Решение по делу № 2-136/2014 (2-2292/2013;) ~ М-2138/2013 от 28.11.2013

дело № 2-136/14                                    копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«27» января 2014 года

Фрунзенский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи                 Диденко Е.В.

при секретаре                            Михеевой Е.А.,

с участием:

представителя истца                     Афанасьева Е.В.,

ответчиков                             Верховской О.И.,

                                    Нечаевой В.Г.,

представителя ответчиков                    Нечаева Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Верховской О.И., Нечаевой В.Г. о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее – ОАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с иском к Верховской О.И., Нечаевой В.Г. о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании иска указало, что ... года между ОАО «УРАЛСИБ» и Верховской О.И. и Нечаевой В.Г. был заключен кредитный договор №.... Согласно п. 1.1, 2.1 договора, Банком был предоставлен Заемщикам кредит в размере ...... рублей ...... коп. путем перечисления денежных средств на счет Заемщика. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером №... от .... Таким образом, Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства перед Заемщиком.

В соответствии с п. 1.3. договора кредит предоставляется для целевого использования на приобретение Верховской О.И. в собственность квартиры, расположенной по адресу: .......

В соответствии с пунктами 3.1, 3.3 кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере ...... годовых, в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно пункту 4.4.1 Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, Истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Истцу по настоящему Кредитному договору. В соответствии с п.п.5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ...... от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 4.4.1 Кредитного договора, Банк .... направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность, которое оставлено без ответа.

Исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору обеспечивается ипотекой в силу закона на предмет ипотеки - квартиру площадью 37,3 кв.м., расположенную по адресу: ......, условный номер №.... Квартира принадлежит на праве собственности Верховской О.И. на основании договора купли-продажи квартиры от ... года, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии №... выданными Управлением Федеральной регистрационной службы по Владимирской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним .... совершена запись регистрации №....

В соответствии с п.4.4.3. кредитного договора в случае возникновения права на обращение взыскания на квартиру Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Банком заказана независимая экспертиза по установлению рыночной стоимости имущества. Согласно отчету об оценке №... от ...., рыночная стоимость недвижимого имущества составляет ...... рублей. Услуги по оценке рыночной квартиры составили ...... рублей, что подтверждается документами, приложенными к иску.

До момента обращения истца в суд, ответчики свои обязательства по кредитному договору не исполнили. Просило взыскать в солидарном порядке с Верховской О.И., Нечаевой В.Г. задолженность по кредитному договору №... от .... по состоянию на ... задолженность в размере ...... руб., из них:

- по уплате основного долга по кредиту - ...... руб.;

- по процентам, начисленным за пользование кредитом - ...... руб.;

- неустойку за просрочку уплаты основного долга - ...... руб.;

- неустойку за просрочку погашения процентов за пользование кредитом – ...... руб.

    Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Верховской О.И.- квартиру площадью 37,3 кв.м., расположенную по адресу: ......, условный номер №..., определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в соответствии с отчетом независимого оценщика в размере ...... рублей.

    Взыскать в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины, а также расходы на проведение независимой экспертизы в размере ...... руб.

    В судебном заседании представитель истца Афанасьев Е.В., действующий на основании доверенности №... ...., уточнил исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, уменьшив сумму процентов за пользование кредитом на ...... рублей в связи с внесением данной суммы ответчиками после предъявления иска, просив взыскать проценты, начисленным за пользование кредитом в размере ...... рублей, остальные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчики Верховская О.И., Нечаева В.Г. с исковыми требованиями не согласились, в возражениях указали, что с момента заключения договора и до ...... года платили основной долг и проценты согласно графику платежей, потом стали исполнять обязанности не в полном объеме в связи с трудным материальным положением. В их адрес не поступало ни претензий, ни звонка от банка перед подачей иска, требований о досрочном погашении кредита или предупреждения о просрочке не было. Квартира является для них единственным жилым помещением, где также проживают несовершеннолетние дети. Обязались оплатить возникшую задолженность, просили снизить неустойку за просрочку погашения долга, считая ее не соразмерной.

Выслушав стороны, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п.1 ст.50 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.51 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Судом установлено.

... между ОАО «УРАЛСИБ» и Верховской О.И., Нечаевой В.Г. заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №... (л.д.18-26).

Согласно п. 1.1 договора кредитор предоставил заемщикам кредит в размере ...... рублей сроком на ...... месяцев. Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора и открытие счета для перечисления средств будет осуществляться на имя Верховской О.И.

Мемориальным ордером №... от .... подтверждается выдача кредита Верховской О.И. на сумму ...... рублей (л.д.37).

В соответствии с п. 1.3. договора кредит предоставляется для целевого использования: приобретения в частную собственность Верховской О.И. квартиры, находящийся по адресу: ......, стоимостью ...... рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщики обязались производить погашение суммы кредита и уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...... годовых, в сроки, установленные графиком.

Согласно пункту 4.4.1 кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиками своих обязанностей, кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся по настоящему Кредитному договору. А также потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней.

В соответствии с п.п.5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере ...... от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В связи с образованием задолженности, .... ОАО «Банк Уралсиб» направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку по кредитному договору, с требованием в срок до .... погасить всю задолженность по кредитному договору по основному долгу, основным процентам, повышенным процентам за несвоевременную оплату кредита и погашения процентов по состоянию на дату погашения.

