Решение по делу № 2-177/2016 от 15.03.2016

дело № 2-177/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2016 года Мотыгинский районный суд Красноярского края в п. Мотыгино в составе: председательствующего судьи Васильковой И.М.

при секретаре Дворянчиковой М.В. с участием:

истца Терещенко А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Терещенко А.В. к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО СК «Резерв» о признании недействительными части условий кредитных договоров, договоров страхования, взыскании страховой премии, начисленных процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Терещенко А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО СК «Резерв» о взыскании солидарно сумм страховых премий в размере 79200 руб., 76123 руб.; неосновательно начисленных процентов на сумму - 85599 руб. 99 коп.; компенсации морального вреда - 20000 руб.; признании недействительными условия кредитного договора № от 21.01.2014 в части обязательности присоединения к программам страхования; признании недействительными условия кредитного договора в части установления размера кредита, определив сумму кредита, соответственно по кредитному договору № от 21.01.2014 - 300000 руб., по кредитному договору № от 16.05.2014 - 422621 руб.; признании недействительными договоры между истцом и ЗАО СК «Резерв» добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 21.01.2014, добровольного страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы № от 21.01.2014 на страховку сумму 330000 рублей, взыскании штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что 21.01.2014 между Терещенко А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 455323 руб., по которому был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Для выдачи и обслуживания кредита ему был открыт банковский счет №. Обязательным условием выдачи кредита было подписание заявления на добровольное страхование (страховщик - ЗАО СК «Резерв») на сумму страхования 330000 рублей и срок страхования с 21.01.2014 по 21.01.2019 по кредитному договору №: добровольное страхование от несчастных случаев и болезни на страховую сумму 79200 руб., страховые риски: смерть, инвалидность I или II группы в результате несчастных случаев или болезни; добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, страховая премия 76123 руб., страховые случаи: ликвидация предприятия, прекращение деятельности работодателя - физического лица, сокращение численности или штата работников предприятия. 21.04.2014 кредит выдан наличными денежными средствами в кассе банка в сумме 300000 рублей, факт выдачи кредита подтверждается расходным кассовым ордером. Общая сумма страховой премии составляет 155323 руб. (сумма выданного кредита: 455323-155323 = 300000). Обязательства страховщика по указанным договорам фактически прекратились 16.05.2014, поскольку обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме за счет кредита выданного 16.05.2014. Между Терещенко А.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» 16.05.2014 заключен кредитный договор путем подачи истцом заявления о заключении договора кредитования № на условиях: сумма кредита 576864 руб., возврат по графику ежемесячно до 16.05.2022, с уплатой процентов от 14% годовых - первые 6 месяцев, с размером ежемесячного платежа 10027 руб., а с 16.12.2014 по 25% годовых, с размером ежемесячного платежа - 13758 руб. Согласно выписке по счету № сумма кредита в размере 576864 руб. зачислена на этот счет 16.05.2014 и сразу полностью переведена в счет погашения кредитов на счета: № в сумме 454243 руб. и на счет № в сумме 122621 руб. За период с 16.05.2014 по 5.02.2016 истцом были уплачены ответчику 269222 руб. 23 коп. За период с 21.01.2014 по 15.03.2016 были уплачены проценты на часть кредита, фактически истцу не выданную, а использованную банком на оплату страховой премии в размере 85599 руб. 99 коп.. Истец считает, что условия кредитного договора № от 21.01.2014 в части обязательности присоединения к программе страхования, условия о сумме кредитов по кредитным договорам № от 21.01.2014 и № от 16.05.2014, а также договоры страхования, заключенные с ЗАО СК «Резерв» являются недействительными (ничтожными). Поскольку истец 24.12.1949 года рождения, с 2005 г. является пенсионером по старости, при оформлении всех кредитов представлял ответчику пенсионное удостоверение, указывал единственный источник дохода - пенсия. В отношении него на дату договора страхования и позднее не могли возникнуть страховые случаи, предусмотренные договором страхования страховых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, поскольку он не соответствует прямо указанным требования к страхованию. Истец неоднократно получал кредиты у ответчика, страховые премии никогда с него не удерживались. Условия кредитного договора от 16.05.2014 также не содержат обязательств по присоединению к программе страхования, а также ему не выдавались страховые полисы, правила страхования, факт страхования и условия не разъяснялись, об удержании страховых премий истцу стало известно в момент выдачи кредита в кассе банка, поскольку вместо 455000 руб. было выдано 300000 руб. По инициативе ответчика, через 4 месяца с даты получения кредита было проведено перекредитование (21.01.2014 и 16.05.2014, соответственно, что привело к прекращению обязательств страховщика. Указанные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о навязанности обязательств по страхованию истца, недобросовестному поведению ответчиков в отношении истца и злоупотреблении правами. Причиненные действиями банка нравственные страдания (большая сумма страховых взносов при отсутствии у истца дополнительных источников исполнения обязательств по кредитному договору) истец оценивает в размере 20000 рублей.

