Решение по делу № 33-8278/2016 от 12.04.2016

Судья Василькова О.М. Дело № 33-8278/2016

Апелляционное определение

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Сафронова М.В., судей Орловой А.И., Рябчикова А.Н. при секретаре Мезенцевой Е.А. рассмотрела в открытом судебном заседании 20 мая 2016 года гражданское дело по иску Пономаревой ( / / )8 к публичному акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Пономаревой ( / / )9 на решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 29 января 2016 года.

Заслушав доклад судьи Орловой А.И., объяснения представителя истца Голубицкой Е.И., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Пономарева С.И. обратилась в суд с иском к ПАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что ( / / ) заключила с ОАО «( / / )» кредитный договор № на сумму 1220100 рублей, так же в рамках кредитного договора ( / / ) Пономарева С.И. заключила с ПАО «АльфаСтрахование» договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № категории 1 и договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования категории 1. Страховая премия составила 145167 рублей. Обязательства по кредитному договору заемщик исполнила досрочно ( / / ). ( / / ) Пономарева С.И. направила в адрес страховой компании заявление о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако ПАО «АльфаСтрахование» оставило требования без удовлетворения. Просила расторгнуть договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № категории 1 от ( / / ), взыскать страховую премию 68760 рублей 30 копеек, расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования категории 1 от ( / / ), взыскать страховую премию 133003 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда 50000 рублей, штраф в сумме 100881 рубль 65 копеек.

Пономарева С.И. в судебное заседание не явилась, ее представитель Голубицкая Е.И. требования и доводы искового заявления поддержала.

Представитель ПАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица ОАО «( / / )» в судебное заседание не явился.

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 29 января 2016 года Пономаревой С.И. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Пономарева С.И. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд неправомерно пришел к выводу о том, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

В заседание суда апелляционной инстанции Пономарева С.И., ПАО «АльфаСтрахование», ОАО «( / / )» не явились. Как следует из материалов дела, судебное заседание по рассмотрению апелляционной жалобы Пономаревой С.И. назначено на 20 мая 2016 года определением от 13 апреля 2016 года, извещения о дате и времени рассмотрения дела направлены сторонам почтой 13 апреля 2016 года (л.д. 69). С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что не явившиеся лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и в срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Абзацем 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ( / / ) между Пономаревой С.И. и ОАО «( / / ) заключен кредитный договор № на сумму 1220100 рублей. В этот же день ( / / ) Пономарева С.И. заключила с ПАО «АльфаСтрахование» договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № категории 1 сроком действия с ( / / ) на ( / / ), а также договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования категории 1 сроком действия с ( / / ) на ( / / ). Истцом были оплачены страховые премии по заключенным договорам страхования в размере соответственно 75048 рублей 60 копеек и 145167 рублей. ( / / ) кредит Пономаревой С.И. погашен. ( / / ) истец обратилась в ПАО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении вышеуказанных договоров страхования и возврате страховой премии за период с момента погашения кредита в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку требования о возврате страховой премии в добровольном порядке страховой компанией исполнены не были, Пономарева С.И. обратилась с иском в суд.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что у Пономаревой С.И. не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; основания, предусмотренные п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае отсутствуют, а договорами страхования, заключенными сторонами, возврат страховой премии не предусмотрен.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами суда в части договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № категории 1, а также договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования категории 1 в части страхования риска временной утраты Застрахованным общей трудоспособности, поскольку в данной части договоры страхования заключены сроком на ( / / ), страховая сумма является фиксированной и определена на весь период действия договора, факт погашения кредита не влияет на обязанность страховщика произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Вместе с тем, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Судом первой инстанции не принято во внимание, что в соответствии с условиями договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в части страховых рисков «( / / )» и «( / / )» страховая сумма в каждый момент времени равна задолженности Застрахованного по Кредитному договору, то есть с ( / / ) страховая сумма, по договору заключенному с Пономаревой С.И., равна нулю, в данном случае обязанность страховщика по выплате страхового возмещения прекратилась с момента погашения кредита, то есть фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от ( / / ) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, исчезает как таковой объект страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При тех условиях, на которых заключен договор страхования в указанной части, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

При таких обстоятельствах в данной части подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ( / / ) № «О защите прав потребите­лей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия договора страхования, фактически предусматривающие возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушают права истца как потребителя, поскольку это лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Суд вышеприведенные обстоятельства и положения действующего законодательства во внимание не принял.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, в части страховых рисков ( / / )» и «( / / )» прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ПАО «АльфаСтрахование» имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращения договора, то есть до ( / / ), оставшуюся часть премии, уплаченной по указанным страховым рискам, ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

Договор страхования заключен на период с ( / / ) на ( / / ), страховая премия по данным рискам составила 127 746 рублей 96 копеек. Страховщик имеет право на получение премии за период с ( / / ) по ( / / ) за 153 дня, соответственно в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в сумме 117 043 рубля 08 копеек (127167, 96/1 826) х 1 673).

Указанная сумма страховой премии подлежит взысканию с ПАО «АльфаСтрахование» в пользу Пономаревой С.И.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору страхования нарушены права истца как потребителя, поэтому истец с учетом положений ст.ст.15, 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также разъяснениями, содержащимися в п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ( / / ) N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», вправе требовать компенсации морального вреда.

Принимая во внимание то обстоятельство, что факт нарушения прав истца, как потребителя, выразившийся в незаконном отказе в возврате страховой премии, установлен, судебная коллегия считает необходимым с учетом требований разумности и справедливости взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей. Данный размер соответствует обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом нравственных переживаний, а также степени вины ответчика, периоду нарушения обязательства и сумме обязательства.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит 59021 рубль 54 копейки (117 043,08+1000) х 50%). Обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения данного штрафа, судебной коллегией не установлено.

С учетом вышеизложенного, решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Пономаревой С.И. к ПАО «Альфа Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не может быть признано законным и подлежит отмене с принятием в данной части нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

С ответчика также в силу ст.ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3621 рубль 93 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 29 января 2016 года в части отказа в удовлетворении исковых требований Пономаревой ( / / )10 к публичному акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отменить, принять по делу в этой части новое решение, которым исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Пономаревой ( / / )11 страховую премию в размере 117 043 рубля 08 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59021 рубль 54 копейки.

Взыскать с публичного акционерного общества «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3621 рубль 93 копейки.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: М.В. Сафронов

Судьи: А.И. Орлова

А.Н. Рябчиков