Решение по делу № 33-14819/2016 от 28.10.2016

Судья Мельникова Е.М.

Судья-докладчик Быкова А.В. по делу № 33-14819/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 ноября 2016 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего судьи Быковой А.В.,

судей Стефанкова Д.В. и Бутиной Е.Г.,

при секретаре Васильевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Крохмаль Н. К.

на решение Братского городского суда <адрес изъят> от Дата изъята по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Крохмаль Н. К. о взыскании денежных средств и по встречному иску Крохмаль Н. К. к АО «Альфа-Банк» о признании пунктов договора недействительными в части, перерасчете платежей, снижение неустойки, взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛА:

АО «Альфа-Банк», в обоснование иска указало, что в нарушение принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании № ILPНомер изъят, заключенному между сторонами на основании заявления от Дата изъята , Крохмаль Н.К. допускала неоднократные просрочки по оплате платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в размере (данные изъяты) руб., которые банк просил взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере (данные изъяты) руб.

Не согласившись с иском банка, Крохмаль Н.К. подала встречный иск, в котором просила признать пункты договора № ILPНомер изъят от Дата изъята недействительными в части: не доведения до истца информации о полной стоимости кредита, несоразмерной неустойки, установленной очередности оплаты задолженности, незаконного права на безакцептное списание денежных средств, передачи долга в пользу третьих лиц, произвести перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) руб.

Решением суда иск АО «Альфа-Банк» удовлетворен. В удовлетворении встречного иска Крохмаль Н.К. отказано.

В апелляционной жалобе Крохмаль Н.К. просит отменить решение суда и вынести новое, которым банку в иске отказать. Заявитель жалобы полагает, что её права потребителя ущемлены при заключении типового кредитного договора, на содержание которого она не имела возможности влиять, ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита. Крохмаль Н.К. не согласна с взысканием неустойки, просит уменьшить её размер, настаивает на взыскании компенсации морального вреда.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия, в связи с не извещением сторон, в соответствии с ч.5 ст.330 ГПК РФ, перешла к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, без учета особенностей, предусмотренных главой 39, и в соответствии с п.2 ч.4 ст.330 ГПК РФ находит решение суда подлежащим отмене, с вынесением по делу аналогичного решения.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, Дата изъята между ответчиком и АО «Альфа-Банк» заключено кредитное соглашение № ILPНомер изъят в офертно-акцептной форме. Ответчик ознакомлена с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплатой процентов за пользование кредитом, штрафных санкций.

В заявлении Крохмаль Н.К. просила заключить с ней кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита – (данные изъяты) месяцев, процентная ставка - (данные изъяты)% годовых, ежемесячный платеж определен в сумме (данные изъяты) руб.

Банк принял заявление Крохмаль Н.К., кредитному договору присвоен номер № ILPНомер изъят и открыт соответствующий счет.

Таким образом, исходя из содержания оспариваемого договора, судом установлено, в нем имеется, информация о процентной ставке, сроке действия договора займа, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Доказательств наличия у заемщика намерения внести изменения в условия договора, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно указал, что Крохмаль Н.К. имела возможности заключить договор с банком на иных условиях, и ей предоставлена полная информация о стоимости кредита в рублях и комиссий, поскольку положениями п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ допускается заключение договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Факт заключения кредитного договора и пользования заемными денежными средствами, а также наличие просроченной задолженности по договору, Крохмаль Н.К. не оспаривался.

Судом также установлено и никем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения заемщиком Крохмаль Н.К. своих обязательств по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору составляет (данные изъяты) руб., из которой: задолженность по основному долгу – (данные изъяты) руб., сумма процентов – (данные изъяты) руб.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу, что со стороны заемщика имеет место существенное нарушение условий кредитного договора, а поэтому исковые требования банка о досрочном взыскании с ответчика задолженности в сумме (данные изъяты) руб., из которой: задолженность по основному долгу – (данные изъяты) руб., сумма процентов – (данные изъяты) руб. удовлетворил.

Вместе с тем, судом не установлено объективных данных, позволяющих считать, что размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям неисполнения денежного обязательства, таких доказательств Крохмаль Н.К., суду не представлено.

Крохмаль Н.К. добровольно принято решение о заключении кредитного соглашения на указанных условиях, истец по встречному иску не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, суд обоснованно указал, что с учетом поручения клиента о безакцептном списании задолженности с других счетов заемщика в данном банке, действия банка не противоречит закону (п. 2 ст. 854 ГК РФ), поскольку данное условие согласовано сторонами договора.

Согласно пункту 2 статьи 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. При этом денежное обязательство перед кредитором не носит личного характера.

Исходя из статьи 819 ГК РФ, кредиторами по кредитным договорам могут быть только банки и иные кредитные организации.

Согласно статьям 1 и 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельности. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Ни статья 819 ГК РФ, ни ФЗ "О банках и банковской деятельности" не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией. Таким образом, из содержания указанных пунктов не следует нарушение прав заемщика. Кроме этого, суд учитывает, что уступка прав (требования) по настоящему обязательству не производилась.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующи░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (░░. 1 ░░ ░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.15 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ILP░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ – (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░░ – (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.328, 329 ░░░ ░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░ ░░░░░> ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ – (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░.░░░░░░

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░

░.<░░░░░ ░░░░░>