Решение по делу № 33-4772/2016 от 28.11.2016

Судья Софронова И.А. № 33-4772/2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 декабря 2016 г. г. Петрозаводск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Роговой И.В.,

судей Злобина А.В. и Степановой Т.Г.

при секретаре Цереленко Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 03.10.2016 по иску Саранчук Н.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», открытому акционерному обществу «Страховая компания «Альянс» о взыскании страховой выплаты, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Заслушав доклад судьи Злобина А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

иск заявлен по тем основаниям, что между ПАО Сбербанк и (...) (...) был заключен кредитный договор № (...). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору между ПАО Сбербанк и истцом был заключен договор поручительства. (...) (...) умер. (...) ПАО Сбербанк в адрес истца было направлено уведомление о сохранении за истцом ответственности за исполнение обязательств по кредитному договору. Истцом в счет погашения основного долга и процентов по кредиту были внесены несколько платежей в общей сумме (...) руб. Решением Костомукшского городского суда РК (...) был установлен факт принятия истцом наследства, открывшегося после смерти (...). Впоследствии истцу стало известно о том, что одновременно с заключением кредитного договора, между (...) и ОАО «Страховая компания «Альянс» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по которому является ПАО Сбербанк. Сотрудникам банка было достоверно известно о смерти (...)., следовательно, банк был вправе получить страховую выплату от ОАО «Страховая компания «Альянс» в размере ссудной задолженности (...) (...) истец обратилась в ПАО Сбербанк с претензией, в которой предложила банку обратиться к страховой компании за получением страховой выплаты, а также потребовала возвратить ей уплаченные по договору денежные средства и проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ, однако ответа на претензию не последовало. На основании изложенного, с учетом утонения требований, истец просила взыскать с ОАО «Страховая компания «Альянс» в пользу ПАО Сбербанк страховую выплату в размере полной задолженности (...) по кредитному договору № (...) от (...) по состоянию на (...) в размере (...) руб., взыскать с ПАО Сбербанк или ОАО «Страховая компания «Альянс» денежные средства в размере (...) руб. в качестве возмещения убытков, взыскать с ПАО Сбербанк денежные средства в сумме (...) руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленных на дату предъявления иска, взыскивать с ПАО Сбербанк проценты за пользование чужими денежными средствами по день уплаты денежных средств в сумме (...) руб., взыскать с ОАО «Страховая компания «Альянс» штраф в размере (...) руб.

Определением суда от 03.10.2016 производство по делу в части требований истца о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в размере (...) руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленных на дату предъявления иска, о взыскании с ПАО Сбербанк процентов за пользование чужими денежными средствами по день уплаты денежных средств в сумме (...) руб., о взыскании с ОАО «Страховая компания «Альянс» штрафа в размере (...) руб. прекращено в связи с отказом от иска.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

С решением суда не согласен истец, в апелляционной жалобе просит отменить состоявшееся по делу судебное постановление. В обоснование доводов жалобы указывает на нарушение судом норм материального права, а также на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Полагает, факт смерти (...) в результате несчастного случая является страховым случаем, в связи с чем у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения. При этом основания для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму отсутствуют, поскольку, считает, ответчик не доказал не только наличие причинно-следственной связи между нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения и смертью в результате несчастного случая, но и сам факт нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. Принимая во внимание, что условиями договора страхования смерть застрахованного в результате несчастного случая отнесена к страховому случаю, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности. При этом, полагает, условие договора страхования, касающееся исключения из страхового случая смерти застрахованного лица, находящегося в результате алкогольного опьянения (отравления), является ничтожным в силу закона. Обращает внимание, что материалами дела не подтверждается нахождение (...) в состоянии алкогольного опьянения, а также то, что непосредственной причиной его смерти явилось нахождение в состоянии алкогольного опьянения. Указывает, что материалами об отказе в возбуждении уголовного дела (в том числе медицинскими документами) подтверждается, что смерть (...) наступила в результате ожогов, а не в результате алкогольного опьянения, в связи с чем считает, выводы суда о том, что несчастный случай произошел по причине нахождения (...) в состоянии алкогольного опьянения, несостоятельны и не соответствуют действующему законодательству.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО СК «Альянс» просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Красношлык А.С. возражал против доводов жалобы.

