Решение по делу № 2-825/2016 ~ М-5624/2015 от 22.12.2015

РЕШЕНИЕ        № 825\16

Именем Российской Федерации

07 апреля 2016 г. г. Уфа

Уфимский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Легкового В.В.

с участием представителя истца Самохина О.В.

при секретаре Дашковой А.Р.                                         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Муфтеева А.А. к ПАО «Банк Уралсиб» " в защиту прав потребителя,                                                                УСТАНОВИЛ:                                                                            РООЗПП «Форт-Юст» РБ обратилась в суд в порядке статьи 46 ГПК РФ с вышеуказанным иском, в котором просит признать недействительным договор страхования заключенный между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (ныне ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в отношении застрахованного лица Муфтеева А.А. в части срока его действия, превышающего срок действия <данные изъяты> год, взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Муфтеева А.А. убытки в размере равном части платы за распространение действия договора коллективного страхования в сумме 27 018 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 27 018 рублей 80 копеек, штраф.

    В обоснование иска указано, что указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Муфтеевым А.а. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор №-№. ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита банком списывается плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере 33 773 рубля 50 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Муфтеев А.А. обратился в банк с претензией, в которой просил вернуть часть списанной со счета платы за распространение действия договора коллективного страхования. Согласно Тарифам Банка заемщику при обращении за кредитом предлагается выбор следующих кредитных продуктов:                     -для заемщиков, заключивших договор страхования жизни и здоровья, процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых;

для заемщиков, не заключивших договор страхования жизни здоровья,процентная ставка увеличивается на <данные изъяты> годовых.                                      Услуга страхования реализуется посредством присоединения заемщика к Договору коллективного страхования №/№4, заключенного между Банком и Страховщиком.                                     Между тем заемщик лишен возможности компетентного выбора услуги ввиду не предоставления ответчиком необходимой информации о полной стоимости кредита. Выбор заемщика кредита с услугой страхования обусловлен тем фактором, что им данный продукт воспринимается как наиболее выгодный вследствие положительной разницы в процентных ставках в 3 % годовых.        Однако такая альтернатива носит притворный характер, поскольку заемщику не предоставляется реальной возможности сравнения стоимости заемных средств, которая складывается не только из платежей по основному долгу и начисленным процентам, но и платежей по дополнительной (страховой) услуге.    Доведение информации о полной стоимости кредита только по одному кредитному продукту искажает волеизъявление потребителя, фактичесски понуждает его к неправильному выбору заведомо невыгодного кредитного продукта.                    Кроме того, если кредитор при предоставлении потребительского кредита понижает процентную ставку по кредитному договору в случае заключения заемщиком договора по добровольным видам страхования, то условие кредитора о заключении такого договора страхования является обязательным условием кредитного договора.                                                При таких обстоятельствах, в случае наличия соглашения между кредитной организацией и страховой организацией, определяющего порядок их взаимодействия, такое соглашение должно отвечать требованиям Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашения между кредитными и страховыми организациями».

Согласно абз.4 п.п. б) п.2 Постановления № 386 соглашение признается допустимым в случае, если устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года.

Согласно Тарифам банка обязательным условием снижения процентной ставки по кредиту (по факту - повышения) является заключение договора страхования на срок, равный срок кредитования. Согласно условиям Кредитного договора срок кредитования равен 5 годам.                            Таким образом, договор страхования недействителен в части срока его действия, превышающего 1 год.                                    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме                                        При указанных обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию убытки в размере, равном части страховой премии за 4 года:    33 773,50 *4/5 = 27 018 рублей 80 копеек

В судебном заседании представитель истца Самохин О.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Истец заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик, ПАО «Банк Уралсиб» на судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, представлен отзыв о необоснованности исковых требований.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению в части по следующим основаниям.

К возникшим спорным правоотношениям применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между Муфтеевым А.А. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №-№ о предоставлении 314 000 рублей на потребительские цели под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> лет При совершении кредитной сделки Муфтеевым А.А. было написано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от страховых рисков : смерть от любых причин и первичное установление инвалидности 1 и 2 группы с назначением в качестве выгоприобретателя Банка с уплатой страховой премии по личному страхованию в размере 33 773 рублей 50 коп. ЗАО СК «УралСиб жизнь»     Данная премия была удержана из суммы кредита.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.

Из пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 названного Кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу части 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках" и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.                            Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.                                                 Кредит предоставлен Муфтееву А.А. на основании Заявлении-анкеты от 16.08.2013г. на заключение кредитного договора, из содержания которого видно, что он поручил Банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в размере не более 33 773 рублей 50 коп.Данная услуга не является обязательной для получения кредита.

Банк уведомил истицу о принятии положительного решения о возможности предоставления кредита на предложенных истицей условиях, сообщил график платежей, рассчитанный, исходя из предложенных истицей параметров. Из графика видно, что плата за страхование составила 33 773 рублей 50 коп.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГг. Муфтеевым А.А. подано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. В нем указано, что, ознакомившись с условиями страхования, она согласна быть застрахованным лицом, и поручает ОАО "Банк УралСиб" предпринять действия для распространения на нее условий названного договора. Истицу выдана Памятка застрахованного и Условия страхования заемщиков.

В п. № заявления указано, что заемщик уведомлен, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за страхование истца по договору страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования. Заемщик подтвердил, что он уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении, кредита по кредитному договору.

В п. № заявления Муфтеева А.А. указано, что он понимает и согласен с тем, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа от заключения кредитного договора на предложенных ею условиях.

Данное заявление на страхование было собственноручно подписано Муфтеевым А.А. что не оспаривается сторонами по делу.

Также Муфтеевым А.А. ДД.ММ.ГГГГг. оформил распоряжение на списание со счета суммы не более 33 773, 50 рублей руб. в счет платы за распространение на него условий Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГг. с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере 33 773, 50 рублей руб., что подтверждается выпиской по счету.

Из предложения на заключение кредитного договора видно, что Муфтеев А.А. был ознакомлен с действующими тарифными планами ОАО "Банк УралСиб" на момент принятия решения о получении кредита.

Суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита на оплату услуг по подключению к программе страхования заемщика, были приняты Муфтеевым А.А. добровольно на основании ее заявления. При этом ему была предоставлена полная информация об условиях кредитного договора, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от страхования. При заключении договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение к программе страхования перечислена по поручению заемщика страховой компании.

Суд считает, что предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В данном случае присоединение к договору добровольного коллективного страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Кроме того, как следует из заявления о кредитовании, кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае предусмотрена более высокая процентная ставка на <данные изъяты>%. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования.

    Поскольку исковые требования о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа являются производными от требований о признании недействительными условий кредитного договора, соответственно в этой части следует в иске отказать.                                                На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ суд

                                                                         Р Е Ш И Л :

                                                        В удовлетворении иска Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Муфтеева А.А. к ПАО «Банк Уралсиб» в защиту прав потребителя за необоснованностью отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течении месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.                    Судья                                 В.В Легковой