Решение по делу № 2-1831/2012 от 03.07.2012

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 3 июля 2012 г.Мировой судья  судебного участка №7 Железнодорожного района г. Улан-Удэ Сагаева Б.В., при секретаре Хунхиновой И.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барминской <ФИО1> ОАО   «Восточный экспресс банк»  о взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец мотивирует тем, что условия кредитного договора от <ДАТА2>  об установлении комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка/за безналичное перечисление денежных средств с БСС на другой счет в размере 5,9 %, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) ежемесячно <ОБЕЗЛИЧИНО>., страховой премии <ОБЕЗЛИЧИНО>., условия кредитного договора от <ДАТА3>  об установлении комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита и с БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах Банка в размере 5,9 %, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа)  ежемесячно <ОБЕЗЛИЧИНО>.,   страховой премии- <ОБЕЗЛИЧИНО>.  нарушают её  права. В связи с  недействительностью вышеуказанных условий кредитных договоров просит применить последствия недействительности данных условий договора и взыскать уплаченные денежные  средства в  размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., судебные расходы <ОБЕЗЛИЧИНО>.  

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца Очиров В.С., действующий на основании доверенности, исковые требования дополнил, просил также взыскать с ответчика почтовые расходы в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., просил применить последствия недействительности данных условий договора и взыскать уплаченные денежные  средства в  размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., судебные расходы <ОБЕЗЛИЧИНО>.    

Представитель ответчика Молчанова Н.А. в судебном заседании возражала против исковых требований, пояснила, что истец при подписании договора была ознакомлена с условиями кредита, выразила свое согласие с предложенными условиями кредитования. Договор, заключенный между Банком и истцом отвечает всем требованиям законодательства.  Данный вид договора является смешанным, совмещение норм кредитного договора и норм договора банковского счета не противоречит нормам действующего законодательства РФ. В соответствии с условиями смешанного договора, заключенного Банком и истцом было согласовано условие о взимании комиссии за различные операции по открываемому клиенту одновременно с выдачей кредита банковскому специальному счету. В удовлетворении иска просила отказать.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив представленные доказательства, судья приходит к следующему.   

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом ни данная норма ГК РФ, ни иная правовая норма, не содержит запрета на получение банками комиссии за совершение банковских операций, связанных с исполнением условий кредитных договоров.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что истцом  <ДАТА2>, <ДАТА3> были  заключены договоры с ответчиком путем акцепта оферты истца.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.  

<ДАТА2> между истцом  и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО>. сроком на 24 месяца под 22,9 % годовых. По условиям кредитного договора установлены комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка/за безналичное перечисление денежных средств с БСС на другой счет в размере 5,9 %, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) ежемесячно <ОБЕЗЛИЧИНО>. 

<ДАТА3> между истцом  и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО>. сроком на 48 месяцев под 23,5 % годовых. По условиям кредитного договора установлены комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита и с БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах Банка в размере 5,9 %, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа)  ежемесячно <ОБЕЗЛИЧИНО>.

В рамках подписания  и направления истцом оферты Банку от <ДАТА2>, от <ДАТА3>   она прямо указала о своем  желании заключить  с Банком кредитный  договор (далее - Договор), в рамках которого  открыть  банковский специальный счет.

Банк принял  решение  акцептовать  оферту  истца, кредитный договор был заключен   путем  конклюдентного акцепта  Банком  письменной оферты истца.  

Как следует из Заявления-оферты  от <ДАТА2>, а также Заявления-оферты от <ДАТА3>   истец  до подписания заявлений была ознакомлена с действующими тарифами Банка. Указанные документы были Клиенту понятны, она была с ними согласна, ею получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.  При заключении договоров истец обязалась уплатить оспариваемые комиссии. 

Кредитные договоры от <ДАТА2>, от <ДАТА3>  заключенные между истцом и Банком, являются смешанными договорами с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержат все существенные условия кредитного договора: сумму, кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора, то есть соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В заявлении о предоставлении кредита от <ДАТА2>, от <ДАТА3>  истец  просила Банк открыть банковский специальный счет, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка, которые будут взиматься с нее в случае предоставлении  кредита, а также, что ею получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.  Просила признать неотъемлемой частью направленной оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета  - Банковский специальный счет- это текущий счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, это: - зачисление Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий; перечисления Банком суммы кредита; зачисления Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов;- списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; - безналичная оплата стоимости Товара с использованием безналичного расчета;- безналичная уплата страховой премии;- снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка.

В соответствии с Положением ЦБ от <ДАТА4> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) в редакции Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 г. № 144-П, Банк вправе предоставлять денежные средства заемщику - физическому лицу либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо путем выдачи наличных денежных средств через кассу банка (п. 2.1.2).

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к числу банковских операций относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

На основании ст.ст. 845,846 ГК РФ, банк обязан заключить с истцом договор банковского счета, как с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, истец была обязана, как клиент оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от <ДАТА5> N 54-П в редакции от <ДАТА6>, устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, юридическим и физическим лицам, согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ (п.1.2).

В соответствии с п.1.7 указанного Положения, Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка, содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ.

Статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что банк при заключении договора, наделен правом устанавливать процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что стороны (банк и заемщик) вправе установить в кредитном договоре условие о выплате определенных комиссий, а после подписания данного договора взимание таких платежей является законным правом банка и корреспондирующей обязанностью заемщика.

В судебном заседании установлено, что в течение всего периода действия оспариваемых  кредитных  договоров банк производил операции по банковскому специальному  счету, а именно совершал операции с денежными средствами, находящимися на Счету так и операции, связанные с зачислением денежных средств на Счет, взимая за это плату, предусмотренную договором, что подтверждается выпиской по банковскому счету.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций предусмотрено ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности", помимо этого согласие заемщика на оплату комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского счета, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, за ведение банковского счета  выражено в подписанных истицей  договорах.  

            Кредитный договор, заключенный сторонами, носит двусторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора.

Таким образом, истец,  располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенных  тарифах и условиях кредитования, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением  принял  на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, хотя мог отказаться от его заключения.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> истец и Банк заключили кредитный договор, в котором отражено, что истец застраховала свою жизнь и здоровье в  ЗАО «Московская акционерная страховая компания», на 24 месяца, <ДАТА3> истец и Банк заключили кредитный договор, в котором отражено, что истец застраховала свою жизнь и трудоспособность в  <ОБЕЗЛИЧИНО> на 36 месяцев.

Суд исходит того, что  стороны при заключении кредитных договоров пришли к соглашению, при этом истица самостоятельно изъявила желание застраховать свою жизнь и здоровье в целях обеспечения исполнения ее обязательств по кредитному договору, что  не противоречит нормам действующего законодательства.

Также судом учитывается, что ОАО «Восточный экспресс банк»  и страховая  компания  <ОБЕЗЛИЧИНО> заключившее с истицей договоры  страхования от <ДАТА2>, от <ДАТА3>, являются разными юридическими лицами.

          Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности  и разумности действий участников  гражданских правоотношений, указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, что осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.        

В связи с изложенным, основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

         На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Барминской <ФИО1> к ОАО   «Восточный экспресс банк», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в течение месяца.

Мировой судья                                                                                            Б.В.Сагаева