Представитель ответчика - ЗАО СК «Резерв» в лице генерального директора Бродягиной Е.М., представила отзыв на иск о несогласии с ним. В отзыве указала, что 21.01.2014 между Терещенко А.В. и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Свое согласие на заключение договора страхования истец выразил в заявлении от 21.01.2014. Согласно п. 5.4. Полисных условий, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Страхователь своим правом на досрочный отказ от договора страхования не воспользовался, с заявлением о досрочном отказе от договора страхования к страховщику не обращался, следовательно, ЗАО «СК «Резерв» не нарушал условий договора страхования. Требование о взыскании морального вреда не мотивировано, истец не представил доказательств, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий, поскольку истец был ознакомлен с условиями страхования, размером страховой премии, т.к. он собственноручно подписал заявление на добровольное страхование, был ознакомлен с конечной стоимостью кредита с учетом страховой премии по договору страхования. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. Ответчик исполнил свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применены санкции в виде штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика - ПАО «КБ «Восточный» Корнеева Н.А., действующая на основании доверенности №114-ГО от 1.01.2016, представила отзыв на иск о несогласии с ним. В отзыве указала, что 21.01.2014 истцом был заключен договор на получение кредита № № в ОАО «Восточный экспресс банк» (далее - оферта). Истец заключил договор страхования не с банком, а напрямую со страховой компанией. Непосредственно в самом заявлении о заключении кредита вообще отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанности заключить договоры страхования либо их заключение взаимосвязано с принятием банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Ответчиком предоставлена полная информация в кредитном договоре, о размере страховой суммы перечисляемой в страховую компанию. Доказательств принуждения к заключению договора страхования, истцом не представлено. Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, а также не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был досрочно расторгнуть договор страхования. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Ответчиком исполнено обязательство по оплате договора страхования заключенного между истцом и страховой компанией. Подписанный собственноручно Терещенко договор страхования вручен истцу. Требования о взыскании неустойки, морального вреда считают необоснованными.

Истец Терещенко А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представители ответчиков - ЗАО СК «Резерв», ПАО КБ «Восточный», надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, а в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 329 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ стороны в целях снижения риска не возврата кредита вправе предусмотреть условие для заемщика застраховать свою жизнь и (или) здоровье.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учётом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом 21.01.2014 между Терещенко А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 455323 руб. на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование 34,08% годовых.

21.01.2014 Терещенко А.В. поданы заявления на страхование в ЗАО СК «Резерв», в которых он просит заключить с ним договора добровольно страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 330000 руб. на срок с 21.04.2014 по 21.01.2019 и финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы на страховую сумму 15859 рублей в месяц, которые заключаются путем выдачи страхового полиса и Полисный условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК «Резерв» от 21.01.2014.

В день выдачи кредита 21.01.2014 Терещенко А.В. оплатил за счет предоставленного кредита страховую премию в размере 79200 руб., что подтверждается платежным поручением № 26435883, 76123 руб., что подтверждается платежным поручением № 26435884.

Согласно п. 5.4. Полисных условий, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления Страховщиком.

Вопреки доводам истца суд не усматривает обстоятельств, свидетельствующих о том, что при заключении кредитного договора услуги по страхованию и страховая компания были навязаны заемщику Банком.

Страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, которое заемщик выбрал для себя добровольно. Банк стороной договора страхования не является. Страховая премия была перечислена по заявлению заемщика за счет кредитных средств на счет страховой компании в полном объеме.

Терещенко А.В. было известно о размере суммы кредита за вычетом суммы страховой премии, поэтому он мог самостоятельно оценить целесообразность заключения договора страхования. Тем не менее, Терещенко А.В. заключил договоры страхования с ЗАО СК «Резерв» добровольно, со всеми пунктами договора был согласен, о чем свидетельствует его подпись. Подписав собственноручно заявления на добровольное страхование, истец выразил желание быть застрахованным как от недобровольной потери работы, так и от несчастных случаев и болезней.

Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора страхования, суду не представлено. По условиям кредитования, Терещенко А.В. имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. По условиям предоставления кредита, отказ от страхования не влечет для заемщика отказ в заключение кредитного договора. С заявлением о досрочном прекращении договоров страхования истец в страховую компанию не обращался.

Таким образом, судом не установлено каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе, связанных с навязыванием приобретения услуг при условии приобретения иных услуг. Оснований для удовлетворения иска суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать Терещенко А.В. в удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании солидарно сумм страховых премий в размере 79200 руб., 76123 руб.; неосновательно начисленных процентов на сумму - 85599 руб. 99 коп.; компенсации морального вреда - 20000 руб.; признании недействительными условия кредитного договора № от 21.01.2014 в части обязательности присоединения к программам страхования; признании недействительными условия кредитного договора в части установления размера кредита, определив сумму кредита, соответственно по кредитному договору № от 21.01.2014 - 300000 руб., по кредитному договору № от 16.05.2014 - 422621 руб.; признании недействительными договоры между истцом и ЗАО СК «Резерв» добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 21.01.2014, добровольного страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы № от 21.01.2014 на страховку сумму 330000 рублей, взыскании штрафа.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мотыгинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий судья И.М. Василькова