Решение по делу № 2-440/2016 ~ М-452/2016 от 04.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Новопавловск                  30 мая 2016 года

Кировский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Кошкидько Г.В., при секретаре Арутюнян В.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Европлан Банк» к О. о взыскании задолженности по кредитному договору

             у с т а н о в и л:

АО «Европлан Банк» обратилось в суд с иском к О. о взыскании задолженности по кредитному договору

Из искового заявления следует, что между О. и АО «Европлан Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о потребительском кредите, условия которого определены в предложении на присоединение к договору комплексного обслуживания № г., Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц и Условиях обслуживания банковских продуктов. В соответствии с условиями договора банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой <данные изъяты> % годовых. По условиям договора погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в сумме <данные изъяты> рубля, 18 числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика. Заемщик свои обязательства не выполнил, допустив неоднократное неисполнение или ненадлежащее исполнение любого из свои обязательств указанных в договоре. По данной причине банк направил заемщику уведомление о расторжении кредитного договора с предложением уплатить с течение 30 дней сумму образовавшейся задолженности. Указанные требование заемщиком не выполнены. Просит взыскать с О. сумму задолженности по кредитному договору о кредите в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумму просроченной задолженности по графику платежей в размере <данные изъяты> рублей, сумму ежемесячных платежей по уплате процентов в размере <данные изъяты> рублей, сумму процентов на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рубле, пени в размере <данные изъяты> рубля, а также расходы по уплаченной государственной пошлине.

Представитель истца АО «Европлан Банк» в судебное заседание не явился, своим письменным ходатайством просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик О., извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, предоставив письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. В своем возражении исковые требования не признала, просила отказать во взыскании с нее пени, неустоек, а также расходов по оплате госпошлины.

Суд, ознакомившись с исковым заявлением и возражением ответчика, исследовав письменные доказательства, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований. Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); 2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); 3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; 4) виды потребительского кредита (займа); 5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; 6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; 8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); 11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); 12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); 13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа); 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); 15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

В судебном заседании установлено, что Банк разместил в открытом доступе (в сети интернет, на информационных стендах и пр.) Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе (далее - Условия кредитования), являющиеся применительно к положениям части 1 ст. 437 ГК РФ, адресованным неопределенному кругу лиц приглашением Банка делать оферты на объявленных и одинаковых для всех обратившихся в один и тот же момент времени условиях. Клиент, желающий заключить договоры заполнил и представил в Банк Предложение о заключении договоров. Указанное Предложение является офертой клиента на заключение на объявленных Банком Условиях кредитования договоров, с целью получение кредита для приобретения автомобиля - кредитного договора, договора банковского счета, договора банковского вклада. В дальнейшем Банк, рассмотрев Предложение клиента о заключении договора на соответствие изложенных в Условиях кредитования стандартам, принял решение о заключении договора (предоставлении клиенту акцепта). При этом письменная форма всех указанных договоров соблюдена с учетом положений пункта 3 ст. 434 ГК РФ - на письменную оферту заемщика Банк совершает требуемые в оферте действия.

Так, из предложения О. к АО «Европлан Банк» по кредиту № г. от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта банка (перечисление денежных средств) следует, что истец и ответчик заключили кредитный договор, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, по процентную ставку по кредиту <данные изъяты> % годовых. Согласно графика платежей, ежемесячная сумма погашения задолженности составляет <данные изъяты> рубля 18 числа каждого месяца. Единовременная комиссия составила <данные изъяты>% или <данные изъяты> рублей. Полная стоимость кредита указана в размере <данные изъяты> %, которая доведена заемщику, о чем имеется ее подпись.

