от клиента оплаты своих издержек, в том числе и уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При заключении договора истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Истец добровольно приняла на себя обязательство по оплате вышеуказанных комиссий.

            Таким образом, судом не установлено обстоятельств нарушения прав потребителя, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, мировой суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Арабжаева Е.А.1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком мировому судье судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района г. <АДРЕС> в течение 7 дней со дня получения им копии этого решения.

По истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения решение может быть обжаловано в течение 1 (одного) месяца в <АДРЕС> районный суд г. <АДРЕС> путем подачи жалобы мировому судье судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района г. <АДРЕС>.

Мировой судья                                                                          Эрдынеева Т.Ц. Копия верна: мировой судья Т.Ц.<ФИО4>