Решение по делу № 2-1523/2016 (2-19659/2015;) ~ М-19762/2015 от 09.12.2015

Оригинал данного документа подшит и хранится в деле ..., хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ

Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 января 2016 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Э.З.Бургановой,

при секретаре В.В.Калининой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грачева ... к публичному акционерному обществу «СКБ – Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий о не информировании о полной стоимости кредита, снижении неустойки, взыскании начисленного и удержанного штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

А.В.Грачев обратился в суд с вышеизложенными исковыми требованиями к ПАО «СКБ-Банк» (далее Банк), указывая, что между сторонами ... был заключен кредитный договор ... на сумму 386600 руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки на условиях, указанных в договоре. Указывает, что в адрес ответчика была направлена претензия с целью расторжения кредитного договора. В кредитном договоре не указаны: полная сумма, подлежащая выплате, проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате. Указывает, что в соответствии с п.3.3 договора процентная ставка годовых составляет 17,9%, однако согласно пункту п.10.8 договора полная стоимость кредита составляет 21,8%. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия его заранее были определены Банком в стандартных формах, истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без его распоряжения в дальнейшем зачисленные в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту. Считает подлежащей возмещению неустойку в виде штрафа в размере 1661 руб. 74 коп., на которую следует начислять проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме 378 руб. 41 коп.. В соответствии с пунктом 11.2 договора неурегулированные споры, связанные с расторжением, заключением и исполнением настоящего договора, в том числе взысканием задолженности, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения головного офиса Банка либо его структурного подразделения по выбору Банка. Считает включение в кредитный договор Банком в одностороннем порядке указанного пункта, связанного с выбором подсудности, является незаконным. Просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., признать пункты кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действия ответчика в части не информировании о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика в части включения пункта в кредитный договор, связанного с выбором подсудности; снизить неустойку согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации; взыскании начисленных и удержанных штрафов в размере 2040 руб. 15 коп., взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.,штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец не явился, извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании действовавшей до 1 июля 2014 года части 7 статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора ( данный документ утратил силу с 01 июля 2014 года на основании Федерального закона от 21.12.2013 N 363-ФЗ (ред. от 28.06.2014) "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

В соответствии со статьей 5 ( пункты 9,10,16 ) и статьей 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия.

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела усматривается, что ... между сторонами был заключен кредитный договор ... на сумму 386600 руб. сроком погашения кредита .... В свою очередь, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 17,9% годовых (п.3.3 договора) в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п.12.4).

Из графика, подписанного истцом, следует, что сумма основного долга и процентов по кредитному договору составляет 893509 руб. 04 коп., общая сумма платежей по кредиту 893509 руб. 04 коп., сумма ежемесячного платежа- 7446 руб. (п.12.4).

Согласно пункту 10.8 полная стоимость кредита, рассчитанная на дату заключения настоящего договора, составляет 21,8% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате: суммы кредита процентов за пользование кредитом, начисленных исходя из процентной ставки, указанного в п.3.3 настоящего договора, страховых взносов. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи по уплате заемщиком: пени за нарушение сроков платежей, процентов за пользование кредитов, начисляемых на просроченную задолженность по кредиту, процентов, начисляемых в случае изменения процентной ставки в соответствии с п.10.6 настоящего договора в части, превышающей сумму процентов, начисляемых исходя из размера процентной ставки, указанной в п.3.3 настоящего договора, платежей по уплате иных комиссий, в случаях, установленных в п.2.3 настоящего договора.Пунктом 8.1 договора предусмотрено, что за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа, указанные в графике, Банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере, указанном в пункте 12.5 договора. При этом пени подлежат уплате заемщиком в пользу Банка с момента предъявления Банком соответствующего требования.

Размер пени за нарушение сроков платежей 0,1% от просроченной суммы ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки за период со дня, следующего за датой погашения ежемесячного платежа, указанной в графике, до дня погашения просроченной задолженности (включительно) (п.12.5 договора).

Из пункта 11.2 кредитного договора следует, что неурегулированные споры, связанные с расторжением, заключением и исполнением настоящего договора, в том числе взысканием задолженности, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения головного офиса Банка либо его структурного подразделения по выбору Банка; иные споры, в том числе споры по защите прав потребителей, подлежат рассмотрению в соответствии с правилами о подсудности, установленными действующим законодательством Российской Федерации.

Разрешая заявленные требования по существу, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия договора были добровольно согласованы сторонами при его заключении и не противоречат нормам закона.

Подписывая договор, истец согласился с его условиями и признал их подлежащими исполнению. В силу статьи 8, пункта 2 статьи 307, пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации с момента подписания договора, данные условия стали обязательными для сторон. Доказательств принуждения истца к заключению договора суду не представлено, если истец был не согласен с условиями договора, он был вправе отказаться от его заключения.

Доводы истца, изложенные в иске, не доказывают незаконности договора в части не доведения до заемщика до подписания кредитного договора информации о полной стоимости кредита, а также завышенного размера неустойки.

Указания договора на то, что процентная ставка годовых составляет 17,9%, а полная стоимость кредита – 21,8% ничему не противоречат и фактически опровергают доводы истца о не предоставлении ему информации о процентах по договору, о полной стоимости кредита в процентах.

В любом случае, не предоставление истцу какой-либо информации о полной стоимости кредита, о процентах и другой информации, как и отсутствие у истца возможности внести изменения в типовой кредитный договор, не являются предусмотренными законом основаниями для признания сделки недействительной.

