Решение по делу № 2-2126/2013 от 07.02.2013

Дело № РЕШЕНИЕ СУДА Именем Российской Федерации

07 февраля 2013 года

Ногинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Лебедевой В.Ю.

при секретаре Питомцеве И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Финсервис» к Рэкорян Л. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «Банк Финсервис» обратился в суд с иском к Рэкорян Л. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, и просил суд взыскать с Рэкорян Л. И. сумму долга по кредитному договору №П от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование своих исковых требований истец ссылался на то, что ответчик подал в ООО «Банк Финсервис», правопреемником которого является ОАО «Банк Финсервис», заявление 385404П о предоставлении кредита, согласно которому Ответчик в соответствии с «Условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис», просит предоставить ему кредит. Указанное выше заявление, поданное ответчиком, представляет собой оферту и в совокупности с «Условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис» является Кредитным договором №П от ДД.ММ.ГГГГ (далее Кредитный договор).

В соответствии с условиями Кредитного договора ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет Ответчика. В соответствии с п.п. 5.3., 5.4. Кредитного договора срок пользования кредитом составляет 24 месяца, за пользование кредитом Ответчик обязан уплачивать проценты в размере 24 % годовых.

В соответствии с п.п. 5.6., 10.5.2. Кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с ответчика комиссию в размере 1,5 % от суммы кредита.

Согласно п.п. 5.7., 5.8., 10.3. Кредитного договора Ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 16 числа каждого месяца, уплачивать Истцу <данные изъяты> Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.

Ответчик не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные п. 10.3.1. Кредитного договора. За период действия Кредитного договора Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита. Последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Пунктами 5.9 Кредитного договора предусмотрено, что за нарушение Ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить Истцу штраф в размере 10 % от суммы задолженности.

Пунктами 5.10., 11.1.2. Кредитного договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по Кредитному договору Ответчик уплачивает Истцу неустойку (пени) в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Рэкорян Л.И. по кредитному договору составляет <данные изъяты> 31 коп, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> 41 коп.; начисленные проценты за пользование денежными средствами – <данные изъяты> 99 коп.; начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета – <данные изъяты> 31 коп.; штраф за просрочку платежей – <данные изъяты> 60 коп.

Представитель истца – ОАО «Банк Финсервис» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Рэкорян Л.И., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

В суд от ответчика поступило заявление о применении срока исковой давности, в котором она указывает, что свои обязанности по уплате ежемесячных платежей она исполняла до ДД.ММ.ГГГГ. На тот период она являлась индивидуальным предпринимателем с ДД.ММ.ГГГГ (дата постановки на учет Свидетельство серия 50 №), она арендовала торговое место и хотела заняться торговлей овощными и фруктовыми культурами. Но ее бизнес прогорел и дохода ей не принес. Она оказалась в тяжелой жизненной ситуации, вынуждена была закрыть предпринимательскую деятельность в Инспекции Федеральной налоговой службе России по <адрес> МО, пыталась это осуществить с 2008 по 2010 года. А удалось ей закрыть предпринимательство официально только ДД.ММ.ГГГГ (Свидетельство серия 50 №) и принялась искать работу чтобы хоть как - то себя прокормить. В силу ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. С момента последнего внесения ею платежа ДД.ММ.ГГГГ по сегодняшний день ДД.ММ.ГГГГ ООО «Банк Финсервис» в свою очередь никаких требований о погашении задолженности по отношению к ней не заявлял и никаких претензий в ее адрес не поступало. Статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года. В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Ответчик считает, что уже после ДД.ММ.ГГГГ истец знал и оценивал ситуацию о том, что она не платила и не имела возможности оплачивать кредит. Банк должен был согласно Кредитного договора установить ей срок досрочного возврата кредита, а не начислять необоснованные проценты, увеличив сумму кредита из <данные изъяты> до <данные изъяты> 31 коп.. - чего Банк не сделал. Никаких переговоров со нею не велись представителями Банка и о том, что произошла реорганизация, что ОАО «Банк Финсервис» является правопреемником данного банка, никаких уведомлений она не получала. Поскольку иск предъявлен истцом только в 2012 году, то трехлетний срок исковой давности уже истек. Просит суд применить срок исковой давности в отношении требований истца и отказать истцу в иске.

Представитель ответчика Рэкорян Л.И. – Налапкина Н.С. в судебном заседании против удовлетворении исковых требований ОАО «Банк Финсервис» возражала, поддержала доводы, изложенные в заявлении о применении срока исковой давности. Кроме того, считает, что требования истца о взыскании комиссии за операционное обслуживание ссудного счета не подлежат удовлетворению, так как не основаны на законе.

От представителя истца ОАО «Банк Финсервис» в суд поступили возражения на заявления истца Рэкорян Л.И. о применении срока исковой давности, в которых представитель истца ОАО «Банк Финсервис» ссылается на то, что поскольку срок исполнения обязательства по возврату кредита Рэкорян Л.И. заканчивался ДД.ММ.ГГГГ, началом срока исковой давности следует считать ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, трехлетний срок исковой давности по заявленному истцом требованию заканчивается лишь ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд с указанным иском в пределах срока исковой давности. Пропуск заемщиком срока внесения очередного аннуитетного платежа, либо его внесение в размере, недостаточном для планового погашения кредита, не прекращает обязательство по возврату кредита и не влияет на определение окончания срока исполнения обязательства, и соответственно, начало течения срока исковой давности. В связи с чем считает, что заявление ответчика о применении срока исковой давности и отказе истцу в иске удовлетворению не подлежит.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Банк Финсервис» и Рэкорян Л.И. был заключен кредитный договор №П, и выдан кредит на сумму <данные изъяты> (л.д.8-9).

В соответствии с п.п. 5.3., 5.4. Кредитного договора срок пользования кредитом составляет 24 месяца, за пользование кредитом Ответчик обязан уплачивать проценты в размере 24 % годовых.

В соответствии с п.п. 5.6., 10.5.2. Кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с ответчика комиссию в размере 1,5% от суммы кредита.

Согласно п.п. 5.7., 5.8., 10.3. Кредитного договора Ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 16 числа каждого месяца, уплачивать истцу аннуитетный платеж в размере <данные изъяты> Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.

Ответчик не исполняла свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные п. 10.3.1. Кредитного договора. За период действия Кредитного договора Ответчик неоднократно допускала нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита. Последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 5.9 Кредитного договора предусмотрено, что за нарушение Ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить Истцу штраф в размере 10 % от суммы задолженности.

Пунктами 5.10., 11.1.2. Кредитного договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по Кредитному договору Ответчик уплачивает Истцу неустойку (пени) в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Рэкорян Л.И. по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>.; начисленные проценты за пользование денежными средствами – <данные изъяты>.; начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета – <данные изъяты>.; штраф за просрочку платежей – <данные изъяты>. (л.д.15-16).

Изложенное подтверждается: копией кредитного договора (л.д. 8-9), копией паспорта (л.д.10-11), расчет задолженности (л.д.15-16).

Как следует из устава ОАО «Банк Финсервис» оно создано в результате реорганизации ООО «Банк Финсервис» и является его правопреемником.

Как указывается в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 15, Пленума ВАС РФ N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание, что кредитным договором предусмотрено условие о ежемесячном погашении кредита посредством внесения аннуитетного платежа, состоящего из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Оплата каждой части обязательства имеет определенный срок исполнения, указанный в графике платежей, для погашения суммы кредита и платы за его использование на календарную дату.

В силу ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

В силу п.п.1,2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Принимая во внимание, что ответчик после ДД.ММ.ГГГГ не производил платежи по кредитному договору, с указанного времени истец должен был знать о своем нарушенном праве, а потому, срок исковой давности должен быть применен к каждому платежу отдельно, так как обязанность вносить оспариваемые платежи у истца возникла ежемесячно.

В силу п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком Рэкорян Л.И. заявлено о применении срока исковой давности.

ОАО «Банк Финсервис» обратился в судд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга - <данные изъяты> 41 коп., процентов– <данные изъяты> 99 коп., комиссии за операционное обслуживание ссудного счета – <данные изъяты> 31 коп.,; штрафа за просрочку платежей – <данные изъяты> 60 коп.., заявленных истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленного расчета (л.д.15).

С настоящим иском ОАО «Банк Финсервис» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая приведенные положения закона, суд считает, что к заявленным требованиям подлежит применению срок исковой давности, установленный в три года, следовательно, период взыскания с ответчика задолженности с учетом заявленных требований - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом сумма основного долга за указанный период составит <данные изъяты> (<данные изъяты>+<данные изъяты>), проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 38 коп., расчет которых осуществляется следующим образом: <данные изъяты>07 коп. + <данные изъяты>90 коп. + <данные изъяты> x 24% (процентная ставка за пользование кредитом): 365 x 1019 (количество дней просрочки).

Пунктами 5.9 Кредитного договора предусмотрено, что за нарушение Ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить Истцу штраф в размере 10 % от суммы задолженности.

В связи с чем, суд считает, что требования истца о взыскании штрафа также подлежат удовлетворению частично в размере <данные изъяты> 40 коп. (<данные изъяты> *10%).

Что касается требований истца о взыскании комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> 31 коп., то суд считает, что они не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика.

Следовательно, действия банка по взиманию платы ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику" физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость· процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение (обслуживание) ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя истца, а соответственно требования истца о взыскании суммы комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> 31 коп., не основаны на законе и не подлежат удовлетворению. Кроме того, истцом также пропущен срок исковой давности на предъявление требований о взыскании комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что иск ОАО «Банк Финсервис» к Рэкорян Л. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежит частичному удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из приобщенных к материалам дела квитанций усматривается, что истец уплатил государственную пошлину в сумме <данные изъяты> 13 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО «Банк Финсервис» к Рэкорян Л. И. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать Рэкорян Л. И. в пользу ОАО «Банк Финсервис» сумму долга по кредитному договору №П от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> 00 коп., начисленные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> <данные изъяты>., штраф за просрочку платежей - <данные изъяты> <данные изъяты>.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 00 копеек, а всего взыскать <данные изъяты> <данные изъяты>

В части требований о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере в удовлетворении иска ОАО «Банк Финсервис» к Рэкорян Л. И. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: