Решение по делу № 2-2234/2016 от 27.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2016 года                                                                                           г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Чариной Е.В.,

при секретаре Соболевой О.Н.,

с участием:

представителя истца Залесского М.А. по доверенности Болотниковой Ю.С.,

представителя ответчика – публичного акционерного общества РОСБАНК по доверенности Тарунтаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-2234/2016 по иску Залесского М.А. к публичному акционерному обществу РОСБАНК, обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании кредитного договора недействительным в части заключения договора личного страхования, признании договора страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа и судебных расходов,

установил:

Залесский М.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу РОСБАНК о признании кредитного договора недействительным в части заключения договора личного страхования, признании договора страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований сослался на то, что между ним (Залесским М.А.) и публичным акционерным обществом РОСБАНК (далее - ПАО РОСБАНК) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 437 158 рублей 47 копеек. В рамках указанного кредитного договора банк от имени общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее по тексту - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») заключил договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой суммой на дату заключения договора в размере 437 158 рублей 47 копеек сроком на 60 месяцев. Страховая премия по данному договору страхования составила 37 158 рублей 47 копеек. Полагал, что действия ПАО РОСБАНК по истребованию указанной выше премии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям: оказывая услуги по страхованию, банк не проинформировал его (истца), на основании каких документов его сотрудники уполномочены заключать от имени страховой компании договоры страхования, не представил агентский договор, заключенный между банком и страховой компанией, и не донес до него (Залесского М.А.) информации о стоимости услуги страхования и стоимости комиссии банка, который, как страховой агент, получающий от страховой организации вознаграждение, заинтересован в страховании заемщиков со своим участием, как посредника; заранее зная размеры комиссионного вознаграждения банка и страховой премии, идущей непосредственно в страховую компанию, он (истец) как заемщик мог бы застраховаться в этой же страховой компании, но без посредничества банка, не оплачивая банку проценты, начисленные на всю сумму страхового взноса, взятого в кредит, тем самым избавив себя от дополнительного финансового обременения; в договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не содержится информации о расчете страховой премии, что, по его (истца) мнению, является нарушением статьи 11 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; заранее зная размер страхового тарифа, и как указывалось выше, размер комиссионного вознаграждения, он (истец) как заемщик мог бы самостоятельно рассчитать свою страховую премию и размер вознаграждения банка и сделать правильный выбор в отношении услуги страхования; в нарушение принципа свободы договора (пункт 1 статьи 1 ГК РФ) в кредитном договоре установлена обязанность заключить договор страхования в конкретной страховой компании на весь срок кредитования; до его (Залесского М.А.) сведения не доведен перечень страховых организаций, отвечающих требованиям банка и условиям предоставления страховых услуг, ему (истцу) не предоставлялась возможность застраховаться на срок меньший, чем срок кредитования; он (истец) был лишен права выбора той или иной страховой программы, в связи с чем согласился с программой страховой защиты, предложенной банком, которая являлась для него (Залесского М.А.) невыгодной и финансово обременительной. Следовательно, банк нарушил права его (истца-потребителя) на свободный и компетентный выбор услуги страхования. Кроме того, ни один документ, предоставленный банком на подпись заемщику, не содержит распоряжения для перечисления денежных средств в счет оплаты страхового взноса в размере 37 158 рублей 47 копеек по договору личного страхования, а потому счел действия банка по удержанию денежных средств для оплаты страхового взноса неправомерными. Обратил внимание, что согласно выписке из ЕГРЮЛ ОАО АКБ «РОСБАНК» является учредителем ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а согласно части 3 статьи 11.1 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-Ф3 «О защите конкуренции» запрещены согласованные действия двух хозяйствующих субъектов, если таким согласованные действия приводят к ограничению конкуренции, в том числе, действия по навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован). Он (истец) обратился в банк с претензией о возврате уплаченной страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, ПАО РОСБАНК получил данную претензию ДД.ММ.ГГГГ, однако содержащиеся в ней требования не удовлетворил.

На основании изложенного, просил суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части заключения договора личного страхования; признать договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскать с ПАО РОСБАНК в его (Залесского М.А.) пользу неосновательное обогащение в виде уплаченной страховой премии в размере 37 158 рублей 47 копеек, неустойку, исчисленную по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 34 557 рублей 38 копеек, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 12 000 рублей, судебные расходы по оформлению нотариальной копии доверенности представителя в размере 120 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Залесский М.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в письменном заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Залесского М.А. по доверенности Болотникова Ю.С. в судебном заседании поддержала правовую позицию своего доверителя, просила суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика – ПАО РОСБАНК по доверенности Тарунтаева Е.В. в судебном заседании исковые требования Залесского М.А. не признала, представила письменный отзыв на его (Залесского М.А.) исковое заявление, в котором указала, что услуга страхования жизни и здоровья заемщика кредита была добровольно выбрана истцом, последний не представил доказательств, подтверждающих доводы о навязанности данной услуги. Полагала, что предъявив настоящий иск в суд, истец злоупотребляет своими правами.

Представитель ответчика - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, а также положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями).

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Анализ положений статьи 819 ГК РФ в совокупности и взаимосвязи с положениями статей 807, 808 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что представление банком кредита является платным, и данная плата взимается в виде процентов на сумму кредита.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент заключения договора.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 435, 437, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как усматривается из объяснений представителя ответчика и представленных им документов, ДД.ММ.ГГГГ Залесский М.А. обратился в акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (в настоящее время – ПАО РОСБАНК) с целью получения кредита, в связи с чем согласно пункту 3.1.1 Порядка действий работников подразделений сети по предоставлению продукта «Просто деньги», утвержденного приказом председателя Правления от ДД.ММ.ГГГГ № далее по тексту - Порядок), клиентский менеджер банка проинформировал истца о действующих в банке программах кредитования, а также о том, что в случае если имеющиеся в банке программы кредитования подходят ему (истцу), ему необходимо заполнить заявление-анкету на предоставление кредита. Информация о действующих в программах кредитования имеется не только у клиентских менеджеров, но и расположена в общем доступе на информационных стендах в каждом отделении банка, а также на сайте банка http://www.rosbank.ru/ru/persons/credits/, что следует из содержания скриншота с официального сайта ПАО РОСБАНК.

ДД.ММ.ГГГГ Залесский М.А. заполнил анкету на предоставление кредита, в которой указал свои персональные данные, желаемую сумму кредита – 437 158 рублей 47 копеек, а также условия, на которых он (истец) хотел бы получить кредит в ПАО РОСБАНК (срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 22,5% годовых).

При этом из всех имеющихся в банке программ кредитования истец выбрал и указал в анкете программу кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если клиент предоставит банку обеспечение в виде страхования своих жизни и здоровья.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ и статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя. Банк может предоставлять кредит по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата кредита. При этом разница между процентными ставками со страхованием и без такового не должна являться дискриминационной, что соблюдено в данном конкретном случае: на срок кредитования свыше 24 месяцев + страхование процентная ставка составляет 22,5% годовых в рублях РФ, на срок кредитования свыше 24 месяцев без страхования процентная ставка составляет 24,5% годовых в рублях РФ.

Аналогичная правовая позиция содержится в пункте 4 Обзора Президиума Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года «Судебная практика по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных договоров».

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Из анкеты на предоставление кредита усматривается, что Залесский М.А. дал кредитору свое согласие на заключение с ним договора страхования жизни и здоровья (личное страхование), указав в соответствующей клетке поля, что уведомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях, ознакомлен с перечнем страховых компаний, аккредитованных банком для заключения договоров страхования, а также с критериями, установленными банком по отношению к страховым компаниям, которые могут быть выбраны им для заключения договоров страхования. В случае заключения договора личного страхования истец уведомлен о необходимости оплаты страховой премии, рассчитанной исходя из тарифов страховой компании.

В графе «Я подтверждаю свое согласие на заключение договора личного страхования» «согласен/не согласен» (прописью) истец собственноручно написал «согласен», чем подтвердил волеизъявление на заключение договора страхования жизни и здоровья. Данное заявление предусматривало возможность отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, однако Залесский М.А. такой возможностью не воспользовался, в связи с чем его последующие доводы об ограничении банком его (истца) в свободе действий относительно выбора услуги страхования либо отказе от нее несостоятельны и не основаны на материалах дела.

Согласно Паспорту кредитного продукта «Просто деньги» страхование жизни и здоровья клиента заключается добровольно по желанию клиента. Страховая премия может быть оплачена за счет собственных средств клиента или включена в сумму кредита. В случае включения страховой премии в сумму кредита общая сумма предоставленного кредита (с учетом страховой премии) не должна превышать максимально возможную сумму кредита согласно Паспорту продукта и/или максимально возможную сумму кредита, рассчитанную исходя из дохода клиента/совокупного дохода супругов/ дохода поручителя/стоимости закладываемого ТС.

В соответствии с Информацией (памяткой) об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита нецелевой потребительский кредит «Просто деньги» является одним из видов потребительского кредита и в зависимости от выбора заемщика кредитный договор может предполагать платеж страховой премии по договору личного страхования (жизни и здоровья), сумма которого зависит от тарифов выбранной страховой компании.

Из Приложения № 1 к Паспорту продукта «Просто деньги» усматривается, что процентная ставка по кредитному договору с оформлением договора страхования жизни и здоровья составляет 20,4% годовых, в то время как без оформления договора страхования жизни и здоровья – 22,4% годовых.

Кроме того, ПАО РОСБАНК представлен перечень компаний-партнеров, аккредитованных для проведения операций по страхованию рисков физических лиц-заемщиков в рамках типовых программ розничного потребительского кредитования, перечень насчитывает 23 страховых компании.

Согласно пункту 16 Информации (памятки) об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (кроме продуктов ипотечного жилищного кредитования) договор личного страхования (жизни и здоровья) заключается по желанию заемщика. Наличие данного вида страхования может влиять на размер процентной ставки по кредиту.

Указанная Памятка находится в общем доступе на информационных стендах в отделениях Банка, а также на официальном сайте Банка: http://www.rosbank.ru/files/persons/docs/353/RB_crd-mem_dvst_v8.pdf.

Также согласно пункту 2 раздела «Страхование» паспорта кредитного продукта «Просто деньги» добровольное страхование жизни и здоровья клиента осуществляется только по желанию клиента.

В связи с указанным выше, истец Залесский М.А. на странице 4 анкеты на предоставление кредита в разделе «Общие положения» указал, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, истец уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения, истец выражает свое желание и согласие на заключение договора личного страхования, проставляя отметку в поле «да», в случае отказа от заключения договора личного страхования, истец проставляет отметку в поле «нет».

Заемщик Залесский М.А. заверил собственной подписью каждую страницу анкеты, тем самым подтвердив, что информация, указанная в ней (анкете), является достоверной, а также тот факт, что он (истец) согласен с ее содержанием.

Таким образом, Залесский М.А. посчитал для себя экономически более выгодным получить кредит с пониженной процентной ставкой, но с предоставлением обеспечения в виде личного страхования жизни и здоровья заемщика.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования жизни и здоровья заемщика кредита, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в анкете на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ подтверждают, что Залесский М.А. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии за оказание услуг по заключению договора страхования. Права истца как потребителя в данном случае не были, он мог выбрать иной продукт, в том числе, и без страхования жизни и здоровья под более высокую процентную ставку.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия договора потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, содержащие информацию о параметрах кредита, а также иные условия, согласованные сторонами при заключении кредитного договора.

На основании анкеты заемщика на предоставление кредита сотрудник банка внес сведения в Индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые представляют собой предложение банка на заключение с клиентом кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные Индивидуальные условия соответствуют требованиям Указания Банка России от 23.04.2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Истец Залесский М.А. подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредитования, а также заверил собственной подписью каждую страницу Индивидуальных условий, тем самым подтвердив, что информация, указанная в них, является достоверной, и он (истец) согласен с ее содержанием.

Согласно терминам и определениям, указанным на странице 1 Общих условий договора потребительского кредита, Индивидуальные условия являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования истец подтверждает, что согласен с Общими условиями. Истец осознает и согласен с тем, что кредитный договор будет являться заключенными в случае, если он (истец) не позднее ДД.ММ.ГГГГ представит в банк Индивидуальные условия, подписанные истцом.

Таким образом, в течение срока действия положительного решения банка о предоставлении истцу кредита, у него имелась возможность еще раз оценить условия получения кредита, в том числе Залесский М.А. мог выбрать программу кредитования, предусматривающую стандартную ставку по кредиту без обеспечения кредита договором личного страхования, однако не сделал этого.

Более того, судом установлено, что ранее, ДД.ММ.ГГГГ, истец Залесский М.А. являлся поручителем по кредитному договору №, заключенному между Залесской Т.В. и ПАО РОСБАНК, и был осведомлен, что одним из условий предоставления заемных средств по программе «Большие деньги», отличающейся пониженной процентной ставкой, являлось страхование жизни и здоровья заемщика кредита, что установлено вступившим в законную силу заочным решением Пролетарского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ПАО РОСБАНК к Залесской Т.В. и Залесскому М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и косвенно опровергает доводы стороны истца о навязанности, невыгодности и финансовой обременительности для заемщика услуги страхования.

Судом также установлено, что в пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования указана информация об обязанности заемщика заключить иные договоры, в частности, договор личного страхования, заключаемого в целях получения пониженной процентной ставки по кредиту, при этом согласно сноске № 2, указанной в Индивидуальных условиях, условия об обязанности клиента заключить другие договоры в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в Индивидуальные условия только при условии, что клиент выразил в письменной форме в анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора (страница 4 анкеты, раздел «Общие положения»).

Из указанного выше следует, что Залесский М.А. в документах на получение кредита неоднократно выразил свое желание заключить договор личного страхования.

Также заемщик подтвердил свое желание на получение страховой защиты тем, что лично подписал договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Залесским М.А. (страхователь/застрахованный) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (страховщик), в соответствии с которым 100% суммы страховой премии была перечислена на расчетный счет страховщика, что подтверждается платежным поручением истца № 1 от ДД.ММ.ГГГГ. Подписав платежное поручение, истец однозначно выразил свое желание на заключение договора страхования, в связи с тем, что обязанность по уплате страховой премии вытекает непосредственно из условий договора страхования.

При этом Залесский М.А. был свободен в праве выбора любой страховой организации, соответствующей требованиям банка, указанным на его (ПАО РОСБАНК) официальной сайте или вправе выбрать страховую организацию из перечня аккредитованных банком страховых компаний.     Перечень аккредитованных страховых компаний размещен на официальном сайте Банка: http://www.rosbank.ru/ru/persons/insurance/insurers.php и на информационных стендах в отделениях ответчика.

Более того, согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» и пункту 4.4 Регламента аккредитации страховых компаний ПАО РОСБАНК от 31.10.2014 года № 844 (далее по тексту – Регламент), клиент вправе, заключив договор страхования со страховой компанией, отвечающей требованиям банка, впоследствии сменить страховую компанию (заключить новый договор страхования), при условии, что новая страховая компания также отвечает требованиям банка. Указанный Регламент опубликован на официальном сайте ПАО РОСБАНК: http://www.rosbank.ru/ru/persons/insurance/, а также находится в открытом доступе на информационных стендах в отделениях банка, что подтверждается служебной запиской от 13.11.2014 года за исх. №.

Таким образом, истец Залесский М.А. самостоятельно выбрал страховую организацию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», название которой собственноручно вписал в графу «Наименование страховой компании» (раздел «Страхование» анкеты на предоставление кредита) и с которой заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся отдельным и независимым от кредитного договора.

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем является ОАО АКБ «Росбанк» (по решению застрахованного), страховая сумма составляет 437 158 рублей 47 копеек, срок страхования - 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора; страховые риски - смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни; страховой тариф - 1,7% годовых; страховая премия – 37 158 рублей 47 копеек.

В соответствии со статьей 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Согласно пункту 2 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Таким образом, выбирая тот или иной вид страхования, страхователь принимает тот страховой тариф, который рассчитан страховщиком для данного вида страхования.

Из материалов дела следует, что с условиями страхования Залесский М.А. был ознакомлен и согласен, выразил волеизъявление на личное страхование, как заемщик кредита, размер подлежащей уплате страховой премии, составляющий 37 158 рублей 47 копеек, ему был известен и, как было указано выше, он (Залесский М.А.) был согласен с тем, чтобы плата за этот вид страхования была включена в сумму выдаваемого кредита.

Тот факт, что размер страховой премии был рассчитан банком самостоятельно, на что в обоснование заявленных исковых требований сослалась представитель истца, не свидетельствует ни о ничтожности договора страхования и кредитного договора, ни о нарушении ответчиком обязанности предоставить надлежащую информацию. Одно лишь утверждение истца о том, что указанное условие нарушает его права, поскольку предполагает дополнительные расходы, при отсутствии доказательств противоречия оспариваемого пункта правовым нормам в области защиты прав потребителей, не является основанием для признания сделки недействительной. Включение в кредитный договор размера страховой премии, перечисление которой произведено заемщиком страховщику самостоятельно за счет кредитных средств, каких-либо прав истца не нарушает.

При этом в договоре страхования предусмотрен «свободный период» (1 месяц), в течение которого Залесский М.А. вправе был отказаться от договора страхования и вернуть себе 100% уплаченной страховой премии, но истец не воспользовался данным правом.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, а именно пунктом 4.4, подтверждено право банков заключать договоры страхования жизни и здоровья от своего имени в интересах и с согласия заемщиков (система добровольного коллективного страхования). Заемщик должен быть ознакомлен и согласен с тем, что за присоединение к договору страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Услуга банка по подключению заемщика к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

ПАО РОСБАНК соблюдены положения статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», устанавливающей требование о доведении до потребителя информации о стоимости услуги.

Перед заключением кредитного договора заемщик дал согласие на предоставление ему банком кредита, в том числе, на оплату страховой премии по договору добровольного личного страхования в размере 37 158 рублей 47 копеек; сумма страховой премии, как того требуют положения статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре страхования указана в денежном выражении и, следовательно, вопреки доводам истца, доведена до сведения потребителя.

Согласно представленным ответчиком сведениям, истец Залесский М.А. до настоящего времени не отказался от договора страхования, хотя имел такую возможность в силу статьи 958 ГК РФ, пользовался услугой страхования в течение одного года, а равно, по информации представителя истца, не обращался к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования ввиду полного досрочного погашения кредита, в связи с чем суд находит заслуживающими внимания доводы представителя ответчика – ПАО РОСБАНК по доверенности Тарунтаевой Е.В. о том, что истец был заинтересован в получении страховой защиты по договору страхования и получению пониженной процентной ставки по кредиту.

Согласно пункту 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Доводы истца Залесского М.А. о навязывании ему услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика опровергаются подписанными и, следовательно, одобренными истцом документами, в которых он выразил свое желание заключить договор страхования (анкета на предоставление кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, договор страхования, платежное поручение, а также внутренние документы банка – упомянутые выше Порядок, Регламент, памятка).

Поскольку при заключении кредитного договора заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита являлась добровольным, отказ от заключения договора страхования не влиял на возможность предоставления кредита, суд не находит правовых оснований для признания условия вышеназванного кредитного договора в оспариваемой части незаконным (ничтожным), а заключенный и исполненный договор страхования недействительным. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья, чего в данном случае не установлено.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца Залесского М.А. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Истец на стадии заключения договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования, в том числе и по оплате страховой премии.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий договора страхования истец Залесский М.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Условия договора определены сторонами в анкете на предоставление кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита и прямо предусматривают страхование жизни, здоровья заемщика только при его добровольном волеизъявлении, которое было явно выражено.

Суд критически относится и к утверждению представителя истца Залесского М.А. о том, что на момент заключения кредитного договора он не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, поскольку в силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и при его заключении должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий. В случае несогласия с условиями договора истец не был лишен возможности отказаться от его заключения на предусмотренных банком условиях, доказательств принуждения к заключению указанного договора не представлено, а равно не представлены доказательства наличия у истца волеизъявления внести какие-либо изменения в условия кредитного договора. Залесский М.А. добровольно обратился к ответчику за получением кредита, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию. При этом юридическая неграмотность истца и отсутствие специального образования на указанное право Залесского М.А. повлиять не могли, поскольку сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение кредита может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности, указанный кредит не был навязан истцу, он действовал по своей воле, имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Довод истца о непредставлении ПАО РОСБАНК агентского договора между банком и страховой организацией, по мнению суда, не свидетельствует о пороке заключенного с заемщиком кредита договора страхования жизни и здоровья либо о его незаконности; условия проанализированного судом агентского договора между ПАО РОСБАНК и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» также не свидетельствуют о намерении его сторон навязывать услуги потребителям, ограничивать доступ других организаций на рынок страхования. Поскольку при разрешении спора судом установлена добровольность заключения договора страхования (иное стороной истца не доказано), определение степени выгодности или невыгодности предложенных заемщикам банка условий страхования не влияет на квалификацию действий банка и страховой организации. Кроме того, как правильно отметил представитель ответчика, невыгодность страхования (с точки зрения истца-заемщика) в результате оплаты страховой премии путем ее включения в сумму кредита не явствует со всей обязательностью из того факта, что на сумму страховой премии также начисляются проценты, и зависит исключительно от волеизъявления и состояния дел самого заемщика.

Довод истца о недоведении до заемщика информации о сумме комиссионного вознаграждения банка как агента страховой организации, по мнению суда, также несостоятелен и не свидетельствует о нарушении положений статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствие с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку размер комиссионного вознаграждения банка определен агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ, стороной которого заемщик Залесский М.А. не является.

Поскольку кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита заключены исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями статей 166-168 ГК РФ недействительными (в силу ничтожности) условия кредитного договора в части заключения договора личного страхования, договора страхования жизни и здоровья заемщика, и, как следствие, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа и понесенных истцом судебных расходов.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

         в удовлетворении исковых требований Залесского М.А. к публичному акционерному обществу РОСБАНК, обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании кредитного договора недействительным в части заключения договора личного страхования, признании договора страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий                                                                           Е.В. Чарина