Решение по делу № 33-10857/2010 от 14.09.2010

Судья Голенкова Н.П. Дело № 33-10857

К А С С А Ц И О Н Н О Е   О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

23 сентября 2010 г. г. Ростов н/Д

 Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:

председательствующего Мельник Н.И.

судей областного суда Тихенко С.Л., Криволапова Ю.Л.,

при секретаре Головатенко И.Е.

заслушав в судебном заседании по докладу судьи Тихенко С.Л.дело по кассационной жалобе Михеревой С.С., Михерева А.Г., Михерева В.Г., Никитичевой Л.М. и зам. управляющего филиала – Каменского отделения № 1801 АК СБ РФ Уланова А.С. на решение Каменского районного суда Ростовской области от 05 августа 2010г.,

У С Т А Н О В И Л А:

АК СБ РФ (ОАО) в лице Каменского ОСБ № 1801 обратился в суд с иском к Михеревой С.С., Михереву В.Г., Михереву А.Г., Никитичевой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен от 27.08.2008г., указывая, что с Михеревой С.С. был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 747 000 руб. на срок до 27.08.2018 года, под 12,75% годовых. В обеспечение указанного кредитного договора заключены договоры поручительства с Михеревым А.Г., Никитичевой Л.Н., Михеревым В.Г. Поскольку Михеревой С.С. нарушены обязательства по ежемесячной оплате кредита и процентов за пользование, банк просил взыскать задолженность, по состоянию на 22.03.2010 года сумму задолженности по основному долгу – 696 607,13 руб., проценты – 62 814,44руб., неустойку по кредиту – 4 662,52 руб., неустойку по процентам – 4 872,02 руб., итого – 768 956, 11 руб. По этим основаниям просил взыскать с ответчиков солидарно указанную сумму и сумму государственной пошлины в размере 13 371,14 руб.

Михерева С.С., Михерев В.Г. обратились в суд со встречными исковыми требованиями, просили признать недействительными пункты 3.1 и 4.13 кредитного договора № Номер обезличен от 27.08.2008 года в части уплаты заемщиками кредитору единовременного платежа в размере 22 410 руб. за обслуживание ссудного счета и уплаты неустойки в первоочередном порядке и обязать ответчика зачесть уплаченные суммы в погашение суммы полученного кредита и процентов по нему на дату уплаты тарифа и неустоек. В обоснование иска указали, что ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 11 НК РФ, гл. 45 ГК РФ. Истцы по встречному иску сослались на решение Верховного Суда РФ от 01.07.1999 года. Истцы по встречному иску указали, что условие договора о первоочередном погашении неустойки противоречит ст. 319 ГК РФ, лишает неустойку ее обеспечительного характера, следовательно, является ничтожным.  

Решением Каменского районного суда Ростовской области от 05 августа 2010 года исковые требования банка удовлетворены, с Михеревой С.С., Михерева В.Г., Михерева А.Г., Никитичевой Л.Н. солидарно в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 768 956, 11 руб., а также государственная пошлина в размере 11 277,58 руб. Встречный иск удовлетворен частично, суд признал недействительным пункт 3.1 кредитного договора № Номер обезличен от 27.08.2008 года, заключенного между АК СБ РФ (ОАО) в лице Каменского ОСБ № 1801 и Михеревой С.С. Суд применил последствия недействительности сделки, обязав банк возвратить Михеревой С.С. комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 22 410 руб. В остальной части встречного иска – отказал.

 Суд исследовал представленные документы: кредитный договор, представленный банком расчет, договоры поручительства, другие письменные доказательства. Суд проанализировал положения ст.ст. 309, 819, 361, 363, 323 ГК РФ, счел установленным факт ненадлежащего исполнения Михеревой С.С. своих обязательств по кредитному договору. Суд указал, что в ходе судебного разбирательства установлено, что кредитор не вышел за рамки тех обязательств, по поводу которых были заключены кредитный договор и договоры поручительства, больший процент, чем предусмотрен договором обусловлен п.п. 4.4, 4.7, 4.8 спорного договора, с которыми и кредитополучатель и поручители были ознакомлены в момент заключения кредитного договора и договоров поручительства. Суд сослался на положения ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 168, 166 ГК РФ и указал, что пункт 3.1 кредитного договора является недействительным, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. По этим основаниям суд применил последствия недействительности ничтожной сделки, обязав банк возвратить Михеревой С.С. комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 22 410 руб. Суд указал, что ни спорным договором, ни законодателем не предусмотрена возможность возложения на банк обязанности зачета уплаченной суммы единовременного платежа в погашение суммы полученного кредита и процентов по нему на дату уплаты тарифа и неустоек. Также суд указал, что при заключении кредитного договора стороны определили порядок погашения задолженности в соответствии с очередностью (п. 4.13 кредитного договора), не противоречащей ст. 319 ГК РФ, следовательно, нет оснований для признания его ничтожным.  

В кассационной жалобе Михерева С.С., Михерев А.Г., Михерев В.Г., Никитичева Л.М. просили отменить решение суда, полагая его незаконным и необоснованным в связи с недоказанностью установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушением и неправильным применением норм материального и процессуального права. По мнению кассаторов, суд незаконно отказался признать факт прекращения договоров поручительства в  связи с односторонним увеличением банком ставки кредита. Кассаторы указали, что в договорах поручительства отсутствует обязанность поручителей отвечать за заемщика в случае одностороннего увеличения ставки кредита. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что банк при увеличении платы за кредит получил на это согласие поручителей. По мнению кассаторов, в данном случае нарушены положения ст. 367 ГК РФ. Довод суда о том, что установление в кредитном договоре иного порядка погашения задолженности не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, не соответствует нормам права. Кассаторы в этой части сослались на п. 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8.10.98г. № 13/14. Кассаторы не согласились с выводами суда об отказе в зачете уплаченной суммы по недействительным условиям договора в качестве платы за кредит.

Заместитель управляющего филиала – Каменского отделения № 1801 АК СБ РФ Уланова А.С. не согласился с решением Каменского районного суда Ростовской области от 05.08.2010 года и указал, что удовлетворение встречного иска в части признания недействительным условий кредитного договора по взиманию комиссии за обслуживание судного счета, является незаконным. Кассатор сослался на сложившуюся повсеместно правоприменительную ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 27.08.2008 ░░░░.  

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 195 ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22 410 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 16 ░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.   

░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░.░░. 367,310 ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░ ░░. 363 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 367 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░░ 2008 ░░░░ ░ ░. 1.2 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 12,75. ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 19 % ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 17 ░░░░░░░ 1999 ░░░░░.░.66).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░. 1 ░░. 310 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░ 02 ░░░░░░░ 1990, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ (░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 23 ░░░░░░░ 1999 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░. 362 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░. 

░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 199,360 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 05 ░░░░░░░ 2010 ░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: