Решение по делу № 2-161/2016 от 11.01.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Месягутово                                10 марта 2016 года

Дуванский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Юдина Ю.С.,

при секретаре Ярушиной И.Г.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Паначева А.В. о защите прав потребителей к Публичному акционерному обществу РОСБАНК,

у с т а н о в и л :

    Паначев А.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу (ПОА) РОСБАНК о защите прав потребителей, указывая следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Паначевым А.В. был заключен кредитный договор №F393CCSS89204090, согласно которому он получил кредит в сумме 437158,47 руб. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал для подписания полис страхования от несчастных случаев и болезней, сказав, что это необходимое условие для получения кредита. Какой-либо возможности отказаться от личного страхования при выдаче кредита, либо изменить страховую компанию по своему выбору. Бланком договора не предусмотрено. Страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». Согласно условиям договора страховая премия составляет 37158,47 руб. и выплачивается единовременно путем безналичного перечисления страховщику. Страховая премия включена в сумму кредита, таким образом, значительно увеличив размер платежей по кредиту. Кроме того, на сумму страховой премии банком начисляются проценты за пользование кредитом в общем порядке. Реально распорядиться истец смог только оставшейся, после перечисления страховой премии, суммой в размере 400000 руб. Истец, в связи с заключением навязанной ему сделки в виде обязанности по подключению к программе страхования, понес значительные финансовые затраты, в сумме страховой премии, а также процентов за пользование денежными средствами, в связи с тем, что сумма страховой премии была предоставлена банком истцу в кредит под 18,9% годовых. Период пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 532 дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами следует исчислять следующим образом: период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просрочка 339 дней, процентная ставка 8,25%; проценты 37158,47*8,25*339/36000 = 2886,75 руб. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просрочка 14 дней, процентная ставка 11,15%; проценты 37158,47*11,15*14/36000 = 161,12 руб. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просрочка 30 дней, процентная ставка 11,16%; проценты 37158,47*11,16**30/36000 = 345,57 руб. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просрочка 32 дня, процентная ставка 10.14%; проценты 37158,47*10,14*32/36000 = 334,92 руб. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просрочка 28 дней, процентная ставка 10,12%; проценты 37158,47*10,12*28/36000 = 292,48 руб. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просрочка 30 дней, процентная ставка 9,59%; проценты 37158,47*9,59*30/36000 = 296,96 руб. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просрочка 32 дня, процентная ставка 9,24%; проценты 37158,47*9,24*32/36000 = 305,19 руб. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просрочка 28 дней, процентная ставка 9,15%; проценты 37158,47*9,15*28/36000 = 264,44 руб. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору составляют 4887,44 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией о возврате суммы, уплаченной в счет взноса на личное страхование, ОАО АКБ «РОСБАНК» в добровольном порядке требования истца не удовлетворил. Претензия банком получена ДД.ММ.ГГГГ. Потребителем для добровольного исполнения требований установлен срок 15 дней. В добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просрочка составляет 66 дней. Потребитель имеет право требовать от ОАО АКБ «РОСБАНК» уплаты неустойки за неудовлетворение требований потребителя в размере 3% за каждый день просрочки, что составляет 37158,47*66*3% = 73573,77 руб. Согласно законодательству неустойка не может превышать сумму неосновательного обогащения. Таким образом, сумма неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке составляет 37158,47 руб. Просит признать условия кредитного договора №F393CCSS89204090 в части присоединения к программе добровольного страхования, подписанного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ недействительным, как условие, нарушающее действующее законодательство. Прекратить действие договора страхования истца по кредитному договору № и взыскать с ответчика в пользу истца 37158,47 руб. страховой премии, выплаченной истцом при заключении договора. Признать кредитный договор №, заключенный между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, заключенным на сумму 400000 руб. Обязать ответчика произвести перерасчет графика платежей. Взыскать в пользу истца неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 37158,47 руб. Взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4887,44 руб. Взыскать в пользу истца возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере 3200 руб. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденный судом в пользу потребителя.

    В судебном заседании Паначев А.В. исковые требования поддержал по указанным в нем основаниям, просил их удовлетворить.

    В судебное заседание представитель ПАО РОСБАНК в судебное заседание не явился, поступил отзыв, в котором просят в удовлетворении исковых требований Паначева А.В. отказать, дело рассмотреть без их участия.

    В соответствии со ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решений суда.

    Выслушав в судебном заседании Паначева А.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Паначевым А.П. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № на сумму 437158,47 руб.

Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ Паначев А.В. выразил свое согласие на заключение договора страхования, указав в заявлении «заключается», указав страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни»

Заявление и договор о предоставлении кредита подписаны собственноручно заемщиком Паначевым А.В., который обязавшись соблюдать условия договора, также подтвердил своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом не указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенном страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п.1 ст.422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с требованиями ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Подписью истца в заявлении и договоре от ДД.ММ.ГГГГ согласована сумма перечисления, заявлений о несогласии с суммой перечисления, отказа от подписания документов от истца в банк не поступало.

Истец был свободен в распоряжении суммой полученного кредита и реализовал свое право, исполнив за счет полученного кредита свои обязательства по иному договору, договору страхования и поручил банку выдать часть кредита с банковского счета истца. Банк выполнил все распоряжения истца надлежащим образом. Правовые основания для признания распоряжения истца о перечислении денежных средств не соответствующим действующим законодательству РФ, ничтожными отсутствуют. Подписи на распоряжениях истцом не оспариваются, доказательств вынужденности суду не представлено.

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2. ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Анализируя в совокупности исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования Паначева А.В. не обоснованны и удовлетворению не подлежат, соответственно в силу ст.98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования об уплате неустойки, штрафа и понесенные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Паначеву А.В. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу РОСБАНК об оспаривании подключения к программе добровольного страхования, прекращении договора страхования, обязании произвести перерасчет графика платежей, неустойки, штрафа и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Дуванский районный суд.

            Судья      подпись    Юдин Ю.С.