Решение по делу № 2-2087/2013 от 04.03.2013

Дело № 2-2087/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2013 года                                         г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Алексеева А.А., при секретаре Пикулевой Е.В.,

с участием представителя истца Иванова С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (ЗАО) к Волынкиной Е.Н., Волынкину А.Н. о взыскании задолженности,

установил:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Волынкиной Е.Н., Волынкину А.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <руб.>, взыскании с Волынкиной Е.Н. задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <руб.> и <руб.> соответственно. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Волынкина Е.Н. заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <руб.>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере % годовых, на потребительский нужды. В обеспечение своевременного и полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ между банком и Волынкиным А.Н. заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение Волынкиной Е.Н. обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит в размере <руб.> путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Заемщик систематически нарушал условия кредитного договора по погашению долга и уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила <руб.>, включая <руб.> задолженность по основному долгу, <руб.> задолженность по плановым процентам, <руб.> пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <руб.> пени по просроченному долгу. При расчете суммы задолженности банк снизил пени, предусмотренные договором, в 10 раз, фактически начислил пени в размере % в день от суммы неисполненных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Волынкиной Е.Н. заключен кредитный договор № в форме присоединения заемщика к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства). По условиям кредитного договора ответчице предоставлен кредит в размере <руб.>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере % годовых. Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на банковский счет заемщика. С ДД.ММ.ГГГГ погашение долга и уплата процентов заемщиком не осуществлялись. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчицы перед истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила <руб.>, включая <руб.> остаток ссудной задолженности, <руб.> задолженность по плановым процентам, <руб.> пени, сниженные истцом в 10 раз до % в день от суммы невыполненных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Волынкиной Е.Н. кредитный договор в форме присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и тарифам на обслуживание банковский карт путем предоставления в банк анкеты-заявления на получения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, расписки в получении карты. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит (лимит овердрафта) в сумме <руб.> под % годовых. Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Волынкина Е.Н. обязательства по уплате процентов и возврату кредита не осуществляла. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчицы перед истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила <руб.>, включая <руб.> остаток ссудной задолженности, <руб.> задолженность по плановым процентам, <руб.> пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <руб.> пени по просроченному долгу, <руб.> сумма задолженности по сверхлимитной сумме, <руб.> пени по сверхлимитной ссуде. Размер пени снижен банком в 10 раз.

Представитель истца в судебном заседании на иске настаивал.

Ответчики в судебное заседание не явились.

Исследовав доказательства, суд установил следующие обстоятельства дела.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случаях, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ЗАО) (банк) и Волынкиной Е.Н. (заемщик) заключен кредитный договор № (копия договора л.д. 13-17), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере <руб.> на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи по условиям договора (п. 1.1 договора, л.д. 13).

Согласно п. 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором (л.д. 15).

Согласно пунктам 2.2, 2.3 кредитного договора, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца в размере % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу (л.д. 13).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на день заключения договора составляет <руб.>, аннуитетный платеж уплачивается заемщиком ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца (п.п. 2.5, 2.3 договора).

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере % в день от суммы невыполненных обязательств, неустойка начисляется по дату полного исполнения обязательств (п.2.6 договора л.д. 15).

Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 4.2.3 договора, л.д. 15).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Волынкиным А.Н. договор поручительства (копия договора л.д. 31-33), согласно которому поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение обязательств Волынкиной Е.Н. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между банком и заемщиком.

В силу п. 1.3 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед банком в том же объеме, что и заемщик по кредитному договору, включая сумму (ы) кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором. За неисполнение обязательства, предусмотренного п.п. 1.1, 2.1 договора поручительства, поручитель уплачивает банку неустойку в виде пени в размере % в день от суммы невыполненных поручителем обязательств (п. 4.1 договора л.д. 32).

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Банк свои обязательства перед ответчицей исполнил, перечислив сумму кредита <руб.> на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 24).

Волынкина Е.Н. принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнила, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом не вносит. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета (л.д. 24-29) и расчетом задолженности (л.д. 56-59).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <руб.>, включая <руб.> задолженность по основному долгу, <руб.> задолженность по плановым процентам, <руб.> пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <руб.> пени по просроченному долгу. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д. 56-59), оснований не доверять которому у суда не имеется.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств пол кредитному договору истец направил в адрес ответчиков уведомление о досрочном истребовании задолженности (копи уведомлений л.д. 60-61, копия реестра писем л.д. 62-64).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками на день рассмотрения дела суду не представлено.