Данное требование оставлено заемщиками без ответа, до настоящего времени ответчиками добровольного возврата суммы кредита, процентов, пени не произведено, что сторонами не отрицалось.

На .... задолженность по кредитному договору составляет ...... руб., из них:

- по уплате основного долга по кредиту - ...... руб.;

- по процентам, начисленным за пользование кредитом - ...... руб.;

- неустойку за просрочку уплаты основного долга - ...... руб.;

- неустойку за просрочку погашения процентов за пользование кредитом – ...... руб.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ответчики исполняют ненадлежащим образом.

Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения ответчиками взятых на себя обязательств, материалы дела не содержат.

Расчет образовавшейся задолженности по кредитному договору, предоставлен истцом (л.д.7-17) и проверен судом. Ответчиками суммы задолженности не опаривались, контррасчет не представлялся.

Из представленного письменного расчета видно, что расчет процентов производился по формуле и в соответствии с условиями кредитного договора №... от ... года.

Оценивая указанное доказательство с позиции ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что оно отвечает требованиям ст.ст.59,60 ГПК РФ и может быть принят судом во внимание.

    Таким образом, требования о взыскании в солидарном порядке с Верховской О.И., Нечаевой В.Г. основного долга по кредиту в размере ...... руб. и процентов, начисленных за пользование кредитом в размере ...... руб., обоснованны и подлежат удовлетворению.

    Разрешая требования о взыскании неустойки за просрочку уплаты основного долга и за просрочку погашения процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (статья 330 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской федерации от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Таким образом, статьей 333 ГК РФ предусмотрено не только право, а по существу обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного истцу.

    Определяя размер неустойки за просрочку уплаты основного долга, подлежащий взысканию с ответчиков, суд исходя из конкретных обстоятельств дела, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, имущественное положение должника, а также учитывая компенсационную природу взыскиваемой неустойки, ее значительный размер, считает возможным применить к спорным правоотношениям требования ст. 333 ГК РФ и уменьшить ее размер с ...... рублей до ...... рублей.

Вместе с тем, основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

    Таким образом, неустойка за просрочку погашения процентов за пользование кредитом в размере ...... рублей подлежит взысканию с ответчиков.

Согласно кредитному договору №... от .... обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору являлась ипотека квартиры в силу закона.

    Из отчета №... об оценке рыночной стоимости квартиры по адресу: ...... рыночная стоимость недвижимого имущества составляет ...... рублей.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору. Аналогичное положение содержится в пункте 3 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в котором указано, что по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 ГК РФ) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Принимая все изложенное выше, суд приходит к выводу, что материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения ответчиками по договору обязательств, наличие задолженности по основному долгу ответчиками не оспаривалась.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества должна быть произведена с публичных торгов.

Начальную продажную цену залогового имущества, указанную в отчете – ......, представленном истцом, ответчики в судебном заседании не оспаривали.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требования истца частично, взыскав в солидарном порядке с Верховской О.И., Нечаевой В.Г. задолженность по кредитному договору в размере ...... руб., из них:

- по уплате основного долга по кредиту - ...... руб.;

- по процентам, начисленным за пользование кредитом - ...... руб.;

- неустойку за просрочку уплаты основного долга – ...... руб.;

- неустойку за просрочку погашения процентов за пользование кредитом – ...... руб.;

    обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Верховской О.И.- квартиру площадью 37,3 кв.м., расположенную по адресу: ......, условный номер №..., определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в соответствии с отчетом независимого оценщика в размере ...... рублей.

    Требование ОАО «Банк УралСиб» о взыскании неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере ...... рублей удовлетворению не подлежит.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

- суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

- другие признанные судом необходимыми расходы.

Разрешая вопрос о взыскании расходов на проведение судебной экспертизы в размере ...... рублей, суд приходит к выводу, что указанные судебные издержки являлись необходимыми по данному делу.

Факт оплаты ОАО «Уралсиб» указанных издержек подтверждается платежным поручением №... от ....

Кроме того, с Верховской О.И., Нечаевой В.Г. подлежит взысканию в солидарном порядке в пользу истца возврат государственной пошлины в размере ...... рубля. В удовлетворении требований о взыскании с ответчиков госпошлины в размере ...... рублей.

    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Верховской О.И., Нечаевой В.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору в размере ...... рублей ...... копейки, из них:

- по уплате основного долга по кредиту - ...... руб.;

- по процентам, начисленным за пользование кредитом – ...... руб.;

- неустойку за просрочку уплаты основного долга – ...... руб.;

- неустойку за просрочку погашения процентов за пользование кредитом – ...... руб.

    В удовлетворении требования ОАО «Банк Уралсиб» о взыскании неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере ...... рублей отказать.

    Взыскать в солидарном порядке с Верховской О.И., Нечаевой В.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» судебные издержки в размере ...... рубля, из них:

- возврат государственной пошлины ...... рубля,

- расходы на проведение судебной экспертизы в размере ...... рублей.

    В удовлетворении требования ОАО «Банк Уралсиб» о взыскании в солидарном порядке с Верховской О.И., Нечаевой В.Г. возврат государственной пошлины в размере ...... рублей отказать.

    Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Верховской О.И. - квартиру площадью 37,3 кв.м., расположенную по адресу: ......, условный номер №..., определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в соответствии с отчетом независимого оценщика в размере ...... рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья        подпись             Е.В.Диденко

Верно. Судья      Е.В.Диденко

Секретарь     Е.А.Михеева