Исходя из положений ст. 12 ФЗ "О защите прав потребителей", непредставление потребителю надлежащей информации может служить основанием для отказа от исполнения договора и взыскания убытков, причиненных ненадлежащей информацией, однако такие требования истцом не заявлялись.

Отказывая в иске о признании незаконными действий банка по не информированию истца о стоимости кредита, суд исходит из того, что довод истца о не предоставлении ему надлежащей информации не подтвержден доказательствами. Истцом не приведены доводы и доказательства, свидетельствующие о не соблюдении банком требования пункта 7 Указаний ЦБР от 13.05.2008 г. N 2008-У о предоставлении истцу информации о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к убеждению о доведении Банком до истца информации о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в кредитном договоре.

При таких обстоятельствах требования истца о признании пунктов кредитного договора недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия ответчика в части не информировании о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Подлежат оставлению без удовлетворения и требования истца о признании пунктов кредитного договора недействительными в части завышенного размера неустойки, исходя из следующего.

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 8.1 договора предусмотрено, что за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа, указанного в графике, Банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 0,1%, указанном в пункте 12.5 договора, пени подлежат уплате заемщиком в пользу Банка с момента предъявления Банком соответствующего требования.

Таким образом, условие договора о взыскании неустойки в размере 0,1% за нарушение сроков внесения кредита, процентов по кредиту не противоречит закону, не ущемляет права заемщика как потребителя. Следовательно, не имеется правовых оснований для уменьшения размера названной неустойки, на чем настаивает истец. При этом в соответствии с вышеприведенной статьей 5 пункта 16 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ уменьшение размера неустойки (штрафа, пени) или отмена ее полностью или частично является не обязанностью, а правом кредитора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Во исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с выпиской по лицевому счету, за нарушение истцом сроков платежей по кредитному договору ответчиком была списана неустойка по данному договору. Между тем, как было отмечено ранее, пунктом 8.1 договора, подписанного сторонами, предусмотрено право банка требовать уплаты пени заемщиком за нарушение им сроков платежей по кредитному договору, а пунктом 7.1.2 договора- право банка списать в безакцептном порядке суммы пени при наличии оснований для ее уплаты. Таким образом, безакцептное списание денежных средств согласовано сторонами в названном выше пункте 7.1.2 договора и соответствует приведенным нормам права, а потому не может быть признано незаконным.

Кроме того, оснований полагать, что в судебном порядке в настоящее время кредитор заявил требования о взыскании указанной неустойки с истицы, у суда не имеется; истцом о наличии таких требований, заявленных к ней в судебном порядке, не обозначено. По этой причине требование об уменьшении размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является безосновательным за отсутствием предмета спора.

Кроме того не подлежат удовлетворению и требования истца в части включения пункта кредитного договора, связанного с выбором подсудности, при этом суд исходит из следующего.

Согласно пункту 11.2 кредитного договора, неурегулированные споры, связанные с расторжением, заключением и исполнением настоящего договора, в том числе взысканием задолженности, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения головного офиса Банка либо его структурного подразделения по выбору Банка, иные споры, в том числе споры по защите прав потребителей, подлежат рассмотрению в соответствии с правилами о подсудности, установленными действующим законодательством Российской Федерации.

Возможность определения подсудности в случае возникновения споров, не вытекающих из нарушения прав потребителей, оговоренная в пункте 11.2 кредитного договора, не противоречит закону и не исключает реализации права гражданина на выбор между судами при наличии соответствующих обстоятельств. С данными условиями А.В. Грачев был ознакомлен; подписав договор, с ними согласился.

Таким образом, указанное условие кредитного договора, недействительным признано быть не может, поскольку прав истца не нарушает.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд полагает его не состоятельным, а потому подлежащим оставлению без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Между тем, истцом, не отрицающим факт получения кредита в указанной сумме, каких-либо правовых оснований для расторжения кредитного договора не обозначено. Поскольку доказательств нарушения банком условий договора не представлено, указание собственно на само наличие каких-либо нарушений договора отсутствует, а также по причине отсутствия иных законодательно определенных обстоятельств для расторжения сделки со стороны заемщика и клиента банка законных оснований для расторжения договора суд не усматривает.

Требования о взыскании удержанной неустойки, компенсации морального вреда и применении штрафных санкций удовлетворению не подлежат, поскольку эти требования были производными от того, будет ли признано нарушение прав потребителя в оспариваемых на предмет законности действий кредитора в процессе заключения сделки.

Как следует из статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении иска в полном объеме, суд приходит к убеждению о том, что истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком его прав, а именно, что при заключении договора ему не была предоставлена полная и достоверная информация, которая должна быть до него доведена в силу закона( в том числе в рамках статьи 10 Закона о защите прав потребителей), а также то, что ответчиком незаконно завышен размер неустойки, предусмотренной как мера ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора.

Другие доводы иска не имеют правового значения для разрешения настоящего спора, а потому не могут служить основанием для принятия по делу иного решения.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Грачева ... к публичному акционерному обществу «СКБ – Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий о не информировании о полной стоимости кредита, снижении неустойки, взыскании начисленного и удержанного штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Э.З.Бурганова

Копия верна

Судья                             Э.З.Бурганова

Решение не вступило в законную силу.

Судья     Э.З.Бурганова

Секретарь суда