Решение по делу № 33-3821/2014 от 07.03.2014

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело №33-3821/2014

г. Уфа 18 марта 2014 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Латыповой З.Г.,

Портянова А.Г.,

при секретаре Батыевой Ю.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ширяевой Л.Г. на решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от дата года, которым постановлено:

в иске Ширяевой Л.Г. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, в части погашения задолженности, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

установила:

Ширяева Л.Г. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, в части порядка погашения задолженности, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указала, что дата между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит») был заключен кредитный договор №... о предоставлении истцу ... рублей на неотложные нужды. Одним из условий предоставления кредита являлось подключение к программе страхования. Из суммы кредита со счета заемщика в безакцептном порядке была списана комиссия за подключение к программе страхования в сумме ... руб. Истец полагает, что банком, при заключении кредитного договора не была представлена полная информация об оказываемой банком услуге по заключению договора страхования, о размере непосредственно страховой премии, договор страхования заключен на невыгодных условиях. Услуга личного страхования является навязанной услугой, носит обременительный характер, сумма комиссии включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительной уплате процентов. Истец считает, что кредитор неосновательно обогатился вследствие неправомерного списания со счета неустойки. дата. Ширяева Л.Г. направила в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) претензию о неправомерности удержания комиссии и возврате незаконно списанных денежных средств в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования, в добровольном порядке. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.

Истец просила признать недействительным условие кредитного договора №... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в свою пользу причиненные убытки в сумме ... руб.; признать недействительным условие кредитного договора №... от дата в части порядка погашения задолженности, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ... руб. за незаконно удержанные штрафы; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере суммы на день вынесения решения в размере ... руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, возместить за счет ответчика расходы за оказание консультационных услуг в размере ... руб., расходы на оказание юридических услуг в размере ... руб., расходы за оформление доверенности в размере ... руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Ширяева Л.Г. ставит вопрос об отмене решения суда, указав, что по условиям кредитного договора на заемщика в одностороннем порядке банком возложена обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования за счет средств, включенных в общую сумму кредита; услуга личного страхования жизни и здоровья навязана заемщику на невыгодных условиях; из заявления на подключение дополнительных услуг нельзя сделать вывод какую страховую компанию и какой страховой продукт выбрал заемщик.

Заслушав объяснения представителя Ширяевой Л.Г. - Реброва А.В., поддержавшего требования жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела. Отменяя решение, судебная коллегия принимает новое – о частичном удовлетворении иска исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, дата. между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в настоящее время переименованным в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ширяевой Л.Г. был заключен кредитный договор №№... по условиям которого Ширяевой Л.Г. выдан кредит в сумме ... руб. на срок 1013 дней под 25,43% годовых.

Помимо предоставления денежных средств, банк по условиям кредитного договора оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, а именно заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН С Кг 1284 77) договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент при этом обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора (Раздел 4).

Как следует из выписки по лицевому счету, дата со счета Ширяевой Л.Г. списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере ... руб.

дата банком была получена претензия от истца с требованием о возврате уплаченных комиссий. Однако претензия истца банком проигнорирована.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, исходил из того, что Ширяевой Л.Г., при заключении кредитного договора, была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования. При несогласии с условиями договора оказания услуги по подключению к программе страхования Ширяева Л.Г. в праве была не принимать на себя обязательства страхования жизни и здоровья. Подключение к программе страхования и уплата взимание комиссии за эту услугу банком произведены по добровольному волеизъявлению Ширяевой Л.Г.

Действительно, в соответствии с пунктами 6.2.1., 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования из собственных средств, не прибегая к кредитным (п.6.3.2 Условий).

Однако, проанализировав условия и порядок кредитования, фактические обстоятельства заключения договора и взимания оспариваемой комиссии, судебная коллегия приходит к выводу о необоснованности выводов суда первой инстанции.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1,2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за выдачу кредита и обязанности заключения договора личного страхования, необоснованно взимаемого с Заемщика, не влечет недействительность кредитного договора в целом.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Установлено, что Ширяева Л.Г. обратилась в Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о выдаче кредита в размере ... руб. наличными. Указанное обстоятельство подтверждается заявлением от дата и не оспаривается сторонами.

Между тем, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования, составила ... руб., из которой ... руб. банк оставил у себя в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, а истцу было выдано ... рублей. При этом проценты за пользование кредитными средствами взимаются с заемщика на сумму ... руб.

Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При получении в банке кредита у заемщика в силу ст. 343 ГК РФ возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не предусмотрено, соответственно, кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из раздела 4 кредитного договора усматривается, что Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента, на условиях, предусмотренных в договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Выводы суда первой инстанции о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.

В материалах дела имеется подписанное Ширяевой Л.Г. заявление на подключение дополнительных услуг от дата. В бланке указанного заявления, который изготовлен банком и предложен к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) к рассматриваемому спору отношения не имеют, поскольку относятся к страхованию по банковской карте.

Как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления Ширяевой Л.Г. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

Несмотря на это банк самостоятельно списал ... рублей со счета заемщика в пользу ООО «Группа Ренессанс Страхование» на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1).

Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета 0,87% от суммы кредита за каждый месяц.

Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь», указанная в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии по которой определен в размере 0,60% от суммы кредита, что менее обременительно для заемщика.

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст.421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.

Комиссия, удержанная из средств истца, составила ... рублей, при этом, как следует из материалов дела, страховая премия (страховой взнос) по договору страхования в отношении Ширяевой Л.Г., перечисленная ответчиком из удержанных средств в страховую компанию, составила всего ... руб. ... коп.

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают вывод о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.

В нарушение требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.

Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» с уплатой комиссии за это подключение в размере ... рублей при выданной сумме кредита ... руб. осуществлено без его добровольного согласия, то есть является навязанной услугой, включенный в типовую форму договора, ответчиком не опровергнут. Однако суд оставил это без надлежащей оценки.

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что подключение к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании от несчастных случаев и болезни. Данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора, и является навязанной услугой.

Кроме того, заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это истца.

Таким образом, суд первой инстанции необоснованно отказал в признании условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу истца незаконно удержанной суммы комиссии.

Исходя из изложенного, суд апелляционной инстанции считает, что условия кредитного договора, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ширяевой Л.Г. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя, в связи с чем иск о признании их таковыми подлежит удовлетворению, а с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу заемщика Ширяевой Л.Г. подлежит взысканию уплаченная ею комиссия за подключение к программе страхования в размере ... руб.

Кроме того, за период с дата по дата Ширяевой Л.Г. уплачена задолженность по штрафам на просроченный основной долг в размере ... руб. Указанную сумму истец просила вернуть, однако суд отказал в этом не приводя мотивов и правового обоснования своего решения.

Между тем, в силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 11 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14, при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Штрафы за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

В связи с тем, что банком списание денежных средств производились в нарушение положений ст. 319 ГК РФ, то с ответчика в пользу Ширяевой Л.Г. подлежит взысканию уплаченная в счет штрафов сумма в размере ... руб.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение законного требования потребителя, предусмотренной ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». При этом размер взыскиваемой неустойки в силу п.5 указанной статьи, ограничивающей его размер ценой услуги, составит ... руб. (... + ...).

Так как установлен факт нарушения ответчиком прав Ширяевой Л.Г. как потребителя, судебная коллегия в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона РФ находит необходимым удовлетворить требование и взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением ее прав ответчиком и принципов разумности и справедливости определяет в сумме ... руб.

По этим же основаниям с ответчика в пользу Ширевой Л.Г. подлежит взысканию штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб. ((... + ... + ...)*50%).

Поскольку судом установлено, что условия кредитного договора являются недействительными, взимание денежных средств на основании такого пункта кредитного договора является неосновательным обогащением в соответствии со ст. 1102 ч.1, ст. 1103 п.1 ГК РФ. В силу ст. 1107 ч.2 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., из которых ... руб. за незаконное взимание комиссии за страхование (... руб. х 360 дней (за период с дата по дата г.) х 8,25%/360) и ... руб. за незаконное взимание задолженности по штрафам за период с дата по дата г.

В силу ст. 100 ГПК РФ, учитывая оказанный представителем объем юридических услуг, сложность дела, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оформлению доверенности в размере ... руб., расходы на юридическую консультацию в размере ... руб.

Кроме того, с ответчика в доход бюджета муниципального образования подлежит взысканию госпошлина соразмерно удовлетворенной части иска – в сумме ... руб. (... руб. по требованиям имущественного характера + ... руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. ст. 328 – 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от дата отменить и принять новое решение.

Исковые требования Ширяевой Л.Г. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Ширяевой Л.Г. уплаченную сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей, удержанные штрафы в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, неустойку в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей ... копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме ... рублей, расходы по оформлению доверенности в размере ... рублей, расходы на юридическую консультацию в размере ... рублей.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в доход бюджета муниципального образования госпошлину в размере ... руб.

Председательствующий А.А. Гизатуллин

судьи З.Г. Латыпова

А.Г. Портянов

Справка: судья Т.Т.М.