Иные участвующие в деле лица в суд не явились, своих представителей не направили, о дате и времени рассмотрения дела извещены.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что (...) между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время и далее ПАО Сбербанк) и (...) был заключен кредитный договор №(...), по условиям которого (...) был предоставлен кредит в размере (...) руб. под (...)% годовых на срок (...) месяцев. Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщиком было предоставлено кредитору поручительство Саранчук Н.В.

Во исполнение указанного пункта договора (...) между ПАО Сбербанк и Саранчук Н.В. был заключен договор поручительства №(...), по условиям которого Саранчук Н.В. обязалась перед кредитором отвечать за исполнение (...) всех его обязательств по кредитному договору №(...) от (...).

Как установлено судом, Саранчук Н.В. перед ПАО Сбербанк исполнена обязанность по выплате денежных средств по кредитному договору №(...) в размере (...) руб. ((...) руб. в счет основного долга, (...) в счет уплаты процентов).

Также судом первой инстанции было установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления (...) на страхование от (...) (...) был застрахован по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях соглашения об условиях и порядке страхования № (...) от (...), заключенного между ПАО Сбербанк и АО СК «Альянс».

Из заявления на страхование от (...) следует, что (...) ознакомлен с Условиями участия в программе страхования. Также следует, что (...) ознакомлен с Тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере (...) руб. за весь срок кредитования.

Согласно условиям договоров страхования, что также следует из указанного выше Соглашения и заявления (...) на страхование по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п.4.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение № 1 к Соглашению об условиях и порядке страхования) страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование могут быть в том числе: смерть застрахованного по любой причине (п.4.2.1); смерть застрахованного в результате несчастного случая (п.4.2.3), смерть застрахованного в результате естественных причин (заболевания) (п.4.2.4).

В силу п.5.3 не признаются страховыми случаями события, указанные в п.4.2, если они были вызваны, произошли, в том числе в результате нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного опьянения.

(...) умер (...), что подтверждается свидетельством о смерти серии (...). Причиной смерти явился термический ожог 40-49% поверхности тела, что подтверждается записью акта о смерти № (...).

Постановлением заместителя руководителя следственного отдела (...) от (...) в возбуждении уголовного дела отказано на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ. В ходе проверки сообщения о преступлении, что также следует из указанного постановления, установлено, что (...) в ночь с (...) на (...) (...) (...) г., будучи в состоянии сильного алкогольного опьянения, находясь на полигоне твердых бытовых отходов административной территории Костомукшского городского округа, уснул на улице у костра, после чего от открытого огня загорелась находившаяся на нем одежда, в результате чего им были получены термические ожоги 2-3 степени 40-49 % поверхности тела, осложнившиеся развитием ожогового шока, которые стоят в прямой причинной связи с наступлением смерти (...) (...) в ГБУЗ «Костомукшская городская больница».

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страх░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░) (░.1 ░░.934 ░░ ░░).

░░░░░░░░ ░.2 ░░.942 ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 929 ░░ ░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░.942 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.2 ░░.9 ░░░░░░ ░░ ░░ 27.11.1992 № 4015-1 «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░ ░.3 ░░.3 ░░░░░░ ░░ ░░ 27.11.1992 № 4015-1 «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░), ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.1 ░░.943 ░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░, ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░.2 ░░.9 ░░░░░░ ░░ «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░», ░░.░░.927, 934 ░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (...) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №(...) ░░ ░░░░░ ░░░░░░ (...) ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░ (...) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░.330 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 03.10.2016 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░