На основании изложенного, исковые требования Банк ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании солидарно с Волынкиной Е.Н., Волынкина А.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Размер неустойки (пени), начисленной истцом за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в размере <руб.> (<руб.> пени по процентам + <руб.> пени по просроченному основному долгу), суд считает соразмерным последствиям допущенных заемщиком нарушений сроков возврата кредита, размеру просроченной задолженности. При этом суд учитывает, что истцом снижен размер пени в десять раз – с % в день от суммы невыполненных обязательств до % в день. Оснований для дальнейшего снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

ДД.ММ.ГГГГ Волынкина Е.Н. представила в Банк «ВТБ 24» (ЗАО) анкету-заявление о предоставлении кредита в размере <руб.>, сроком на 84 месяца (копия анкеты-заявления л.д. 78-82).

Выбрав «Кредит наличными» заемщик согласилась, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства) (п.п. 19.2 анкеты л.д. 82).

ДД.ММ.ГГГГ Волынкиной Е.Н. подписано уведомление о полной стоимости кредита № (копия уведомления л.д. 70, 75), по условиям которого Банк «ВТБ 24» (ЗАО) предоставляет Волынкиной Е.Н. кредит в размере <руб.>, включая комиссию за выдачу <руб.> и основной долг <руб.>. Размер платежей определяется Тарифами банка.

ДД.ММ.ГГГГ ответчицей подписано согласие на кредит, согласно которому, заемщику предоставляется кредит в размере <руб.>, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под % годовых, с платежной датой – ежемесячно 15 числа каждого месяца, с аннуитетным платежом <руб.>, с уплатой пени за просрочку обязательств в размере % в день от суммы невыполненных обязательств.

Подписывая согласия на кредит заемщик заявил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и настоящего согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита и обязалась неукоснительно соблюдать условия кредитного договора (копия согласия л.д. 65).

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Суд приходит к выводу, что между истцом и Волынкиной Е.Н. заключен кредитный договор путем присоединения ответчицы к установленным истцом Правилам по продукту «Кредит наличными (без поручительства)», согласию на кредит, уведомлению о полной стоимости кредита, графику платежей.

В силу п. 2.11 Правил, платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно.

Заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором. Проценты начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет, по день погашения задолженности, либо по день досрочного погашения задолженности (п.п. 2.10, 4.1.1 Правил л.д. 67-68).

Согласно п. 2.12 Правил, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату исполнения всех обязательств по погашению задолженности (л.д. 68).

Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумм кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Заемщик считается пророчившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором, причитающиеся банку денежные средства не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия, либо недостаточности для полного исполнения обязательств (п. 3.2.3 Правил л.д. 67).

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет Волынкиной Е.Н. денежные средства в размере <руб.> и <руб.>, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 22).

Ответчица принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполняет, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом не вносит (расчет задолженности л.д. 83-90, выписка по лицевому счету л.д. 22-29).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчицы перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <руб.>, включая <руб.> остаток ссудной задолженности, <руб.> задолженность по плановым процентам, <руб.> пени.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д. 83-90), оснований не доверять которому у суда не имеется.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору истец направил в адрес Волынкиной Е.Н. уведомление о досрочном истребовании задолженности (копи уведомлений л.д. 91).

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчицей на день рассмотрения дела суду не представлено.

На основании изложенного, исковые требования Банк ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Волынкиной Е.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Размер неустойки (пени), начисленной истцом за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в размере <руб.>, суд считает соразмерным последствиям допущенных заемщиком нарушений сроков возврата кредита, размеру просроченной задолженности. При этом суд учитывает, что истцом снижен размер пени в десять раз – с % в день от суммы невыполненных обязательств до % в день. Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

ДД.ММ.ГГГГ ответчицей Волынкиной Е.Н. подписано уведомление о полной стоимости кредита № (копия уведомления л.д. 103, 104), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит по типу классическая карта ВТБ 24.

Согласно расписке в получении классической карты ВТБ 24, ДД.ММ.ГГГГ Волынкина Е.Н. получила кредитную банковскую карту ВТБ 24 с установленным кредитным лимитом (лимит овердрафта) в размере <руб.> (копия расписки л.д. 92).

В указанной расписке заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24, заключенного на срок 30 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт, тарифов на обслуживание, анкеты-заявления и расписки. Условия договора обязуется неукоснительно соблюдать. Заемщик также подтвердил, что банк информировал его о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), его сроке действия, равном сроку действия договора. Кредитный лимит (лимит овердрафта) составляет <руб.>, дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным (л.д. 92).

Ответчица ознакомлена с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей, о суммах и сроках ежемесячных платежей (л.д. 93).

Руководствуясь ч. 1 ст. 428 ГК РФ, суд приходит к выводу, что между истцом и Волынкиной Е.Н. заключен кредитный договор путем присоединения ответчицы к установленным истцом Правилам предоставления и использования банковских карт, тарифами на обслуживание, расписке в получении кредитной карты.

Согласно п.п. 5.1, 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (копия правил л.д. 94-102), погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счетов заемщика, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не мене суммы минимального платежа.

Если клиент не обеспечил наличие на счет денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность, как просроченную, за которую взимается пеня (п. 5.7 Правил л.д. 98).

В силу п. 7.1.2 Правил клиент обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий лимит. В случае несанкционированного банком превышения доступного лимита клиент обязан вернуть банку сумму перерасхода и уплатить пеню, размер которой составляет % в день от суммы превышения (л.д. 99, копия тарифов л.д. 105-107).

Банк свои обязательства перед ответчицей исполнил, предоставив ей кредитную карту с кредитным лимитом (овердрафтом) в размере <руб.>, что подтверждается распиской в получении кредитной карты (л.д. 92-93).

Факт использования Волынкиной Е.Н. кредитной карты и списания с нее денежных средств, а также факт превышения доступного лимита по карте подтверждается выпиской по контракту клиента (л.д. 108-110).

Волынкина Е.Н. принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполняет, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом не вносит (расчет задолженности л.д. 111-118, выписка по контракту л.д. 108-110).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчицы перед истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила <руб.>, включая <руб.> остаток ссудной задолженности, <руб.> задолженность по плановым процентам, <руб.> пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <руб.> пени по просроченному долгу, <руб.> сумма задолженности по сверхлимитной сумме, <руб.> пени по сверхлимитной ссуде.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д. 111-118), оснований не доверять которому у суда не имеется.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору истец направил в адрес Волынкиной Е.Н. уведомление о досрочном истребовании задолженности (копи уведомлений л.д. 119).

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчицей на день рассмотрения дела суду не представлено.

На основании изложенного, исковые требования Банк ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Волынкиной Е.Н. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Размер неустойки (пени), начисленной истцом за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в размере <руб.> (<руб.> пени за несвоевременную уплату плановых процентов + <руб.> пени по просроченному долгу + <руб.> пени по сверхлимитной ссуде) суд считает соразмерным последствиям допущенных заемщиком нарушений сроков возврата кредита, размеру просроченной задолженности. При этом суд учитывает, что истцом снижен размер пени в десять раз – с % в день от суммы невыполненных обязательств до % в день. Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Общий размер задолженности, подлежащий взысканию с Волынкиной Е.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <руб.>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с Волынкина А.Н. в пользу Банк «ВТБ 24» (ЗАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально взысканной с него солидарно суммы задолженности в размере <руб.> (<руб.> размер госпошлины, подлежащий уплате от суммы заявленных требований /2). С Волынкиной А.Н. в пользу Банк «ВТБ 24» (ЗАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально взысканной с нее суммы задолженности, в размере <руб.> (<руб.> госпошлина, уплаченная истцом – <руб.> госпошлина, взысканная с Волынкина А.Н.). Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать солидарно с Волынкиной Е.Н., Волынкина А.Н. в пользу Банк «ВТБ 24» (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <руб.>.

Взыскать с Волынкиной Е.Н. в пользу Банк «ВТБ 24» (ЗАО) задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <руб.>, расходы по уплате государственной пошлины <руб.>.

Взыскать с Волынкина А.Н. в пользу Банк «ВТБ 24» (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины <руб.>.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Алексеев А.А.