Таким образом, банк принял указанные в оферте условия, предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В соответствии с п. 2 приложения № к ПКБО - «Порядок заключения и исполнения Договора о Потребительском кредите» Банк обязуется предоставить денежные средства (Потребительский кредит - Кредит) Заемщику в размере и на условиях, указанных в разделах 2.6.1-2.6.3, 2.6.5,4 Предложения по Комплексному обслуживанию или Предложения по банковскому продукту, либо в разделах 1-4 и 6 Предложения по Кредиту, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные проценты на нее, надлежащим образом исполнять иные, в т.ч. денежные, обязательства, вытекающие из Договора. Кредит предоставляется на срок равный периоду времени с даты предоставления Кредита по дату наиболее поздней Даты платежа, указанной в Графике платежей. В размер Кредита включены денежные средства, предоставляемые Заемщику для потребительских целей, а также для целей указанных в пунктах 2.6.2.1, 2.6.4.3 Предложения по Комплексному обслуживанию или Предложения по банковскому продукту, либо в пунктах 3.1, 5.4 Предложения по Кредиту (если применимо). 3.5.1. Заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы Кредита и уплате начисленных процентов ежемесячно уплачивает Банку Ежемесячный платеж в сумме и в сроки, указанные в Графике платежей. В случае направления Заемщиком в Банк Заявления о Предмете залога, Заемщик, в счет исполнения обязательств по возврату суммы Кредита и уплате начисленных процентов ежемесячно уплачивает Банку Ежемесячный платеж в порядке, указанном в п.6.11 Договора. 3.5.2. В целях уплаты платежей по Договору в порядке, предусмотренном п. 3.5.1 Договора, Заемщик вносит/перечисляет на свой Счет, открытый в Банке в валюте кредита, денежные средства в необходимой сумме. Заемщик должен обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере, необходимом для исполнения обязательств по Договору за соответствующий период. Ежемесячные платежи по Договору будут списываться Банком на основании расчетного документа Банка в Даты платежей, определенные в разделе 2.6.3 Предложения по Комплексному обслуживанию или Предложения по банковскому продукту, либо в разделе 4 Предложения по Кредиту, либо в разделе 3 Заявления о Предмете залога (в случае применения п.б.11.2 Договора) со Счета Заемщика. Если Дата платежа в соответствии с Договором приходится на нерабочий день Банка, списание должно быть произведено в ближайший следующий за ним рабочий день Банка. При этом Заемщик дает свое согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком денежных средств в счет исполнения обязательств Заемщика по погашению имеющейся Задолженности, в размере такой Задолженности.

     Согласно действующему законодательству, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору № г. от ДД.ММ.ГГГГ, за О. числится задолженность в размере <данные изъяты> рублей, а именно: сумму просроченной задолженности по графику платежей в размере <данные изъяты> рублей, сумму ежемесячных платежей по уплате процентов в размере <данные изъяты> рублей, сумму процентов на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рубле, пени в размере <данные изъяты> рубля. Из указанного расчета судом также установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполняет свои обязанности по внесению ежемесячных платежей.

Таким образом, из материалов дела в судебном заседании установлено, что ответчик не выполнила взятые на себя обязательства по договору, допустив систематические нарушения условий договора по своевременному возвращению кредита, нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей, поставив под сомнение своевременность возврата кредита.

Анализируя представленные доказательства, суд считает, что имеются законные основания для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Рассматривая возражения ответчика в части взыскания комиссии, пени, суд принимает во внимание следующее.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК Российской Федерации заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма договора, на которую ссылается в жалобе ответчик, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Из материалов делу судом установлено, что О. была согласна со всеми условиями при заключении договора, при заключении кредитного договора она была ознакомлена с графиком осуществления платежей, который содержит подробный порядок осуществления платежей по погашению суммы основного долга, уплаты процентов, размер ежемесячных платежей, размер задолженности по кредиту. График платежей подписан заемщиком лично.

Довод о неправомерности взимания дополнительных платежей помимо процентной ставки по кредиту, несостоятелен, поскольку такое установлено договором, данные условия договора представляют собой меру гражданско-правовой ответственности заемщика в случае ненадлежащего исполнения им своих обязательств, такие условия не оспорены, оснований их не применять при разрешении спора не имелось.

Анализ выписки по счету № показывает, что при распределении денежных средств, вносимых ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, порядок зачисления денежных средств не нарушен.

В связи с этим, суд не принимает доводы ответчика о незаконности пеней, штрафов, включенных в общую сумму задолженности.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, руководствуясь ст. 333.19 НК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца АО «Европлан Банк» понесенные им судебные расходы в виде уплаченной в доход государства при подаче искового заявления государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с О. в пользу акционерного общества «Европлан Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Взыскать с О. в пользу акционерного общества «Европлан Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Кировский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                              Г.В. Кошкидько