Решение по делу № 2-284/2011 от 11.04.2011

Решение по гражданскому делу

Не вступило в законную силу

Р Е Ш Е Н И Е                                                2-284/2011

                                 Именем Российской федерации

11 апреля 2011 г.                                                                                                                г. Ухта

Мировой судья Зеленин Н.А. Ярегского судебного участка г. Ухта Республики Коми

При секретаре Кашиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Козорог И. В. к ОАО Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк»

о признании незаконным договора в части, взыскании  незаконно полученного платежа и компенсации морального вреда,

                                               у с т а н о в и л:

Истец Козорог И.В., обратилась с иском к ответчику  ОАО Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк о признании п.6.3 и п.6.4 Приложения <НОМЕР> к Кредитному договору недействительными, взыскании суммы незаконно полученного платежа за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора) в размере 8500 рублей, уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере 7500 рублей и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>

В соответствии с Приложением <НОМЕР> к указанному договору п.6.3 была предусмотрена обязанность заемщика внести банку комиссию за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора) в размере 8500 рублей, а также на основании п.6.4 была предусмотрена обязанность заемщика внести банку комиссию за выдачу кредита в размере 7500 рублей.

 Вышеуказанные обязательства данного договора им были выполнены, а именно в пользу ответчика она уплатила <ДАТА3> и <ДАТА4> соответственно 8500 рублей и 7500 рублей.

Считает, что условия кредитного договора, предусмотренные вышеназванными пунктами приложения к договору, не основаны на законе и действия ответчика в этой части являются нарушением прав потребителя.

 В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленное на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России  от <ДАТА5> <НОМЕР> «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение  Банка России  не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

На основании п.2 ст.5 ФЗ « О банках и банковской деятельности», размещение банком привлеченных денежных  средств  в виде кредитов  осуществляется банковскими организациями  от своего имени и за свой счет.

Действия, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России  от <ДАТА6> <НОМЕР>.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно ведение ссудного счета это обязанность Ответчика не перед Истцом, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного с истцом, уплата за открытие и ведение ссудного счета, возложена на Истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где указано о том, что «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Считает, что условия кредитного договора, в том, что ответчик, за выдачу кредита и за его оформление, может взимать с него платеж, не основаны на законе и действия ответчика в этой части являются нарушением прав потребителя.

В судебное заседание истец Козорог И.В. не явилась. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на иске настаивала.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ мировой судья считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика Майстров О.Л. иск не признал и пояснил, что требования истца являются не обоснованными, поскольку единовременное комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 7500 рублей в день выдачи кредита и комиссионное вознаграждение за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора) в размере 8500 рублей в день рассмотрения заявки, не являются услугами за обслуживание ссудного счета, поскольку призваны обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента, связанные с приобретением себе в собственность жилого помещения, добровольно воспользовавшегося именно этим продуктом Банка.

Согласованные на стадии оформления кредита с истцом комиссии являются платой за совершение банковских операций, то есть за оказание услуг, право на взимание, которых прямо предусмотрено нормами  закона «О банках и банковской деятельности» (ст.1,5,29,30). Пункты 6.3 и п.6.4 по Кредитному договору не обязывают заемщика совершать какие-либо действия, а носят информационный характер и они не нарушают права потребителя.

Договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Какого-либо принуждения со стороны банка к заключению договора на истца не оказывалось, и он мог добровольно отказаться от заключения договора.

 До сведения истца была доведена полная и достоверная информация об условиях заключаемого кредитного договора, и истец полностью согласился с данными условиями и обязался нести издержки, пошлины и накладные расходы, связанные с предоставлением кредита. Вследствие этого полагал, что между сторонами был заключен устный договор возмездного оказания услуг в соответствии со ст.779 ГК РФ

 Право кредитных организаций на взимание платы за оказанные услуги при условии надлежащего уведомления об этом потребителя подтверждено Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА7> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

В ст.30 Федерального закона от <ДАТА8> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также полагал, что в части требований компенсации морального вреда истец не представил доказательств о причинении ему со стороны ответчика физических и нравственных страданий.

             На основании изложенного просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, мировой судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>

В соответствии с Приложением <НОМЕР> к указанному договору п.6.3 была предусмотрена обязанность заемщика внести банку комиссию за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора) в размере 8500 рублей, а также на основании п.6.4 была предусмотрена обязанность заемщика внести банку комиссию за выдачу кредита в размере 7500 рублей.

 Вышеуказанные обязательства данного договора им были выполнены, а именно в пользу ответчика она уплатила <ДАТА3> и <ДАТА4> соответственно 8500 рублей и 7500 рублей.

            Из положений договора следует, что приобретение услуги по кредитованию обусловлено  приобретением платных услуг в виде уплаты комиссии за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора) и за выдачу кредита.

            В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА9> N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

            Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии сними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании данной нормы закона взимание с заемщиков комиссии за выдачу кредита, за рассмотрение заявки по кредиту и за оформление кредитного договора, не предусмотрено.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России  от <ДАТА5> <НОМЕР> «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение  Банка России  не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА10> <НОМЕР>.

В соответствии с п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)». Уплата комиссии за рассмотрение заявки, оформлениекредитного договора и за выдачу кредита, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условия кредитного договора, изложенные в пунктах 6.3 и 6.4 Приложения <НОМЕР> к кредитному договору, заключенному с истцом, которыми предусмотрена обязанность заемщика внести банку комиссию за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора) в размере 8500 рублей, а также внести банку комиссию за выдачу кредита в размере 7500 рублей, не основаны на законе и является нарушением прав потребителя.

В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании изложенного требования истца в части признания недействительными  п.6.3 и 6.4 Приложения <НОМЕР> к кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, а также в  части взыскания с ответчика незаконно полученных денежных сумм, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Мировой судья считает, что с учетом, установленных в судебном заседании обстоятельств и действий ответчика, допустившим в нарушение закона ущемление прав истца, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден,  взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

            Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

                                                         Р Е Ш И Л:

Признать п.6.3 и п.6.4 Приложения <НОМЕР> Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Козорог И. В. и ОАО Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк», ничтожными и отменить их.

Взыскать с ОАО Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» в пользу Козорог И. В. незаконно полученные платежи в сумме 16000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 500 рублей,  а всего в сумме 16500 рублей 00копеек.

Взыскать с ОАО Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» в доход государства государственную пошлину в размере 660 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ухтинский Федеральный городской суд в течении 10 дней с момента изготовления мотивированного решения, то есть с 15 апреля 2011 года,  через мирового судью.

Мировой судья                                                                                Н.А. Зеленин